Avez-vous un plan financier? Apparemment, ce n’est pas le cas de la plupart des gens, selon un vieil ami qui a parlé à des milliers de clients de banques de détail au cours des 15 dernières années. Non seulement il a parlé à des milliers de personnes de leurs finances, mais il a également vu des milliers de relevés bancaires. Frank est directeur de succursale régionale pour l’une des plus grandes banques du monde.
« Sam, la classe moyenne vit juste d’un salaire à l’autre. Ils n’ont aucun projet en ce qui concerne leur retraite. Beaucoup d’entre eux ont entre 40 et 50 ans et ne possèdent que 10 000 $ ou moins à leur actif. » m’a-t-il expliqué.
Il a poursuivi : «Tout ce qu’ils font, c’est venir en succursale, demander quels sont les derniers tarifs des CD et passer à autre chose s’ils ne sont pas assez élevés. Ils ne prennent pas la peine d’investir ou de se renseigner sur d’autres moyens de faire fructifier leur argent. Ils espèrent juste que tout ira bien grâce à la sécurité sociale.»
L’espoir est un sentiment très fort qui nous aide à surmonter de nombreux obstacles. Mais lorsqu’il s’agit de nos finances, ne les laissons pas au hasard. Il est important que chacun d’entre nous élabore un plan financier.
LAISSONS-NOUS PLANIFIER FINANCIÈREMENT
La raison pour laquelle de plus en plus de gens ne planifient pas est parce qu’ils ne savent tout simplement pas par où commencer. Il existe également un fort niveau de procrastination car il n’y a pas de récompense immédiate claire. Passons en trois étapes simples pour aider quiconque à démarrer un plan financier.
1) Tout d’abord, dressez une liste d’objectifs financiers selon un certain âge. Il est important d’indiquer l’âge, car cela donne un délai. Sans date limite, il n’y a aucun sentiment d’urgence.
Voici quelques exemples d’objectifs financiers courants pour des personnes de différents âges :
- Études supérieures d’ici 22 ans
- Achetez une maison avec 20 % de mise de fonds avant 28 ans
- Économisez 100 000 $ avant l’âge de 30 ans
- Rembourser tous les prêts étudiants avant 33 ans
- Se marier avant 35 ans
- Avoir des enfants avant 38 ans
- Atteindre une valeur nette de 500 000 $ hors résidence principale avant l’âge de 40 ans
- Développer trois sources de revenus gagnant 50 000 $ par an avant impôts d’ici 45 ans
- Rembourser son hypothèque avant 55 ans
- Atteindre une valeur nette de 1 500 000 $ avant l’âge de 60 ans
2) Deuxièmement, découvrez où vous en êtes sur l’indicateur de progression en évaluant votre situation financière actuelle par rapport à vos objectifs.
Jetez un œil à ces exemples parmi les exemples ci-dessus.
- Vous avez actuellement 21 ans et il vous reste encore une année d’études après trois ans. Compteur de progression à 75%.
- Vous avez actuellement 25 ans et avez économisé 30 000 $ en trois ans, il vous reste 30 000 $ à 28 ans. Indicateur de progression à 50 % pour un acompte de 20 % et indicateur de progression à 67 % pour un acompte de 20 % plus un tampon de 10 %.
- Vous avez actuellement 28 ans et il vous reste 25 000 $ de prêts étudiants après avoir remboursé 5 000 $ après six ans. Indicateur de progression inférieur à 15 % avec seulement cinq ans avant votre objectif souhaité d’être sans prêt étudiant d’ici 33 ans.
- Vous avez actuellement 33 ans et vous sortez avec quelqu’un de manière occasionnelle. Vous n’êtes certainement pas sur la bonne voie pour vous marier à 35 ans ou avoir des enfants à 38 ans. La jauge de progression est plus proche de 20 %.
- Vous avez actuellement 45 ans et il vous reste 200 000 $ sur un prêt hypothécaire de 250 000 $ contracté il y a 15 ans. Il reste 15 ans sur l’hypothèque fixe de 30 ans, mais vous souhaitez rembourser votre hypothèque en 10 ans. Compteur de progression à 35 % sans autre action.
- Vous avez actuellement 50 ans, 28 ans d’expérience professionnelle et une valeur nette de 1 million de dollars. Compteur de progression à moins de 40% car il ne vous reste que 10 ans pour rattraper la moitié de ce qu’il a fallu 28 ans pour accumuler.
3) La dernière étape de votre plan financier consiste à prioriser les trois principaux objectifs financiers et proposer des mesures d’action spécifiques à prendre pour combler toute insuffisance. Vos trois principaux objectifs financiers peuvent également être classés comme les trois principaux objectifs financiers présentant les plus grands déficits.
Disons que vous avez 25 ans avec 30 000 $ d’économies et un revenu de 60 000 $ par an dans cet exemple. Vos priorités sont d’acheter une maison, de trouver l’amour et d’atteindre une valeur nette de 1 000 000 $ d’ici 45 ans.
Afin d’acheter une maison de 300 000 $ avant l’âge de 28 ans avec une mise de fonds de 20 % et une réserve de trésorerie de 10 %, vous devez économiser 60 000 $ supplémentaires au cours des trois prochaines années pour vous conformer à ma règle des 30 % pour l’achat d’une maison. Le calcul est donc de 20 000 $ par an en économies non-401k et non-IRA. Vous pourriez continuer à maximiser votre 401 000 $ de 18 000 $ par an, ce qui vous laisserait 42 000 $ de revenu imposable par an. Mais, afin d’économiser 20 000 $ par an sur des comptes non fiscalement avantageux, vous devrez probablement réduire vos cotisations 401 000/IRA. Des sacrifices devront être faits si votre revenu reste stable à 60 000 $ par an !
Pour vous marier à 35 ans, vous devrez probablement rencontrer quelqu’un à 33 ans dans huit ans. Vous réalisez que depuis que vous avez commencé à sortir ensemble à 20 ans, vous n’avez eu en moyenne qu’une seule petite amie par an, et tout cela s’est terminé en larmes. Pour augmenter vos chances de trouver celle-là, vous devez augmenter le nombre de femmes que vous rencontrez. Trouver l’amour est un jeu de chiffres. Vous créez un plan d’action pour rencontrer au moins une nouvelle femme par trimestre, de sorte qu’à 33 ans, vous aurez rencontré 32 femmes au lieu de huit. En outre, vous lisez tout ce que vous pouvez pour devenir une personne plus charmante, réfléchie et qui n’ennuie pas les femmes à mort. Vous commencez également un nouveau régime alimentaire et un nouveau programme d’exercice pour paraître progressivement plus attrayant.
Afin d’atteindre une valeur nette de 500 000 $ à 45 ans (20 ans), vous devez augmenter votre valeur nette de 25 000 $ par an en moyenne. Avec un salaire brut de 60 000 $ et le désir d’économiser 20 000 $ par an pour une maison, vous n’êtes pas si loin. La solution consiste à créer une feuille de calcul pro forma de ce qui arrive à vos revenus, à votre taux d’épargne et aux retours sur investissement après l’âge de 28 ans, lorsque davantage de flux de trésorerie sont libérés pour investir. Vous devez créer trois scénarios différents (Ciel bleu, Réaliste, Mauvais scénario) de votre niveau de revenu entre 26 et 45 ans et ajuster votre taux d’épargne et vos retours sur investissement en conséquence.
Les principaux objectifs financiers
Les objectifs financiers les plus courants consisteront à rembourser la dette et à atteindre une certaine valeur nette à des moments précis. Le scénario financier idéal est celui où vous ne ressentez aucun stress financier le plus tôt possible et au plus tard à la date de retraite souhaitée.
Zéro stress financier implique toujours moins de dettes et des flux de trésorerie plus importants. Par conséquent, l’un des meilleurs objectifs que chacun devrait atteindre est de prendre sa retraite sans aucune dette et de générer un revenu passif équivalent à votre revenu brut annuel moyen au cours de votre carrière professionnelle. Si vous y parvenez, vous serez absolument à l’abri des soucis financiers, car vous disposerez d’un coussin de revenu supplémentaire puisque vous n’aurez plus besoin d’affecter une partie de vos revenus à la retraite.
Une fois que vous avez élaboré un plan financier comprenant des objectifs spécifiques à des moments précis, vous pouvez plus facilement commencer à agir. Essayez de commencer avec la fin en tête et procédez à une ingénierie inverse pour y arriver. Le plus difficile est de démarrer.
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