Les objectifs financiers sont toujours en mouvement. Juste au moment où vous atteignez un objectif financier, un autre objectif financier est souvent fixé. La raison de ce changement est due à l’adaptation hédonique. Nous, les humains, semblons toujours en vouloir plus !
Pour vous assurer que vous êtes financièrement responsable, consultez toujours les dernières données économiques pour déterminer si vous économisez suffisamment, investissez suffisamment et gagnez suffisamment pour prendre soin de votre famille. La dernière chose que vous voulez faire est de vous réveiller dans 10 ans et de réaliser que vous n’avez pas planifié correctement.
Étant donné que le coût du logement est généralement le coût le plus important pour une famille, je fais toujours attention au prix médian des maisons et aux taux d’intérêt.
Lorsque les données du deuxième trimestre 2019 ont montré qu’un ménage de San Francisco avait besoin d’un revenu minimum de 343 400 $ pour acheter une maison au prix de vente médian, j’ai été stupéfait.
Pendant des années, j’ai pensé qu’un revenu familial de 250 000 dollars par an était suffisant pour vivre dans la classe moyenne d’une famille de quatre personnes à San Francisco. Après tout, je vis à San Francisco depuis 2001 et je sais intimement à quel point j’ai besoin de mener une vie confortable grâce à mes réflexions sur Partageons l’Éco.
Je suis déçu qu’après avoir décidé que 250 000 $ suffisaient pour qu’une famille de trois personnes puisse vivre une retraite anticipée heureuse en 2012, et finalement y être parvenu en 2019, Compass Real Estate, grâce aux données fournies par la California Association of Realtors, a décidé de déplacer le poteau d’objectif !
Je me grattais la tête au chiffre de 343 300 $ parce que ma famille vit très bien avec moins de 200 000 $ bruts par an. Il est également utile que nos revenus de placement soient imposés à un taux plus favorable que les revenus d’emploi W2.
Au lieu de me plaindre, j’ai fait face à la réalité : peut-être que mes revenus n’étaient tout simplement pas suffisants. J’ai été motivé pour essayer d’accumuler plus d’argent.
Puis quelque chose de drôle s’est produit. Les chiffres ont encore changé.
Les objectifs financiers sont toujours en mouvement
Selon les calculs de cet agent immobilier, pour s’offrir une maison médiane à San Francisco, il faut payer 5 928 $ par mois, ce qui représente une baisse de 700 $ par rapport au paiement mensuel médian du mois précédent.
Cependant, si vous souhaitez atteindre plus rapidement votre indépendance financière, je vous recommande de ne pas consacrer plus de 20 % de votre revenu brut à votre maison et idéalement seulement 10 % ou moins.
Voici le tableau de mon article, Lignes directrices sur les dépenses de logement pour la liberté financière.
Vérification de l’écart important
Il y a une énorme différence entre avoir besoin de 343 400 $ pour acheter une maison au prix médian à SF et de 254 052 $. Vous avez besoin de 2,23 millions de dollars de capital supplémentaire générant un taux de rendement de 4 % pour couvrir la différence de 89 348 $.
Faisant ce que je fais toujours lorsque quelque chose ne va pas, j’ai demandé à l’agent immobilier pourquoi il y avait un tel écart de revenu des ménages par rapport aux chiffres du groupe Compass Real Estate tirés de la California Association of Realtors.
L’agent immobilier m’a répondu une semaine plus tard et m’a dit en gros : «Oups. Nos calculs étaient faux.»
Voici les nouvelles données qu’il a fournies. Selon les calculs révisés, un ménage a toujours besoin 341 000 $ du revenu du ménage pour s’offrir confortablement une maison au prix médian sur la base de 7 430 $ de paiements mensuels.
Merde, j’aurais aimé ne pas être aussi minutieux.
Ne soyez pas un robot, adaptez-vous aux objectifs financiers
Si les sociétés de courtage immobilier étaient avisées en matière de marketing, elles feraient pression pour que le revenu des ménages requis soit inférieur afin d’inciter davantage de personnes à acheter davantage de maisons. Mais il est clair qu’ils ont un message confus et rempli d’incohérences.
Vous seul pouvez décider du revenu du ménage nécessaire pour vivre le style de vie que vous souhaitez. Les statistiques publiées par le gouvernement et les associations sont toujours en mouvement parce qu’ils sont écrits par des personnes ayant des goûts et des agendas différents. De plus, le prix médian de l’immobilier et les taux d’intérêt évoluent également constamment.
Utiliser un taux hypothécaire de 3,75 % dans les exemples ci-dessus est élevé alors que vous pouvez désormais obtenir un taux hypothécaire de 3 % ou moins. Je le sais parce que j’ai récemment refinancé mon hypothèque principale à 2,625 % pour un ARM 7/1.
À 3 %, le versement hypothécaire mensuel passe de 7 430 $ sur un prêt hypothécaire de 1 280 000 $ à 5 397 $. Utiliser les mêmes 28 % de votre revenu brut pour financer un prêt hypothécaire signifie que vous n’avez besoin que d’un Salaire brut annuel de 231 300 $ pour s’offrir une maison au prix médian de SF après avoir mis 20 % de réduction.
Point évident majeur : La baisse des taux d’intérêt a considérablement augmenté l’accessibilité au logement.
Ma famille est heureuse de vivre dans la classe moyenne avec moins de 200 000 $ par an, car c’est de cela que nous vivons depuis trois ans. J’ai tiré pour 250 000 $ de revenu passif brut étant donné que je dois payer des impôts.
Voici un budget pour une famille de trois personnes vivant confortablement de 200 000 $ par année en revenus de placement. Comme le montre le budget, c’est un style de vie confortable, mais rien d’extravagant. Pour être plus clair, ce budget de 200 000 $ est destiné à une famille qui déjà à la retraitene cherchant pas à épargner pour la retraite.
Si vous essayez de déterminer de combien d’argent vous avez besoin pour vivre votre style de vie idéal, faites attention aux données économiques sur le logement, les transports, la nourriture et les frais de scolarité.
Une fois les coûts de logement réduits, les autres dépenses ne devraient pas poser trop de problèmes. Les transports publics et le covoiturage maintiennent les coûts de transport à un niveau bas. À moins que vous ne mangiez comme un cheval, les coûts de nourriture devraient être gérables. Alors que personne n’a besoin d’envoyer son enfant dans une école primaire privée.
Calculez les chiffres
Selon Compass Real Estate Group, pour que je puisse générer 100 000 $ de revenu passif supplémentaire pour vivre une vie de classe moyenne dans la région de la Baie, je dois trouver 2 500 000 $ supplémentaires en supposant un taux de rendement de 4 %. Je ne sais pas si cela vaut la peine, car nous sommes à l’aise de vivre de ce que nous générons aujourd’hui.
Mais quelque chose s’est encore produit pendant que je réfléchissais à ce post. Les données du troisième trimestre 2019 ont été publiées et le revenu minimum admissible pour acheter une propriété au prix médian a diminué à « seulement » 309 400 $, contre 343 300 $ au deuxième trimestre 2019. Une diminution de 33 900 $ du revenu requis est énorme étant donné qu’il s’agit d’une baisse de 845 500 $ du capital requis à un taux de rendement de 4 %.
Finalement, le poteau des buts a évolué en faveur de l’Amérique. Auparavant, il fallait un revenu minimum de 56 500 $ pour acheter une maison au prix de vente médian dans toute l’Amérique. Aujourd’hui, ce chiffre est tombé à 54 800 $ alors que le revenu moyen augmente.
L’accessibilité croissante est l’une des principales raisons pour lesquelles je pense que c’est une bonne opportunité d’acheter un bien immobilier en 2021+. Les taux hypothécaires sont encore bas en 2021 et la valeur intrinsèque des propriétés a considérablement augmenté parce que nous passons tous beaucoup plus de temps à la maison !
Non seulement vous devez analyser à nouveau les chiffres que vous voyez produits par des sites Web de finances personnelles tels que le mien, des économistes, des agents immobiliers et des experts du marché, mais vous devez également analyser vos propres chiffres.
Ne laissez pas les gens comme moi vous dire à quel point vous avez besoin d’être heureux. Examinez les données avec un esprit ouvert. Ensuite, décidez vous-même de ce qui est le mieux.
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