L’assurance vie variable est un type d’assurance vie permanente dont la valeur de rachat varie. L’épargne à long terme, c’est-à-dire l’aspect investissement, de l’assurance vie variable fournit une somme non imposable aux bénéficiaires. Le montant total du capital-décès du contrat augmente ou diminue en fonction du rendement des titres sous-jacents détenus dans le contrat.
La volatilité impliquée par l’assurance vie variable est associée à des avantages non imposables. Les économies d’impôt potentielles peuvent être importantes, car aucun impôt n’est requis sur les distributions.
Bien entendu, la possession d’une police d’assurance vie variable comporte des risques plus élevés que celle d’une police d’assurance vie universelle, qui comporte un rendement minimum garanti chaque année.
C’est à vous de décider du risque que vous êtes prêt à prendre à long terme avec la partie valeur de rachat de votre assurance vie. En période de marché haussier, les assurés peuvent s’attendre à des rendements plus élevés que lorsque les marchés sont à la baisse. Pendant les marchés baissiers, c’est le contraire qui se produit.
Les assurés potentiels qui ont une aversion au risque sont généralement mieux lotis avec une police d’assurance vie universelle, également connue sous le nom de police d’assurance vie standard, dont le montant total du capital-décès est prédéterminé. La nature fluctuante de la valeur de rachat de l’assurance vie variable et sa structure plus complexe ont tendance à rebuter le consommateur moyen.
Cependant, si vous étudiez la performance boursière sur le long terme, les actions ont montré un rendement de 10 % en moyenne par an depuis 1926. Par conséquent, si vous avez un horizon temporel à long terme, emprunter la voie de l’assurance-vie variable peut être plus efficace.
Pensez à une police d’assurance vie variable comme investir dans des actions et à une police d’assurance vie universelle plutôt comme investir dans des obligations. Les obligations ont rapporté un rendement plus proche de 5,4 % par an depuis 1926.
Avantages fiscaux de l’assurance vie variable
La principale différence entre l’assurance vie variable et l’assurance vie temporaire réside dans son élément d’investissement. Toute croissance annuelle de la valeur de rachat du contrat n’est pas considérée comme un revenu ordinaire et est donc exonérée d’impôt.
Les assurés peuvent également accéder à la valeur de rachat sans impôt sur le revenu grâce à des prêts, en utilisant le compte comme garantie, au lieu d’effectuer des retraits directs. Il est important de comprendre les lois fiscales en vigueur avant de retirer de l’argent afin d’éviter de commettre une erreur coûteuse.
Il est également essentiel que vous soyez admissible à une prime peu coûteuse si vous souhaitez profiter pleinement des avantages fiscaux de l’assurance vie variable. Autrement, le paiement d’une prime coûteuse et élevée interférera avec les gains liés au rendement de votre police.
Comment fonctionne l’assurance vie variable
Voici les fonctionnalités de base.
- Primes fixes
- Durée de vie
- Montant garanti du capital-décès prédéterminé
- Composante de valeur de rachat variable basée sur un sous-compte de placements
Et ce sont les étapes qui décrivent le fonctionnement des polices d’assurance-vie variables.
- Le preneur d’assurance paie une prime mensuelle ou annuelle. Le montant de ces versements est prédéterminé avant l’ouverture du contrat. Les primes sont exigées pour le reste de la vie du preneur d’assurance afin d’éviter la déchéance du contrat.
- Une partie des paiements de prime est versée chaque mois sur un compte d’épargne à impôt différé. Il s’agit de la valeur de rachat de la police qui augmente avec le temps. Le montant de la prime qui correspond à la valeur de rachat chaque mois varie selon la police.
- Le preneur d’assurance choisit comment investir la valeur de rachat parmi une sélection de fonds fournis par la compagnie d’assurance-vie. La performance est variable, comme tout investissement de marché.
- Au décès du preneur d’assurance, les bénéficiaires reçoivent à la fois le montant prédéterminé du capital-décès et la composante variable de la valeur de rachat.
Avant de souscrire une police d’assurance vie variable, il est important de comprendre les risques et les avantages. Lisez le prospectus et découvrez les frais et dépenses impliqués. Passez également en revue les choix d’investissement du fonds.
Les investisseurs actifs peuvent ne pas trouver que les sélections d’investissement du fournisseur sont suffisantes pour répondre à leurs besoins afin d’atteindre une performance optimale. Le dilemme est similaire à celui d’investir dans un 401(k).
Si votre employeur propose d’excellentes sélections de fonds à faible coût, alors vous êtes prêt. Sinon, vous voudrez peut-être envisager de souscrire une police d’assurance vie universelle indicielle, car les fonds indiciels surperforment généralement la majorité des fonds gérés activement au fil du temps.
Tout dépend de vos besoins individuels, de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.
Avantages de l’assurance vie variable
Bien que l’assurance vie variable ne convienne pas à tout le monde, vous devez connaître plusieurs avantages.
- Héritage en franchise d’impôt pour les bénéficiaires
- Contrat à vie qui reste actif aussi longtemps que les primes sont payées
- Épargne à long terme pouvant être investie dans une sélection de fonds proposés par la compagnie d’assurance
- Offrez une protection financière à vos proches à votre décès
Le candidat idéal pour une assurance vie variable est quelqu’un qui souhaite souscrire une police d’assurance vie permanente et qui souhaite créer un patrimoine de manière fiscalement avantageuse.
D’un point de vue financier, si vous disposez d’un flux de trésorerie élevé et que votre valeur nette se dirige vers la limite d’exonération des droits de succession par personne, une police d’assurance vie variable peut avoir du sens. Vous cotisez déjà le maximum à votre 401(k) et à d’autres comptes fiscalement avantageux. Vous vous demandez pourquoi ne pas augmenter encore plus avantageusement votre impôt sur la fortune grâce à une assurance vie variable.
D’un point de vue personnel, vous souhaiterez peut-être une police d’assurance vie variable parce que vous avez un problème de santé préexistant qui peut s’aggraver et/ou vous avez des personnes à charge qui dépendent de vous même lorsqu’elles deviennent adultes, par exemple un enfant atteint de paralysie cérébrale ou du syndrome de Down, bénissez leur cœur.
Inconvénients de l’assurance vie variable
Si vous souhaitez une police d’assurance-vie simple et directe qui coûte moins cher, optez pour une police d’assurance-vie temporaire. Voici quelques-uns des inconvénients de l’assurance vie variable.
- Plus chère et complexe que l’assurance vie temporaire
- La composante valeur de rachat est exposée aux performances imprévisibles du marché
- Les options d’investissement sont limitées aux sélections de fonds du fournisseur
- La police deviendra caduque si des primes coûteuses ne sont pas payées
Le coût est vraiment le plus gros inconvénient d’une police d’assurance vie variable. Nous parlons de primes qui peuvent facilement être 5 à 6 fois plus élevées qu’une police d’assurance-vie temporaire qui verse le même montant de capital-décès. N’oubliez pas que le titulaire d’une police d’assurance vie variable paie non seulement le capital-décès, mais également la valeur de rachat.
Vous trouverez ci-dessous un exemple de courbe de croissance des prestations d’une police d’assurance vie universelle pour un homme de 42 ans en bonne santé. La prime mensuelle est de 958 $ pour un capital-décès de 1 000 000 $. Remarquez à quel point la valeur de rachat augmente considérablement avec le temps. La valeur de rachat peut être utilisée pour payer les primes et peut être empruntée.
Cette police d’assurance vie universelle offre une garantie minimale de 2 % et offre actuellement un taux d’intérêt actuel de 4,25 %. Avec une police d’assurance vie variable, il n’y a pas de garantie minimale et les rendements dépendent fortement du marché.
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Il existe de nombreuses options différentes lorsqu’il s’agit de souscrire une police d’assurance-vie. La principale chose que vous voulez décider est entre une police d’assurance-vie temporaire et une police d’assurance-vie permanente comme la vie variable.
Quoi qu’il en soit, l’assurance vie peut apporter un soulagement financier essentiel et vous aider, vous et votre famille, à mieux dormir la nuit. J’ai personnellement souscrit à la fin de la trentaine une police d’assurance vie temporaire d’un million de dollars sur 10 ans. Rétrospectivement, j’aurais mieux fait de souscrire une assurance vie à plus long terme puisque j’ai deux enfants maintenant, ou une police d’assurance vie variable étant donné que la bourse se porte bien depuis 2009.
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