Cet article examinera les avantages d’un Roth IRA de porte dérobée. Les lecteurs de longue date savent que je suis l’un des plus grands opposants au Roth IRA. La raison principale est la suivante : la plupart des gens gagneront moins à la retraite que pendant leurs années de travail. Il faudrait donc diminuer les impôts, toutes choses étant égales par ailleurs. Cependant, qu’en est-il de la porte dérobée Roth IRA ?
Bien que je sois négatif sur le Roth IRA, j’en suis venu à l’idée que pour certaines personnes, un Roth IRA par porte dérobée est une bonne décision. Voici trois raisons principales pour lesquelles un Roth IRA de porte dérobée devrait être envisagé.
Avantages d’un Roth IRA de porte dérobée pour la retraite
1) Contourner la discrimination du gouvernement.
L’une des choses les plus décevantes à propos du gouvernement est ses limites de revenus apparemment arbitraires pour qui peut cotiser à un programme de retraite soutenu par le gouvernement et qui ne le fait pas. Si vous êtes une personne qui gagne plus de 140 000 $ par an ou un couple marié qui gagne plus de 208 000 $ par an, vous n’êtes pas autorisé à cotiser à un Roth IRA pour 2021.
Dans le passé, je pensais que cette discrimination était une bonne chose, car qui diable dans la tranche d’imposition de 28 % ou plus voudrait un jour payer des impôts d’avance, étant donné qu’il est probable que sa tranche d’imposition sera la même ou inférieure à la retraite. Honnêtement, si vous pensez gagner plus d’argent à la retraite qu’en travaillant, vous fumez du crack.
Mais la raison pour laquelle l’Amérique est si grande est due à notre liberté de choix. Supprimez notre capacité de choisir et nous devenons diaboliques. Même si nous savons tous qu’avoir une assurance maladie est une bonne idée, des millions de personnes continuent de s’en désinscrire pour une raison quelconque. L’Amérique sera toujours fière de donner aux gens l’égalité des chances de choisir, mais en limitant les montants de revenus pour permettre aux gens d’épargner pour la retraite, cela va à l’encontre de l’essence de qui nous sommes.
Le Roth IRA de porte dérobée permet aux personnes qui ne peuvent pas cotiser par la voie normale de cotiser à un IRA traditionnel après impôts, puis de convertir systématiquement ces fonds chaque année en un Roth IRA afin que les fonds ne soient plus jamais imposés. Le terme « porte dérobée » est généralement réservé à une manière illicite de faire quelque chose. Je suis favorable à l’exploitation légale des failles pour économiser des impôts. Finalement, vous pouvez voir le gouvernement éliminer la porte dérobée Roth IRA.
2) Aucune distribution minimale requise.
Pour un IRA traditionnel, s’il s’agit de votre propre IRA ou de celui dont vous avez hérité d’un conjoint, vous devez commencer à retirer des fonds à 70 ans et demi. S’il s’agit d’un IRA dont vous avez hérité de quelqu’un d’autre (comme un parent), vous devez commencer presque immédiatement. L’IRS appelle cela « distribution minimale requise » ou RMD en abrégé.
Le retrait minimum est calculé en prenant le solde du compte et en le divisant par un facteur lié à votre âge. Le solde du compte est celui que vous aviez au 31 décembre précédent. L’âge est votre âge à la fin de l’année de retrait. Supposons que votre solde au 31 décembre 2013 était de 250 000 $ et que votre âge au 31 décembre 2014 soit de 75 ans. Le retrait minimum est de 250 000 $ divisé par le facteur pour une personne de 75 ans = 100 000 $ / 22,9 = 10 917 $ de retrait minimum par an, selon le tableau de droite.
Les Roth IRA ne sont pas soumis aux distributions minimales requises du vivant du propriétaire. Si vous devenez si riche que vous n’avez jamais besoin d’exploiter votre Roth IRA, vous pouvez transmettre votre Roth IRA à vos héritiers et permettre aux fonds de continuer à croître. Vos héritiers ont la possibilité soit de transférer leur héritage dans leur propre Roth IRA, soit de retirer le compte sans pénalité, quel que soit leur âge. Une autre bonne chose est qu’un Roth IRA n’est pas non plus soumis au tribunal des successions, ce qui pourrait être une tâche de longue haleine.
Si vous souhaitez en savoir plus sur les RMD, vous pouvez consulter la publication 590 de l’IRS.
3) Une couverture contre un incroyable succès d’investissement.
Si vous êtes un excellent sélectionneur de titres ou si vous rejoignez une startup incroyablement prospère, un Roth IRA de porte dérobée est attrayant. Disons que vous cotisez 55 000 $ à un IRA traditionnel en franchise d’impôt au cours des 10 prochaines années et que vous investissez cet argent dans une action qui augmente de 200 fois pour atteindre 11 millions de dollars 30 ans plus tard. Lorsque vient le temps de retirer à 70 ans, votre RMD selon le graphique est de 11 millions de dollars / 27,4 = 401 459 $. Il est plus que probable que vous soyez dans la tranche d’imposition fédérale la plus élevée de 39,6 % avec ce type de revenu.
Si vous deviez cotiser 5 500 $ dans un Roth IRA pendant 10 ans, cela prend environ 74 000 $ de salaire brut (19 000 $ de plus que ce que la personne IRA traditionnelle devait dépenser avant impôt à 25 %), mais au moins vos 11 millions de dollars sont désormais exonérés d’impôt au moment du retrait. La taxe sur 11 millions de dollars au taux de 39,6 % est de 4 356 000 $. On peut donc dire que l’économie d’impôt est de 4 356 000 $ – 19 000 $ = 4 337 000 $. N’importe lequel d’entre vous, génie des mathématiques à l’oeil d’aigle, corrigez-moi si je me trompe.
Il est clair que peu d’entre nous auront 200 ensacheurs dans leur portefeuille. Mais on ne sait jamais. Faire un Roth IRA de porte dérobée est une protection contre un succès fulgurant. On peut toujours rêver, non ?
Le Roth IRA de porte dérobée est bon pour la diversification fiscale à la retraite
Prenons l’exemple de ma situation : je ne suis plus dans la tranche d’imposition la plus élevée après avoir pris ma retraite en 2012. Actuellement, je me situe volontiers dans la tranche d’imposition de 24 %. C’est probablement le moment le plus opportun pour convertir mon IRA en Roth IRA.
Personne ne sait à quoi ressembleront les impôts à l’avenir. Mais pour quelqu’un qui pense que les impôts vont augmenter, qui est un génie de l’investissement et qui déteste être victime de discrimination, faire un Roth IRA par porte dérobée est logique.
Quant à moi, même si je pense qu’un Roth IRA par porte dérobée est une bonne idée, je ne ferai probablement jamais de Roth IRA par porte dérobée. Je ne veux jamais abandonner la possibilité de réduire mes impôts à la retraite.
J’ai toujours l’intention de trouver un moyen d’établir une résidence dans un État sans impôt sur le revenu comme le Nevada, la Floride ou Washington au moment où le RMD sera requis. De plus, je doute que j’aurai un jour suffisamment d’investissements à domicile dans mon portefeuille de retraite, car je me concentre sur la préservation du capital.
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À propos de l’auteur :
Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études à travailler chez Goldman Sachs et le Credit Suisse Group. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier.
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