Afin d’atteindre la liberté financière, vous devez développer votre budget financier aussi grand que possible. Une fois que vous disposerez d’un capital financier suffisamment important, il sera en mesure de générer suffisamment de revenus passifs pour couvrir vos frais de subsistance. C’est la véritable définition de l’indépendance financière.
Certaines années, votre fou financier rapportera une somme d’argent encore plus importante que votre travail quotidien ou votre revenu indépendant. Cependant, les autres années, votre fou financier vous fera perdre plus d’argent que vous n’en gagnerez grâce à des sources de revenus actives. Il est donc important d’avoir une allocation appropriée d’actions et d’obligations.
Je veux que tout le monde parle de son portefeuille de retraite, car décider de la fréquence de rééquilibrage et d’exécution de différents scénarios de croissance compte davantage au fil du temps.
Cotiser un maximum de 19 500 $ par an à votre 401(k) (pour 2021) devrait être la norme. Si vous gagnez plus de 60 000 $ par an et que vous n’atteignez pas le maximum de votre 401(k), vous devriez probablement vous accorder un temps mort pour réfléchir à la raison pour laquelle vous vous coupez les orteils.
Comme vous pouvez le constater sur mon tableau 401(k) par âge, les cotisations s’additionnent rapidement au fil du temps. En supposant que vous ne recevez aucune contrepartie de la part de l’entreprise et que vous ne subissez aucune perte, vous aurez au moins 100 000 $ dans votre 401(k) dans six ans. Dans 10 ans, vous économiserez probablement plus de 200 000 $ et dans 30 ans, vous atteindrez enfin la barre magique du million de dollars.
Le S&P 500 a augmenté de 16 % en 2020. Cela représente un gain important de 160 000 $ dans votre portefeuille d’un million de dollars. Une fois que vous avez amassé une somme importante, vous n’avez plus besoin de travailler dans un marché haussier – à moins que vous ne soyez agité comme moi.
L’importance de vos finances
Pour démontrer l’importance de bâtir un gros noyau financier, prenons le 401k comme exemple.
| Contribution | Taille du portefeuille | Contribution en % du portefeuille | Changement de 10 % dans le portefeuille |
| 17 500 $ | 17 500 $ | 100,00% | 1 750 $ |
| 17 500 $ | 30 000 $ | 58,33% | 3 000 $ |
| 17 500 $ | 50 000 $ | 35,00% | 5 000 $ |
| 17 500 $ | 75 000 $ | 23,33% | 7 500 $ |
| 17 500 $ | 100 000 $ | 17,50% | 10 000 $ |
| 17 500 $ | 150 000 $ | 11,67% | 15 000 $ |
| 17 500 $ | 200 000 $ | 8,75% | 20 000 $ |
| 17 500 $ | 300 000 $ | 5,83% | 30 000 $ |
| 17 500 $ | 400 000 $ | 4,38% | 40 000 $ |
| 17 500 $ | 500 000 $ | 3,50% | 50 000 $ |
| 17 500 $ | 1 000 000 $ | 1,75% | 100 000 $ |
| 17 500 $ | 1 500 000 $ | 1,17% | 150 000 $ |
| 17 500 $ | 2 000 000 $ | 0,88% | 200 000 $ |
| 17 500 $ | 3 000 000 $ | 0,58% | 300 000 $ |
Lorsque votre portefeuille atteint 175 000 $, vos rendements dépasseront le montant de votre contribution 401(k) avec une variation de 10 % évidemment. Je crois qu’une fois que vous aurez atteint environ 250 000 $ dans votre 401(k), vous commencerez à vous soucier moins de vos cotisations et à vraiment vous soucier de vos investissements. Vos retours commencent à devenir significatifs et vous commencez à croire qu’un million de dollars est à votre portée si vous n’explosez pas.
Imaginez maintenant si vous aviez un portefeuille de 2 millions de dollars et que vous rapportiez 200 000 $. 200 000 $ est 11,5 fois plus élevé qu’une contribution de 17 500 $. À ce stade, j’espère que vous êtes désormais devenu un investisseur très avisé ou que vous avez un gestionnaire de patrimoine privé qui s’occupe de votre argent !
Construire vos finances avec l’aide d’un conseiller financier est en quelque sorte le dilemme de la poule ou de l’œuf. Vous avez besoin de suffisamment de gestion pour que la relation en vaille la peine. Pourtant, sans conseiller, vous n’obtiendrez peut-être jamais un type d’argent « valable » si vous vous laissez distraire ou si vous faites de mauvais choix d’investissement.
Retour à votre force financière
Gagner de l’argent grâce au travail, c’est facile par rapport à faire travailler votre argent pour vous. Dans l’article « La solidité de votre argent : dans quelle mesure votre argent travaille-t-il pour vous ? » J’ai attribué la note « B » à l’investissement en actions, car après avoir trouvé le portefeuille d’actions souhaité, vous espérez le meilleur, vous rééquilibrez de temps en temps et percevez des dividendes.
Une fois que votre portefeuille devient suffisamment important, votre solidité financière passe à un « A ». Mon 401(K) à la fin de 2011 s’élevait à environ 310 000 $ et a augmenté de 16 %, soit environ 48 000 $ en 2012. L’effort requis pour gagner 48 000 $ grâce à des investissements était facile par rapport à mon temps de travail chez McDonald’s. 48 000 $ est également 2,8 fois supérieur à ma contribution de 17 000 $. Il est simplement important de NE PAS confondre cerveaux et marché haussier, maintenant que les bons moments sont de retour. Nous devons constamment nous rappeler que nous ne pouvons pas déjouer les marchés à long terme.
2013 sera la première année complète où je ne cotise pas à mon 401(k) étant donné que j’ai pris ma retraite. En conséquence, j’ai trouvé mon style d’investissement plus prudent étant donné que je n’ai plus de réserve de cotisation au cas où les choses tourneraient mal. Mon ancien moi serait probablement resté à 95 % en actions jusqu’à ce que les marchés commencent à se renverser.
Mon nouveau moi a décidé de prendre des bénéfices lorsque les marchés étaient en hausse de 9 % (étant donné que c’est ce que j’avais prédit pour le rendement de l’année complète) et d’attendre la tempête qui ne semble pas venir. C’est un sentiment déconcertant de ne pas atteindre le maximum de mon 401(k) pour la première fois depuis plus d’une décennie, alors s’il vous plaît, chérissez votre 401(k) si vous avez la possibilité de contribuer.
FAIRE L’EFFORT D’ÉTUDIER, D’ÉCONOMISER ET D’INVESTIR
Vos portefeuilles de retraite valent la peine d’être étudiés. Pensez au temps que vous consacrez à la recherche d’une voiture, d’une maison, d’une école ou même d’un vêtement. Comparez maintenant le temps que vous consacrez à l’apprentissage de l’investissement et de l’économie. Que ce soit par paresse ou par peur, je vous encourage à définir clairement vos priorités.
Une fois que vous avez construit une masse financière importante, gagner de l’argent devient beaucoup plus facile. Suivez ma règle du 1/10ème pour l’achat d’une voiture. Rangez votre carte de crédit si vous ne pouvez pas payer la totalité. Économisez et investissez pour l’amour de Dieu. Vous ne voulez pas vous réveiller au chômage à 45 ans et vous plaindre du fait que vous n’avez pas assez d’argent pour survivre pendant les six prochains mois. 20 ans d’épargne et d’investissement devraient vous offrir des années de répit.
Vos cotisations de retraite comptent moins avec le temps. Ce qui compte le plus, c’est d’avoir la bonne allocation d’actifs et les bons titres. Je ne vais pas vous dire dans quoi investir ni quelle est votre tolérance au risque. Vous seul pouvez décider. Discutez ouvertement de vos finances avec votre conjoint au-dessus de la moyenne ou avec un ami en qui vous avez confiance. Votre moi plus âgé vous remerciera !
Comment construire votre noix financière
Gérez votre argent en un seul endroit : La meilleure façon de devenir un fou financier est de maîtriser vos finances en vous inscrivant sur Capital personnel. Il s’agit d’un logiciel en ligne gratuit qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser. Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre 30 comptes différents (courtage, plusieurs banques, 401K, etc.) afin de gérer mes finances. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment évoluent mes comptes d’actions, comment ma valeur nette évolue et où vont mes dépenses.
La meilleure fonctionnalité est l’analyseur de frais 401K qui a m’a permis d’économiser plus de 1 700 $ par an en frais de portefeuille, je n’avais aucune idée que je payais. L’inscription à Personal Capital prend moins d’une minute et constitue l’outil le plus précieux que j’ai trouvé pour aider les gens à gérer leur argent.
À propos de l’auteur : Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne Charles Schwab en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études à travailler chez Goldman Sachs et le Credit Suisse Group. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et en série 63.
En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 34 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais environ 150 000 $ par an en revenu passif. Il passe du temps à jouer au tennis, à passer du temps avec sa famille, à consulter pour de grandes sociétés de technologie financière et à écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
Mis à jour pour 2021 et au-delà.
