Selon Fidelity, l’un des plus grands fournisseurs 401k au monde avec plus de 12 millions de comptes, le solde moyen de 401k est désormais d’environ 120 000 $ au 2T2021.
Parmi les employés participant à un 401k depuis au moins 10 ans, le solde moyen a atteint 251 600 $, en hausse de 12 % par rapport à il y a un an. Par ailleurs, Vanguard a rapporté que le solde moyen de 401 000 $ avait désormais grimpé à 120 650 $. Pour les travailleurs de 55 ans ou plus, le solde moyen est de 163 300 $.
En 13 années pas si courtes, nous avons finalement dépassé le solde moyen maximum de 69 000 $ en 2007 et nous sommes maintenant à des niveaux record. Ce n’est pas si difficile à croire puisque le Dow Jones et le S&P 500 ont également atteint des niveaux records. Au plus profond de la crise en 2008, le solde moyen de 401 000 $ a chuté de 25 % pour atteindre environ 50 000 $.
Le taux de participation de 401 000 est élevé
Les niveaux de participation de 401 000 oscillent à un respectable 71 % pour ceux qui gagnent entre 40 000 et 60 000 $ par an. Les niveaux de participation sont donc clairement beaucoup plus élevés pour ceux qui gagnent plus, mais le nombre exact n’est pas clair. Pour ceux qui gagnent entre 20 000 et 40 000 dollars par an, le niveau de participation tombe à seulement 53 %, ce qui est compréhensible.
Disons que l’âge moyen interrogé se situe entre 30 et 35 ans, vous pouvez maintenant voir à quel point ces soldes sont absolument pathétiques si vous comptez réellement sur votre 401K pour prendre votre retraite.
Vous devez avoir la mentalité de toujours maximiser vos 401 000 $ chaque année tout en économisant au moins 20 % de vos revenus après une cotisation complète. Il n’existe vraiment aucun autre moyen garanti de prendre une retraite confortable si vous n’épargnez pas une bonne somme. Le pouvoir est entre vos mains !
Économiser votre 401k est un must pour la retraite
Il peut sembler intimidant d’économiser 19 500 $ (maximum 2021) avant impôts par an si vous ne gagnez pas plus de 60 000 $ par an. Mais croyez-moi quand je vous dis que c’est un must. Si vous répartissez vos cotisations uniformément sur 12 mois, vous cotiserez 1 625 $ par mois avant impôt.
Par conséquent, ce qui sort réellement de votre salaire n’est pas de 1 625 $ par mois, mais plutôt de 550 $ toutes les deux semaines ou de 1 100 $ par mois grâce au fait de ne pas avoir à payer d’impôts. Vous pouvez le faire. Des millions de personnes survivent avec beaucoup moins.
Je recommande de ne pas s’arrêter à la contrepartie de 401 000 $ de l’entreprise, qui équivaut souvent à 3 % de votre salaire de base ou à 3 000 $, selon le montant le plus élevé. J’ai entendu de nombreux exemples de contributions beaucoup plus élevées, allant jusqu’à une contribution de contrepartie totale de 100 % également. Quoi qu’il en soit, vous devez faire de votre mieux pour en tirer le meilleur parti.
Après 10 ans, vous disposerez d’au moins 195 000 $, étant donné qu’il est très rare que l’on perde de l’argent dans un portefeuille équilibré d’actions et d’obligations sur une période de 10 ans. De plus, je n’ai inclus aucun élément de contrepartie ou de participation aux bénéfices de l’entreprise.
Est-ce qu’au moins 195 000 $ dans votre 401(k) ne vous semble pas bien à 32 ans (en supposant que vous avez obtenu votre diplôme à 22 ans), et 350 000 $ ne semblent-ils pas bien à 42 ans ? Le fait est que vous êtes plus susceptible d’avoir plus de 200 000 $ et plus de 500 000 $ si vous continuez à maximiser votre 401 000 sur la base de rendements moyens de 4 %, de l’appariement de l’entreprise et du partage des bénéfices.
À 50 ou 60 ans lorsque vous prendrez votre retraite, vous êtes sur la bonne voie pour atteindre un solde de 401 000 millions de dollars ou plus. Cependant, ce qui est triste, c’est que 1 000 000 $ en dollars d’aujourd’hui rapporte certainement beaucoup moins que 1 000 000 $ dans 10, 20 et 30 ans. Par conséquent, on ne peut pas compter sur votre 401k. Il ne peut être considéré comme un complément que pendant votre retraite.
Montants recommandés de 401 000 par âge
Voici mon tableau d’épargne 401(k) recommandé par âge ou expérience professionnelle :
Lorsque le 401k devient gros, il commence à travailler pour vous
Une fois que vous disposez d’un portefeuille important, vos contributions commenceront à faire moins de différence. Par exemple, un rendement raisonnable de 4 % sur un portefeuille de 500 000 $ équivaut à 20 000 $. Si vous avez gagné 20 %, cela représente un joli retour de 100 000 $ alors que vous vous êtes détendu en faisant peu.
Il s’agit de construire votre noix aussi grande que possible afin que votre argent commence à faire tout le travail à votre place. Certains d’entre vous, les flingueurs, pourraient se moquer d’un rendement de 4 %, mais lorsque vous avez des millions de dollars en banque ou dans votre portefeuille qui rapportent un rendement de 4 % sans risque, cela s’additionne !
Vous devenez de plus en plus réfractaire au risque à mesure que vous vieillissez. C’est en partie parce que vous avez peut-être plus de dettes et de personnes à charge et que vous ne voulez pas vous faire exploser. Mais c’est aussi parce qu’une fois que vous avez un portefeuille de 500 000 $, vous aurez TOUJOURS mal au ventre si vous en perdez 10 %. Et ce, même si vous êtes beaucoup plus riche qu’au début. Certains disent que 10 %, c’est 10 %, mais croyez-moi, lorsque j’ai vu mes portefeuilles baisser de plus de 100 000 $ pendant la récession, ce n’était pas une sensation agréable.
Voici la réalité de combien les gens ont dans leurs 401ks aujourd’hui :
Gérez judicieusement votre portefeuille 401k
À un moment donné en 2010, j’ai remarqué que j’avais finalement dépassé mes sommets de 2007. Je n’ai pas pris la peine de calculer le taux de rendement réel de mon portefeuille étant donné qu’il est assez compliqué avec le plan d’appariement et de participation aux bénéfices de l’entreprise. Tout ce qui m’importe vraiment, c’est le montant du foutu portefeuille, et je suis heureux de dire qu’il est environ 25 % au-dessus de son sommet précédent. Voici à quelle fréquence vous devez rééquilibrer votre 401k.
Il n’y a aucune magie impliquée dans le portefeuille. Le plus important est une allocation d’actifs entre actions, obligations et liquidités avec laquelle vous êtes à l’aise et que vous continuez à maximiser ! J’aime l’idée de conserver à peu près votre âge en pourcentage dans les obligations et le reste dans les actions.
Associez votre 401 (k) à votre important compte de placement après impôt, vous serez prêt à partir quand viendra le temps de ne plus travailler.
Recommandation pour créer de la richesse
La meilleure façon de devenir financièrement indépendant et de vous protéger est de maîtriser vos finances en vous inscrivant à Personal Capital. Il s’agit d’une plateforme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser. Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence afin de gérer mes finances. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment se portent mes comptes d’actions et comment ma valeur nette évolue. Je peux également voir combien je dépense chaque mois.
Le meilleur outil est leur analyseur de frais 401k qui gère votre portefeuille d’investissement via son logiciel pour voir ce que vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ par an en frais de portefeuille que je ne savais pas que je payais ! Ils ont également récemment lancé le meilleur calculateur de planification de retraite du marché, utilisant vos données réelles pour exécuter des milliers d’algorithmes afin de déterminer quelle est votre probabilité de réussite à la retraite.
Une fois inscrit, cliquez simplement sur l’onglet Péages du conseiller et investissement en haut à droite, puis cliquez sur Planificateur de retraite. Il n’existe pas de meilleur outil gratuit en ligne pour vous aider à suivre votre valeur nette, à minimiser vos dépenses d’investissement et à gérer votre patrimoine. Pourquoi jouer avec votre avenir ?
À propos de l’auteur :
Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études à travailler chez Goldman Sachs et le Credit Suisse Group. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et en série 63.
En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 34 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais environ 200 000 $ par an de revenus passifs, en grande partie grâce aux investissements dans le financement participatif immobilier. Il passe du temps à jouer au tennis, à passer du temps avec sa famille, à consulter pour de grandes sociétés de technologie financière et à écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
