Êtes-vous sur le point de rembourser votre prêt hypothécaire? Félicitations! Il y a certains frais, documents et procédures de remboursement hypothécaire importants à connaître. Malheureusement, vous n’envoyez pas seulement votre paiement final et c’est tout. Vous devez passer par quelques obstacles.
En 2015, j’ai finalement remboursé l’hypothèque de la toute première propriété que j’avais achetée en 2003. C’était merveilleux pendant environ un an. Ensuite, la vie a continué comme d’habitude. Même si la bourse et le marché immobilier ont augmenté depuis, je ne regrette pas d’avoir remboursé mon hypothèque. C’est formidable d’avoir moins de dettes ou de ne pas en avoir.
Voici quelques informations supplémentaires sur mon condo et les frais et procédures de remboursement hypothécaire. Vous penseriez qu’une fois votre paiement final envoyé, vous en auriez fini avec tout. Mais comme bien des choses dans la vie, rembourser un prêt hypothécaire n’est pas si simple. Il y a eu quelques surprises.
Rembourser enfin mon hypothèque
« Travailler toute sa vie pour payer une maison. Vous en êtes enfin propriétaire et il n’y a personne pour y vivre. » – Décès d’un vendeur
Après douze ans de refinancement méthodique de ma propriété chaque fois que les taux baissaient et de remboursement constant du capital chaque mois, je suis enfin propriétaire de mon condo de deux chambres à Pacific Heights, à San Francisco, gratuitement et clairement !
Le condo coûtait à l’origine 580 000 $, ce qui me paraissait relativement bon pour un 2/2 avec parking et vue sur le parc en 2003. J’avais déménagé de Manhattan deux ans plus tôt, où tous les condos avec vue sur le parc coûtaient une fortune. Allez regarder Millionaire Dollar Listing New York pour voir par vous-même. Mon condo n’a rien d’extraordinaire, mais il a tout ce dont on a besoin pour vivre une vie confortable dans ma ville préférée en Amérique.
Selon Zillow, USAA, et une vente d’une chambre dans le même immeuble le mois dernier, la valeur du condo pourrait valoir le double de son prix d’achat avec un peu de mise à jour. Quelle que soit la valeur réelle, je n’ai pas l’intention de vendre car c’est un moteur générateur de revenus. L’immobilier est une « épargne forcée » à son meilleur.
Le processus de remboursement hypothécaire
Chaque fois que je me sentais liquide, je me rendais à l’agence Citibank locale pour rembourser un capital supplémentaire – 500 $ ici, 10 000 $ là, ça fait un total. Lorsque vous remboursez un prêt hypothécaire hors cycle, il est important de demander au caissier de rembourser « le capital uniquement », sinon il pourrait utiliser votre argent pour rembourser votre prochain paiement de capital et d’intérêts.
Avec 20 742 $ de capital restant après avoir remboursé de manière agressive l’hypothèque au cours des six derniers mois, j’ai décidé de simplement payer le reste du solde à ma succursale locale. Quand je suis arrivé là-bas, ils m’ont dit que rembourser mon hypothèque avec eux pas être possible. Au lieu de cela, voici ce que je devais faire.
Procédures de remboursement hypothécaire à suivre
1) Appelez le service des prêts hypothécaires et demandez une lettre officielle de remboursement du principal. La lettre de remboursement du principal calculera exactement le montant du capital et des intérêts que vous devez. Tout paiement excédentaire sera remboursé ultérieurement.
2) Une fois que vous avez reçu la lettre de remboursement du capital, rédigez le chèque du montant exact et dans le mémo, écrivez : « Remboursement » et le numéro de compte hypothécaire. Envoyez la lettre et faites un suivi une semaine plus tard.
3) Annulez entre-temps tout paiement automatique. La lettre de paiement principal aura un montant exact pour tout expliquer. N’oubliez pas qu’une hypothèque est payée à terme échu, c’est-à-dire que le versement hypothécaire de juin est payé le 1er juillet, etc.
4) Recevez l’acte papier par la poste. Si vous ne l’obtenez pas dans le mois suivant le remboursement intégral de l’hypothèque, appelez certainement pour voir ce qui se passe.
5) Confirmez que les privilèges sont supprimés auprès de la société de titres et de la banque. Vous pouvez le faire en demandant un «Lettre de retransmission» du créancier hypothécaire. Vous devez en faire la demande ; le créancier hypothécaire ne l’envoie pas automatiquement. Il confirmera qu’il n’existe aucun privilège et que le titre a été « retransmis » à vous, le propriétaire. Cette lettre permettra d’économiser du temps et de l’argent lors des futures recherches de crédit/titre, car elle montre que le prêteur/acheteur en est propriétaire sans complications.
6) Informez votre compagnie d’assurance et le bureau des impôts local du comté de modifier les factures directement si vous avez payé les deux par l’intermédiaire de votre société de prêt hypothécaire.
Frais de remboursement hypothécaire à connaître
Étant donné que c’est la première fois que je rembourse entièrement un prêt hypothécaire, j’ai été surpris de voir autant de frais supplémentaires au-delà du capital et des intérêts dus. Jetez un œil au calcul du montant de mon remboursement dans ma lettre de remboursement hypothécaire. Notez tous les frais de remboursement hypothécaire.
Bien que mon solde principal soit de 20 742,07 $, Citibank m’a facturé des intérêts jusqu’au 16/05/15, car le 16/05/15 est le délai de grâce dont je dispose pour payer mon hypothèque d’avril jusqu’à ce que des frais de retard soient dus. Étant donné que j’envoie le montant final de mon versement hypothécaire avant le 16/05/15, je devrais récupérer un crédit d’intérêts.
Voici les définitions des différents frais de remboursement hypothécaire.
Frais d’enregistrement : Les frais facturés par un organisme gouvernemental pour l’enregistrement ou l’enregistrement d’un achat ou d’une vente immobilière, afin qu’il devienne une question de domaine public. Les frais d’enregistrement sont généralement facturés par le comté, car il tient des registres de tous les achats et ventes de propriétés. Ces frais varient d’un comté à l’autre.
Frais de reconquête : Ces frais sont facturés par les sociétés de titres ou les avocats dans certains États et couvrent le coût de la suppression du privilège de votre prêteur actuel de votre titre de propriété lorsque vous refinancez. À des fins de comparaison, les frais de rétrocession sont considérés comme des frais de tiers et peuvent être inclus dans les frais d’assurance titres par certains prêteurs.
Frais de relevé de paiement : Qu’est-ce que c’est que ça ? On dirait qu’une autre banque à frais embêtants se faufile pour essayer de gagner de l’argent avec ses clients. Je suis sûr que les banques se demandent quel est le problème en gagnant 30 $ de plus si la totalité de l’hypothèque est remboursée. Voici notre chance de gagner plus d’argent grâce à nos clients enthousiastes !
Une fois que vous avez envoyé votre dernier chèque par la poste ou par virement bancaire (il y a des frais supplémentaires !), tout ce que vous pouvez faire est de vous asseoir et d’attendre que la banque vous informe que votre prêt hypothécaire a été entièrement payé.
Il est plus que probable que vous récupériez un peu d’argent grâce aux intérêts supplémentaires que vous avez payés. Le relevé de paiement vous fera toujours payer un peu plus pour garantir un paiement complet.
La banque devrait également vous envoyer un lettre de réacheminementqui indique que le nom du titre a été modifié par la banque et par vous.
Vous ne regretterez pas d’avoir remboursé votre prêt hypothécaire
Oui, vous pourriez gagner plus d’argent en investissant au lieu de rembourser votre hypothèque. Mais il y a ce sentiment inestimable de rembourser son hypothèque qui fait du bien. Au moment où vous prenez votre retraite ou si vous ne pouvez ou ne voulez plus travailler, vous devriez rembourser toutes vos hypothèques.
J’ai remboursé une autre hypothèque en 2022 et j’ai réalisé qu’il y avait un triple avantage à rembourser une hypothèque que je n’avais pas pleinement appréciée. Le marché baissier rend le fait d’avoir moins de dettes d’autant plus précieux.
Mon objectif initial était de rembourser le solde hypothécaire restant d’environ 91 000 $ d’ici la fin de l’année. Cependant, lorsque vous pouvez voir la ligne d’arrivée, tout ce que vous voulez faire est de courir aussi vite que possible et de payer le prix.
Cela fait du bien de ne plus avoir d’hypothèque sur une propriété achetée alors que je venais d’avoir 26 ans en 2003. Début 2014, l’hypothèque était en fait d’environ 250 000 $, mais j’ai décidé de procéder à un arbitrage hypothécaire.
J’ai emprunté environ 150 000 $ de plus pour ma nouvelle maison achetée en juin 2014 à un taux de 2,5 % afin d’obtenir une dette hypothécaire aussi proche que possible de 1 000 000 $. J’ai ensuite utilisé les 150 000 $ en espèces qui auraient servi à une mise de fonds plus importante pour rembourser mon hypothèque de 250 000 $ à la place, au taux de 3,375 %.
Un rendement plus élevé ailleurs ?
De nombreuses personnes recommandent de ne jamais rembourser votre prêt hypothécaire, en particulier votre prêt hypothécaire principal. L’idée est que vous pouvez gagner plus d’argent en investissant en bourse ou dans d’autres investissements.
Jusqu’à ce que je contracte une 4ème hypothèque, j’étais généralement d’accord avec ce capital. Cependant, quatre hypothèques semblaient être une de trop. Chaque année, je veux faire un grand pas financier.
Alors que les valorisations sur le marché boursier et sur le marché du capital-investissement semblaient tendues à l’époque, le remboursement de la dette semblait une bonne chose.
Rembourser 100 000 $ de dette hypothécaire en un an
Permettez-moi de vous expliquer comment j’ai remboursé 100 000 $ de dette hypothécaire en un an.
1) J’ai écrit mes objectifs
A écrit un article le 8 septembre 2014 intitulé : Pourquoi je rembourse mon prêt hypothécaire plus tôt et pourquoi vous devriez le faire aussi. En exposant mon objectif au public, j’ai été galvanisé pour réussir. Échouer en public est embarrassant, alors je fais de mon mieux pour ne pas le faire.
La plupart des articles que j’écris sur Partageons l’Éco sont rédigés dans le but de fournir de la motivation car j’ai tendance à me détendre. Rendez publics vos objectifs financiers pour améliorer vos chances de réussite !
2) J’ai décidé de travailler plus dur.
Pendant la semaine de Noël 2014, j’ai passé du temps à chercher un autre client consultant et j’en ai trouvé un pour janvier. De décembre 2014 à avril 2015, j’ai facturé 61 heures par semaine entre trois clients, contre 25 à 41 heures par semaine de novembre 2013 à décembre 2014 entre deux clients.
Je savais que je pouvais travailler plus de 60 heures par semaine parce que c’est ce que j’ai fait pendant 13 ans dans ma carrière financière. Pendant trois mois, je me suis senti très riche pour mon âge car il y avait aussi des revenus commerciaux et passifs qui affluaient. Rien ne remplace le travail acharné.
3) Utilisé 100 % de tous les revenus de conseil pour rembourser l’hypothèque.
Chaque fois que je déposais un chèque de paie de consultant, je demandais immédiatement au caissier de transférer le même montant de dépôt pour rembourser le principal. C’était fantastique d’avoir un objectif précis pour les revenus du conseil. Mon objectif principal en tant que consultant était de développer mon sens du marketing en ligne et de découvrir le monde des startups afin de pouvoir écrire à ce sujet.
L’argent était un bonus, mais pendant cette période de trois mois, l’argent est devenu une grande motivation pour continuer à travailler. En fait, je me suis dit que je n’arrêterais pas de consulter cette année jusqu’à ce que j’aie remboursé mon hypothèque !
4) J’ai utilisé 100 % de ma rémunération en actions différée surprise pour le capital.
Bien que tenté d’utiliser les 11 381 $ pour faire une folie avec des amis à Vegas, j’ai décidé d’être responsable. Faites bon usage des aubaines surprises. Votre futur moi vous remerciera.
5) Utilisé 100 % de tous les bénéfices d’exploitation (loyer – dépenses d’exploitation) de l’immeuble locatif pour rembourser sa propre hypothèque.
Considérer chaque bien locatif comme sa propre unité commerciale permet d’optimiser la rentabilité. Le mélange de fonds brouille l’efficacité opérationnelle en obligeant les propriétaires à surestimer les rendements.
Maintenant que l’hypothèque est remboursée, je prévois de collecter des liquidités de manière agressive pour le reste de l’année. Peut-être que si l’économie continue de s’améliorer, je me concentrerai ensuite sur la réduction de mon hypothèque de propriété de vacances !
Les frais de remboursement hypothécaire font malheureusement partie du remboursement de votre prêt hypothécaire. Mais maintenant que vous connaissez les frais de remboursement de votre prêt hypothécaire, vous ne serez pas surpris lorsque vous les connaîtrez enfin.
Il n’y a cependant qu’un seul inconvénient au remboursement de votre prêt hypothécaire. Et c’est que vous pourriez perdre une certaine motivation pour travailler dur et créer plus de richesse. Parce qu’une fois vos frais de subsistance payés, la vie est plutôt facile ! Et quand la vie est plus facile, vous n’essayez tout simplement pas autant.
Recommandations pour la création de richesse
1) Recherchez le dernier taux hypothécaire. Consultez les derniers taux hypothécaires en ligne. Vous obtiendrez de véritables devis de prêteurs qualifiés et préalablement vérifiés en moins de trois minutes. Plus vous obtenez de devis de taux hypothécaires gratuits, mieux c’est.
2) Investissez dans l’immobilier du cœur du pays. Jetez un œil à Fundrise, l’une des plus grandes sociétés immobilières de crowdsourcing aujourd’hui. Vous n’avez pas besoin d’un gros acompte ni de traiter avec des locataires avec Fundrise. Vous libérez également beaucoup plus de liquidités.
L’immobilier est un élément clé d’un portefeuille diversifié. Fundrise investit principalement dans les locations unifamiliales et multifamiliales dans la Sunbelt, où les valorisations sont moins chères et les rendements beaucoup plus élevés.
J’ai personnellement investi 810 000 $ au cœur de l’Amérique. Inscrivez-vous et jetez un œil à tout ce que eREITs Fundrise a à offrir. C’est gratuit de regarder.
Les procédures de remboursement hypothécaire à connaître est un article original de Partageons l’Éco. Avec des taux hypothécaires réels négatifs, vous ne devriez pas être pressé de rembourser votre prêt hypothécaire. Une inflation élevée rend votre prêt hypothécaire moins cher.
