Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, vous avez besoin d’une stratégie de remboursement de votre prêt hypothécaire. Lorsque l’inflation est élevée, les taux hypothécaires sont élevés. Et si vous devez refinancer ou obtenir un nouveau prêt hypothécaire, cela vous coûtera plus cher.
Vous trouverez ci-dessous une étude de cas sur la façon d’envisager le remboursement de votre prêt hypothécaire lorsque les taux hypothécaires augmentent. Vous pouvez utiliser cette étude de cas plus ancienne pour tout environnement futur de hausse des taux d’intérêt.
Stratégie de remboursement hypothécaire
Être sans hypothèque est généralement une bonne chose. Mais il y a des moments où vous souhaitez accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire et d’autres fois où vous voulez le laisser tranquille.
Avec la hausse agressive des taux d’intérêt après les élections, il est maintenant temps de réévaluer si rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est une bonne idée.
Les emprunteurs qui se sont endettés et ont obtenu un taux inférieur avant les élections sont en train de gagner. Les banques qui ont prêté de l’argent aux gens avant les élections perdent parce qu’elles pourraient obtenir un rendement plus élevé aujourd’hui. En d’autres termes, la VALEUR du prêt hypothécaire a augmenté pour les emprunteurs et diminué pour les prêteurs.
Quand quelque chose prend de la valeur, vous faites de votre mieux pour le conserver le plus longtemps possible. Par conséquent, rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement lorsque votre taux d’intérêt est fixe n’est pas une décision optimale.
Exemple de non-remboursement de votre prêt hypothécaire
Voici un exemple d’hypothèque de 500 000 $ qui démontre ce point.
Blocage du taux d’intérêt ARM sur 5 ans avant les élections : 2,5 % = 1 975 $/mois
Taux d’intérêt ARM sur 5 ans après l’élection : 3,25 % = 2 176 $/mois
Au lieu de rembourser par anticipation un taux fixe de 2,5 %, alors que le maximum qu’un emprunteur peut désormais obtenir après les élections est de 3,25 % pour le même prêt, économisez la différence.
La stratégie la plus conservatrice consiste à économiser la différence mensuelle de 201 $ pendant 60 mois, puis à rembourser 12 060 $ de capital le dernier mois où le ARM sur 5 ans s’ajuste si vous envisagez de refinancer ou de laisser l’hypothèque s’ajuster. Si vous envisagez de vendre la propriété d’ici là, vous conserverez simplement la monnaie.
Une stratégie plus agressive consiste à investir la différence mensuelle de 201 $ dans des obligations désormais à rendement plus élevé, étant donné qu’elles ont été vendues en raison de la hausse des taux d’intérêt.
Une décision encore plus agressive consiste à investir la différence mensuelle de 201 $ dans une combinaison d’actions et d’obligations. Enfin, la stratégie la plus agressive pour beaucoup de gens consiste à investir 100 % de la différence dans des actions et à espérer que le marché haussier se poursuive.
Votre décision dépendra de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers. Pour ceux d’entre vous qui s’interrogent sur les taux fixes sur 30 ans, ils sont passés d’environ 3,625 % à 4,125 % après les élections.
Qu’est-ce que je fais ?
Parce que je suis convaincu que moins de dettes vaut mieux que plus de dettes, je continuerai à rembourser un peu plus de capital sur mon prêt hypothécaire fixe de 4,25 % sur 30 ans à Lake Tahoe. ne peut pas être refinancé.
Cependant, mon projet initial consistant à payer environ 50 000 $ de plus par an en principal au cours des six prochaines années pour rembourser le meunier d’ici 2020 ne se réalise plus.
Au lieu de cela, je prévois de réduire les paiements de capital supplémentaires de 50 % à 25 000 $ par an. Les 25 000 $ de capital libéré serviront désormais principalement à constituer un portefeuille d’obligations municipales afin de vivre gratuitement dans ma résidence principale.
J’ai également constitué un important portefeuille de financement participatif immobilier de 810 000 $. Cela me rapporte un revenu passif à 100 % avec un TRI d’environ 10 %.
Je pense que posséder un bien immobilier à partir de 2026 est une sage décision. L’argent drôle provenant des gains boursiers sera investi dans l’immobilier. De plus, la valeur intrinsèque de l’immobilier a considérablement augmenté depuis que nous passons tous plus de temps à la maison.
Fundrise est mon marché immobilier préféré. Fundrise est principalement constitué de fonds immobiliers privés diversifiés pour répondre à vos objectifs d’investissement.
Mon plan de remboursement hypothécaire sur mesure
J’ai un ARM 5/1 à 2,5 % qui s’ajuste en juillet 2019. Bien que le taux d’intérêt soit faible, avec seulement 25 mois de taux fixe, je dois élaborer un plan pour rembourser les paiements de principal supplémentaires afin que s’il devait s’ajuster à 3,25 %, je paierai toujours le même montant d’intérêt.
Étonnamment, tout ce que j’ai à faire est de rembourser 19 000 $ de capital d’ici juillet 2019 pour maintenir mon même paiement à 3,25 %, car j’ai déjà remboursé 70 000 $. Plan réalisé !
Enfin, pour ma propriété avec le taux nouvellement refinancé de 2,35 %, je ne rembourserai plus de capital supplémentaire jusqu’au dernier mois du terme fixe de 5 ans se terminant en août 2021.
Le moment venu, je réévaluerai les taux d’intérêt et le paysage immobilier pour décider s’il faut rembourser une somme forfaitaire, refinancer ou laisser flotter l’hypothèque.
Restez fluides mes amis
La hausse des taux d’intérêt après les élections s’est avérée temporaire, les investisseurs ayant réalisé que bon nombre des politiques économiques de Trump ne se mettaient pas en œuvre aussi rapidement ou aussi proprement qu’elles avaient été initialement proposées (retard dans la réforme fiscale, retard dans la réforme des soins de santé, etc.).
Pour ceux qui ont raté la fenêtre de refinancement, vous feriez mieux de réessayer et de rechercher les derniers taux. Je pense que les taux hypothécaires finiront par baisser à nouveau à mesure que l’inflation diminuera.
Il est réconfortant de savoir que tôt ou tard, nos hypothèques seront remboursées et que nous pourrons réduire considérablement notre coût de la vie ou générer une augmentation des flux de trésorerie locatifs. Nous devons simplement décider dans combien de temps nous voulons vivre cette journée.
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Investissez dans l’immobilier et dans des sociétés privées de croissance
Les actions et les obligations sont des éléments classiques pour investir dans la retraite. Cependant, je suggère également de se diversifier dans l’immobilier, un investissement qui combine la stabilité des revenus des obligations avec un plus grand potentiel de hausse.
Considérer Collecte de fondsune plateforme qui vous permet d’investir 100% passivement dans l’immobilier résidentiel et industriel. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs immobiliers privés sous gestion, Fundrise se concentre sur les propriétés de la région de Sunbelt, où les valorisations sont plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés. Alors que la Réserve fédérale entame un cycle pluriannuel de réduction des taux d’intérêt, la demande immobilière est sur le point de croître dans les années à venir.
De plus, vous pouvez investir dans Entreprise de collecte de fonds si vous souhaitez être exposé à des sociétés privées d’IA comme OpenAI, Anthropic, Anduril et Databricks. L’IA est sur le point de révolutionner le marché du travail, de supprimer des emplois et d’augmenter considérablement la productivité. Nous n’en sommes qu’aux premiers stades de la révolution de l’IA et je veux m’assurer d’avoir suffisamment de visibilité, non seulement pour moi-même, mais aussi pour l’avenir de mes enfants.
J’ai personnellement investi plus de 500 000 $ auprès de Fundrise, et ils sont un partenaire de confiance et un sponsor de longue date de Partageons l’Éco. Avec un investissement minimum de 10 $, diversifier votre portefeuille n’a jamais été aussi simple.
