Vous êtes-vous déjà demandé comment obtenir une assurance vie gratuite ? Je ne parle pas d’obtenir une assurance vie gratuite au travail. Le montant de l’assurance vie n’est généralement pas suffisant. Je parle de la façon d’obtenir une assurance vie gratuite en dehors du travail.
Ma femme et moi avons une assurance-vie car nous avons deux jeunes enfants, une valeur nette complexe et une dette hypothécaire. Avoir une assurance-vie permettra à nos survivants de gagner du temps pour tout régler après le décès de l’un de nous ou des deux.
Parce que nous avons plus d’actifs que de passifs, nous pourrions techniquement nous auto-assurer (ne pas avoir d’assurance). Cependant, la valeur de nos polices d’assurance-vie vaut en réalité bien plus que le capital-décès déclaré.
Le renouvellement de nos polices d’assurance vie et la création de dossiers de décès ont réduit notre stress en tant que parents. N’hésitez pas à les consulter si ce n’est pas déjà fait.
Si vous traînez encore les pieds, laissez-moi vous expliquer comment obtenir une assurance vie gratuite. Ce processus de réflexion pourrait vous faire moins détester les impôts sur le revenu. De plus, cela pourrait également vous motiver à gagner plus d’argent pour mieux prendre soin de votre famille.
Les prestations d’assurance-vie ne sont généralement pas imposables
Pour d’abord comprendre comment souscrire une assurance vie gratuite, vous devez d’abord comprendre l’obligation fiscale d’une prestation de décès. Les produits de l’assurance vie ne sont pas imposables au titre de l’impôt sur le revenu. Tant que le produit est entièrement versé sous forme de paiement unique et forfaitaire, aucun impôt n’est dû.
Vous pouvez également décider que vos bénéficiaires reçoivent les versements d’assurance-vie en plusieurs versements. Dans un tel scénario, l’assureur paiera généralement des intérêts sur le solde impayé. Cela signifierait que le bénéficiaire devrait payer de l’impôt sur le revenu sur les intérêts.
Mais dans la grande majorité des cas, le capital de l’assurance-vie est versé en un seul versement. Par conséquent, vos bénéficiaires ne devraient avoir aucun intérêt sur lequel payer de l’impôt sur le revenu.
Plus votre taux marginal d’imposition sur le revenu est élevé, plus votre police d’assurance-vie a de la valeur. En d’autres termes, plus vous gagnez d’argent, plus plus la probabilité que vous obteniez une assurance vie gratuite est plus élevée.
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Considérations fiscales sur les successions pour l’assurance-vie
Les impôts sur les successions sont un autre type d’obligation fiscale à considérer. À votre décès, l’exécuteur testamentaire de votre succession devra déposer le formulaire IRS 712 dans le cadre de votre déclaration de revenus successoraux. Le formulaire 712 indique la valeur de vos polices d’assurance-vie en fonction du moment de votre décès.
Si votre conjoint est votre bénéficiaire, le montant de l’assurance vie n’est pas imposé. Il leur sera intégralement transmis, ainsi que le reste de votre patrimoine qui leur restera. Les conjoints bénéficient généralement d’une exonération illimitée en matière d’impôts sur les successions.
Si votre bénéficiaire est une personne autre que votre conjoint, comme un enfant ou un parent, le montant de votre assurance vie sera généralement ajouté à la valeur de votre succession.
Tant que la valeur totale de votre succession est moins que Grâce aux exonérations fiscales fédérales et étatiques, votre succession n’aura à payer aucun impôt. Cependant, tout montant dépassant l’exonération sera soumis aux droits de succession et de succession.
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Dernier seuil d’impôt sur les successions
- Impôts fédéraux sur les successions – La valeur de votre succession qui dépasse 12,92 millions de dollars par personne sera soumise à un taux d’impôt sur les successions de 40 % en 2023.
- Droits de succession et de succession – Il existe 18 États, plus DC, avec un impôt sur les successions ou les successions. Le montant de l’exonération de l’impôt sur les successions varie selon les États, mais varie généralement entre 1 et 2 millions de dollars. Les taux d’imposition peuvent atteindre 20 % selon l’endroit où vous vivez.
En d’autres termes, tant que votre succession vaut moins que le seuil d’impôt sur les successions l’année de votre décès, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les successions. Cependant, méfiez-vous des politiques fiscales de votre État en matière de succession et de succession.
Comment l’assurance-vie devient plus précieuse
Calculez toujours le revenu brut que vous devez gagner pour payer ce quelque chose. Dès que vous commencerez à penser de cette façon, vous serez plus judicieux dans vos habitudes de dépenses.
Lorsqu’il s’agit de déterminer le montant de la couverture d’assurance vie, vous devriez penser de la même manière. Quel montant devez-vous gagner avant impôts pour pouvoir verser le montant du capital-décès ?
Disons que vous obtenez une police d’assurance temporaire d’un million de dollars sur 30 ans pour 50 $ par mois lorsque vous avez 30 ans. 30 ans à 30 ans, c’est selon moi l’âge et la durée idéale pour souscrire un contrat d’assurance vie. Votre succession est également bien en dessous du seuil de l’impôt sur les successions.
Voici la valeur de votre police d’assurance vie temporaire d’un million de dollars en fonction de votre taux d’imposition effectif.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 0 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 10 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,111 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 12 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,136 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 15 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,176 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 18 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,219 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 20 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,250 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 23 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,298 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 25 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,333 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 28 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,389 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 30 %, puis un impôt sur le revenu marginal, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,428 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 35 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,538 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 40 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,666 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 45 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 1,818 million de dollars.
- Si vous payez un taux d’imposition effectif de 50 %, la valeur de votre police d’assurance-vie d’un million de dollars est de 2 000 millions de dollars.
En d’autres termes, si vous payez un taux d’imposition effectif de 30 %, vous devrez gagner 1,428 million de dollars pour obtenir 1 million de dollars net à donner à vos bénéficiaires. Par conséquent, l’assurance-vie devient d’autant plus précieuse que vos revenus sont élevés.
Comment obtenir une assurance vie gratuitement
La valeur d’une prestation d’assurance vie augmente à mesure que notre taux d’imposition effectif est élevé. Voyons maintenant comment obtenir une assurance vie gratuite. Votre objectif est d’obtenir une assurance vie gratuite et vivre au-delà de la période de couverture d’assurance vie.
Prenez la différence entre le revenu brut que vous devez gagner pour verser le capital-décès et le montant du capital-décès. Comparez maintenant la différence avec les primes que vous payez pour votre police d’assurance-vie.
Par exemple, disons que vous payez un taux d’imposition effectif de 20 % et que vous disposez d’une police d’assurance temporaire d’un million de dollars. Verser une prestation de décès d’un million de dollars si vous n’aviez pas d’assurance signifie que vous devez gagner 1,25 million de dollars. Prenez 1,25 million de dollars de revenu brut moins 1 million de dollars de capital-décès = 250 000 $. 250 000 $, c’est le montant d’impôts que vous avez dû payer.
Prenez maintenant 250 000 $ d’impôts que vous avez payés et soustrayez-les du montant des primes d’assurance-vie que vous paieriez pour la durée de la police. Si la différence est supérieure à 0, alors vous avez pu souscrire une assurance vie gratuitement.
Si vous souscrivez une police temporaire d’un million de dollars sur 30 ans à 30 ans, vous paierez probablement entre 500 et 1 000 dollars par an, selon votre état de santé. Une fois que vous multipliez 500 $ à 1 000 $ par 30, la durée de vie de la police temporaire, vous obtenez 15 000 $ à 30 000 $. Vous pouvez également faire le même calcul avec une politique à plus court terme.
Entre 15 000 $ et 30 000 $, c’est clairement moins de 250 000 $ d’impôts. Par conséquent, le coût d’une police d’assurance vie est gratuit si vous décédez pendant la durée du contrat. En fait, vous finissez par gagner de l’argent équivalent au capital-décès moins les primes payées. Mais cela, nous le savons déjà.
Bien sûr, si vous parvenez à survivre au-delà de la durée de votre assurance-vie, comme le font la plupart des gens, vous perdez entre 15 000 et 30 000 $ en primes d’assurance-vie. Mais ce n’est pas un gros prix à payer pour protéger votre famille pendant 30 ans. C’est une offre fantastique, surtout parce que vous pouvez vivre !
Les HENRY sont la population cible pour avoir une assurance-vie
HENRY signifie « à gros revenus, pas encore riche ». Un HENRY typique pourrait gagner un revenu de 1 pour cent pour son âge, compris entre 200 000 et 800 000 dollars. Cependant, ils pourraient ressentir beaucoup d’anxiété légère parce que leur valeur nette n’est pas encore assez importante.
Bien que les HENRY gagnent beaucoup d’argent, ils travaillent souvent de longues heures et sont constamment stressés. Au moment où les HENRY atteignent 40 ans, ils pourraient commencer à s’interroger sur l’utilité de tant de broyage. Payer un taux d’imposition élevé alors qu’on est épuisé quotidiennement n’est pas amusant.
Avec des enfants potentiellement jeunes et des parents plus âgés dont ils doivent s’occuper, les HENRY sont l’endroit idéal pour souscrire une assurance vie. La plupart des HENRY que je connais paient au moins un taux d’imposition effectif total de 20 %. Beaucoup travaillent également dans des villes chères et où la pression fiscale est lourde.
Par conséquent, la valeur de leur police d’assurance-vie est généralement au moins 20% supérieur que le capital-décès. Cela signifie que la police d’assurance-vie sera gratuite en cas de décès avant la fin du terme. Par conséquent, il serait insensé de ne pas avoir au moins une certaine assurance-vie à ce stade.
C’est entre 30 et 60 ans que la vie est la plus compliquée et potentiellement la plus risquée. Normalement, nous ne pouvons pas retirer de nos 401(k) et de nos IRA avant l’âge de 59,5 ans. De plus, le plus tôt possible pour bénéficier de la sécurité sociale est 62 ans. Avoir une police d’assurance-vie précieuse pour vous soutenir tout au long de vos années les plus exigeantes est une décision judicieuse.
Une personne riche et à revenu élevé a-t-elle encore besoin d’une couverture ?
Disons que vous disposez d’une valeur nette d’au moins 11 millions de dollars. De plus, votre ratio actif/passif est d’au moins 10 : 1. Vous gagnez également un revenu élevé. Avez-vous toujours besoin d’une assurance vie ?
Probablement pas. Si votre succession produit suffisamment de revenus passifs pour couvrir les frais de subsistance de votre famille, elle peut généralement continuer sans être touchée. Dans le pire des cas, l’exécuteur testamentaire de votre fiducie peut vendre un actif pour couvrir les dettes de votre succession.
Même si vous avez un revenu élevé et une valeur nette élevée, l’assurance vie reste une bonne idée. Premièrement, vous obtenez une meilleure valeur pour le capital-décès de l’assurance-vie que vous versez. Le fait de payer une tranche d’imposition marginale élevée sur le revenu en est la raison. Mais plus important encore, vous disposez d’une réserve financière supplémentaire qui permettra aux survivants de consacrer le temps à leur deuil.
Nous prenons parfois des décisions irréfléchies lors de moments émotionnels. Et le processus de deuil peut prendre des mois, voire des années. Une prestation d’assurance-vie peut aider à maintenir la stabilité pendant cette période.
La couverture en vaut la peine pour ma famille
Pour moi, l’assurance-vie vaut au moins 1,5 fois son capital-décès réel. En d’autres termes, une police d’assurance temporaire d’un million de dollars vaut en réalité 1,5 million de dollars ou plus pour ma famille. Par conséquent, je prévois de continuer à détenir une assurance-vie jusqu’à ce que mes enfants obtiennent leur diplôme universitaire. D’ici là, mes hypothèques seront certainement également remboursées.
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