En période de faiblesse des marchés boursiers, comme lors de la vente brutale de mars 2020, il est courant de réagir instinctivement pour trouver autant de valeurs refuges que possible. Certains sont heureux de conserver leur argent sur des comptes du marché monétaire. Si vous vous demandez : dois-je acheter des CD lors d’une correction boursière ? La réponse courte est que cela dépend de votre allocation actuelle de valeur nette.
Si votre valeur nette ne comporte pratiquement aucun investissement sans risque ou à faible risque, alors acheter des CD pendant une correction boursière peut avoir du sens. Si vous disposez déjà de beaucoup de liquidités, acheter des CD lors d’une correction boursière est également une bonne solution. Mais les choses sont un peu intéressantes maintenant parce que les taux d’intérêt sont si bas.
D’autres aiment glisser leurs factures sous leur matelas. Je préfère allouer mon argent véritablement sans risque à une banque en ligne à plus haut rendement ou à des certificats de dépôt. Les obligations peuvent perdre de la valeur, surtout si vous n’êtes pas disposé à les conserver jusqu’à leur échéance.
Cet article discutera du déploiement de votre capital dans des CD pour préserver le capital plutôt que d’investir plus d’argent en bourse pendant les périodes difficiles. Le marché boursier a été plutôt volatil et je pense que les investisseurs devraient commencer dès maintenant à construire une échelle de CD sur 12 mois.
J’ai investi une partie de ma valeur nette dans des CD au cours des 20 dernières années et je continuerai de le faire avec une partie de mes économies.
Quand acheter des CD (certificats de dépôt)
La principale réticence que je reçois de la part des gens qui ne veulent pas acheter de CD est que les taux d’intérêt sont trop bas. Même lorsqu’un CD rapportait 4 %, les gens se plaignaient parce que la bourse rapportait un montant encore plus élevé. Les stock-jockeys peu expérimentés pensaient qu’ils ne pouvaient pas perdre en 2007. Puis ils ont perdu leurs chemises, leurs pantalons et leurs sous-vêtements Storm Trooper lorsque la bourse s’est effondrée en 2008.
Après un long marché haussier, les investisseurs en actions qui ont commencé à investir en bourse pensent aujourd’hui avec la même attitude cavalière. Pourquoi investir dans un CD quand vous pouvez trouver des actions avec un potentiel de hausse ! La réponse est simple. Je préfère de loin obtenir un rendement garanti sur un CD plutôt que de perdre de l’argent dans un cycle de marché baissier. Les actions restent volatiles.
Le principal point à retenir que tout le monde doit comprendre à propos des taux d’intérêt (rendements) des CD est que tout est corrélé. Par exemple, les taux des CD peuvent varier en fonction des taux d’inflation actuels et attendus, de la demande d’actifs moins risqués ou sans risque, de la volatilité des marchés boursiers et du caractère accommodant ou non des banques centrales. Le risque financier et la récompense sont toujours liés.
En tant que chercheurs de liberté financière, vous devez équilibrer vos besoins de liquidités avec votre désir de rendement. Permettez-moi de vous suggérer une liste de contrôle mentale que vous devez d’abord remplir avant de décider d’investir ou non dans des CD.
1) Décidez du montant du fonds Armageddon dont vous avez besoin.
Si vous êtes licencié, que votre entreprise ferme ses portes et que toutes vos autres sources de revenus disparaissent, vous êtes foutu, à moins que vous ne disposiez d’un fonds Armageddon suffisamment important pour vous soutenir jusqu’à l’éventuel rebond.
Ceux qui n’avaient pas de fonds Armageddon ont commis des bêtises lors du dernier ralentissement économique, comme ne pas rembourser leurs prêts hypothécaires et vendre leurs actions au plus bas. Considérez le Fonds Armageddon comme le grand frère de tous vos fonds d’urgence. Un fonds d’urgence normal ne vous couvre généralement que six mois de frais de subsistance. Le Fonds Armageddon devrait vous aider à traverser des années de période difficile.
La taille idéale de mon fonds Armageddon est de 1 000 000 $ en plusieurs CD, rapportant environ 25 000 $ d’intérêts par an. Je pense que si tout va mal, je peux au moins rentrer chez moi à Hawaï et vivre gratuitement tout en survivant avec 2 084 $/mois jusqu’à ce que le monde se rétablisse. Si je devais vivre davantage, je commencerais à manger mon capital.
2) Décidez quel pourcentage de votre valeur nette devrait être investi dans des actifs sans risque.
Je conseille généralement aux gens de placer 5 à 10 % de leur valeur nette dans des actifs sans risque comme les CD. Tout dépend de la taille de votre valeur nette, de vos capacités à générer des revenus, de votre âge et de votre niveau de tolérance au risque. En général, plus vous êtes cupide, stupide ou inexpérimenté, plus vous ne serez pas disposé à allouer des actifs sans risque. J’ai créé plusieurs cadres d’allocation de valeur nette fondamentalement importants que vous pouvez suivre.
Une valeur nette plus importante peut vous permettre un pourcentage inférieur d’actifs sans risque si vos dépenses sont sous contrôle. Par exemple, avoir 380 000 $ en CD, 1 500 000 $ en actions, 1 200 000 $ en immobilier, 300 000 $ en obligations avec 100 000 $ par an en dépenses annuelles constitue une composition de valeur nette raisonnable.
Près de 10 % de votre valeur nette est constituée de CD, ce qui couvrira 3,8 ans de frais de subsistance. D’ici là, il faut espérer que l’économie se sera redressée. Heureusement, nous avons tous la possibilité de réduire nos dépenses et de faire durer notre argent plus longtemps si nécessaire.
3) Développer un système de contribution méthodique aux actifs sans risque.
La raison pour laquelle contribuer automatiquement à votre 401 000 au maximum à chaque chèque de paie est une évidence parce que vous vous assurez que vous économisez de l’argent avant qu’un seul dollar ne soit dépensé. Vous vous réveillerez 10 ans plus tard et aurez très probablement plus de 200 000 $ dans votre 401 000 $ sans vraiment ressentir le fardeau de l’épargne. Par conséquent, pour vos contributions CD, vous devez également allouer un montant fixe, espérons-le, après avoir maximisé vos 401 000 $.
Un moyen simple d’atteindre 10 à 20 % de votre valeur nette en CD consiste simplement à allouer 10 à 20 % de vos économies aux CD. Mais comme il est préférable de construire une échelle de CD et de filmer sur des durées plus longues pour obtenir des rendements plus élevés, envisagez de conserver l’argent du CD sur un compte d’épargne en ligne liquide jusqu’à ce que vous atteigniez un montant particulier à déployer. Le montant que vous déploierez dépendra encore une fois de vos besoins de liquidités et de votre trésorerie. Un bon chiffre à viser est d’au moins 10 000 $ par investissement en CD.
Si vous avez la chance d’obtenir un bonus de fin d’année suffisamment important (ou peut-être même un remboursement d’impôt), vous pouvez également allouer un certain pourcentage pour acheter des CD en morceaux.
4) Faites attention à l’écart.
Si vous décidez d’atteindre le rendement et d’investir vos tranches de plus de 10 000 $ dans des CD de cinq ans ou plus, vous devez alors être conscient de l’écart de cinq ans. Pendant cette période de cinq ans, l’argent de votre CD ne peut pas être touché sans payer une pénalité ou sans renoncer à au moins six mois de revenus d’intérêts si vous détenez le CD depuis plus d’un ou deux ans. Une fois que vous aurez « survécu » à l’intervalle de cinq ans, vos CD arriveront à échéance à intervalles réguliers si vous avez systématiquement construit votre échelle de CD.
Je considère la pénalité de retrait anticipé comme bénéfique car elle m’oblige à ne jamais toucher à l’argent de mon CD. Le gouvernement se rend compte qu’il est tentant de dépenser de l’argent. Pensez à quel point il est facile de se gaver de dessert si le gâteau est posé devant vous. C’est pourquoi le gouvernement impose également des pénalités de retrait anticipé aux IRA et aux 401ks pour vous protéger de vous-même. Pendant cette pause, je suis occupé à essayer de créer de nouvelles sources de revenus pour la liberté financière.
5) Révisez régulièrement votre allocation de trésorerie et de valeur nette.
La gestion de la trésorerie est importante pour gérer le stress financier. La gestion de trésorerie est également nécessaire pour vous assurer de ne jamais être coincé dans une impasse.
Un examen de votre valeur nette vous oblige à vous assurer que votre plan financier est sur la bonne voie. Durant les marchés haussiers, les gens ont tendance à jeter le risque par la fenêtre et à investir dans tout ce qui fonctionne. L’inverse est vrai lors d’un marché baissier. Je vérifie ma valeur nette une fois par mois, car il est facile de simplement se connecter par empreinte digitale à mon application mobile Empower. La première chose qui apparaît toujours, ce sont mes avoirs en espèces. De là, je peux voir l’intégralité de la composition de ma valeur nette et de mes flux de trésorerie.
Combattre la cupidité, la peur et la satisfaction
La cupidité, la paresse et le fait de ne pas vivre des moments difficiles sont en réalité les principales raisons pour lesquelles de plus en plus de gens n’investissent pas dans les CD. Les gens feront de la gymnastique mentale et diront que s’ils investissent un montant X dans une entreprise Y, ils peuvent gagner plus d’argent qu’avec des CD à faible rendement. Admettez-le. Vous savez que vous l’avez fait.
Mais je vais vous dire quelque chose d’extrêmement important. La douleur de perdre de l’argent est bien plus grande que la joie de gagner plus d’argent. Plus vous avez d’argent, plus ce sentiment est vrai. Lorsque vous avez accumulé de l’argent FU, votre priorité numéro un est de protéger votre capital à tout prix !
La plupart d’entre nous s’efforcent d’atteindre une valeur nette et un revenu idéaux qui, selon nous, nous rendront le plus heureux (valeur nette de 5 millions de dollars et revenu de 250 000 $ respectivement, selon les enquêtes et analyses FS). En conséquence, nous devrions envisager différents types d’investissements pour atteindre nos objectifs.
Vous trouverez ci-dessous les rendements d’un CD de 250 000 $ dans lequel j’ai investi en 2010. Le CD a rapporté près de 80 000 $ avant son échéance, offrant un revenu sans risque de plus de 1 000 $ par mois.
Aurais-je pu gagner plus si j’avais versé les 250 000 $ dans le S&P 500 ? En effet, j’aurais pu le faire car le S&P 500 a augmenté d’environ 60 % depuis (~400 000 $ contre 323 000 $). Mais le recul est toujours parfait.
Mais ne vous sentez pas désolé pour moi pour l’instant, car j’ai suivi mon plan d’investissement et investi davantage dans le S&P 500 en 2010. De plus, j’avais le sentiment inestimable que peu importe ce qui se passait sur les marchés ou dans mon travail financier risqué, j’en sortirais sept ans plus tard avec plus de 323 000 $.
Ne sous-estimez pas le sentiment de sécurité financière avec un CD. Être capable de savoir que tout ira bien, peu importe ce qui n’a pas de prix. Depuis le milieu des années 90, nous avons connu la crise asiatique, la crise du rouble russe, de multiples guerres, les RAS, la crise du logement, le Brexit auto-infligé et la pandémie mondiale. Les marchés resteront agités. Heureusement, si nous attendons suffisamment longtemps, les marchés se redressent. Cependant, parfois, nous n’avons pas le luxe d’attendre.
Si vous n’avez pas examiné votre valeur nette et alloué au moins 10 % de votre valeur nette à des actifs sans risque comme les CD, je vous encourage vivement à le faire. Continuez également à suivre un plan d’investissement discipliné basé sur la moyenne des coûts en dollars sur le marché, car il y aura inévitablement une reprise. Vous vous soucierez moins de votre avenir, prendrez de meilleures décisions financières et serez beaucoup plus heureux dans le processus.
Résumé des raisons pour lesquelles vous avez besoin d’actifs sans risque :
1) Vous voulez suffisamment d’argent pour vous sentir en sécurité financière pendant les périodes difficiles.
2) Vous avez besoin de suffisamment d’argent pour ne pas paniquer pendant les périodes difficiles.
3) Vous développez la bonne habitude financière de diversifier vos actifs dans les bons et les mauvais moments.
S’il vous plaît, ne confondez pas les cerveaux avec un marché haussier. Le moment est venu de faire preuve de prudence lorsque tout le monde est follement optimiste. Achetez des CD pour plus de tranquillité d’esprit et de sécurité. Vous devez toujours disposer d’au moins 5 % de vos actifs investissables dans des actifs à faible risque ou sans risque.
Si vous avez le choix, payez toujours en espèces
N’oubliez pas d’optimiser le rendement de votre épargne
Comment gagner beaucoup d’argent lors du prochain marché baissier
Investissez dans l’immobilier plutôt que dans les CD
Vous pouvez acheter des CD pour plus de sécurité et de revenus. Cependant, dans un environnement de taux d’intérêt bas, le meilleur investissement risque/récompense est l’immobilier. L’immobilier est mon moyen préféré d’atteindre la liberté financière, car il s’agit d’un actif corporel moins volatil, qui offre une utilité et génère des revenus.
Jetez un œil à ma plateforme de financement participatif immobilier préférée, gratuite pour vous inscrire et explorer :
Collecte de fonds : un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier via des eFunds privés. Fundrise existe depuis 2012 et vous permet de commencer à investir avec seulement 10 $. Il n’a jamais été aussi simple d’accéder à l’investissement immobilier.
J’ai personnellement investi plus d’un million de dollars en financement participatif immobilier dans 18 projets afin de profiter des valorisations plus faibles au cœur de l’Amérique. Mes investissements immobiliers représentent environ 50 % de mes revenus passifs actuels.
Divulgations : Fundrise est un sponsor de longue date de Partageons l’Éco et Partageons l’Éco est un investisseur à six chiffres dans les fonds Fundrise. Pour une liste complète des détails et des frais du compte CIT, voir Divulgations du compte personnel.
