Posséder le bon montant d’assurance vie est important pour protéger votre famille. La pandémie mondiale nous a rappelé à maintes reprises notre mortalité et l’importance d’avoir une assurance vie suffisante.
Si vous ne l’avez pas déjà fait, calculez votre valeur nette pour évaluer vos résultats au cours de l’année écoulée. J’espère que vous avez augmenté votre valeur nette dans cet incroyable marché haussier de plus de 10 ans grâce à des économies agressives, des contreparties de sociétés de retraite, un portefeuille d’investissement diversifié, des flux de trésorerie liés aux biens locatifs, et plus encore.
Une fois que vous avez calculé votre valeur nette, assurez-vous que votre niveau d’assurance vie est égal à ce montant, surtout si vous avez des personnes à charge ou un conjoint qui gagne beaucoup moins que vous. Si vous décédez et souhaitez que vos proches conservent un niveau de vie similaire, pensez à faire correspondre le montant de votre assurance vie avec la valeur nette de votre famille.
Certains pourraient ne pas être d’accord avec cette ligne directrice en matière d’assurance-vie et se demander s’il ne serait pas préférable d’avoir une assurance qui équivaut uniquement au niveau d’endettement d’une famille. Mieux vaut avoir suffisamment d’assurance-vie pour rembourser toutes les dettes de votre famille que pas d’assurance-vie du tout.
Si vous êtes célibataire et n’avez aucune personne à charge, avez-vous vraiment besoin d’une assurance vie ? Probablement pas, mais ce n’est quand même pas une mauvaise idée. Si vous mourez avec un million de dollars de dettes, vous vivez bien !
En tant que père de deux jeunes enfants, je réfléchis souvent au bon montant d’assurance vie pour protéger ma famille. Prenons un exemple pour voir quel est le bon montant d’assurance vie pour protéger différents types de familles.
Le bon montant d’exemples d’assurance-vie
Pour démontrer le bon montant d’assurance vie, regardons cette famille de quatre personnes à San Francisco avec deux enfants âgés de 8 et 7 ans.
- Revenu de l’épouse (35 ans) : 200 000 $
- Mari (34 ans) Revenu : 60 000 $
- Taux d’épargne après impôt : 30%
- Valeur de la maison : 900 000 $
- 401K/IRA : 500 000 $
- Espèces : 100 000 $
- Portefeuille d’actions personnel : 100 000 $
Actif total : 1 600 000 $ + 45 000 $ d’économies par an chaque année où ils travaillent.
- Coût récurrent de l’enseignement privé : 25 000 $
- Hypothèque : 500 000 $
- Dette des consommateurs : 20 000 $.
Passif total : 420 000 $
Valeur nette : 1 090 000 $ – 30 000 $ par an pendant les 15 prochaines années pendant que leurs deux enfants terminent leurs études secondaires et entrent à l’université.
Prenez un moment pour réfléchir à la situation familiale des Robinson. Quel est le bon montant d’assurance vie pour M. Robinson ? Et pour Mme Robinson ?
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Situation financière de Mme Robinson
Mme Robinson est clairement le soutien de famille. Si son revenu disparaît, c’est à M. Robinson d’assumer le niveau d’endettement de 420 000 $, soit 7 fois son revenu annuel. De plus, après impôts, il ne restera à M. Robinson qu’environ 42 000 $, soit à peine de quoi couvrir les 30 000 $ annuels de frais de scolarité !
Dans ce scénario, une police d’assurance vie de 420 000 $ est-elle suffisante ? Probablement pas, puisque même une fois toutes les dettes payées, M. Robinson devrait consacrer la majorité de son salaire aux frais de scolarité de ses enfants, tamponné par les 100 000 $ d’économies en espèces qu’il peut utiliser sans pénalité.
Avec une police d’assurance vie de 1 100 000 $, M. Robinson peut respirer beaucoup plus facilement puisqu’il peut utiliser 420 000 $ pour rembourser toutes ses dettes et avoir 670 000 $ pour payer les études de ses enfants pendant 20 ans et maintenir ses conditions de vie sans perturber davantage sa famille.
1,1 million de dollars représente 18 fois le revenu de M. Robinson, car il vit plus que ce que ses revenus pourraient lui permettre.
Situation financière de M. Robinson
Si M. Robinson décède, les conséquences financières ne seront pas aussi importantes compte tenu de son revenu brut de 60 000 $. Le revenu brut de 200 000 $ de Mme Robinson peut payer 30 000 $ par an en frais de scolarité, environ 30 000 $ par an en frais hypothécaires à un taux d’intérêt de 4 %, 10 000 $ par an en impôt foncier et 30 000 $ par an en nourriture, vêtements et voyages avec 20 000 $ restants.
20 000 $ d’épargne, c’est quand même bien, mais restera-t-il vraiment 20 000 $ si M. Robinson n’est plus là ? Peu probable, étant donné que M. Robinson avait des horaires très flexibles et qu’il était capable de s’occuper des enfants pendant qu’elle travaillait tard et parfois le week-end. Mme Robinson a besoin d’aide en tant que mère célibataire, et les 20 000 $ servent à payer cette aide.
Étant donné que Mme Robinson gagne 200 000 $, elle ne devrait avoir aucun problème à payer les 50 à 100 $ supplémentaires/mois pour une police d’assurance-vie de 1,1 million de dollars contre une police d’assurance-vie de 420 000 $. 1,1 million de dollars équivaut à 5,5 fois le revenu de Mme Robinson.
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Le bon montant d’assurance vie pour protéger votre famille
Lorsque vous perdez un conjoint, la dernière chose que vous souhaitez faire est de subir davantage de perturbations dues à vos finances. Allez-vous vraiment retirer vos enfants de l’école et les éloigner de leurs amis après la mort de leur mère ou de leur père ? Non.
Le conjoint survivant sera en deuil et aura besoin de cette police d’assurance-vie comme assurance pour avoir autant de temps que possible pour comprendre les choses.
Si cela est absolument nécessaire, le parent Robinson survivant peut vendre tous les actifs pour couvrir tous les passifs et gagner environ 1 million de dollars en espèces après frais. Cependant, la famille a encore besoin d’un endroit où se loger et aller à l’école.
Il est insensé d’être sous-assuré pour économiser une somme minime chaque mois. Une assurance vie d’une valeur de 420 000 $ vaut mieux que zéro dans le cas de Robinson. Cependant, il est préférable de simplement faire correspondre le montant de l’assurance vie de chaque conjoint à la valeur nette estimée de toute la famille.
À mon avis, souscrire une police d’assurance vie temporaire est la meilleure solution. C’est moins cher et fait son travail. Cependant, c’est une bonne idée de vous familiariser avec toutes les différentes options d’assurance-vie disponibles.
Rétrospectivement, j’aurais dû souscrire une police d’assurance vie universelle variable afin de profiter du marché haussier de 2009 à 2020. La valeur de rachat de la police aurait énormément augmenté !
Récapitulatif du bon montant d’assurance-vie
Le bon montant d’assurance vie peut être obtenu en suivant ces points clés :
- Au minimum, souscrivez une assurance vie suffisante pour couvrir toutes les responsabilités.
- Pensez à souscrire une assurance vie suffisante pour correspondre à la valeur nette estimée de votre famille.
- Si votre valeur nette estimée est faible, considérez le coût d’obtention d’une assurance-vie égale à 5X-10X le revenu le plus élevé.
- Vérifiez la politique de votre entreprise. De nombreux employeurs proposent un multiple d’assurance vie allant de 1 à 5 fois le salaire de base. Si vous en voulez plus, il vous suffit de choisir et de payer.
- Protégez votre patrimoine en souscrivant une police d’assurance parapluie, qui couvre la responsabilité au-delà de vos polices d’assurance automobile et habitation.
- La prestation de décès est libre d’impôt si votre succession est inférieure au seuil d’impôt sur les successions (12,06 millions de dollars par personne en 2012). Par conséquent, souscrire une assurance-vie, c’est un peu comme l’obtenir gratuitement si vous payez un taux marginal d’imposition sur le revenu élevé.
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Le bon montant d’assurance vie vous procure une tranquillité d’esprit en cas de décès. Idéalement, vous souhaitez couvrir toutes vos dettes et tous vos frais de subsistance jusqu’à ce que les personnes à votre charge soient financièrement indépendantes.
Ma femme a en fait pu doubler sa couverture d’assurance-vie pour moins d’argent grâce à PolicyGenius. Nous avions des polices d’assurance vie incompatibles, ce qui n’avait aucun sens.
La pandémie nous a aidé à comprendre quel était le bon montant d’assurance vie par parent. Je suis ravi que ma femme et moi disposions de polices d’assurance-vie équivalentes pour les 20 prochaines années. D’ici là, nos hypothèques seront remboursées et nos enfants devraient, espérons-le, être indépendants !
