Je suis un grand partisan du fait que tout le monde vérifie sa cote de crédit au moins deux fois par an, quels que soient ses besoins d’emprunt. Le monde est un endroit sinistre où les entreprises avides ne ménagent aucun effort pour vous écraser si vous êtes en retard sur les paiements que vous avez effectués, aussi petits soient-ils. Il existe également un nombre infini de voleurs d’identité qui profitent de personnes sans prétention.
Certaines entreprises laisseront délibérément votre retard de paiement reposer pendant des années avant de pouvoir vous poursuivre, car de cette façon, elles peuvent imposer des frais énormes et vous en arracher un nouveau lorsqu’elles mettent enfin la main sur vous.
Allez simplement demander à l’IRS ce qu’il aime faire en cas de déclarations de revenus erronées. Ils attendront 3 ans pour vous faire savoir que vous avez fait une erreur dans votre déclaration de revenus. Au cours de ces 3 années, ils auront imposé une pénalité de taux d’intérêt usuraire 100 fois supérieure au taux d’épargne que vous pouvez obtenir sur votre compte du marché monétaire. Pourquoi? Parce qu’ils peuvent et vont compter sur votre peur pour payer l’argent et se taire !
Pourquoi pensez-vous que le code des impôts de l’IRS fait 70 000 pages ? Pour vous confondre et vous faire faire des erreurs pour qu’ils puissent vous imposer des pénalités ! C’est exact. Le monde est un endroit sinistre et vous devez être protégé en vous éduquant et en vérifiant systématiquement votre cote de crédit au moins deux fois par an pour voir si elle est traînée dans la boue.
RAISONS POURQUOI VOUS DEVRIEZ VÉRIFIER RÉGULIÈREMENT VOTRE SCORE DE CRÉDIT
* Vous envisagez d’acheter une maison. Pour les acheteurs d’une première maison, il est particulièrement important de vérifier votre pointage de crédit avant les vérifications de votre société de prêt hypothécaire. Vous êtes sur le point d’acheter l’actif le plus cher de votre vie et vous ne voulez pas vous retrouver sur le chemin de fer comme je l’ai été après 90 jours de processus ! De plus, vous ne voulez pas être gêné par votre agent hypothécaire qui vous rejette après avoir découvert que votre cote de crédit est trop faible. Si votre pointage de crédit est inférieur à 700 après vérification par vous-même, je vous suggère de ne pas acheter de propriété tant que vous ne pouvez pas l’obtenir au-dessus de 720-740. Le score moyen d’un demandeur de prêt hypothécaire rejeté est de 729 !
* Vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire. Si vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire maintenant, fais-le! Le rendement à 10 ans est à un plus bas historique à 1,85 % en 2015, et vous pouvez obtenir des prêts hypothécaires fixes sur 30 ans à moins de 4 % et des taux ARM géants 5/1 à 2,75 % ou moins. Le plus gros problème est qu’aujourd’hui, le refinancement de votre prêt hypothécaire prend toujours une éternité en empruntant la voie non en ligne. Mon dernier avec Citibank a duré 100 jours, et je pensais que j’allais me faire exploser la cervelle après le 90e jour. C’était une grosse blague ! Vous ne voulez pas être au 100e jour du refinancement de votre prêt hypothécaire pour apprendre plus tard qu’un retard de paiement sur votre crédit fait dérailler tout le processus.
* Vous envisagez d’acheter une voiture. Peu importe mes efforts, je ne pense pas que la majorité des gens suivront ma règle du 1/10ème d’achat de voiture qui stipule que vous ne devriez pas dépenser plus de 1/10ème de votre revenu brut pour la valeur d’achat d’une voiture. Cependant, acquérir une voiture est une nécessité pour beaucoup, et seule une minorité de personnes paient pour une voiture. Les taux de prêt automobile dépendent de votre pointage de crédit, comme toute autre chose. Si le concessionnaire automobile vous facture plus de 3 %, avec le taux sans risque actuel sur 10 ans à 1,65 % (2012) et le taux des fonds fédéraux à 0,25 %, vous êtes facturé trop cher parce que votre pointage de crédit est trop bas.
* Vous envisagez d’ouvrir une nouvelle carte de crédit même si vous ne pouvez pas payer la totalité. Les cartes de crédit ont les taux d’emprunt les plus élevés du marché. J’ai une cote de crédit de 790 et mes deux cartes de crédit ont respectivement un taux d’intérêt de 10 % et 10,5 %. Payer 10 % est un taux ridicule dans le contexte actuel, compte tenu de la faiblesse actuelle des taux préférentiels. Si votre crédit est médiocre, vous pouvez facilement vous attendre à ce que votre taux soit de 15 à 20 %+. Si vous entrez dans ce cycle négatif de dette de carte de crédit, vous éprouverez d’immenses difficultés à vous en sortir car votre revenu et le taux de rendement de votre argent seront bien inférieurs à votre taux d’intérêt.
* Vous voulez que vos partenaires commerciaux restent honnêtes. Chaque fois que vous contractez un crédit, un certain taux d’intérêt vous sera facturé en fonction de votre pointage de crédit. La connaissance est le pouvoir. Si l’entreprise auprès de laquelle vous envisagez d’emprunter vous facture un taux d’intérêt exorbitant, vous devez savoir si ces frais sont justifiés. Si vous avez un pointage de crédit de 760 et qu’ils essaient de vous évaluer, alors vous ne devriez probablement rien acheter auprès de cette entreprise ! N’oubliez pas que le monde des affaires est parfois un endroit effrayant.
* Vous souhaitez protéger et maintenir votre bonne identité. L’usurpation d’identité semble être de plus en plus courante de nos jours. Si quelqu’un parvient malheureusement à mettre la main sur votre identité, il essaiera probablement de dépenser autant d’argent que possible à crédit sans se faire prendre. Lorsqu’ils auront atteint le maximum de votre crédit, ils passeront alors à leur prochaine victime. En surveillant votre pointage de crédit, vous avez de bien meilleures chances de protéger votre identité et de maintenir votre pointage.
* Vous pourriez vous marier. En voici une intéressante qui revient plus souvent pour les couples. Si vous avez trouvé quelqu’un avec qui vous prévoyez passer le reste de votre vie, il est préférable de vérifier votre pointage de crédit pour voir si vous avez des possibilités d’amélioration. Les couples mariés rejoignent leurs finances, et si vous avez un mauvais crédit, vous pourriez causer des problèmes à votre partenaire, ou votre partenaire pourrait décider de retarder le mariage ou de ne pas vous épouser ! Vérifiez votre pointage de crédit dès le début afin de pouvoir améliorer un mauvais pointage de crédit. Il faut au moins un an, et souvent jusqu’à trois ans, pour revenir à votre précédent sommet.
VÉRIFIEZ RÉGULIÈREMENT VOTRE SCORE DE CRÉDIT
Mon pointage de crédit est constamment surveillé parce que je suis dans la fleur de l’âge et que je suis paranoïaque à l’égard du vol d’identité. Dépenser plusieurs centaines de dollars par an pour avoir l’assurance que mes informations financières sont exactes et ne sont pas falsifiées en vaut la peine. Si j’étais à la retraite et que j’avais plusieurs millions de dollars en banque, je m’en soucierais un peu moins, car je n’ai pas besoin de crédit. Cependant, je surveillerais toujours mes scores en raison du vol d’identité.
Vous devez vérifier votre score au moins une fois par an afin de savoir si vous êtes en sécurité et si vous devez vous améliorer. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuitement en ligne ou avec certaines cartes de crédit qui fournissent ce service. Ne soyez pas naïf en pensant que le gouvernement et les entreprises avec lesquelles vous traitez ont à cœur votre intérêt. Il suffit d’un seul mauvais geste pour ruiner vos finances.
RECOMMANDATIONS DE RICHESSE
* Vérifiez votre pointage de crédit Experian aujourd’hui : Vérifiez votre dernier pointage de crédit Experian directement depuis leur site Web dès aujourd’hui. Experian est le plus souvent cité des trois grands. C’est une bonne idée de connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt. S’il est inférieur à 720, vous n’obtiendrez pas le meilleur taux, mais vous pourrez au moins consacrer du temps à améliorer votre score. De plus, 1 rapport de crédit sur 4 contient des erreurs, ce qui affecte négativement la cote de crédit. J’avais une facture d’électricité en retard de 8 $ qui a écrasé mon pointage de crédit de 100 points et a presque fait dérailler le refinancement de mon prêt hypothécaire. Ce qui est effrayant, c’est que je n’en avais aucune idée ! Une étude de la FTC a révélé qu’environ 25 % des rapports de crédit comportent des inexactitudes. Vérifiez votre pointage de crédit aujourd’hui.
* Vous recherchez une superbe carte de crédit avec récompenses de voyage ? Découvrez la carte Chase Sapphire Preferred® et d’autres cartes de récompenses exceptionnelles. J’utilise ma carte de crédit Chase pour toutes mes dépenses professionnelles et de voyage afin d’obtenir des points pour plus de voyages gratuits, une assurance en cas de perte de mes bagages ou de vol bloqué, et plus d’assurance pour les produits défectueux que j’achète et que je souhaite retourner. Tout le monde devrait avoir une carte de crédit pour bénéficier du crédit gratuit de 30 jours. Assurez-vous simplement de rembourser intégralement votre carte de crédit chaque mois ! Découvrez quelques-uns des avantages :
- Gagnez 50 000 points bonus lorsque vous dépensez 4 000 $ en achats au cours des 3 premiers mois suivant l’ouverture du compte. Cela représente une valeur d’environ 650 $.
- Nommée « meilleure carte de crédit » pour les récompenses de voyage par le magazine MONEY.
- Vous obtenez 2X points sur les voyages et les repas dans les restaurants et 1 point par dollar dépensé sur tous les autres achats.
* Obtenez un contrôle gratuit de vos finances : Inscrivez-vous à Personal Capital, l’outil de gestion de patrimoine gratuit n°1 sur le Web pour mieux gérer vos finances. Vous pouvez utiliser Personal Capital pour vous aider à surveiller l’utilisation illégale de vos cartes de crédit et autres comptes avec leur logiciel de suivi. En plus d’une meilleure surveillance financière, gérez vos investissements via leur outil primé de vérification des investissements pour voir exactement combien vous payez en frais. Je payais 1 700 $ par an en frais que je n’avais aucune idée que je payais.
Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier à l’aide des algorithmes de simulation de Monte Carlo. J’utilise Personal Capital depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de l’argent.
Mis à jour pour 2020 et au-delà.
