De quel montant d’assurance vie avez-vous réellement besoin ? Je me suis posé cette question à plusieurs reprises au cours de ma vie. Cet article vous aidera à déterminer le montant d’assurance vie à souscrire pour vous protéger et protéger les personnes à votre charge.
L’essentiel à comprendre est que vos besoins en matière de couverture d’assurance vie évoluent avec le temps. Quand j’étais jeune et célibataire, je n’avais pas besoin d’assurance-vie, sauf que mon employeur me fournissait une assurance-vie égale à 3 fois mon revenu. Mais une fois que j’ai eu deux jeunes enfants, ma femme et moi avons renforcé notre couverture.
Pendant des années, j’avais une couverture d’assurance vie 2 fois supérieure à celle de mon épouse. Lorsque la pandémie a frappé début 2020, nous avons réalisé que ne pas avoir le même montant de couverture d’assurance vie n’avait aucun sens.
Nous étions tous deux égaux pourvoyeurs et gardiens. Heureusement, ma femme est sur le point de doubler sa couverture pour correspondre à la mienne pour moins d’argent en utilisant PolicyGenius.
Mon erreur d’assurance-vie
La raison pour laquelle j’ai une assurance vie est que j’ai des dettes hypothécaires et des enfants. Je voulais que ma police rembourse au moins la totalité de ma dette hypothécaire si je devais réussir.
La police est d’une durée de 10 ans et d’une couverture de 1 million de dollars. Je l’ai sorti le jour de mon 35ème anniversaire. Cependant, rétrospectivement, je regrette de n’avoir obtenu qu’un mandat de 10 ans. Si j’avais su que j’aurais des enfants à 40 et 43 ans, j’aurais été condamné à une peine de 30 ans.
Suite à une visite chez le médecin pour traiter mes ronflements, on m’a diagnostiqué une apnée du sommeil. En raison du diagnostic, lorsque je suis allé voir combien il en coûterait de plus pour renouveler ma police d’assurance-vie temporaire, la prime a été multipliée par plusieurs. Ne pas obtenir une prolongation à plus long terme a été une grave erreur.
« Heureusement », ce que je peux faire, c’est convertir mon contrat d’assurance vie temporaire en un contrat d’assurance vie universelle et conserver mon excellente cote de santé que j’avais lorsque j’avais 35 ans. Le problème avec une police d’assurance vie universelle, c’est qu’elle coûte beaucoup plus cher chaque mois.
À l’heure actuelle, je fais de mon mieux pour créer autant de patrimoine et rembourser autant de dettes hypothécaires avant l’expiration de mon contrat.
Heureusement, fin 2021, j’ai pu souscrire une nouvelle police d’assurance-vie temporaire abordable avec PolicyGenius ! J’ai utilisé PolicyGenius pour rechercher une politique sans examen médical. Je déteste les aiguilles.
PolicyGenius m’a trouvé un assureur appelé SBLI qui était prêt à m’assurer pour 750 000 $ pendant 20 ans pour 114 $. Avant de trouver ces gars-là, je recevais des devis de plus de 450 $ ! Avec deux jeunes enfants, je peux désormais me reposer plus tranquillement pour les 20 prochaines années.
Quel montant d’assurance-vie obtenir
Pour déterminer le montant d’assurance-vie dont vous avez réellement besoin, j’utiliserai mon propre exemple de l’époque où j’avais 35 ans. Je partagerai également d’autres exemples pour vous aider à mieux comprendre le processus d’assurance-vie. Cet article portera sur :
- Quand souscrire une assurance vie.
- Quelle est la durée d’une assurance vie à obtenir.
- Quel montant d’assurance vie souscrire.
- Un exemple de tableau comparant les coûts en fonction de différents montants et conditions.
- Où souscrire une assurance vie.
Déterminer la quantité dont vous avez réellement besoin
La recommandation générale est de souscrire une assurance vie lorsque vous êtes plus jeune, afin de bénéficier d’un prix fixe inférieur. Une fois que vous avez une politique, vous pouvez la modifier en fonction de l’évolution de vos besoins.
Mais la réalité est que tout est pris en compte. Comme vous êtes plus jeune, vous paierez moins par mois, mais vous paierez pendant plus d’années qu’une personne qui souscrit une assurance vie à un âge plus avancé.
Par conséquent, il est bien préférable de souscrire une assurance vie une fois que vous avez contracté de nombreuses dettes, que vous avez un nouveau-né, ou les deux, plutôt qu’à un âge prédéterminé.
Principales questions à vous poser
- Ai-je des gens qui dépendent de mes revenus pour survivre ? Un conjoint qui ne travaille pas, des enfants et des parents retraités qui ont besoin d’un soutien financier sont les personnes à charge les plus courantes.
- Ma dette sera-t-elle un fardeau pour ceux que je laisse derrière moi ? Le type de dette le plus courant est la dette hypothécaire. Une autre dette importante à considérer est la dette à la consommation à taux d’intérêt élevé. Plus votre dette est importante et plus vos capitaux propres sont petits, plus il est judicieux d’obtenir une couverture.
- Vais-je mourir prématurément ou avant que les personnes à ma charge aient la chance de devenir indépendantes ? Les mâles meurent plus tôt que les femelles. Pendant ce temps, si vous avez des antécédents de problèmes de santé, vous mourrez probablement plus tôt que les personnes à charge qui sont en meilleure santé. C’est vous qui connaissez le mieux votre corps, encore plus que les tests de santé administrés à ceux qui bénéficient d’une police d’assurance d’un million de dollars ou plus.
Si vous avez répondu « OUI » à l’une de ces questions, vous devriez alors souscrire une assurance vie temporaire. Maintenant la question est, pour combien de temps et combien ?
Quelle devrait être la durée du mandat ?
Étant donné que la dette la plus importante pour la plupart des gens est une hypothèque, c’est une bonne idée de correspondre la durée de l’assurance-vie la plus proche possible des années restantes au remboursement de l’hypothèque.
Par exemple, j’ai une hypothèque de 960 000 $ qui reste 22 ans jusqu’à ce qu’elle soit remboursée en fonction de son calendrier d’amortissement. En conséquence, j’ai souscrit une police d’assurance de 1 million de dollars sur 10 ans pour couvrir cette dette au cas où je mourrais prématurément.
Le versement hypothécaire annuel est d’environ 53 000 $ par an (26 000 $ pour le capital), ainsi que 21 000 $ par an en impôts fonciers et 2 000 $ par an en frais d’assurance habitation.
Autrement dit, si je décède, la personne qui héritera de cette propriété devra payer 76 000 $ par année pour devenir propriétaire de la maison, plus les inévitables frais d’entretien. Cela représente beaucoup d’argent si vous ne gagnez pas au moins 150 000 $ bruts par an.
La personne à qui je laisse la propriété gagne actuellement plus de 150 000 $ par an, mais un jour elle ne le fera peut-être pas, et je ne veux pas que ma mort lui impose un fardeau psychologique et financier.
Une autre façon de réfléchir à l’adéquation de votre durée est de réfléchir au temps qu’il vous faudra pour rembourser toutes vos dettes. Étant donné que je prévois de rembourser toutes mes dettes d’ici l’âge de 60 ans (dans 22 ans), avoir une police d’assurance sur 20 ans est à peu près la bonne chose.
De quel montant d’assurance vie ai-je réellement besoin ?
La dernière façon de déterminer de combien d’assurance vie avez-vous besoinconsiste à déterminer le montant de la couverture.
Bien que j’aie plus de 960 000 $ de dettes puisque j’ai quelques propriétés supplémentaires avec des hypothèques, j’ai décidé de simplement payer une police d’assurance vie temporaire de 1 million de dollars sur 20 ans pour les raisons suivantes :
- Si la propriété avec une hypothèque de 960 000 $ est vendue, il y a une forte probabilité qu’il y ait une aubaine supérieure à 1 000 000 $, car la propriété vaut entre 2 000 000 $ et 2 800 000 $.
- La personne qui hérite de la propriété gagne actuellement plus de 150 000 $ par an et héritera également de mon entreprise, qui rapporte également plus de 150 000 $ par an. En d’autres termes, elle dispose des liquidités nécessaires pour pouvoir laisser la propriété flotter pendant des années.
- Je ne pense pas que je mourrai d’ici 10 ans, et j’espère pas d’ici 20 ans non plus ! Mais c’est ce que pensent tous ceux qui souscrivent une assurance vie. J’ai déjà décidé de payer environ 540 $ par an pour des primes d’assurance qui, je pense, ne seront pas utilisées. Je ne suis pas sûr d’être prêt à dépenser plus en ce moment. Chaque année où je vis, au moins 50 000 $ de dettes sont automatiquement remboursés.
Mise à jour 2021 : Ce qui est intéressant dans cet exemple, c’est que j’ai fini par vendre la propriété avec près d’un million de dollars de dette hypothécaire. En conséquence, je n’ai plus de dette hypothécaire et mes besoins en assurance ont diminué. De plus, mon patrimoine croît avec le temps, ce qui me permet de m’auto-assurer. Cela dit, je suis toujours intéressé à avoir une sorte de couverture d’assurance parce que j’ai deux jeunes enfants.
Plus de considérations sur le montant d’assurance-vie à obtenir
Voici quelques options à considérer en termes de montant d’assurance vie à souscrire.
Décision la plus conservatrice :
Souscrivez autant d’assurance que possible pour éliminer complètement toutes les dettes et fournissez l’argent restant pour payer les frais de subsistance pour le reste de la vie de la personne à votre charge. Utilisez une espérance de vie de 100 ans. Prenez 100 – âge actuel et multipliez par les frais de subsistance annuels, par exemple 500 000 $ de dette + 50 ans X 100 000 $ = police à terme de 5 millions de dollars.
Décision conservatrice :
Souscrivez un maximum d’assurance pour éliminer complètement toutes les dettes. De plus, prévoyez des frais de subsistance suffisants jusqu’à l’âge de 70 ans, date à laquelle l’intégralité des prestations de sécurité sociale sera versée, par exemple 300 000 $ de dette + 30 ans X 80 000 $ = 2 700 000 $. Arrondissez et obtenez une police d’assurance temporaire de 3 millions de dollars.
Décision modérée :
Souscrivez autant d’assurance pour éliminer toutes les dettes et prévoyez 5 à 10 ans de frais de subsistance, suffisamment longtemps pour que vos personnes à charge deviennent indépendantes, par exemple 500 000 $ de dette + 100 000 $ X 10 = 1,5 million de dollars de police d’assurance temporaire.
Décision la moins conservatrice:
Souscrivez juste assez d’assurance pour être sûr que les biens hérités ne deviennent pas un fardeau. L’assurance-vie doit donner au bénéficiaire suffisamment de temps pour décider de la meilleure façon de faire avec les actifs du bénéficiaire. C’est mon cas où le bénéficiaire de ma maison peut décider de vivre dans la maison, de louer la maison ou de vendre la maison pour en extraire la valeur nette.
Décision la plus risquée :
Bien entendu, la décision la plus risquée est de ne souscrire aucune assurance vie lorsque l’on a des personnes à charge et des dettes. Même si vous n’avez pas de dettes, avoir une police d’assurance vie temporaire est important aux fins de revenu.
Si vous n’avez aucune dette ni personne à charge, souscrire une police d’assurance est probablement un gaspillage d’argent, à moins que vous ne pensiez que vous avez plus de chances que d’habitude de mourir avant les personnes qui vous sont chères et que vous souhaitez leur fournir un revenu.
Consultez le tableau que j’ai établi en fonction du coût de chaque police d’assurance-vie par durée et par montant. Voir également mon article sur le coût de l’assurance-vie par âge et par sexe.
Le type de police d’assurance-vie le plus courant
D’après mes conversations avec diverses compagnies d’assurance, la police la plus courante est une police d’assurance-vie temporaire de 25 ans et de 250 000 $.
Cela est tout à fait logique étant donné que ce que nous savons du revenu médian des ménages et de la valeur nette médiane se situe respectivement autour de 50 000 $ et 80 000 $. Vingt-cinq ans devraient également suffire pour couvrir les dépenses liées à l’éducation d’un enfant depuis sa naissance jusqu’à l’âge adulte.
Si jamais vous souhaitez vous motiver à vivre une vie plus saine, parlez-en à un agent d’assurance-vie. Et si vous essayez de surmonter votre frugalité parce que vous ne voulez pas payer de primes de soins de santé, apprenez comment souscrire une assurance vie gratuite. Mon article vous aidera à comprendre à quel point l’assurance-vie est d’un bon rapport qualité-prix, plus vous gagnez d’argent.
Ce que demandera la compagnie d’assurance
- Antécédents de problèmes de santé importants, de cancer, de diabète, de maladie cardiaque avec vous ou votre famille immédiate.
- Si vous avez consommé du tabac ou d’autres produits toxicomanes au cours des 12 derniers mois.
- Quelle quantité d’alcool vous buvez par semaine.
- Que votre mère ou votre père soit décédé avant 60 ans des suites d’un cancer ou d’une maladie cardiovasculaire.
- Votre cholestérol et votre tension artérielle. Vous devrez vous rendre à un examen médical dans un centre médical agréé pour faire vos analyses de sang, etc. Ou bien, ils viendront à vous.
L’une des choses que vous pouvez faire avec une police d’assurance vie temporaire est de la convertir en police d’assurance vie permanente au cas où vous changeriez d’avis. Une police d’assurance vie permanente est beaucoup plus coûteuse, car vous payez également pour augmenter votre valeur de rachat en plus de payer le capital-décès. Sachez simplement que la conversion est une option pour de nombreuses polices d’assurance-vie temporaire.
Vous pouvez découvrir toutes les options d’assurance-vie ici. J’ai passé énormément de temps à les rechercher tous pour répondre aux différents besoins de différentes familles.
Meilleur endroit pour obtenir une assurance vie
Penser à la mort est toujours un sujet qui donne à réfléchir. Cependant, savoir que mes proches recevront non seulement mes actifs, mais aussi un joli chèque non imposable de 1 000 000 $ de ma compagnie d’assurance fait vraiment ma journée. Obtenir une assurance-vie aide vraiment le psychisme.
L’un des endroits les plus simples pour obtenir plusieurs devis personnalisés de police d’assurance-vie temporaire en un seul endroit est PolicyGenius. PolicyGenius fait le travail à votre place et vous permet de prendre la décision la plus éclairée possible. Les prix de l’assurance-vie étant réglementés, vous devriez utiliser un outil pour vous aider à comparer facilement les coûts.
Juste au cas où ma femme et moi décéderions prématurément et ne pourrions plus générer de revenus pour nos enfants avant qu’ils ne deviennent adultes, nous avons besoin d’une solide police d’assurance vie pour garantir que tous leurs frais médicaux et leurs frais d’éducation soient couverts. Les enfants coûtent cher, surtout si vous choisissez de vivre dans une ville chère comme nous.
L’assurance vie est un don d’amour et un acte de gentillesse altruiste. Et nous aimons tellement nos enfants !
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