Vous vous demandez : dois-je investir dans les prêts P2P ? Ma réponse courte est non. Je ne recommande pas d’investir dans les prêts P2P car les rendements sont inférieurs, le risque est plus élevé et je ne suis pas sûr que des plateformes comme Prosper existeront. Les prêts P2P se classent au dernier rang de mon classement des meilleurs investissements.
Si vous êtes toujours intéressé par les prêts P2P, voici une revue que j’ai faite il y a des années et comment s’est déroulée la performance de mes investissements.
Dois-je investir dans des prêts P2P ?
Enfin, Lending Club est récemment devenu public avec une capitalisation boursière estimée à 5 milliards de dollars. Il s’agit de la première très grande introduction en bourse dans le domaine des technologies financières de nouvelle génération, et cela va rapporter beaucoup d’argent à beaucoup de gens. Pour vous donner une idée, avec une capitalisation boursière de 5 milliards de dollars, Lending Club représente environ 1,3 milliard de dollars de plus que Yelp ! Je suis Lending Club et Prosper depuis leur création, car leurs bureaux étaient juste à côté du mien au centre-ville de San Francisco.
En 2013, j’ai finalement décidé d’investir de l’argent dans les prêts P2P avec Prosper pour voir de quoi il s’agissait. J’avais un ami qui travaillait chez Prosper à l’époque et qui m’a aidé à me renseigner sur le marché et l’entreprise au cours de plusieurs déjeuners. J’ai écrit un article sur les conseils destinés aux emprunteurs P2P du point de vue d’un prêteur, un article mettant en évidence les rendements des prêts P2P en fonction de la notation de l’emprunteur et de la cote de crédit, et comment les prêts P2P peuvent même devenir un peu addictifs en raison de la possibilité de choisir qui peut emprunter votre argent.
J’étais relativement enthousiaste à l’idée d’allouer plusieurs centaines de milliers de dollars aux prêts P2P, mais je ne l’ai pas fait parce que je voulais toujours faire plus de recherches étant donné que je m’attendais à ce que les taux restent bas et que le marché boursier surperforme en conséquence. J’ai également fini par acheter une autre maison, donc je n’ai investi que quelques milliers de dollars dans des prêts P2P et j’ai pratiquement ignoré le compte pendant une grande partie de l’année jusqu’à présent.
MON EXPÉRIENCE AVEC PROSPER DEPUIS PRESQUE DEUX ANS
Voici un aperçu de ma performance actuelle :
Un rendement global de 7,43 % n’est pas si mal pour 2014 étant donné que le marché boursier a rapporté environ 9 % sur la même période. Je suis un investisseur très conservateur en matière de prêts P2P, car cela ne fait que deux ans environ d’investissement réel. En conséquence, j’ai investi en grande partie dans des emprunteurs notés A et AA Prosper ainsi que dans plusieurs notations B pour obtenir un peu de jus.
Mon portefeuille de prêts P2P : Cinq notes AA à l’avance, deux notes A deux mois plus tard, puis quatre autres (2 AA, 1 A, 1 B) après six mois. Plus récemment, j’ai ajouté quatre notes supplémentaires (1 AA, 1 A, 2 B). Vous pouvez constater que plusieurs prêts ont déjà été intégralement remboursés. Prosper and Lending Club recommande d’investir dans plus de 100 billets à des fins de diversification, mais je n’ai actuellement que plusieurs milliers de dollars investis dans des billets à notation élevée. Si j’avais investi plus de 50 000 $, je serais certainement beaucoup plus diversifié.
Ma philosophie de prêt P2P repose sur trois principes directeurs. La première est que je ne prête pas aux personnes qui ont des antécédents de plus de deux paiements en souffrance. Je comprends que tout le monde rencontre des difficultés et a parfois besoin d’argent. Mais si vous avez trois délits, vous êtes éliminé. Il y a clairement un problème avec votre situation financière ou votre capacité à honorer un contrat. La deuxième philosophie du prêt est de ne pas prêter d’argent à des personnes qui veulent acheter des trucs stupides dont ils n’ont pas besoin. Vous savez, comme un voilier ou un mariage à 50 000 $. Enfin, je prête principalement de l’argent uniquement aux personnes qui utilisent le P2P pour consolider leurs prêts.
Les dettes de carte de crédit sont particulièrement répandues chez les emprunteurs P2P. Et nous savons tous que les taux d’intérêt des cartes de crédit se situent pour la plupart entre 12 et 29 %. Si un emprunteur P2P prend des mesures pour consolider sa dette de carte de crédit en un prêt à moins de 12 %, je suis tout à fait favorable à l’aider autant que possible si elle n’a pas un long historique de défauts de paiement. Je pense qu’il est absolument absurde que les sociétés émettrices de cartes de crédit puissent s’en sortir en facturant 10 fois le taux sans risque. Cela fait du bien d’aider les emprunteurs à économiser de l’argent. La dette moyenne des cartes de crédit par ménage est d’environ 15 000 dollars selon la Réserve fédérale.
Je déposerai plus d’argent sur mon compte dans environ deux semaines et je me diversifierai dans une gamme plus large de billets. Actuellement, je suis fortement pondéré en notes notées AA et A, je souhaite donc ajouter quelques notes supplémentaires notées B, et peut-être quelques notes notées C pour la première fois. Mais je sais qu’un jour, je serai très déçu lorsqu’un emprunteur décidera de ne plus payer.
CONSEILS POUR INVESTIR AVEC PROSPER
Tout type d’investissement est un processus d’apprentissage, et je suis heureux d’avoir une bien meilleure compréhension du fonctionnement des prêts P2P maintenant que je le fais depuis quelques années. Voici quelques conseils tirés de mon expérience d’investissement avec Prosper.
1) Vérifiez d’abord si vous êtes éligible. Votre éligibilité à devenir investisseur dépend de votre état de résidence, et parfois aussi de vos revenus. Tous les États ne sont pas créés égaux. Plus de détails ci-dessous.
2) Accédez-y facilement. Si vous êtes un investisseur prudent et à faible risque comme moi et que vous n’êtes pas sûr que le prêt P2P vous convient, commencez avec des billets notés AA et A pour vous familiariser avec le processus. Vous obtiendrez toujours d’excellents rendements et pourrez vous diversifier vers des titres moins bien notés au fil du temps.
3) Ne négligez pas vos paramètres de notification. J’ai commis l’erreur de désactiver trop de paramètres de notification par courrier électronique. Je ne me suis donc pas rendu compte du moment où les billets dans lesquels j’avais investi expiraient ou étaient intégralement remboursés. J’avais donc de l’argent sur mon compte depuis des mois que j’aurais dû immédiatement redéployer.
4) Configurez des virements récurrents pour approvisionner votre compte. Je n’avais réalisé que récemment que Prosper disposait d’une fonctionnalité qui vous permet de déposer automatiquement des fonds sur votre compte de manière récurrente. Si vous disposez des liquidités nécessaires, l’automatisation est une excellente solution.
5) Surveillez et utilisez les paiements mensuels. Une fois que vous aurez investi dans des billets entièrement capitalisés et actifs, les emprunteurs commenceront à effectuer des paiements programmés chaque mois qui seront déposés sur votre compte. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour investir dans davantage de billets ou retirer si nécessaire.
CONDITIONS D’ÉLIGIBILITÉ POUR INVESTIR AVEC PROSPER
Vous devez remplir certaines conditions pour pouvoir devenir prêteur auprès de Prosper.
- Tout d’abord, vous devez avoir 18 ans ou plus et disposer d’un numéro de sécurité sociale valide. Les investisseurs institutionnels peuvent également ouvrir des comptes avec un numéro d’identification fiscale valide.
- Deuxièmement, vous devez disposer d’un compte courant ou d’un compte d’épargne.
- Troisièmement, vous devez résider dans un État éligible.
- Et quatrièmement, vous devrez peut-être satisfaire à certaines exigences de capacité financière en fonction de votre état, indiquées par des astérisques dans le tableau.
Cependant, les emprunteurs Prosper peuvent postuler dans tous les États, à l’exception de l’Iowa, du Maine et du Dakota du Nord.
Exigences de viabilité financière
* Alaska, Idaho, Missouri, Nevada, New Hampshire, Virginie, Washington : AGI minimum de 70 000 $ plus une valeur nette minimale de 70 000 $, OU une valeur nette minimale de 250 000 $. La valeur nette exclut la maison, les meubles de maison et les automobiles. Les prêteurs ne peuvent pas non plus acheter de billets pour une valeur supérieure à 10 % de leur valeur nette.
** Californie : Si vous achetez 2 500 $ ou moins de billets, votre investissement ne peut pas dépasser 10 % de votre valeur nette. Si vous dépassez 2 500 $ en billets, le précédent s’applique plus un revenu brut minimum de 85 000 $ sur votre dernière déclaration de revenus et pour l’année en cours, OU une valeur nette minimale de 200 000 $ et les investissements totaux ne peuvent pas dépasser 10 %.
*** Maine : le Maine Office of Securities recommande que le total des investissements ne dépasse pas 10 % de votre valeur nette liquide (trésorerie, équivalents de trésorerie, titres facilement négociables)
Le prêteur et son conjoint sont considérés comme une seule personne au sens de ces règles.
Si vous êtes un particulier, le minimum que vous pouvez investir est de 25 $ et l’investissement global maximum (après avoir satisfait aux exigences ci-dessus) que vous pouvez avoir est de 5 millions de dollars. Il existe également des frais annuels de service de prêt de 1,0 % facturés à tous les investisseurs en fonction du solde du capital impayé du prêt de l’emprunteur.
MES OBJECTIFS INVESTIR DANS LE PRÊT PEER TO PEER
Je prévois de doubler la taille de mon compte avec mon prochain dépôt ce mois-ci et de contribuer régulièrement à mon compte chaque mois au cours de l’année prochaine. Je prévois également de diversifier mon exposition vers davantage de notes B et quelques notes C pour la première fois afin d’augmenter les rendements de 1 % ou 2 %. Même si les experts financiers ricanent, je ne crois toujours pas que les taux d’intérêt augmenteront de si tôt. En conséquence, la demande de rendement persistera et gagner 7 à 8 % par an avec un portefeuille de prêts P2P pratiquement réglé et oublié est une proposition très attrayante.
À l’heure actuelle, je n’ai que 12 billets actifs (trois ont déjà été remboursés bien avant la date d’échéance du prêt). Je prévois d’augmenter le nombre de billets à 20 avec ma dernière tranche d’argent, et éventuellement jusqu’à la recommandation de plus de 100 billets pour une diversification maximale. J’ai constitué un portefeuille de billets structurés très important depuis 2012 en étant discipliné dans mes contributions, et je prévois de faire la même chose avec mon portefeuille de prêts P2P en 2016-2017. Mon rendement de bogie est 2 à 3 fois supérieur au rendement sur 10 ans. Cela signifie 4,4 % à 6,5 % sur la base du rendement existant à 10 ans. Les prêts P2P sont parfaits.
2S2018 : Prosper a envoyé un message aux investisseurs, affirmant qu’ils avaient surestimé les rendements au cours des derniers trimestres. C’est inacceptable car désormais les investisseurs ne peuvent plus pleinement faire confiance à Prosper. J’investirais plutôt avec LendingClub. Ils ont connu des hauts et des bas, mais au moins, ils sont une société cotée en bourse soumise à un examen minutieux de la part de milliers d’investisseurs et de la SEC. La confiance est tout ! Je suis décidé à mettre fin à mes postes chez Prosper.
De meilleures alternatives d’investissement P2P
Si vous souhaitez investir dans les prêts P2P, vous devriez vraiment vous concentrer sur l’investissement dans les actions à dividendes, les propriétés locatives et le financement participatif immobilier alors que nous nous remettons de la pandémie. Les rendements ajustés au risque sont bien meilleurs à mon avis.
L’immobilier est mon moyen préféré d’atteindre la liberté financière, car il s’agit d’un actif corporel moins volatil, qui offre une utilité et génère des revenus.
Jetez un œil à mes deux plateformes de financement participatif immobilier préférées, gratuites à inscrire et à explorer :
Collecte de fonds : un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier via des eFunds privés. Fundrise existe depuis 2012 et a constamment généré des rendements constants, quelle que soit l’évolution du marché boursier.
CrowdStreet : Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles, principalement dans les villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires avec des valorisations plus faibles, des rendements locatifs plus élevés et une croissance potentiellement plus élevée en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques.
J’ai personnellement investi 810 000 $ en financement participatif immobilier dans 18 projets afin de profiter des valorisations plus faibles au cœur de l’Amérique. Mes investissements immobiliers représentent environ 50 % de mon revenu passif actuel d’environ 300 000 $.
Gérez vos finances en un seul endroit
L’une des meilleures façons de devenir financièrement indépendant et de vous protéger est de maîtriser vos finances en s’inscrire avec Personal Capital. Il s’agit d’une plateforme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser votre argent.
Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence (courtage, plusieurs banques, 401K, etc.) afin de gérer mes finances sur une feuille de calcul Excel. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment fonctionnent tous mes comptes, y compris ma valeur nette. Je peux également voir combien je dépense et économise chaque mois grâce à leur outil de trésorerie.
Une fonctionnalité intéressante est leur analyseur de frais de portefeuille, qui gère votre ou vos portefeuilles d’investissement via son logiciel en un clic pour voir ce que vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ par année en frais de portefeuille. Je ne savais pas que j’avais une hémorragie ! Il n’existe pas de meilleur outil financier en ligne qui m’a davantage aidé à atteindre la liberté financière. Cela ne prend qu’une minute pour vous inscrire.
Enfin, ils disposent d’un incroyable calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles et exécute une simulation de Monte Carlo pour vous donner un aperçu approfondi de votre avenir financier. Personal Capital est gratuit et il faut moins d’une minute pour s’inscrire. C’est l’un des outils les plus précieux que j’ai trouvé pour aider à atteindre la liberté financière.
