On me demande souvent pourquoi souscrire une assurance vie si l’on est financièrement indépendant. C’est une bonne question qui mérite une analyse approfondie. Je suis devenue indépendante financièrement en 2012 et bénéficie d’une assurance vie car j’ai eu des enfants en 2017 et 2019.
Beaucoup d’entre vous seront confrontés au même dilemme une fois que votre revenu passif pourra couvrir tous vos frais de subsistance ou une fois que votre valeur nette atteindra 20 fois votre revenu brut. Après tout, vous êtes l’un des rares à se soucier suffisamment de vos finances pour lire ce site !
Mais je suis un peu surpris de savoir pourquoi les personnes qui ont posé la question n’ont pas pu penser aux nombreuses raisons pour lesquelles une assurance-vie pourrait être nécessaire après avoir atteint FIRE. Je suppose que si vous n’avez pas atteint FIRE, si vous n’avez pas de famille ou si vous n’avez jamais rencontré un avocat spécialisé en planification successorale, c’est difficile à savoir.
Voici quelques raisons pour lesquelles l’assurance vie est une bonne idée même si vous pouvez vous auto-assurer. Vous pouvez également cliquer sur la version audio de cet article si vous faites défiler vers le bas.
Avantages de l’assurance-vie si vous êtes financièrement indépendant
Voici sept raisons principales pour lesquelles vous devriez souscrire une assurance vie après avoir atteint l’indépendance financière ou conserver une police existante.
1) Vous pensez que vous mourrez avant la fin de la durée du mandat.
Malgré toutes les analyses de sang et les examens physiques, les compagnies d’assurance ne peuvent donner qu’une estimation optimale du moment où vous mourrez probablement.
Mais malgré toutes les données actuarielles, vous devriez connaître votre santé mieux que quiconque.
Si vous pensez que vous avez plus de chances de mourir avant la fin de la durée limite, l’assurance vie devient alors une meilleure affaire.
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2) Vous souhaitez fournir des liquidités.
Vous pouvez laisser derrière vous des actions, des obligations, des biens immobiliers, des œuvres d’art et des objets de collection, mais ils nécessitent une étape supplémentaire pour devenir liquides. De plus, ne présumez pas que tous vos actifs iront parfaitement à vos héritiers, comme l’indique votre testament.
Le tribunal des successions peut bloquer vos actifs pendant des mois, voire des années. L’assurance-vie est un moyen de diversifier les dons.
Même si vous avez une fiducie et pouvez éviter l’homologation, les actifs illiquides mettent du temps à se vendre. Vous ne souhaitez peut-être pas non plus que vos héritiers vendent certains actifs.
D’un autre côté, les versements d’assurance-vie peuvent être mis à la disposition de vos bénéficiaires en sept jours seulement. Cependant, le délai de paiement habituel est de 30 jours, ce qui reste beaucoup plus rapide que la vente habituelle d’actifs illiquides.
3) Vous envisagez de créer une fiducie d’assurance-vie.
Une fiducie d’assurance-vie est une fiducie irrévocable et non modifiable qui est à la fois propriétaire et bénéficiaire d’une ou plusieurs polices d’assurance-vie.
Si vous créez une fiducie d’assurance-vie, elle ne compte pas dans le plafond d’impôt sur les successions de 11,58 millions de dollars par personne, à condition qu’elle soit autonome depuis plusieurs années. Il y a une limite au montant qui n’est pas imposable, mais vous devrez vérifier auprès d’un avocat spécialisé en planification successorale.
Voici un graphique sympa sur le fonctionnement d’une fiducie d’assurance-vie. Vous créez la fiducie d’assurance-vie au fur et à mesure que le constituant et le produit de la police d’assurance-vie sont transmis à vos bénéficiaires. Cette structure permet une transmission des bénéfices sans droits de succession.
4) Les primes payées valent la tranquillité d’esprit.
Si vous êtes financièrement indépendant, les primes mensuelles ne sont pas aussi importantes que pour une personne qui n’est pas financièrement indépendante.
Par conséquent, il est plus facile d’obtenir une assurance vie si vous êtes financièrement indépendant, car vous pouvez vous le permettre. Et en retour, offrez une plus grande sécurité à votre famille.
C’est la même logique que de comparer des personnes qui peuvent payer comptant pour une maison mais qui contractent un prêt hypothécaire parce que le taux d’intérêt est si bas, par rapport à une personne ayant un faible crédit qui doit contracter un emprunt et doit payer un taux beaucoup plus élevé.
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5) Vous avez encore des dettes importantes.
Vous avez peut-être une valeur nette énorme, mais si vous avez également des dettes importantes, votre valeur nette peut disparaître rapidement en cas de ralentissement économique.
Le moment idéal pour vendre quoi que ce soit, c’est pendant un marché haussier, pas pendant un marché baissier. Pensez au nombre de personnes riches qui ont dû déclarer faillite lors de la dernière récession en raison d’un surendettement.
De plus, si vous souhaitez que vos héritiers conservent les actifs que vous laissez derrière vous pour des raisons sentimentales ou parce que vous pensez qu’il s’agit d’un bon investissement, l’assurance vie peut vous aider.
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6) Vous avez ou prévoyez avoir des personnes à charge.
Si vous atteignez l’indépendance financière dès votre plus jeune âge, c’est fantastique ! Vous avez peut-être déjà des personnes à charge ou prévoyez en avoir dans les années à venir.
Lorsque des personnes dépendent de vous ou que vous souhaitez fonder une famille bientôt ou dans un avenir pas trop lointain, c’est une bonne idée de magasiner pour connaître les tarifs d’assurance vie.
Les primes d’assurance-vie augmentent avec l’âge et peuvent augmenter considérablement si vous développez un problème de santé plus tard. Utilisez votre jeunesse et votre bonne santé pour économiser de l’argent tant que vous le pouvez et protéger votre famille.
J’aurais aimé souscrire plus d’assurance-vie avant d’avoir des enfants, quand j’étais plus jeune et avoir moins d’éléments dans mon dossier de santé.
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7) La valeur de votre succession dépasse le plafond d’imposition.
Étant donné que vous devez payer environ 40 % d’impôt sur chaque dollar dépassant la limite d’impôt sur les successions de 11,7 millions de dollars par personne (23,4 millions de dollars par couple), vos héritiers pourraient avoir une facture fiscale importante si vous dépassez largement la limite. Espérons que le montant du seuil d’impôt sur les successions continuera d’augmenter. Cependant, je ne miserais pas là-dessus avec le président Biden.
Une police d’assurance vie peut aider vos bénéficiaires à payer toute obligation fiscale de votre succession. Les impôts fonciers élevés et les coûts d’entretien courants sont les raisons pour lesquelles de nombreuses demeures sont historiquement offertes à l’État. Leurs héritiers n’avaient tout simplement pas les moyens de prendre soin d’eux.
L’assurance-vie est une bonne affaire
À un moment donné, vous serez peut-être suffisamment riche pour ne pas avoir besoin d’assurance-vie. Peut-être que cette valeur nette dépasse plus de 10 millions de dollars par personne, la valeur nette idéale pour la retraite. En fin de compte, c’est une décision individuelle.
Mais pour la grande majorité d’entre nous qui avons des personnes à charge, souscrire une assurance vie est une bonne idée. Vous pouvez toujours réduire le montant de votre couverture ou résilier votre police à mesure que votre patrimoine augmente. C’est ce que j’ai l’intention de faire.
J’aime savoir que ma femme et mes enfants recevront un million de dollars supplémentaires au cas où je serais coincé quelque part dans un ravin avec ma voiture en feu. Et j’aime le fait que l’assurance-vie paiera une bonne partie de mes impôts sur les successions si le plafond de l’impôt sur les successions est abaissé à l’avenir.
Cela me rend également heureux de savoir que mes enfants ne mourront jamais de faim, même si ma femme finit par tout dépenser ou se faire escroquer de tout ce que je lui laisse grâce à une fiducie vivante révocable.
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Indépendance financière et assurance-vie
L’assurance-vie est relativement bon marché pour les personnes en meilleure santé. Vous ne voulez pas attendre d’être atteint d’un certain type de maladie avant d’obtenir un devis. Le simple fait d’avoir quelque chose d’aussi courant que l’apnée du sommeil peut faire quadrupler vos primes.
Si vous faites partie de la classe moyenne, l’assurance-vie est encore plus précieuse pour les personnes à votre charge que si vous êtes riche. Et si vous êtes riche, le coût des primes représente un si petit pourcentage de votre revenu que l’assurance-vie en vaut également la peine.
Offrir la tranquillité d’esprit à vos proches est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens souscrivent une assurance vie. C’est un facteur universel pour les personnes de tous niveaux de revenus, même celles qui sont FEU.
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