Bonnes nouvelles! Il est devenu un peu plus facile pour toutes les personnes de 40 ans et moins de devenir millionnaires 401(k) avant l’âge de 60 ans.
Le plafond de contribution maximum 401(k) pour 2021 est de 19 500 $, le même qu’en 2020.
Pendant ce temps, le plafond combiné des cotisations de l’employeur et de l’employé augmente de 1 000 $ pour atteindre 58 000 $. En d’autres termes, votre employeur en 2021 peut contribuer jusqu’à 38 500 $ à votre 401(k) en termes de contrepartie ou de participation aux bénéfices.
La partie cotisation patronale 401(k) peut devenir un contributeur de retraite important à mesure que vous gagnez en ancienneté au sein de votre entreprise. Pour ceux d’entre vous qui aiment travailler chaque année ou qui aiment lancer les dés avec une startup, réalisez ce qui vous manque potentiellement. Lorsque j’ai quitté mon entreprise en 2012, j’ai renoncé à plus de 20 000 $ par an en cotisations annuelles de l’employeur.
Pour les participants âgés de 50 ans et plus, le plafond de contribution supplémentaire de « rattrapage » passera à 6 500 $, en hausse de 500 $.
Curieusement, le plafond des cotisations annuelles à un IRA reste inchangé à 6 000 $. La limite de contribution de rattrapage supplémentaire à un IRA pour les personnes âgées de 50 ans et plus reste de 1 000 $.
Aperçu du plafond de contribution maximum 401(k) pour 2021
Vous trouverez ci-dessous un aperçu des limites du plan de cotisation 401(k) pour 2020 par rapport à 2019. 2020 est la même pour 2021.
Selon Fidelity Investments, l’un des plus grands gestionnaires de régimes 401(k) aux États-Unis, le taux de cotisation moyen 401(k) des salariés s’élève désormais à 8,8 % de leur salaire, soit près d’un point de pourcentage de plus qu’il y a 10 ans.
Si nous utilisons le revenu médian des ménages d’environ 63 000 $, cela équivaut à 5 544 $ de contribution annuelle 401(k) par ménage. Ajoutez une contrepartie salariale moyenne de 3 pour cent, et nous parlons d’une contribution employeur 401(k) supplémentaire de 1 890 $ pour un total de 7 434 $.
Cotiser entre 5 000 $ et 8 000 $ par an au 401(k) d’un ménage n’est pas mauvais. Cependant, j’encourage les gens à vous forcer à cotiser le montant maximum autorisé à votre 401(k) chaque mois.
Bien que maximiser votre 401(k) puisse être douloureux, en fonction de vos revenus, vous apprendrez à vivre avec moins et à trouver de nouvelles façons de gagner plus d’argent si nécessaire.
Cotiser le maximum à votre 401(k) devrait être une hypothèse automatique par défaut afin que vous puissiez ensuite constituer de manière agressive votre portefeuille de retraite après impôt critique pour un revenu passif.
Aperçu du portefeuille de retraite avant et après impôt
Vous trouverez ci-dessous mon guide de base sur le montant que vous devriez accumuler dans vos comptes avant impôt (401(k), IRA, etc.) et dans vos comptes après impôt par âge si vous souhaitez prendre une retraite anticipée confortablement.
Vos comptes après impôt peuvent inclure votre compte de courtage en ligne, vos biens locatifs, vos dettes de risque, vos capitaux privés, vos revenus de redevances, vos revenus d’entreprise secondaires, votre financement participatif immobilier, vos revenus de redevances et bien plus encore.
Idéalement, vous souhaitez accumuler un portefeuille de retraite après impôt qui soit 3X votre portefeuille de retraite avant impôt ou plus. En d’autres termes, vos comptes après impôt sont bien plus importants que votre 401(k) dans le but de générer un revenu passif viable.
Si vous parvenez finalement à construire une valeur nette comprise entre 1 500 000 et 4 000 000 $ au moment où vous atteignez 50 ans, vous devriez être prêt à continuer pour le reste de votre vie. L’écart de valeur nette tient compte de divers coûts de la vie et modes de vie.
Les soldes médians et moyens 401(k) par âge
Peut-être pensez-vous que devenir millionnaire 401(k) à 50 ans est une tâche difficile, malgré les retours sur investissement historiques et les augmentations de cotisations maximales. Vous n’auriez pas tort si vous vous compariez à la personne médiane et moyenne en Amérique.
À 50 ans, le solde médian 401(k) est de 62 700 $ et le solde moyen 401(k) est de 179 100 $ selon Fidelity.
À 60 ans, le solde médian 401(k) n’augmente que de 300 $ à 63 000 $ et le solde moyen 401(k) augmente de 19 500 $ à 198 600 $.
Le solde moyen global 401(k) est de 106 000 $ au 2T2019, en hausse de 2 % par rapport aux 104 000 $ du 2T2018.
Il est difficile de dire pourquoi les soldes médians et moyens des 401(k) augmentent à peine entre 50 et 60 ans. Les raisons sont peut-être dues à l’augmentation des dépenses médicales et à la montée en flèche des dépenses d’éducation qui réduisent la capacité d’une famille à épargner pour la retraite.
Ce qu’il est bon de savoir, c’est que parmi les participants qui participent à leur plan 401(k) depuis 10 ans consécutifs, le solde moyen a atteint 305 900 $, soit plus de cinq fois le solde moyen de 59 900 $ pour ce groupe il y a 10 ans.
Quoi qu’il en soit, si vous n’avez qu’environ 200 000 $ à 300 000 $ dans votre 401(k) à 60 ans, vous êtes en quelque sorte foutu, surtout si vous n’avez pas de compte d’investissement ou de pension après impôt plus important.
Vous ne voulez pas être l’Américain médian ou moyen ! Non seulement l’Américain typique a un compte de retraite sous-financé, mais il est également en mauvaise santé.
Vous pouvez être fauché et en bonne santé ou riche et en mauvaise santé. Mais s’il vous plaît, ne soyez pas fauché et en mauvaise santé !
Limites de cotisation maximales historiques 401(k)
Enfin, je souhaite vous laisser avec les limites de contribution historiques 401(k). Il est bon de voir que le gouvernement a autorisé des augmentations constantes pour suivre le rythme de l’inflation.
Il n’y a aucune raison de penser que le gouvernement ne continuera pas à augmenter le plafond de contribution maximum 401(k) de 500 $ ou plus tous les ans ou deux. D’ici 2030, le plafond de cotisation 401(k) des employés sera probablement d’environ 25 000 $.
Si vous souhaitez prendre votre retraite confortablement, veuillez au moins maximiser votre 401(k) chaque année. Après 10 ans, vous serez étonné de voir combien vous avez fini par accumuler.
Une fois que vous avez développé une habitude de cotisation automatique maximale 401(k), concentrez toute votre énergie sur la création de vos investissements à revenus passifs préférés.
Votre 401(k) devrait vraiment être une réflexion après coup, tout comme la sécurité sociale. Si c’est là lorsque vous prenez votre retraite, tant mieux. Sinon, de toute façon, vous n’y avez jamais compté à la retraite.
En tant que vieil homme maintenant, je préfère de loin gagner des revenus de dividendes, des revenus d’obligations municipales non imposables, des revenus de REIT et des revenus de financement participatif immobilier. Mon désir de posséder un bien immobilier locatif physique a diminué. Cependant, il y a une opportunité immobilière que j’envisage et qui est peut-être trop belle pour la laisser passer !
Recommandation: Analysez votre 401(k) pour les frais excessifs avec l’outil gratuit de vérification des investissements de Personal Capital. Je payais 1 700 $ par an en frais 401(k) que je ne savais pas que je payais. Après avoir exécuté l’outil, j’ai démarré le coûteux Fidelity Blue Chip Growth Fund et l’ai échangé contre un Vanguard Growth Fund qui facturait 90 % de moins. Ne laissez pas les frais nuire à vos performances au fil du temps.
Lecteurs, si vous n’atteignez pas le maximum de votre 401(k), veuillez expliquer pourquoi. Comment se déroule votre chemin vers le statut de millionnaire 401(k) ? Êtes-vous sur le point d’avoir un 401(k) à sept chiffres d’ici 60 ans ?
