Savez-vous vraiment de combien vous avez besoin pour prendre votre retraite ? Beaucoup de gens aiment lancer des nombres aléatoires sans vraiment faire le calcul. Un million de dollars est un joli chiffre rond qui est souvent évoqué pour la retraite. Malheureusement, 3 millions de dollars sont le nouveau million de dollars grâce à l’inflation des loyers, des prix de l’immobilier, des frais de scolarité, des automobiles et de la nourriture.
Même si vous proposez un numéro de retraite, il y a de fortes chances que votre numéro change en raison d’événements imprévus de la vie. Peut-être que vous resterez au chômage pendant un an et que vous retirerez la plupart de vos économies. Ou peut-être que vous trouverez un nouvel emploi formidable avec une augmentation de salaire de 50 %. Peut-être que vous finirez par avoir des triplés à cause de la dernière procédure de FIV à 20 000 $ alors que vous espériez n’avoir qu’un seul bébé. Qui sait ? La vie a une excellente manière de nous garder sur nos gardes.
Ce dont nous avons besoin, c’est d’un calculateur de retraite interactif, dynamique, comportant plusieurs variables réglables et intégrant également des données réelles. Jetons d’abord un coup d’œil à certaines préoccupations actuelles du grand public en matière de retraite.
UN GROS PROBLEME DE RETRAITE
Harris Poll a mené une enquête nationale auprès de 2 000 adultes âgés de 18 ans et plus en 2016 qui a dévoilé quelques points à retenir intéressants en matière de retraite.
Non préparé : 55 % des adultes américains qui ne sont pas actuellement à la retraite déclarent qu’ils ne se sentent pas préparés à la retraite, et 51 % se sentent très/quelque peu dépassés lorsqu’ils pensent au montant d’argent qu’ils doivent épargner pour leur retraite. Seulement 24 % des Américains qui ne sont pas actuellement à la retraite ont déclaré se sentir quelque peu préparés financièrement pour la retraite, et seulement 8 % déclarent se sentir très bien préparés financièrement.
Pas assez d’économies : 32 % de ceux qui ne sont pas actuellement à la retraite ont déclaré qu’ils n’avaient rien économisé pour la retraite. 86 % de ceux qui ne sont pas actuellement à la retraite ont déclaré qu’ils n’avaient pas encore déterminé combien ils devront épargner au total pour disposer d’une épargne-retraite adéquate.
Préoccupation la plus importante en matière de retraite : Parmi ceux qui ne sont pas à la retraite mais ont commencé à planifier leur retraite, le coût de la vie pendant la retraite (28 %) l’emporte sur les coûts des soins de santé (14 %), l’âge auquel ils prendront leur retraite (12 %) et le montant de leurs prestations de sécurité sociale (4 %) en tant que facteur le plus important lors de la planification de leur retraite.
Ignorance des frais : Près de deux Américains sur cinq (39 %) ayant ouvert un compte d’épargne-retraite ne savent pas combien ils paient en frais chaque année.
La famille d’abord : 30 % des Américains comptent sur leur famille pour obtenir des conseils financiers plutôt que sur un conseiller financier (27 %) ; 8% reçoivent des conseils d’un courtier. Maman et papa savent généralement mieux, mais pas nécessairement lorsqu’il s’agit d’investir votre argent. Après le principe de base selon lequel dépenser moins que ce que vous gagnez, il peut y avoir beaucoup à gagner à écouter un professionnel.
Un million de dollars : Près de deux personnes sur cinq (39 %) qui ne sont pas actuellement à la retraite estiment qu’elles doivent épargner 1 million de dollars ou plus pour leur retraite.
Non préparé pour une correction : La majorité des adultes américains (59 %) ne sont pas préparés à un marché baissier, affirmant qu’ils n’ont pris aucune mesure de précaution face à un ralentissement potentiel de 20 % ou plus.
Il est clair qu’il y a beaucoup d’angoisse et de confusion en Amérique concernant la question de la retraite. Certaines personnes épargnent probablement bien plus que nécessaire, tandis que d’autres n’y parviendront clairement pas.
Personal Capital a lancé un nouveau calculateur de planification de retraite intégré dans la section de l’onglet Investissement du tableau de bord pour apporter une certaine clarté. Je pense qu’il s’agit du calculateur de retraite le plus sophistiqué disponible en ligne aujourd’hui.
Caractéristiques du planificateur de retraite Personal Capital
1) Utilisation de données réelles plutôt que de suppositions : Le planificateur enregistre vos économies et vos dépenses réelles, et pas seulement vos habitudes de dépenses/épargnes prévues. Nous pensons généralement que nous dépensons beaucoup moins et économisons beaucoup plus que la réalité. C’est pourquoi les personnes qui ne créent pas de budget ou ne suivent pas attentivement leurs dépenses se demanderont souvent : « Où est passé tout cela ?! » dans quelques années.
2) Planification de scénarios : Les utilisateurs peuvent saisir des événements majeurs de la vie, tels que des mariages, des économies universitaires ou l’achat d’une maison, pour voir comment leurs chances de retraite pourraient être affectées et voir comment ils peuvent ajuster leur taux d’épargne en conséquence.
3) Personnalisation : Ajustez l’épargne à la hausse si des revenus supplémentaires sont prévus à un moment donné dans le futur. Peut-être vous attendez-vous à un héritage ou à un événement de liquidité avec l’introduction en bourse de votre entreprise. Le planificateur de retraite permet aux utilisateurs d’ajouter ces rentrées de fonds pour anticiper quand elles pourraient survenir. L’outil recalcule ensuite votre avenir financier. En gros, vous pouvez tester une quantité infinie de scénarios !
4) Données et précision en temps réel : En utilisant des simulations de Monte Carlo, l’agrégation de comptes et des données en temps réel, le niveau de précision de Retirement Planner est différent de celui de beaucoup d’autres sur le marché. Le planificateur de retraite calcule littéralement des milliers de scénarios différents pour aboutir à leur résultat.
5) Page de recommandations : Pour les utilisateurs enregistrés de Personal Capital disposant de plus de 100 000 $ d’actifs à investir, l’outil propose une page de recommandations qui fournit des informations clés sur la façon d’ajuster les activités actuelles et futures pour augmenter la probabilité d’atteindre les objectifs de retraite.
Exemple de calculateur de planification de retraite
Une fois que vous avez cliqué sur le lien Planificateur de retraite sous l’onglet Investissement en haut du tableau de bord, vous verrez essentiellement certains paramètres par défaut basés sur les comptes que vous avez liés dans votre tableau de bord. Plus vous associez de comptes, meilleurs sont les résultats.
C’est à vous de décider combien vous pouvez économiser par an, à quel âge vous envisagez de bénéficier de la sécurité sociale, si vous disposez d’autres sources de revenus de retraite, à quel âge vous envisagez de prendre votre retraite et ce que vous envisagez de dépenser à la retraite.
Profil de Steph :
Âge : 38 ans
Épargne/Investissements : ~1 200 000 $
Revenu : 250 000 $
Objectif d’épargne annuel + appréciation du capital : 100 000 $
Objectif de dépenses annuelles de retraite : 100 000 $
Âge de la retraite : 60 ans
Âge pour retirer la sécurité sociale : 70 ans
J’ai ajouté un achat de Range Rover Sport de 92 000 $ à 40 ans, car il traversera une crise de la quarantaine. Dans sept ans, il prévoit ajouter 700 pieds carrés supplémentaires de surface habitable à sa maison puisqu’il envisage d’avoir un enfant. Enfin, lorsque son enfant ira à l’université en 2035, il prévoit de dépenser 70 000 $ par an, ce qui pourrait être trop conservateur. Vous trouverez ci-dessous les principales variables d’entrée.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu de toutes les options de dépenses parmi lesquelles vous pouvez choisir. Je pense qu’ils ont couvert toutes les dépenses importantes de la vie.
Vous trouverez ci-dessous un échantillon des variables que vous pouvez saisir après avoir cliqué sur l’objectif de dépenses d’éducation à titre d’exemple.
Vous trouverez ci-dessous le tableau détaillé des flux de trésorerie avec l’achat d’une voiture de 92 000 $ à 40 ans et les dépenses de 200 000 $ dans l’aile de la maison à 45 ans. Ce que vous ne voyez pas, ce sont les 72 000 $ par an de dépenses universitaires qu’il devra payer à partir du début de la cinquantaine. Si vous vous connectez, vous verrez vos numéros jusqu’à 90+.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu de l’allocation stratégique recommandée par rapport à l’allocation stratégique existante et de la différence projetée de valeur du portefeuille au fil du temps. Bien entendu, il n’y a aucune garantie d’investissement. Mais, sur la base de la tolérance au risque de cette personne et d’autres valeurs d’entrée, un petit changement de stratégie pourrait conduire à des millions de dollars supplémentaires en retraite. Vous obtiendrez également des recommandations sur l’allocation de trésorerie existante.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu global de l’avenir financier de Steph. Le graphique le plus intéressant est la capacité de dépenses mensuelles de retraite, à droite. Il peut dépenser 31 825 $ par mois sans problème, mais il ne souhaite dépenser que 8 333 $ par mois. Grâce à une sous-utilisation aussi importante et à l’hypothèse de croissance annuelle par défaut de 7,5 %, son portefeuille de retraite atteindra entre 9 et 17 millions de dollars !
En aurez-vous assez à la retraite ?
La plus grande surprise que j’ai découverte au cours de mes six années de retraite anticipée a été de constater combien j’avais réellement besoin de moins pour maintenir mon style de vie. Beaucoup de gens oublient qu’une fois à la retraite, il n’est plus nécessaire d’épargner pour la retraite.
Il existe de nombreuses activités gratuites, des offres spéciales pour les lève-tôt et des réductions pour les seniors pour vous aider à économiser. De plus, vous n’aurez plus jamais à voyager pendant la haute saison. Par exemple, je viens de vérifier les billets aller-retour vers Honolulu depuis San Francisco pour l’été et ils coûtent 850 $ contre 390 $ au printemps ou à l’automne !
Au moment de formuler des hypothèses en matière de retraite, il est préférable d’être prudent afin de se retrouver avec trop plutôt que pas assez. Une fois que vous avez choisi des variables réalistes dans le planificateur de retraite, cliquez sur « Enregistrer mon plan ». Revoyez vos chiffres une fois par an ou au moins chaque fois qu’il y a un événement important. Faites les ajustements en conséquence et profitez du voyage !
À propos de l’auteur : Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage en ligne Charles Schwab en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études à travailler chez Goldman Sachs et le groupe Credit suisse en tant que directeur exécutif. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et en série 63. En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 34 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais environ 200 000 $ par an en revenu passif. Il passe du temps à jouer au tennis, à passer du temps avec sa famille, à conseiller de grandes sociétés de technologie financière et à écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
