« 富不过三代 (fu bu guo san dai) = La richesse ne dépasse pas trois générations » – proverbe chinois. Voyons comment créer une sécurité financière multigénérationnelle. Ma définition de la richesse multigénérationnelle est celle de trois générations : la vôtre, celle de vos enfants et de vos petits-enfants.
Nous, les humains, sommes égoïstes, surtout lorsqu’il s’agit d’argent. Étant donné que le monde financier a été très volatil au cours des 20 dernières années, il est difficile de savoir exactement quand notre argent sera épuisé. Ce qui aggrave encore la situation est que nous ne savons pas non plus quand nous mourrons. C’est pourquoi j’ai proposé à chacun de prendre sa retraite à un certain âge plutôt qu’à un certain chiffre.
Le résultat final de l’incertitude est que nous accumulons autant de richesses que possible et mourons avec beaucoup de restes. Quel gâchis ! Un bon objectif est d’essayer d’amasser environ 5,43 millions de dollars par personne avant de mourir et de donner ou de dépenser le reste de notre vivant. Comme vous avez déjà payé des impôts sur vos revenus de votre vivant, être imposé à peu près la moitié de vos actifs au décès semble scandaleux.
J’ai trouvé un moyen de développer plus de sécurité financière pour les générations à venir. Il faut d’abord un acte de foi de la part des personnes dont les parents sont retraités, mais je sais que cela peut être fait.
CRÉER UNE SÉCURITÉ FINANCIÈRE MULTIGÉNÉRATIONNELLE
Voici quelques vérités :
*Nos parents mourront probablement avant nous.
* Si nous maximisons nos comptes de retraite avant impôt et économisons 20 % supplémentaires ou plus sur nos comptes après impôt, tout en vivant en dessous de nos moyens, nous nous retrouverons très probablement avec de l’argent restant à notre mort.
* Les personnes qui travaillent ont une plus grande capacité de gain que les personnes à la retraite.
* Nous devrions prendre soin de nos parents quand ils sont vieux car ils ont pris soin de nous pendant 18 à 25 ans quand nous étions jeunes.
* Plus ça change, plus c’est la même chose.
Transférer la richesse à la prochaine génération
L’une des plus grandes craintes auxquelles sont confrontés les retraités est la peur de manquer d’argent. Lorsque nous prenons notre retraite, nous mettons nos revenus à la merci des marchés si nous n’avons pas développé des flux de revenus passifs.
Pensez à tous les retraités qui se sont fait avoir pendant la crise financière ou lorsque la Réserve fédérale a commencé à réduire de manière agressive les taux d’intérêt depuis 2000. Les revenus qu’ils pensaient gagner se sont dissipés.
Il m’a fallu un an de plus que ce que je voulais pour négocier une indemnité de départ. À 33 ans, j’avais un revenu passif d’environ 80 000 $ par an. 80 000 $ peuvent sembler acceptables pour une personne seule, mais si je devais subvenir aux besoins d’un conjoint ou d’une famille, la vie serait très difficile à San Francisco, où les appartements de deux chambres coûtent régulièrement 4 000 $ par mois.
Ma peur de manquer d’argent m’a fait m’attarder sur un cycle de bonus supplémentaire.
Et si nous pouvions éradiquer la peur de manquer d’argent ? Je pense qu’il y aurait beaucoup plus de gens qui poursuivraient leurs rêves, quitteraient des emplois qu’ils détestent et feraient des choses plus productives pour aider la société. Il y aurait probablement aussi moins de haine et de malheur.
Comment créer une liberté et une sécurité financières multigénérationnelles
1) Les enfants adultes s’engagent à donner tous les fonds excédentaires à leurs parents pour qu’ils les dépensent pendant leur retraite comme ils le souhaitent. Pour déterminer une estimation des fonds excédentaires, les enfants adultes et les parents auront d’abord une conversation ouverte sur leurs budgets et situations financières respectifs. Il y a probablement beaucoup de parents qui sont à court d’argent, mais trop gênés pour demander une aide financière à leurs enfants. Cette conversation ouverte aide à résoudre ce problème.
2) Le montant annuel actuel d’exclusion fiscale sur les dons pour 2023 est de 17 000 $. Le montant d’exclusion fiscale des dons restera le même ou augmentera de 1 000 $ tous les deux ans si l’on se fie à l’histoire. Cela signifie qu’une personne peut offrir 14 000 $ par parent s’ils sont tous les deux encore en vie. Étant donné que la plupart des enfants adultes n’ont probablement pas plus de 28 000 $ par année à donner à leurs parents, la plupart d’entre nous n’auront pas à faire le suivi de nos dons à des fins fiscales.
3) Si vous disposez d’un excédent d’argent et que vous souhaitez donner plus de 17 000 $ par parent sans payer d’impôts supplémentaires, vous pouvez payer directement les dépenses de vos parents. Par exemple, vous pouvez payer les frais médicaux et dentaires de vos parents.
Vous pouvez également payer leurs vacances, leurs impôts fonciers et leurs frais d’entretien de leur voiture. S’ils ont toutes leurs dépenses payées et disposent de 17 000 $ de plus par an en espèces + prestations de sécurité sociale, la vie devrait être plutôt belle !
Cette stratégie permet de jouer avec le système d’aide financière des collèges, car elle réduit vos actifs en dehors de vos comptes de retraite.
4) L’engagement final est pris dans le testament par les parents de laisser tous les biens restants à leurs enfants en cas de décès. De nombreux retraités ont tendance à avoir beaucoup d’actifs, mais sont pauvres en liquidités parce qu’ils ne travaillent plus. En supposant que les parents soient financièrement responsables en ne dépensant pas plus que leur revenu à la retraite, les enfants adultes devraient pouvoir hériter d’actifs importants. Comme déjà mentionné, l’exonération fédérale de l’impôt successoral est de 5,34 millions de dollars par personne, et de 10,68 millions de dollars par couple marié.
5) Ne tirez pas (prenez votre retraite anticipée). Le FEU et la création de richesse multigénérationnelle sont aux antipodes. Il sera très difficile de prendre une retraite anticipée et de constituer une richesse multigénérationnelle. Donc, de manière réaliste, vous devrez probablement travailler le plus longtemps possible, au-delà de 60 ans, pour avoir une chance d’amasser suffisamment d’argent pour subvenir aux besoins de trois générations.
Maximisez votre richesse de votre vivant
Avec cette solution, nous sommes meilleurs maximiser notre argent en période de besoin. J’ai des fonds sur plusieurs comptes pour essayer de gagner de l’argent. Pourtant, je ne dépense pas plus de 50 % de ce que je gagne chaque mois. Au lieu de thésauriser de l’argent ou d’investir mon argent, et si je pouvais simplement laisser mes parents utiliser les fonds excédentaires comme ils souhaitent vivre une vie maximale ? Cela ne sert à rien que nous ne consommions pas tous les deux de l’argent à un niveau optimal !
Si un parent est en sécurité financière, il peut alors rejeter poliment l’offre de ses enfants. Si le parent a besoin d’une aide financière, nous devons bien sûr faire tout notre possible pour rendre la vie de nos parents aussi confortable que possible avec l’argent dont nous disposons. C’est notre devoir.
La situation délicate est celle où nous avons des parents financièrement irresponsables. Ensuite, il est préférable que nous ne cédions pas le contrôle de notre argent à nos parents, mais que nous les aidions simplement en payant leurs dépenses.
Je n’arrête pas de dire à mes parents de vivre un peu avec l’argent qu’ils ont économisé. Les habitudes frugales ont la vie dure, mais je les ai progressivement amenés à dépenser de l’argent pour de bons dîners et des croisières.
Ils se rendent compte que même s’ils dépensent plus d’argent que d’habitude, tout s’en sortira. Bien qu’ils aient tous deux une pension pour avoir travaillé plus de 30 ans, ils ont des habitudes frugales qui les incitent à continuer d’épargner.
Heureusement, ils contribuent régulièrement aux régimes 529 de mes deux enfants à des fins de transfert de richesse générationnelle.
LISSAGE DE LA CONSOMMATION
Tant qu’il y a un flux régulier d’argent là où il est le plus nécessaireje pense que nous pouvons améliorer la vie de tous ceux qui nous sont chers. Le plus gros problème est encore une fois le gouvernement et ses règles sur ce que nous pouvons et ne pouvons pas donner à nos proches en raison des conséquences fiscales sur les successions.
Cela devrait nous rendre heureux de pouvoir redonner financièrement à nos parents. Les parents seront probablement plus qu’heureux de transmettre leur patrimoine à leurs enfants si ceux-ci ont fait preuve d’une telle générosité financière. L’accumulation de richesse générationnelle contribue à atténuer l’anxiété des parents après leur départ.
Chaque cas sera un peu différent en termes de montant à donner, mais le but est le même. Allouer l’argent là où il peut être utilisé au mieux.
Recommandation pour créer de la richesse
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Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier à l’aide des algorithmes de simulation de Monte Carlo. Exécutez certainement vos chiffres pour voir comment vous allez. J’utilise Personal Capital depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de l’argent.
La sécurité financière multigénérationnelle est un article original de FS.
