Début 2005, à l’âge de 28 ans, j’ai contracté une hypothèque de 1 220 000 $ pour acheter une maison de 1 523 000 $ à San Francisco. Après avoir acheté un modeste condo quelques années plus tôt, j’avais envie d’y aller à fond. Rétrospectivement, c’était une dette folle à contracter à cet âge.
Lorsque la récession a vraiment commencé à devenir grave en 2008, je transpirais à grosses gouttes. En 2009, mon entreprise avait déjà subi sept séries de licenciements. Je connaissais de nombreuses personnes d’autres entreprises qui avaient été licenciées.
Heureusement, je n’ai pas été licencié. Après avoir échoué à vendre la maison pour 1 700 000 $ en 2012, j’ai réessayé en 2017. Elle l’a vendue pour 2 745 000 $ à la seule et unique partie intéressée. Non seulement c’était incroyable de repartir avec un profit, mais c’était aussi formidable de se débarrasser de 815 000 $ de dette hypothécaire.
Lorsque j’ai décidé d’acheter ma maison actuelle, beaucoup moins chère, j’ai pensé à profiter des faibles taux hypothécaires. Cependant, je me souvenais toujours du merveilleux sentiment que j’avais ressenti lorsque je me suis débarrassé de l’hypothèque de mon bien locatif en 2017.
En outre, je voulais vendre certaines actions après un marché haussier de 10 ans et utiliser une véritable offre entièrement en espèces pour obtenir une meilleure affaire. Cela a finalement fonctionné grâce à quelques lettres d’amour immobilières et une lettre de rupture.
N’avoir aucune dette hypothécaire est la voie à suivre
Le débat entre rembourser la dette et investir fera toujours rage car chacun se trouve à un stade différent de sa vie financière. De plus, personne n’a la même tolérance au risque ou les mêmes objectifs financiers.
Je suggère aux lecteurs de suivre ma méthodologie FS-DAIR et de faire les deux lorsque vous êtes au début ou au milieu de votre parcours financier.
Cependant, pour ceux d’entre vous qui sont vers la fin Dans le cadre de votre phase d’accumulation rapide de richesse, je recommande de rééquilibrer la balance en faveur du remboursement du plus grand nombre de dettes possible. Idéalement, vous serez libéré de toute dette hypothécaire au moment où vous ne pourrez pas ou ne voudrez plus gagner d’argent.
Je comprends la nécessité des prêts hypothécaires. La plupart des gens n’ont pas assez d’argent pour payer une maison. Une autre raison, cependant, est que de nombreuses personnes souhaitent maximiser le rendement de leurs investissements immobiliers. L’effet de levier est un outil formidable à la hausse, mais c’est aussi un outil dévastateur à la baisse.
Il y a probablement eu un moment pendant la crise financière de 2008-2009 où, sur le papier, environ 90 % de la valeur nette de ma maison principale avait été anéantie.
Le sentiment de potentiellement tout perdre est quelque chose que je ne veux plus jamais ressentir. Par conséquent, j’ai promis de refinancer mon prêt hypothécaire à chaque fois que les taux hypothécaires baisseraient et que je pourrais atteindre le seuil de rentabilité dans les 12 mois. J’ai également promis de rembourser le capital supplémentaire chaque fois que j’aurais un peu d’argent supplémentaire.
Même si l’argent est très bon marché, ne pas avoir à effectuer de versements hypothécaires mensuels est une sensation merveilleuse. En plus de ne payer aucun intérêt, je n’ai pas non plus à faire affaire avec une banque qui pourrait un jour vendre notre hypothèque. Si cela se produit, nous serions obligés de modifier notre configuration de paiement automatique.
Même si j’aime aller à la banque de temps en temps pour rembourser un capital supplémentaire, il est préférable de ne jamais avoir à aller à la banque du tout. Toutes les transactions bancaires se font désormais via mon téléphone portable.
Pas d’hypothèque, moins de soucis
N’avoir aucune hypothèque sur notre résidence principale est l’une des raisons pour lesquelles ma femme et moi nous sommes sentis plus calmes pendant cette pandémie mondiale par rapport à la crise financière de 2008-2009. Oui, j’ai encore ressenti cette peur lorsque le S&P 500 corrigeait de 10 % par jour, mais cela ressemblait plus à un coup au corps qu’à un uppercut au menton à l’époque.
Nous nous inquiétons également moins de la réduction de nos revenus de retraite puisque notre coût de la vie est si bas. Il est également bon de savoir qu’une banque n’a pas de privilège sur notre propriété.
Si vous souhaitez atteindre plus rapidement l’indépendance financière, faites de votre mieux pour maintenir les dépenses de logement à 10 % de votre revenu brut ou moins. À ce niveau de dépenses, vous pouvez résister à toutes sortes d’incidents financiers sans trop vous inquiéter.
J’ai certainement souhaité vivre dans une maison beaucoup plus grande et plus chic auparavant, surtout maintenant que nous sommes en confinement. Cependant, il a été très difficile d’abandonner un mode de vie frugal qui offre plus de flexibilité.
Depuis que j’ai eu mon premier enfant en 2017, je me suis efforcé de réduire le stress financier. Comme mes responsabilités parentales ont augmenté avec deux enfants, réduire le stress est encore plus important.
Pas d’hypothèque, plus de courage !
Jusqu’en 2020, je n’avais jamais été propriétaire de résidence principale sans hypothèque. En réfléchissant à la crise de 2008-2009, je me suis rappelé que même si je pensais fermement que je devais acheter des actions en baisse de 50 %, je ne pouvais pas me forcer à le faire au-delà de contribuer à mon 401(k). J’avais trop peur de perdre mon emploi et l’argent de tous mes investissements.
Cette fois-ci, le fait de ne pas avoir d’hypothèque nous a donné plus de confiance pour prendre plus de risques. Par exemple, après avoir effectué mon analyse des cours boursiers, je n’ai eu aucun problème à investir environ 500 000 $ dans le S&P 500 lorsqu’il est tombé en dessous de 2 500. J’avais un peu d’argent supplémentaire, alors pourquoi ne pas en profiter.
Vous trouverez ci-dessous une capture d’écran de moi achetant plus de 100 000 $ d’actions au plus fort de la panique. Étant donné qu’il n’y a plus de commissions de négociation, j’ai décidé d’acheter plusieurs tranches d’actions. Les fluctuations étaient si volatiles. Ah, en repensant maintenant à mes achats de fin 2025, ces achats dips étaient géniaux !
Alors que si j’avais déposé 20 % et contracté une hypothèque de 1 400 000 $ pour notre résidence principale existante, je ne suis pas sûr que j’aurais eu le courage d’acheter en descendant. Je ne sais même pas si j’aurais pu écrire un article rationnel sur l’analyse d’un creux boursier. J’étais peut-être trop stressé.
De plus, si j’avais eu une hypothèque sur notre résidence principale, cela aurait signifié que je ne le ferais-je pas ont vendu environ 1 000 000 $ d’actions en 2019 pour aider à payer la maison en espèces. Avoir une hypothèque et 1 000 000 $ d’actions en baisse auraient rendu trop risqué pour moi d’investir davantage en bourse.
Depuis, j’ai vendu toutes les actions que j’avais achetées en dessous de 2 500, entre 2 800 et 3 000. Les bénéfices serviront à payer une rénovation à venir et quelques cadeaux pour mes enfants. C’est ma façon d’essayer de remporter la victoire pendant cette période difficile.
Nous revenons désormais à la folie boursière de 1999, qui pourrait entraîner une explosion des sommets ou un effondrement. Cependant, comme je n’ai plus d’hypothèque principale, j’ai eu le courage de continuer à détenir et à acheter malgré toutes les crises tarifaires et les valorisations élevées. En conséquence, j’ai jusqu’à présent pu gagner plus d’argent en actions.
Autres activités qui demandent du courage
En plus d’avoir le courage d’acheter des actions lorsqu’elles sont battues, pensez à toutes les autres choses dans votre vie qui font peur à faire. Si vous parvenez à trouver le courage de les faire, votre vie pourrait changer pour le mieux.
Courage de quitter votre emploi. Quitter son emploi en pleine pandémie mondiale n’est pas une tâche facile. Mais avec des allocations de chômage améliorées, sans dette et en apprenant à négocier une indemnité de départ, votre courage augmente considérablement.
Courage pour démarrer une entreprise. La plupart des gens ne veulent pas démarrer une petite entreprise pour diverses raisons : ils n’ont pas d’idée, n’ont pas les fonds, n’ont pas le temps et craignent d’être rejetés. Mais grâce à Internet, le coût de démarrage a considérablement diminué. Si vous n’avez pas de dettes et que vos coûts de démarrage sont faibles, votre courage de démarrer augmente.
Courage de rompre. Disons que vous êtes aux prises avec des dettes et que vous avez un emploi instable. Même si vous détestez votre partenaire, vous restez dans votre relation sans amour pour la sécurité financière. Si vous n’avez pas de dettes, vous pouvez vous libérer de votre relation. Si vos finances sont en ordre, vous pouvez trouver le bonheur ailleurs.
Aucune dette ne crée plus de courage. Cependant, l’absence de prêt hypothécaire crée également moins de motivation à travailler dur. Soyez donc prudent !
Débarrassez-vous de votre prêt hypothécaire avant de prendre votre retraite
Lorsque vous ne vous souciez plus de maximiser vos rendements, vous deviendrez naturellement plus motivé à rembourser votre dette hypothécaire à zéro, quel que soit le bas du taux d’intérêt. Vous vous sentez plus à l’aise avec des investissements ennuyeux à un chiffre ou des rendements nets.
Vous vous demandez peut-être quand cesserez-vous naturellement de vous soucier autant de maximiser vos rendements ? La réponse est lorsque vous disposez d’un revenu de retraite suffisant pour couvrir un niveau de vie de base. La dernière chose que vous voulez faire est de perdre beaucoup d’argent, de perdre autant de temps et d’être obligé de retourner au travail.
Par conséquent, si un jour vous vous sentez très motivé à rembourser votre prêt hypothécaire, vous pourriez bien être plus proche de l’indépendance financière que vous ne le pensez. Après tout, les actions sont plus éloquentes que les mots.
Veuillez rembourser votre hypothèque principale avant de prendre votre retraite. La tranquillité d’esprit vaut bien plus que n’importe quel montant de rendement supplémentaire que vous pourriez réaliser en investissant ailleurs.
Pour ceux qui envisagent d’acheter une propriété pendant une pandémie, cela pourrait en fait être le bon moment. Les taux hypothécaires sont au plus bas et il y a quelques bonnes affaires à conclure.
Investissez dans l’immobilier de manière plus stratégique
L’immobilier est mon moyen préféré d’atteindre la liberté financière, car il s’agit d’un actif corporel moins volatil, qui offre une utilité et génère des revenus. Les actions se portent bien, mais les rendements boursiers sont faibles et les actions sont beaucoup plus volatiles.
La combinaison de la hausse des loyers et de la hausse des prix de l’immobilier crée une richesse considérable à long terme. Parallèlement, il existe davantage de moyens d’investir dans les régions du pays où les valorisations sont plus faibles et les rendements locatifs nets plus élevés grâce au financement participatif.
Considérer Collecte de fondsune plateforme qui vous permet d’investir 100% passivement dans l’immobilier résidentiel et industriel. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs immobiliers privés sous gestion, Fundrise se concentre sur les propriétés de la région de Sunbelt, où les valorisations sont plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés. Alors que la Réserve fédérale entame un cycle pluriannuel de réduction des taux d’intérêt, la demande immobilière est sur le point de croître dans les années à venir.
De plus, vous pouvez investir dans Entreprise de collecte de fonds si vous souhaitez être exposé à des sociétés privées d’IA comme OpenAI, Anthropic, Anduril et Databricks. L’IA est sur le point de révolutionner le marché du travail, de supprimer des emplois et d’augmenter considérablement la productivité. Nous n’en sommes qu’aux premiers stades de la révolution de l’IA et je veux m’assurer d’avoir suffisamment de visibilité, non seulement pour moi-même, mais aussi pour l’avenir de mes enfants.
J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ auprès de Fundrise, et ils sont un partenaire de confiance et un sponsor de longue date de Partageons l’Éco. Avec un investissement minimum de 10 $, diversifier votre portefeuille n’a jamais été aussi simple.
