Si je lis encore un article biaisé poussant les gens à se convertir en ROTH IRA, je vais le perdre ! Je ne veux pas être mélodramatique ou quoi que ce soit, mais le manque d’analyse impartiale, c’est comme voir une mer de zombies chargés de descendre d’une falaise. Réveillez-vous les zombies, réveillez-vous ! Ne prenez pas de décision sans voir ce qui se cache en dessous.
L’idée de conversion ROTH IRA est que ceux qui ont des comptes de retraite financés avant impôt tels qu’un 401K ou un IRA traditionnel paient des impôts à l’avance, afin de ne pas payer d’impôts à la retraite. C’est tout simplement de la foutaise absolue pour une grande majorité de gens.
Les partisans de la conversion du Roth IRA soutiennent :
1) Les taux d’imposition sont faibles et ne feront qu’augmenter à l’avenir.
2) Vous gagnerez probablement plus d’argent au cours de vos années de retraite et paierez donc plus d’impôts.
3) Payer des impôts améliore désormais les performances à long terme, toutes choses étant égales par ailleurs.
La conversion en un Roth IRA est une erreur
1) Le gouvernement est plus intelligent que vous. Ce sont des génies pour dépenser l’argent des autres et vous soutirer autant d’argent ! Malgré tant de formalités administratives, lorsqu’il s’agit de politique budgétaire et monétaire, ils ont des génies qui dirigent le spectacle. Bien sûr, dans les années 70 et 80, les taux d’imposition marginaux absolus étaient plus élevés, mais il y avait beaucoup plus de niveaux d’imposition sur les revenus, et si vous calculez les niveaux de revenus corrigés de l’inflation, notre situation est en fait meilleure maintenant !
Pensez à la raison pour laquelle le gouvernement a introduit cela un projet de loi farfelu du point de vue du gouvernement. Obama et son équipe accusent un déficit de 2 à 3 000 milliards de dollars. Comment diable vont-ils financer leurs dépenses excessives ? En introduisant une nouvelle idée pour pouvoir permettre à des millions de personnes, et à des milliards de dollars, d’être imposés dès maintenant pour consolider leur déficit !
Ils convainquent les masses que faire une conversion du ROTH IRA est une GRANDE IDÉE, sachant au fond de leur esprit que les impôts ne peuvent pas aller beaucoup plus haut que ce que propose déjà Obama. De plus, le gouvernement enthousiasme les gens qui gagnent plus de 100 000 $/an lorsqu’il dit « pas de plafond de revenu en termes de cotisation et de conversion » ! Une autre décision judicieuse pour qu’ils puissent désormais collecter PLUS d’argent des impôts auprès de la population la plus riche qui paie déjà tous les impôts !
2) Aimez votre enthousiasme que vous pensez gagner plus pendant vos années de retraite que pendant vos 30 à 50 années les plus rémunératrices. Mais j’ai juste une question. Êtes-vous fou? Disons que vous gagnez en moyenne 100 000 $ par an jusqu’à votre retraite. Pour reproduire 100 000 $ de revenu, vous devrez avoir au moins 25 fois votre revenu en capital, soit 2,5 millions de dollars avec un rendement sans risque de 4 % pour produire 100 000 $/an ! La dernière fois que j’ai vérifié, les meilleurs CD d’une durée de 5 ans paient désormais 2,5 %, ce qui signifie que vous avez besoin de 40 fois votre revenu, soit 4 millions de dollars américains, pour produire 100 000 dollars de revenus. BONNE CHANCE MENCEUR!
Disons que la sécurité sociale rapporte 25 000 $ par an, pour gagner 75 000 $, vous devez toujours disposer de 1 875 000 $ à 3 000 000 $ d’actifs liquides avec un rendement sans risque de 4 % à 2,5 %. Alors que les gens ont du mal à accumuler 10 fois leur revenu en épargne-retraite, qu’est-ce qui vous fait penser que vous pourrez atteindre 19 à 40 fois ?
Soyons réalistes, les gars. Le seul groupe d’âge qui pourrait Il est logique que ce soient ceux dans la vingtaine, lorsque leur capacité de gain et donc leur taux d’imposition sont encore relativement faibles. Là encore, si vous gagnez un montant inférieur, les économies d’impôt absolues ne seront de toute façon pas si importantes.
3) Les résultats sont les mêmes en mathématiques de 2e année. Que vous payiez des impôts maintenant et laissiez votre investissement croître à l’abri de l’impôt, ou que vous laissiez croître vos investissements avant impôt, puis que vous les imposiez au moment de la retraite, c’est plus ou moins la même chose ! Vous ne me croyez pas ? Faites un calcul vous-même. Voici une équation : Y = A * B. Réorganisez-la en A = Y / B. Ou Y = A * B est égal à Y = B * A. Croyez-moi, j’étais une rock star en 2e année !
Conclusion à la conversion Roth IRA
Chaque fois que quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Il y a une raison pour laquelle le gouvernement propose cette nouvelle conversion ROTH IRA « unique », sans limite de revenu. La raison est qu’ils ont besoin de votre argent ! Le gouvernement sait qu’il ne peut pas augmenter les impôts sur le revenu bien plus que l’augmentation déjà de 5 à 10 % proposée par Obama en 2011, 2012 et au-delà, sinon personne ne travaillerait et le capitalisme s’effondrerait pour de bon !
Heureusement pour toi, tu n’es pas un zombie insensé écouter tout ce que le gouvernement et d’autres sites vous disent. Vous réalisez qu’il existe sept États américains sans impôt sur le revenu dans lesquels vous pouvez prendre votre retraite, effaçant ainsi immédiatement 5 à 10 % de votre facture imposable. Si vous déménagez à Hawaï, l’État ne peut légalement pas imposer votre pension ou vos cotisations de retraite !
C’est un bon problème si vous gagnez plus à la retraite que pendant votre vie active. Cependant, les faits reflètent une forte improbabilité que vous disposiez de 20 à 40 fois plus de votre revenu en capital sur lequel puiser le moment venu. Et rappelez-vous, 20X votre revenu n’est que le montant du SORTIE D’ÉQUILIBRE en impôts que vous devrez payer, toutes choses étant égales par ailleurs. Vous devez disposer de 30X+ votre revenu en capital pour qu’une conversion ROTH IRA ait du sens avec un taux d’intérêt de 4 %. Même si vous avez 30 fois votre revenu dans votre 401K, vous pouvez tirer sur le NUT à un niveau beaucoup PLUS INFÉRIEUR pour vous maintenir dans une tranche d’imposition inférieure.
Ne payez jamais d’impôts sauf si vous y êtes absolument obligé. Pouvez-vous imaginer que, lorsque vous êtes sur le point de prendre votre retraite, le gouvernement introduit une nouvelle législation qui profite aux titulaires traditionnels d’IRA et de 401K en offrant des taux d’imposition INFÉRIEURS ? Pendant ce temps, au cours des 20 à 40 dernières années, le gouvernement a utilisé votre conversion ROTH IRA pour dépenser pour une fête qui devra un jour être remboursée. Je serais énervé. Ne laissez pas le gouvernement vous inciter à vous convertir. Une fois que vous les payez, vous ne pourrez JAMAIS récupérer l’argent.
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