L’autre jour, j’ai interrogé un très riche entrepreneur sur sa principale préoccupation financière. Il vaut probablement entre 50 et 75 millions de dollars. Étant donné qu’il a beaucoup d’argent, j’ai pensé que sa réponse serait plus philosophique, comme « s’assurer que mes enfants apprécient la valeur de l’argent » ou « comment créer un héritage durable ».
Au lieu de cela, l’entrepreneur a répondu : « Ma plus grande préoccupation est de m’assurer d’avoir suffisamment de liquidités pour maintenir mon style de vie. »
Au début, j’ai pensé que la réponse était étrange, car pourquoi s’embêter à mesurer les flux de trésorerie étant donné qu’il peut simplement retirer le capital pour financer son style de vie pour toujours. 500 000 $ ici, 1 million de dollars ici, peu importe ? Il lui reste encore des dizaines de millions de dollars ! Mais maintenir un style de vie qui a du sens pour toi c’est ça, avoir de l’argent.
De nombreuses personnes ayant une valeur nette extrêmement élevée n’ont pas autant de valeur nette LIQUIDE qu’on pourrait le supposer. Les gens pensent à tort que simplement parce que quelqu’un a une valeur nette de 10 millions de dollars, il peut retirer 10 millions de billets de 1 dollar et faire pleuvoir. Au lieu de cela, les particuliers fortunés ont probablement une grande partie de leur valeur nette immobilisée dans des participations en actions qui pourraient disparaître si un ralentissement comme celui de 2008-2009 se reproduisait.
Il suffit de regarder l’homme qui a fondé CNET, le site d’évaluation en ligne des technologies. Il valait 2 milliards de dollars, mais après un divorce et un endettement en 2007, il a déposé son bilan. Toutes les personnes très riches que je connais sont bien conscientes du caractère éphémère de la richesse. C’est pourquoi l’achat d’actifs réels, comme une propriété ou des œuvres d’art, est si attrayant pour de nombreux millionnaires en actions.
L’importance des flux de trésorerie
Chaque fois que le marché boursier fait une chute, je perds beaucoup d’argent en raison de mon exposition à la valeur absolue en dollars. Mais je n’y prête pas vraiment attention après avoir établi une allocation d’actifs appropriée en fonction de ma tolérance au risque. Les mouvements quotidiens du marché boursier sont hors de mon contrôle et je ne recommande à personne de perdre son temps à essayer de négocier sur le marché s’il a des choses plus intéressantes à faire.
La seule chose à laquelle je prête une attention particulière chaque semaine est l’évolution du rendement des obligations à 10 ans afin que je puisse me lancer dans le refinancement de ma dette hypothécaire. Quand je vois le S&P 500 baisser de 1,5 %, cela ne m’importe pas tellement à moins que le S&P 500 continue de baisser pendant des semaines consécutives. Mais quand je vois le rendement des obligations à 10 ans s’effondrer, je suis excité car tout le monde s’en va !
Il reste deux ans sur l’un de mes prêts hypothécaires 5/1 ARM à 2,625 %. Si je parviens à refinancer l’hypothèque à 2,25 %, je peux économiser 3 750 $ par an en intérêts sur un prêt de 1 million de dollars (1 000 000 $ X 0,00375). Les 312,50 $ d’économies mensuelles m’excitent même si je perds probablement cinq chiffres en bourse ce seul jour où les taux s’effondrent ! Bizarre, n’est-ce pas ?
Ce n’est pas si bizarre parce qu’agir avec ses finances, ça fait du bien. Si je refinance une hypothèque de 1 million de dollars à 2,25 % pour un coût de 2 000 $, j’atteindrai le seuil de rentabilité en 6,4 mois et j’économiserai 312,50 $ en frais d’intérêts pendant 43,6 mois restants = 13 625 $. Quant à la bourse ? Je ne peux pas être sûr de ce que demain nous réserve.
Si vous avez un prêt hypothécaire, renseignez-vous sur les derniers taux d’intérêt hypothécaires. Jetez un œil au tableau des taux hypothécaires ci-dessous.
J’ai parlé à deux banquiers, et ils m’ont dit qu’il y avait actuellement une énorme volatilité sur le marché obligataire en Russie, en Europe en général et sur le marché pétrolier. Je leur ai spécifiquement dit que s’ils pouvaient obtenir 2,25 % pour un jumbo ARM 5/1, je ferais affaire avec eux. De cette façon, je n’ai pas besoin de vérifier continuellement. Deux personnes sont déjà incitées à m’économiser de l’argent afin de pouvoir gagner de l’argent.
Mon seul problème avec le refinancement d’un prêt hypothécaire est que les banques exigent deux ans de 1099 salaires (entrepreneur indépendant) et je n’en ai qu’un, donc la totalité de mes revenus d’entrepreneur de 2014 ne compte pas. De plus, j’ai décidé de gagner un montant de revenu W2 bien inférieur à celui que j’ai gagné en finance afin de réduire mon impôt à payer. Un taux d’imposition fédéral de 25 % semble juste. Un taux d’imposition fédéral de 39,6 % ressemble à un vol de grand chemin.
La « bonne » chose est que le refinancement d’un prêt hypothécaire peut souvent prendre 60 jours. Et pendant ces 60 jours, je peux augmenter mon salaire professionnel jusqu’à un point où mon ratio dette/revenu répond aux normes de souscription bancaires.
Contrôlez ce que nous pouvons, faites la paix avec le reste
La prière de sérénité dit : «Dieu, accorde-moi la sérénité d’accepter les choses que je ne peux pas changer, le courage de changer les choses que je peux, et la sagesse de connaître la différence.»
J’aime cette prière car elle nous rappelle que des mesures peuvent être prises pour améliorer une situation et que nous devons abandonner les choses qui échappent à notre contrôle.
Je considère les éléments suivants comme ce que nous pouvons contrôler :
*Notre attitude. Arrivons-nous avec un état d’esprit positif, joyeux et plein d’espoir ? Ou sommes-nous en train d’adopter un état d’esprit amer, colérique, pessimiste et jaloux ?
* Notre éthique de travail. Étant donné que nous disposons tous du même temps pendant la journée, faisons-nous de notre mieux pour utiliser notre temps pour en apprendre davantage, nous concentrer davantage et faire plus d’efforts ? Est-ce que nous nous réveillons avant l’aube ou restons-nous éveillés bien après lorsque nous embrassons nos proches pour leur souhaiter une bonne nuit pour travailler sur nos rêves ?
*Notre générosité. Pensons-nous à la manière dont nos actions affecteront les autres ? Existe-t-il un moyen de s’enrichir tout en enrichissant les autres ? Sommes-nous reconnaissants pour ce qui nous a été donné et conscients de la souffrance qui nous entoure ?
La chance va et vient
Finalement, notre chance finira par s’estomper. Espérons que nous aurons fait suffisamment de bonnes choses pendant notre période de bonne fortune pour pouvoir maintenir un état de bonheur constant une fois les mauvais moments revenus – épargne, diversification des actifs, etc.
Les super riches possèdent les mêmes instincts de survie que le reste d’entre nous, même s’ils accumulent plus de richesses qu’ils ne pourraient jamais l’imaginer. Les très riches savent que leurs richesses pourraient disparaître en un instant. Ils ont juste besoin de suffisamment d’actifs sans risque pour maintenir leurs revenus.
Autres idées de contrôle de trésorerie
* Appelez votre compagnie de carte de crédit pour réduire votre taux d’intérêt.
* Transférez votre dette de carte de crédit vers une carte d’introduction à 0 %. Je n’ai pas fait ça depuis que j’ai 25 ans, mais c’est efficace.
* Découvrez quel est le dernier taux HELOC et envisagez de procéder à un arbitrage de dette.
* Appelez votre opérateur de téléphonie mobile et renseignez-vous sur les dernières offres de données.
* Analyser le dernier marché locatif et augmenter le loyer.
* Recherchez les dernières actions à dividendes élevés.
* Investir dans des REIT
* Investissez dans des plateformes de financement participatif immobilier par le biais de dettes ou de capitaux propres
* Débarrassez-vous des choses que vous n’utilisez pas et profitez de l’économie du partage.
SUIVEZ VOTRE ARGENT POUR GÉNÉRER VOTRE ARGENT
Une fois que vous commencez à accumuler une bonne quantité de richesse et de flux de revenus, il est important de suivre votre patrimoine. Ce que nous mesurons, nous pouvons l’améliorer. Découvrez Personal Capital, l’application de finances personnelles gratuite et primée n°1 qui vous permet de suivre votre valeur nette, de radiographier vos investissements pour déceler des frais excessifs et de gérer votre budget.
Ils ont même cet incroyable calculateur de planification de retraite basé sur la simulation de Monte Carlo pour voir votre avenir financier que vous devez essayer par vous-même. J’ai commencé à les utiliser en 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche grâce à l’optimisation de mes investissements pour ce marché haussier. Tout est gratuit, il faut donc en profiter !
Mis à jour pour 2019 et au-delà.
