L’assurance vie avec valeur de rachat est un type de police d’assurance vie permanente. Contrairement à l’assurance-vie temporaire, qui ne comporte qu’un capital-décès, une police d’assurance-vie permanente comporte un capital-décès et une valeur de rachat.
L’assurance vie avec valeur de rachat n’est qu’un autre nom pour l’assurance vie permanente ou l’assurance vie entière. Les noms sont souvent utilisés de manière interchangeable.
Il est étrange de voir à quel point le secteur de l’assurance-vie peut avoir autant de noms différents pour un même produit. Mais maintenant tu sais.
Comment fonctionne l’assurance vie avec valeur de rachat
L’assurance vie permanente offre une prestation de décès qui est versée à vos bénéficiaires à votre décès. Il offre également une valeur de rachat que vous pouvez exploiter après avoir souscrit la police pendant plusieurs années. La valeur de rachat peut être utilisée pour payer des primes, empruntée ou utilisée pour augmenter votre capital-décès.
Il existe de nombreux types de polices d’assurance vie permanente, également appelées assurance vie avec valeur de rachat. Les principales sont l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.
La valeur de rachat d’une assurance vie entière diffère de celle d’une police d’assurance vie universelle en ce qui concerne la façon dont les intérêts sont crédités à la police.
La vie entière crédite des intérêts basés sur les dividendes déclarés par la compagnie d’assurance. Si la compagnie d’assurance déclare un dividende de 5 % pour l’année, alors votre police est créditée de 5 %. L’assurance vie entière a généralement un taux d’intérêt minimum et votre valeur de rachat est investie de manière prudente.
Avec une police d’assurance vie universelle indexée, la compagnie d’assurance crédite des intérêts en fonction de la performance d’un indice boursier, généralement le S&P 500. À la fin de l’année, un assuré reçoit le même rendement que l’indice – positif ou négatif.
Il existe parfois un plafond à la hausse et à la baisse sur les rendements. Il est préférable de toujours vérifier auprès de votre assureur.
L’avantage d’une police d’assurance vie universelle indexée est que vous pourrez peut-être obtenir un meilleur rendement au fil du temps si l’indice se comporte bien. Depuis 1926, le S&P 500 a rapporté 8 % par an ou 10 % par an, dividendes compris. Bien entendu, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
N’attendez pas qu’il soit trop tard
Mon regret était de ne pas avoir obtenu une police d’assurance vie universelle indexée en 2009. Si je l’avais fait, j’aurais accumulé beaucoup plus de richesse puisque le S&P 500 a très bien performé depuis.
Dans le même temps, investir dans le S&P 500 comporte plus de risques que d’investir dans un panier d’obligations à faible risque qui accompagne généralement un investissement dans une police d’assurance vie entière.
Comment utiliser la valeur de rachat
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie permanente, vous payez une prime. La prime sert à couvrir votre capital-décès et à constituer la valeur de rachat. La valeur de rachat est investie de diverses manières, selon le type de police d’assurance vie permanente que vous souscrivez.
Avec les polices d’assurance vie entière, vous payez une prime fixe mensuelle ou annuelle. Avec les contrats vie universelle indexés, les primes sont plus flexibles, c’est pourquoi certains optent pour ce type de contrat d’assurance vie permanente. ont des primes fixes.
Dans une police d’assurance vie universelle indexée, vous pouvez payer une prime inférieure ou ignorer complètement les primes si la valeur de rachat de la police est suffisante. C’est une option intéressante à avoir lorsque vous vieillissez et que les flux de trésorerie sont plus serrés.
À mesure que votre valeur de rachat augmente, vous pouvez l’utiliser de plusieurs manières :
- Complétez votre revenu de retraite
- Remboursez vos dettes ou couvrez certaines dépenses.
- Payez vos primes
- Augmentez votre capital décès
- Emprunter contre
Une autre chose importante à retenir concernant l’assurance vie avec valeur de rachat est que vous ne pouvez pas racheter le contrat au cours des premières années, sinon vous perdrez de la valeur.
Vous pouvez avoir une valeur de rachat de 100 000 $, mais cela ne signifie pas que c’est le montant que vous repartirez avec si vous deviez racheter ou annuler cette police. La valeur de rachat au cours des premières années de la police sera inférieure à la valeur de rachat.
Permettez-moi de partager trois exemples de la façon dont la valeur de rachat peut être utilisée.
Exemple 1 : Utiliser la valeur de rachat pour compenser le paiement des primes
| Année de la politique | Âge | Prime payée de sa poche | Valeur de rachat | Prestation de décès |
|---|---|---|---|---|
| 5 | 40 | 1 178 $ | 3 738 $ | 100 370 $ |
| 10 | 45 | 1 178 $ | 11 569 $ | 101 513 $ |
| 17* | 52 | 0 $ | 24 301 $ | 105 410 $ |
| 20* | 55 | 0 $ | 28 363 $ | 102 240 $ |
| 30* | 65 | 0 $ | 46 379 $ | 100 609 $ |
| 35* | 70 | 0 $ | 58 528 $ | 104 122 $ |
| 48* | 83** | 0 $ | 102 717 $ | 129 423 $ |
| 50* | 85 | 0 $ | 110 982 $ | 135 021 $ |
| 55* | 90 | 0 $ | 133 638 $ | 151 824 $ |
* Pour ces années, le paiement des primes est supposé être entièrement ou partiellement payé au moyen de la valeur des dividendes. Une modification des dividendes pourrait entraîner la reprise du paiement des primes.
** Cette année représente l’espérance de vie de l’assuré.
Exemple 2 : Payer de sa poche toutes les primes
| Année de la politique | Âge | Prime payée de sa poche | Valeur de rachat | Prestation de décès |
|---|---|---|---|---|
| 5 | 40 | 1 178 $ | 3 738 $ | 100 370 $ |
| 10 | 45 | 1 178 $ | 11 569 $ | 101 513 $ |
| 17 | 52 | 1 178 $ | 25 551 $ | 108 520 $ |
| 20 | 55 | 1 178 $ | 33 838 $ | 114 625 $ |
| 30 | 65 | 1 178 $ | 72 398 $ | 144 881 $ |
| 35 | 70 | 1 178 $ | 99 839 $ | 166 343 $ |
| 48 | 83** | 1 178 $ | 206 754 $ | 253 326 $ |
| 50 | 85 | 1 178 $ | 228 317 $ | 271 184 $ |
| 55 | 90 | 1 178 $ | 289 301 $ | 323 334 $ |
** Cette année représente l’espérance de vie de l’assuré. Source : New York Life Insurance Co.
Exemple n°3 : la valeur de rachat augmente avec le temps
Voici une autre citation que j’ai trouvée qui met en évidence une police d’assurance vie universelle de 500 000 $ pour un homme de 42 ans, privilégié plus. Le taux d’intérêt actuel est de 4,25 % avec un taux d’intérêt minimum de 2 %. Sa prime mensuelle demeure fixée à 830 $.
Il s’agit d’une police d’assurance vie universelle Option B, ce qui signifie que la valeur de rachat est ajoutée au capital-décès et versée à 100 % aux bénéficiaires. L’autre option, l’option A, est celle où la valeur de rachat revient à la compagnie d’assurance si elle n’est pas utilisée. En conséquence, opter pour l’option B coûte plus cher.
C’est vraiment agréable d’avoir une police d’assurance vie permanente dont la valeur de rachat croît de manière conservatrice, à l’abri de l’impôt. Passez en revue votre police pour voir ce que la couverture implique. L’avenant aurait provoqué une prime plus élevée.
Qui devrait souscrire une assurance vie avec valeur de rachat ?
L’assurance vie avec valeur de rachat est beaucoup plus chère que l’assurance vie temporaire en raison de l’accumulation de la valeur de rachat.
Par conséquent, la majorité des gens souscriront une assurance vie temporaire pour économiser sur les coûts, car il s’agit d’une assurance vie plus abordable. Toutes les économies réalisées grâce à la police d’assurance vie temporaire peuvent être investies. Mais comme nous le savons avec les locataires par rapport aux propriétaires, il y a une raison pour laquelle le propriétaire moyen a une valeur nette bien supérieure à celle d’un locataire. Les gens ont tendance à ne pas investir la différence.
Voici les personnes qui devraient souscrire une police d’assurance-vie avec valeur de rachat :
- Les gens qui n’ont pas la discipline nécessaire pour acheter une assurance-vie temporaire et investir dans leur repos
- Ceux qui ont une forte trésorerie et des revenus élevés
- Les personnes qui ont une maladie préexistante
- Les personnes qui ont des personnes à charge à vie en raison d’une maladie
- Les personnes qui maximisent déjà leurs comptes fiscalement avantageux et qui souhaitent une autre façon de créer de la richesse.
- Ceux qui ont la chance de se constituer une valeur nette élevée
- Les personnes qui veulent une assurance vie pour toute leur vie et qui n’ont pas à penser à la renouveler
Valeur de rachat par rapport au coût de la vie temporaire et au différentiel d’investissement
Vous trouverez ci-dessous un exemple théorique intéressant qui montre quel sera le rendement investi en supposant un taux de rendement de 4,6 %. Notez la différence de prime entre l’assurance vie entière et l’assurance vie temporaire. C’est une grande différence.
Le problème avec l’exemple ci-dessous est que la plupart des gens n’investiront pas 100 % de la différence. Et même s’ils le faisaient, les retours ne sont pas une garantie.
| Année de la politique | Vie entière : Premium | Vie entière : valeur de rachat | Vie entière : taux de rendement annuel | Durée de vie : prime | Différence investie : Fonds latéral en fin d’année à 4,6 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 178 $ | 0 $ | -100,0% | 137 $ | 1 089 $ |
| 2 | 1 178 $ | 27 $ | -97,4% | 138 $ | 2 226 $ |
| 3 | 1 178 $ | 857 $ | -19,3% | 139 $ | 3 414 $ |
| 4 | 1 178 $ | 2 293 $ | 21,3% | 141 $ | 4 655 $ |
| 5 | 1 178 $ | 3 738 $ | 12,4% | 143 $ | 5 950 $ |
| 6 | 1 178 $ | 5 194 $ | 8,9% | 144 $ | 7 303 $ |
| 7 | 1 178 $ | 6 767 $ | 8,8% | 147 $ | 8 715 $ |
| 8 | 1 178 $ | 8 252 $ | 5,9% | 148 $ | 10 190 $ |
| 9 | 1 178 $ | 9 853 $ | 6,2% | 151 $ | 11 729 $ |
| 10 | 1 178 $ | 11 569 $ | 6,4% | 152 $ | 13 337 $ |
| 11 | 1 178 $ | 13 155 $ | 4,5% | 154 $ | 15 017 $ |
| 12 | 1 178 $ | 14 823 $ | 4,6% | 161 $ | 16 766 $ |
| 13 | 1 178 $ | 16 705 $ | 5,5% | 168 $ | 18 587 $ |
| 14 | 1 178 $ | 18 713 $ | 5,7% | 176 $ | 20 484 $ |
| 15 | 1 178 $ | 20 818 $ | 5,7% | 185 $ | 22 457 $ |
| 16 | 1 178 $ | 23 127 $ | 6,1% | 194 $ | 24 511 $ |
| 17 | 0 $ | 24 301 $ | 6,0% | 205 $ | 24 417 $ |
| 18 | 0 $ | 25 527 $ | 6,0% | 208 $ | 26 359 $ |
| 19 | 0 $ | 26 911 $ | 6,3% | 212 $ | 27 341 $ |
| 20 | 0 $ | 28 363 $ | 6,3% | 217 $ | 28 363 $ |
Source : James Hunt, Fédération des consommateurs d’Amérique
Avantages de l’assurance vie avec valeur de rachat
Bien qu’il soit recommandé à la plupart des gens de souscrire une assurance vie temporaire, voici quelques avantages d’obtenir une assurance vie avec valeur de rachat :
- Prestation de décès garantie pour que vous n’ayez jamais à vous inquiéter tant que les primes sont payées
- Croissance à impôt différé sur la valeur de rachat
- L’assurance-vie avec valeur de rachat offre des liquidités puisque vous pouvez accéder à votre police sans pénalité ni impôts avant l’âge de 59,5 ans – contrairement à un 401(k), un IRA ou un Roth.
- Avantages non imposables pour les bénéficiaires si votre succession est inférieure au seuil d’impôt sur les successions – actuellement 11,58 millions de dollars par personne en 2020
- Prêts non imposables contractés en contrepartie du contrat.
Inconvénients de l’assurance-vie avec valeur de rachat
- Le principal inconvénient réside dans les primes beaucoup plus élevées. L’assurance-vie avec valeur de rachat est beaucoup plus coûteuse que l’assurance-vie temporaire, car vous devez financer la valeur de rachat en plus du capital-décès.
- Vous devrez probablement passer un examen de santé pour être admissible. Un examen de santé comprend une prise de sang.
- La compagnie d’assurance conservera toute la valeur monétaire inutilisée en cas de décès. Par conséquent, assurez-vous de tout utiliser ou obtenez un plan Option B dont la valeur de rachat est garantie pour vos bénéficiaires.
Assurance vie avec valeur de rachat
L’assurance vie avec valeur de rachat est un type d’assurance vie permanente qui convient parfaitement à certaines personnes qui peuvent se permettre des primes plus élevées. Avant de souscrire une assurance vie avec valeur de rachat, examinez vos finances et déterminez si vous avez besoin d’une assurance vie pour toute votre vie.
Prenez également le temps de vous familiariser avec toutes les différentes options d’assurance-vie disponibles pour prendre la décision la plus éclairée possible.
L’assurance vie avec valeur de rachat est un autre moyen de créer un patrimoine de manière fiscalement avantageuse à long terme. Si vous aimez créer un patrimoine tout en assurant votre vie, alors une police d’assurance vie avec valeur de rachat est la voie à suivre.
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