J’ai réalisé quelque chose d’important pour tous ceux d’entre vous qui ont des versements hypothécaires automatiques et qui aiment également rembourser automatiquement le capital supplémentaire chaque mois. N’oubliez pas d’ajuster le montant de votre remboursement automatique de votre prêt hypothécaire à la baisse lorsque les taux augmentent.
Lorsque j’ai refinancé un prêt résidence principale en 2019, j’ai décidé d’obtenir un ARM 7/1 à 2,625% sans frais. J’avais obtenu un ARM 5/1 lorsque j’ai acheté la maison en 2014 pour 2,875 % et je voulais refinancer avant la réinitialisation des taux.
Étant donné que j’ai un ARM, j’aime toujours payer un capital supplémentaire à chaque versement hypothécaire. Ainsi, au lieu d’effectuer le versement hypothécaire régulier de 2 814,14 $, j’ai décidé de payer automatiquement 4 500 $ chaque mois.
4 500 $ est un joli nombre pair qui rapporte 1 685,59 $ de plus au capital. Ce montant s’ajoute aux 1 847 $ (augmente chaque mois) qui constituent déjà le principal du versement hypothécaire de 2 814,14 $. Pas mal puisque le taux hypothécaire est si bas.
Non seulement j’aime contracter des dettes bon marché pour vivre un meilleur style de vie, mais j’aime aussi le sentiment de rembourser mes dettes. Le remboursement automatique du capital supplémentaire chaque mois garantit des progrès financiers, même si je n’ai rien fait d’autre.
Au fil du temps, les économies supplémentaires forcées résultant du remboursement d’un capital plus important s’accumulent ! Et lorsque vous avez enfin fini de rembourser votre prêt hypothécaire, vous possédez un bel actif qui peut être loué pour générer des liquidités.
Pourquoi il est important d’ajuster votre versement hypothécaire automatique
En examinant mon historique de versements hypothécaires depuis 2019, j’ai constamment payé 4 500 $ depuis le début.
La plupart des gens paient simplement le montant de leur hypothèque chaque mois, mais pas moi. Et peut-être pas non plus ceux d’entre vous qui souhaitent accélérer le remboursement de leurs dettes.
Cependant, depuis 2019, les taux hypothécaires ont augmenté en raison de la pandémie, des mesures de relance gouvernementales, des problèmes de chaîne d’approvisionnement et de la vigueur de l’économie. Depuis 2021, j’ai également écrit des articles tels que :
- Rembourser votre prêt hypothécaire est une mauvaise décision lorsque la courbe de rendement est inversée
- Des taux hypothécaires réels négatifs signifient que vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire
En d’autres termes, même si je recommandais de ne pas rembourser davantage pour un prêt hypothécaire dans un environnement de taux hypothécaire élevé, de taux d’intérêt élevés, d’inflation élevée et de courbe de rendement inversée, c’est exactement ce que je faisais !
En tant que personne qui essaie d’agir conformément à mes convictions, j’ai été surprise d’apprendre que j’avais raté cette décision financière. Dès que j’ai réalisé mon incohérence, j’ai appelé la banque et lui ai demandé de réduire mon paiement de 4 500 $ à 2 814,14 $.
Rembourser un capital supplémentaire lorsque la courbe des rendements est inversée n’est pas optimal, car vous réduisez la liquidité face à une récession potentielle. Si les temps difficiles reviennent, vous voulez avoir autant de flux de trésorerie et de liquidités que possible pour survivre.
Le remboursement du principal supplémentaire n’est pas non plus optimal lorsque les rendements des bons du Trésor et l’inflation sont élevés. Vous pourriez obtenir un rendement plus élevé sans risque et l’inflation rembourse déjà votre dette.
Pourquoi j’ai manqué de réduire mon versement hypothécaire
Avec plus de 40 comptes financiers à gérer, il est facile de rater des choses. J’ai mis en place des paiements automatiques pour tout afin d’éliminer les paiements manquants. Mais l’inconvénient est qu’il m’arrive parfois de ne pas ajuster mes paiements lorsque les conditions changent.
Plus votre valeur nette est compliquée, plus vous manquerez de choses. Il se peut qu’il y ait des actions gagnantes que vous détenez depuis des années et qui sont maintenant dans le caniveau. Il est facile de perdre le fil.
C’est pourquoi il est important de suivre avec diligence votre valeur nette à l’aide d’Empower ou d’un autre outil gratuit de gestion de patrimoine. Il est important de procéder à un bilan financier au moins trimestriel, voire mensuel.
Avantages du paiement automatique et du remboursement des dettes supplémentaires
Payer 1 685,59 $ de plus pour le capital pendant 48 mois (80 908,32 $) n’est pas la fin du monde. J’ai maintenant 80 908,32 $ de dette hypothécaire en moins pour cette seule propriété. J’ai accéléré de plusieurs années le délai de remboursement complet de l’hypothèque.
Cependant, de mars 2022 à août 2023, j’aurais pu obtenir un rendement garanti de 4 % à 5,5 % sur les bons du Trésor. Ce rendement se compare favorablement au rendement de 2,625 % que j’ai réalisé en remboursant la dette.
Il y a également un autre avantage à rembourser une hypothèque à taux immobilier négatif, à savoir économiser de l’argent en cas de marché baissier potentiel. Les remboursements supplémentaires du capital hypothécaire que j’ai effectués en 2022 m’ont évité une perte d’environ 20 % plus les 2,625 % de frais d’intérêts hypothécaires.
Si je n’avais jamais pensé à ajuster le paiement automatique de mon prêt hypothécaire, tout irait toujours bien. J’aurais simplement un solde principal inférieur en 2026, lorsque mon ARM se réinitialisera.
Je sais que seulement 11 % environ des titulaires de prêts hypothécaires possèdent un ARM. Cependant, si vous obtenez un ARM pour économiser de l’argent, vous pourriez être plus enclin à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Avec un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans, il n’y a aucun sentiment d’urgence à payer un supplément pour le capital. Donc vous avez tendance à ne pas le faire.
Quand recommencer à rembourser le capital supplémentaire
Il est optimal d’arrêter automatiquement de rembourser le capital supplémentaire chaque mois lorsque les taux sont élevés et que la courbe des rendements est inversée. Par conséquent, la conclusion logique est de recommencer à rembourser le capital supplémentaire lorsque les taux sont bas et que la courbe des rendements est ascendante.
Plus précisément, je recommencerais à rembourser automatiquement le capital supplémentaire lorsque les rendements des bons du Trésor sont égaux ou inférieurs à votre taux hypothécaire. Plus le rendement des bons du Trésor à 10 ans est inférieur à votre taux hypothécaire, plus vous souhaitez rembourser le capital supplémentaire.
Un autre moment pour commencer à rembourser automatiquement le capital supplémentaire est lorsque votre flux de trésorerie et le montant de votre épargne sont importants et que vous ne savez pas où investir l’argent supplémentaire.
En cas de doute, remboursez vos dettes.
Nous gagnerons, économiserons et investirons davantage si nous le voulons
Un dernier point à retenir de cet article est que la plupart d’entre nous prendront des mesures rationnelles pour améliorer nos finances si nécessaire. Par conséquent, je ne m’inquiéterais pas trop d’être bloqué financièrement de manière permanente.
J’ai découvert cette inadéquation des versements hypothécaires parce que j’étais motivé à trouver d’autres moyens d’améliorer les flux de trésorerie. Nous sommes en train d’acheter une autre maison. De plus, il existe un risque d’une nouvelle récession.
En conséquence, j’ai examiné toutes nos dépenses et j’ai réalisé que c’était la seule dépense qui pouvait libérer un montant important de flux de trésorerie (20 227 $/an). J’ai également pensé à retourner au travail pour augmenter mes revenus et réduire mes dépenses de santé.
Si je n’avais pas ressenti le besoin d’améliorer nos finances, je n’aurais probablement pas fait le lien entre les points concernant ce trop-payé hypothécaire automatique. Mais je l’aurais fait si je me retrouvais en situation de crise financière.
Si nous avons besoin de plus d’argent, nous trouverons un moyen d’économiser davantage, de réduire les coûts et/ou de gagner plus. Ce comportement logique est une victoire pour nous tous.
Questions et suggestions des lecteurs
Payez-vous un capital supplémentaire grâce à vos versements hypothécaires automatiques ? Si oui, combien décidez-vous de payer de plus ? Avez-vous pensé à réduire vos remboursements de capital supplémentaires une fois que les taux sans risque ont dépassé votre taux d’intérêt hypothécaire ? Essayez-vous d’améliorer vos flux de trésorerie en raison d’une autre récession potentielle ?
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