J’ai pour mission d’encourager autant de personnes que possible à refinancer en Amérique. Je n’obtiens rien en retour, juste la satisfaction d’essayer d’aider les autres à économiser de l’argent.
Beaucoup de gens ont des prêts hypothécaires, mais la plupart des gens ne sont pas des faucons des taux comme moi. Ainsi, je suis là pour vous donner un bon coup de pied dans le pantalon pour économiser de l’argent chaque mois pour les 5 à 30 prochaines années de votre vie.
Personne ne m’a donné un coup de pied dans le pantalon quand j’ai enfermé mon refi. C’est pourquoi j’ai dû payer 0,125 % de plus que ce que j’aurais dû. J’étais incertain et j’ai attendu un peu trop longtemps.
Les banques proposent tout le temps des promotions. Votre devoir en tant qu’emprunteur et épargnant est d’identifier à tout moment les banques qui proposent les conditions les plus attractives.
J’ai eu d’excellents résultats avec Citibank et Wells Fargo. Leurs taux hypothécaires sont souvent 50 points de base (0,5 %) inférieurs à ceux des autres concurrents pour les produits hypothécaires à 5/1 et 30 ans.
Citibank et Wells Fargo se déchaînent pour reconstituer leur portefeuille de prêts. En tant que patriotes, il est de notre devoir de faire passer le message et de veiller à ne plus tomber dans le précipice !
Le plus grand obstacle au refinancement en Amérique
J’ai parlé à plusieurs personnes qui ont du mal à refinancer simplement en raison du ratio prêt/valeur LTV de leur maison. Pour ceux qui ne le savent pas, les banques ont désormais généralement un LTV maximum de 80 %.
En d’autres termes, si vous possédez une maison d’une valeur d’un million de dollars, vous ne pouvez pas emprunter plus de 800 000 $ (800 000 $ / 1 000 000 $ = 80 %).
Un LTV supérieur à 80 % est considéré comme trop risqué à notre époque plus conservatrice. Les banques peuvent toujours vous prêter de l’argent pour refinancer en Amérique, mais à un taux beaucoup plus élevé que celui que vous souhaiteriez.
De nombreuses régions des États-Unis ont connu plus de 13 mois consécutifs d’augmentation du nombre de logements d’une année sur l’autre, mais les valeurs sont facilement inférieures de 10 à 20 % au pic.
Dans l’exemple ci-dessus, le pourcentage de votre prêt par rapport à la valeur augmente à 100 % si la valeur de votre maison chute de 20 %. En effet, une hypothèque de 800 000 $ équivaut à la valeur de votre maison. Dans ce scénario, qu’allez-vous faire pour profiter de ces taux d’intérêt incroyablement bas ?
Réduisez votre ratio LTV et refinancez-vous
Si vous aimez votre maison et prévoyez d’y rester longtemps vous souhaiterez peut-être simplement rembourser votre prêt hypothécaire pour que votre LTV soit à nouveau de 80 % ou moins.
Voici un excellent exemple que j’ai modifié à partir d’un article du WSJ soulignant la tendance à mettre plus d’argent dans votre maison :
- Valeur de la maison : 910 000 $ contre 1 100 000 $ il y a seulement quelques années.
- Solde actuel du prêt : 809 000 $ (sur une hypothèque fixe de 30 ans à 6 %)
- Rapport prêt-valeur = 809 000 $ / 910 000 $ = 89 % = trop élevé !
- Paiement mensuel actuel : 6 398 $
- Encaisse versée à la clôture pour rembourser le prêt actuel : 80 000 $
- Nouvelles conditions de prêt : 729 000 $, hypothèque fixe sur 15 ans à 4,375 %
- Rapport prêt/valeur mis à jour = 729 000 $ / 910 000 $ = 80 % = conforme !
- Nouvelle mensualité réduite : 5 530 $
- Économies sur les paiements mensuels : 868 $ par mois (6 398 $ – 5 530 $)
- Retour sur investissement de 80 000 $ : 868 $ / 80 000 $ = 10,4% retour annuel pendant cinq ans.*
*Comprend à la fois le capital remboursé sur le nouveau prêt à plus court terme et les économies mensuelles sur les remboursements du prêt.
Je ne sais pas pour vous, mais je consacrerais TOUT mon argent à un investissement qui garantit 10,4 % par an. Dix pour cent de rendement, c’est ce que Bernie Madoff a promis, et il a construit un empire de 50 milliards de dollars !
Par conséquent, la variable clé est de savoir si vous souhaitez rester dans votre maison pendant plus de 10 ans et si vous disposez des liquidités nécessaires pour rembourser votre hypothèque et refinancer en Amérique.
Points clés à retenir
Le fait que de plus en plus de gens injectent davantage d’argent dans leur maison m’indique que les gens sont devenus conservateurs avec leurs finances. De plus, ils recherchent des choses aussi sûres que possible.
Si vous immobilisez des dizaines de milliers de dollars ou plus dans un actif illiquide, vous montrez également que vous êtes plus confiant quant à votre avenir financier.
Il est regrettable que tous les propriétaires d’une maison ne puissent pas profiter des taux bas actuels sans avoir à injecter davantage d’argent.
Mais si vous souhaitez absolument profiter de l’environnement actuel de taux bas aux États-Unis et envisagez de rester dans votre maison indéfiniment, il vous incombe alors de rembourser cette hypothèque et d’augmenter votre revenu disponible.
Votre budget vous remerciera à long terme, et l’Amérique vous remerciera encore davantage !
Note: J’espère que beaucoup pourront profiter de ces tarifs parce que vous avez suivi la règle des 30/30/3 pour l’achat d’une maison. Avec un tampon de 20 % et 10 % supplémentaires d’économies en espèces, tout devrait bien se passer.
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