Si vous allez avoir un bébé, votre objectif est de vivre le plus longtemps possible pour aider votre enfant à devenir un membre productif de la société. L’assurance vie est donc indispensable lorsqu’on a un bébé !
Il est rationnel de commencer à manger plus sainement, à faire plus d’exercice et à créer une grande richesse. Mais pour une raison quelconque, nous ne sommes pas une nation en très bonne santé. Environ 70 % de la population américaine est en surpoids ou obèse. Nous ne sommes pas non plus des épargnants disciplinés avec un taux d’épargne moyen inférieur à 8 %.
Peut-être pouvons-nous blâmer les soins de santé subventionnés qui ne récompensent pas les bons comportements comme la raison pour laquelle nous adoptons la mentalité « ah, merde, donne-moi un autre cookie ». Si le gouvernement disait que j’économiserais ou gagnerais 10 000 $ par an si je pesais 10 livres de moins, vous feriez mieux de croire vos petits pains d’acier, je vais peser 10 livres de moins !
Ou peut-être pouvons-nous blâmer les entreprises du secteur agroalimentaire qui colportent sciemment du poison pour maintenir la société dépendante de leurs produits. L’excès de sucre est sans aucun doute l’une des principales causes de mortalité dans le monde. Pourtant, nous continuons à être bombardés d’aliments transformés.
Pour ma part, je ne l’ai plus maintenant que je suis père. Je ne me bourrerai plus égoïstement le visage de baklava après 20 heures. Je ne passerai plus des heures assis sur le canapé à essayer de rédiger un message tout en regardant le sport. Mon fils dépend de moi !
Dans cet article, passons en revue l’importance de l’assurance-vie lorsqu’on a un bébé. Nous discuterons du montant d’assurance-vie que vous devriez souscrire, du type d’assurance-vie que vous devriez envisager et de la meilleure façon d’obtenir une assurance-vie.
Assurance-vie lorsque vous avez un bébé
La pire chose qui puisse arriver à un parent est de mourir sans voir son bébé grandir. Cela me fait mal de penser qu’il y a une chance que je ne sois plus là pour m’occuper de mon enfant une fois parti. Personne ne travaillera plus dur que moi pour subvenir aux besoins de ma famille, tout comme personne ne se souciera autant de vos finances que vous.
Par conséquent, la seule façon de garantir que ma femme et mon enfant soient pris en charge est de créer une machine passive génératrice de revenus qui couvrira indéfiniment leurs frais de subsistance. Ma femme est la bénéficiaire de tous mes biens si je décède prématurément. J’ai rédigé un testament qui énonce clairement mes intentions. De plus, je prévois de créer une fiducie le moment venu.
Mais que se passe-t-il si vous n’êtes pas en mesure de générer suffisamment de revenus passifs pour subvenir aux besoins de votre famille avant de mourir ? Bon sang, il m’a fallu 13 ans pour générer suffisamment de revenus passifs pour oser quitter mon travail à temps plein pour me lancer dans l’entrepreneuriat. Le raccourci consiste à obtenir une assurance-vie à verser à votre conjoint, partenaire ou parent proche qui a pour directive de prendre soin de votre bébé.
Il existe très peu d’exemples où vous pouvez simplement acheter votre chemin vers la liberté financière. En général, la société nous encourage tous à avoir de bonnes notes, à fréquenter une bonne école, à trouver un bon emploi, à travailler dur pendant de nombreuses années, à épargner autant que possible et à investir prudemment pour être un jour financièrement indépendant.
Avec l’assurance-vie, vous ne pouvez pas acheter votre chemin vers la liberté financière, mais au moins vous pouvez achetez à la manière de votre bien-aimé et configurez-les de manière à ce qu’ils n’aient pas à se soucier de leurs finances. Si vous devez mourir de toute façon, autant en tirer un résultat positif.
Questions à poser avant de souscrire une assurance vie
Voici quelques questions fondamentales que vous devriez considérer avant de souscrire une assurance vie.
Question: Voudrais-je qu’une assurance vie m’aide à rembourser mon ou mes hypothèques afin que mon conjoint survivant n’ait pas à se soucier des dépenses de logement ?
Ma réponse : Absolument. Après avoir remboursé une hypothèque en 2015, il me reste encore deux hypothèques à rembourser (une principale et une location de vacances). Deux des prêts hypothécaires concernent des propriétés qui génèrent un flux de trésorerie positif, mais je ne veux pas compter sur la présence de mes locataires et leur paiement à temps pour toujours.
Vous pouvez souscrire une assurance vie avec protection hypothécaire, mais elle coûte cher. Il est préférable de souscrire plutôt une police d’assurance-vie temporaire abordable. J’ai décidé de souscrire une police d’assurance vie temporaire d’un million de dollars afin de couvrir toutes mes dettes hypothécaires si je décédais.
Question: Quelles autres dettes (prêts automobiles, marges de crédit, carte de crédit renouvelable, prêts étudiants, etc.) l’assurance vie pourrait-elle aider à rembourser pour rendre la situation de vie de ma famille plus sûre si j’étais parti ?
Ma réponse : Je n’ai pas d’autres dettes. J’ai remboursé nos deux dettes étudiantes il y a quelque temps. Les dettes renouvelables liées aux cartes de crédit sont les pires en raison de leurs taux d’intérêt exorbitants.
Question : Puis-je utiliser les prestations d’assurance-vie pour couvrir les frais universitaires de mon enfant si je décédais ?
Ma réponse : Certainement oui. Ce ne sont pas seulement les dépenses universitaires dont je dois m’inquiéter, mais aussi les frais de scolarité à l’école primaire. En ce moment, j’entraîne du tennis dans une école secondaire privée où le coût total est de 48 000 $ par an.
Les frais de scolarité dans les écoles primaires et secondaires privées s’élèvent entre 15 000 et 35 000 dollars par an à San Francisco et à Honolulu. Par conséquent, je dois envisager de payer potentiellement 500 000 $ de frais de scolarité à l’école primaire + 300 000 $ de frais de scolarité à l’université dans 3 à 21 ans.
Question: Quel est l’écart entre les frais de subsistance si ma famille devait vivre uniquement du revenu d’un des conjoints ?
Ma réponse : Ma femme n’a pas de travail quotidien. Elle a pris sa retraite en février 2015 et s’occupe à plein temps de nos deux enfants. Nous dépensons 2 350 dollars par mois uniquement pour les soins de santé, car nous gagnons trop d’argent pour obtenir des subventions.
De plus, je n’ai pas eu d’emploi à temps plein depuis 2012. Heureusement, notre revenu passif génère environ 250 000 $ par an en 2020 et nous vivons avec moins. Par conséquent, si l’un de nous meurt, tout ira bien. Cela dit, c’est quand même bien d’avoir une assurance vie pour couvrir nos responsabilités.
Je ne veux absolument pas que ma femme doive trouver un travail de jour si elle s’occupe d’un jeune enfant. Elle ne le peut que si elle le souhaite. L’objectif de l’assurance est d’offrir un maximum d’options et un minimum de perturbations.
Veuillez également répondre à ces questions avec votre partenaire.
Besoins en matière de couverture d’assurance-vie temporaire
L’assurance vie temporaire est le meilleur choix pour la grande majorité des familles. C’est moins cher qu’une assurance vie permanente et fait son travail avec une efficacité maximale.
Une assurance vie permanente peut être envisagée, mais seulement si vous avez une personne à charge à vie (par exemple un enfant ayant des besoins spéciaux) et/ou prévoyez de dépasser la limite de l’impôt sur les successions (impôt sur le décès) de 11,58 millions de dollars par personne ou le double par couple pour 2020.
Un conjoint n’a pas à payer d’impôts sur les successions sur l’argent hérité du conjoint décédé. En d’autres termes, l’assurance vie permanente peut être utilisée comme outil de planification successorale.
Sur la base des réponses que j’ai données ci-dessus, j’ai besoin au minimum de :
- Police à terme d’un million de dollars pour rembourser toutes les hypothèques et couvrir tous les frais de scolarité de la maternelle jusqu’à l’université
- Politique d’une durée de 20 à 25 ans jusqu’à ce qu’un enfant atteigne ses études universitaires. Je suis sûr que je pourrai rembourser toutes mes dettes hypothécaires dans 20 ans.
En gros, j’ai décidé qu’il suffisait d’assimiler le montant d’assurance-vie dont j’avais besoin à ma dette et à mes frais de scolarité potentiels en raison de mes sources de revenus existantes.
Cependant, si vous ne disposez pas de suffisamment de revenus passifs, vous devez alors décider combien d’années de revenu vous souhaitez qu’une police d’assurance-vie remplace, par exemple 100 000 $ de revenu X 10 ans = 1 million de dollars de police.
Sachez qu’il existe de nombreuses options d’assurance-vie parmi lesquelles choisir. Il est sage de les connaître tous. Bien que l’assurance vie temporaire soit intéressante pour la plupart, il existe d’autres options intéressantes parmi lesquelles choisir.
Rétrospectivement, j’aurais dû souscrire une police d’assurance vie universelle variable ou indicielle en 2010. Si je l’avais fait, j’aurais pu accroître ma richesse grâce à la partie valeur de rachat de l’assurance vie puisque le marché boursier est si fort.
Nommer les bénéficiaires
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, vous nommez un bénéficiaire, comme votre conjoint, qui recevra l’argent de l’assurance-vie. Vous devriez parcourir la liste des personnes en qui vous avez confiance et les nommer toutes dans l’ordre.
Mon principal bénéficiaire est ma femme, puis mon père, puis ma mère, puis ma sœur. Dans certains cas, vous pouvez répartir les bénéfices de manière prédéterminée entre plusieurs bénéficiaires, par exemple 50 % pour l’épouse, 20 % pour le père, 20 % pour la mère, 10 % pour la sœur. Vérifiez simplement auprès de votre fournisseur.
C’est important NE PAS désigner votre bébé comme bénéficiairemême si vous voulez que l’argent leur profite. Si le bénéficiaire est mineur au moment de votre décès, la compagnie d’assurance-vie ne peut verser la prestation que lorsque le tribunal nomme un tuteur. Espérons que le tribunal nomme le tuteur approprié selon vos souhaits, mais vous ne voulez pas faire confiance à un tiers pour faire quelque chose si vous n’y êtes pas obligé.
Au lieu de cela, une option consiste à créer une fiducie d’assurance-vie pour détenir de l’argent et des biens pour vos enfants et à désigner la fiducie comme bénéficiaire. Vous nommez un fiduciaire, comme votre conjoint ou un autre adulte, pour gérer la fiducie selon vos instructions.
Un avocat peut vous aider à créer une fiducie et la compagnie d’assurance-vie peut vous indiquer comment rédiger la désignation de bénéficiaire. Voici les trois recommandations que mon avocat en planification successorale m’a dit que tout le monde devrait suivre.
Obtenez une assurance vie dès que vous savez que vous allez avoir un bébé
Avoir un bébé va être un événement qui changera votre vie. Entre les mois sans sommeil, le changement des couches et les visites chez le médecin, vous voulez vous assurer que tous vos finances sont en ordre avant l’arrivée de votre tout-petit.
Je bénéficierais d’une assurance vie dès le troisième trimestre (début de la 28e semaine de grossesse) et au plus tard après la naissance. Pourquoi prendre le risque ?
Pour rappel, voici quelques facteurs déterminants pour les primes d’assurance vie :
- Âge : Plus vous êtes jeune, moins vous payez.
- Sexe : Les femmes paient généralement moins que les hommes.
- Santé : Plus vous êtes en bonne santé, moins vous payez.
- Habitudes tabagiques : Les fumeurs paient plus que les non-fumeurs.
- Passe-temps : les personnes ayant des passe-temps à risque, comme les plongeurs sous-marins, paient plus pour la couverture.
- Éducation : Avec le mouvement fintech, généralement, plus vous êtes instruit, moins vous payez.
- Domaine de travail : Les entreprises Fintech recherchent des domaines de longévité et bien rémunérés.
Si vous allez avoir un bébé ou essayez d’avoir un bébé, félicitations et bonne chance ! Je sais très bien à quel point il est difficile de concevoir, surtout en vieillissant.
Avoir une assurance vie lorsque vous avez un bébé, c’est être un parent responsable qui continuera à être un tuteur quoi qu’il arrive. J’aimerais entendre des parents ou des couples essayer de concevoir comment vous avez planifié la prise en charge financière de votre enfant.
Recommandation d’assurance-vie
Le moyen le plus efficace d’obtenir des devis d’assurance vie compétitifs après avoir eu un bébé est de vérifier en ligne gratuitement avec PolicyGenius. Il s’agit du marché n°1 de l’assurance-vie où les prêteurs qualifiés se font concurrence pour votre entreprise.
Il est beaucoup plus facile de postuler sur PolicyGenius que de vous adresser à chaque opérateur un par un pour obtenir un devis. Je connais les fondateurs depuis des années et ils ont véritablement constitué une ressource fantastique pour les particuliers et les propriétaires de petites entreprises.
Lorsque nous avons eu notre deuxième enfant, ma femme a utilisé PolicyGenius pour obtenir une plus grande couverture d’assurance-vie pour moins d’argent qu’elle ne payait auparavant. Parlez de victoire, gagnez.
L’assurance vie est un acte d’amour. Veuillez souscrire une assurance vie pour protéger votre famille. Découvrez dès aujourd’hui les devis gratuits sur PolicyGenius.
