Il y a quelques refinancements hypothécaires, je me suis presque foutu parce que j’avais un jugement de 8 $ contre moi de la part de ma société de services publics locale qui a écrasé ma cote de crédit d’environ 100 points. Je pensais avoir une excellente cote de crédit de 780, et c’est ce que j’ai fait lorsque j’ai commencé mon enfer de refinancement de 100 jours. Mais lorsque ma banque de refinancement a de nouveau extrait mon rapport de crédit vers le 90e jour, mon score TransUnion a chuté à 680.
Mon refinancement hypothécaire a été retardé de 10 jours supplémentaires alors que ma banque enquêtait sur la situation. Heureusement, tout s’est finalement bien passé. Depuis ce temps, j’ai décidé de vérifier régulièrement ma cote de crédit une fois par an, comme je vérifie ma dernière couverture d’assurance et ma couverture maladie. Il s’agit d’une bonne pratique étant donné qu’on estime qu’environ 5 % des rapports de crédit comportent également des erreurs.
Étant donné que Chase m’a finalement rejeté ma dernière tentative de refinancement hypothécaire, j’ai commencé à me demander si une cote de crédit avait encore un sens. Vous voyez, je n’ai jamais manqué un versement hypothécaire sur cette hypothèque en particulier, et ma dernière cote de crédit indiquait un 787. Tout ce qui dépasse 740 est considéré comme excellent et suffisant pour obtenir le meilleur taux des principaux prêteurs.
UN SCORE DE CRÉDIT ÉLEVÉ EST-IL IMPORTANT ?
Du point de vue d’une banque
Après avoir refinancé plusieurs propriétés à plusieurs reprises et discuté avec divers agents hypothécaires depuis 2003, une fois que vous avez une cote de crédit supérieure à 740, peu importe à quel point votre cote de crédit est élevée. Les meilleures conditions d’emprunt vous seront toujours proposées.
La seule façon d’obtenir des conditions encore meilleures (comme un crédit de points lors du refinancement) est d’avoir plusieurs comptes avec un montant qui vous qualifie pour le statut de premier niveau. Par exemple, Citibank désigne les clients possédant plus de 150 000 $ d’actifs à investir sous le nom de Citigold. Une fois que vous disposez de plus de 500 000 $ d’actifs à investir, vous devenez Citigold Select. Les avantages comprennent un contrôle gratuit, une réduction des frais, un banquier privé désigné, un service de conciergerie et des billets gratuits pour des concerts, des événements sportifs et des dîners.
Malheureusement, les grandes banques sont tellement réglementées que seuls les meilleurs créanciers obtiennent désormais des prêts. Environ 35 % des demandes de prêt hypothécaire sont rejetées, de sorte que de plus en plus de personnes décident de renoncer complètement à une hypothèque en payant simplement en espèces. Si les banques prêtaient, les cotes de crédit auraient plus d’importance !
Du point de vue d’un propriétaire
En tant que propriétaire depuis 10 ans, une cote de crédit avec un rapport impeccable n’est que l’une des nombreuses choses que je recherche chez un locataire. Voici toutes les choses que je recherche :
* Un historique d’emploi constant
* Pas de crimes, pas de délinquants sexuels
* Bonnes références d’anciens propriétaires et colocataires
* Un CV
* Un bilan pouvant couvrir au moins six mois de loyer en cas de perte d’emploi
* Une personnalité agréable qui reconnaît l’importance de prendre soin de la propriété
* Une cote de crédit de 720+
* Un rapport de crédit impeccable sans jugements en suspens
Même après avoir évalué un candidat sur la base de ces huit variables de base, sélectionner quelqu’un reste un acte de foi. Mes tout premiers locataires n’avaient aucune cote de crédit car ils venaient de France. Mais l’un des locataires possédait un immeuble locatif à Londres, ce qui m’a permis d’être sûr qu’il comprenait le point de vue du propriétaire.
Il y avait un médecin super pointilleux quelques années après sa résidence qui gagnait 300 000 $. Le seul problème était que sa cote de crédit était d’environ 680. S’il était une personne normale qui appréciait mon appartement, ne se plaignait pas de la taille de la cuisine et d’autres choses, je l’aurais accueilli comme locataire. Mais parce qu’il ressemblait à un PITA dès le début et qu’il avait une cote de crédit médiocre pour quelqu’un avec un revenu aussi élevé, j’ai réussi.
Tout ce que je veux, c’est que mes locataires prennent soin de la propriété, paient le loyer à temps, ne pas accueillir de nouveaux colocataires qui ne sont pas sur le bail et ne pas déranger les voisins. De telles choses ne dépendent pas de la cote de crédit. Mais si j’ai beaucoup de demande, autant restreindre la sélection à ceux qui en ont plus de 720.
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Du point de vue d’un concessionnaire automobile
En septembre 2014, j’ai décidé de louer une Honda Fit 2015 pour 235 $ par mois sur trois ans. Au bout de trois ans, la valeur résiduelle est estimée à environ 12 600 $. Mon plan est d’acheter la voiture au complet, à moins que je gagne beaucoup d’argent et qu’un modèle incroyable sorte en 2017-2018.
Le concessionnaire Honda ne se souciait pas de savoir si j’avais un 740+ ou un <700. À 19 025 $ avant taxes, la Honda Fit est à un prix si bas qu'elle est habituée à ce que de nombreuses personnes ayant une cote de crédit médiocre achètent une telle voiture. Il en va de même pour la Honda Civic. La plupart des personnes dont le revenu médian des ménages est de 52 000 $ par an devraient pouvoir payer 235 $ par mois pour leur voiture, même si je conseille aux gens de gagner 4 fois ce montant s'ils veulent rouler dans une Honda Fit.
Ce qui était le plus important pour le concessionnaire Honda était l’acompte, les revenus et l’historique de paiement de la voiture de l’acheteur. Mon acompte était la valeur de reprise de 1 000 $ de Moose, un Land Rover Discovery II 2000 avec trop de problèmes pour être répertorié. Pour ceux qui ont de moins bonnes cotes de crédit, une mise de fonds plus élevée résout de nombreux problèmes. Le concessionnaire a mentionné que les gens arrivent généralement avec un acompte de 1 000 $ à 3 000 $ pour la location et un acompte de 2 000 $ à 5 000 $ pour l’achat.
De toute évidence, le concessionnaire Range Rover aura des exigences plus strictes si vous essayez de financer majoritairement un Range Rover de 100 000 $. Ils ont mentionné qu’environ 50 % des acheteurs paient en espèces, tandis que 35 % louent et 15 % financent. La plupart des locataires mettent des SUV dans leur entreprise pour bénéficier d’une déduction fiscale. Les acheteurs au comptant sont généralement millionnaires, et seuls ceux qui ne peuvent pas se permettre confortablement un véhicule à 100 000 $ finissent par financer.
Du point de vue d’une école
La dotation de l’Université de Yale s’élève actuellement à environ 25 milliards de dollars. Que vous les remboursiez ou non ne brisera pas leur budget. Yale souhaite que les étudiants les plus brillants fréquentent leur université et les rendent fiers par la suite. Chaque université veut la même chose.
Je n’ai jamais entendu parler d’une école jugeant le taux d’intérêt du prêt d’un étudiant en fonction de sa cote de crédit, car ils n’ont généralement pas de cotes de crédit ou ont des cotes de crédit très médiocres en raison d’un manque d’antécédents de crédit. Si vous empruntez auprès du département fédéral d’aide aux étudiants (FAFSA), comme je l’ai fait pour une école de commerce, les taux d’intérêt sont en grande partie fixés par le gouvernement et le marché. On ne m’a jamais demandé quel était mon score FICO lors de l’emprunt.
Le gouvernement comprend l’importance de l’éducation et est prêt à subventionner les prêts étudiants en réduisant les versements. Malheureusement, vous ne pouvez pas encore vous débarrasser de vos prêts étudiants en cas de faillite. Peut-être un jour !
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Du point de vue d’un employeur
Il fut un temps, pendant la crise financière, où de plus en plus d’employeurs commençaient à vérifier les cotes de crédit des employés potentiels au moyen de vérifications d’antécédents. Tout le monde était mis à l’écart, et ceux qui remboursaient leurs dettes n’étaient pas les bienvenus en raison de toute la douleur qu’ils infligeaient à ceux qui continuaient à payer leur hypothèque.
Mais aujourd’hui, nous sommes dans un marché haussier. La situation s’est inversée et les employés trouvent de nombreuses opportunités d’emploi, du moins dans les grandes villes comme San Francisco, New York, Los Angeles et Chicago. Bonne chance pour essayer de trouver un ingénieur logiciel qualifié, par exemple. Les niveaux de chômage sont revenus au plus bas du boom (3,8 % à San Francisco) et les employeurs ne peuvent plus être aussi pointilleux avec leurs candidats.
J’ai travaillé dans trois endroits différents depuis 2012 en tant que consultant et on ne m’a jamais demandé ma cote de crédit. J’ai dû passer une vérification approfondie de mes antécédents par un employeur, mais les deux autres employeurs n’ont pas effectué de vérification du tout.
Du point de vue d’un partenaire potentiel
L’une des raisons pour lesquelles j’ai attendu si longtemps avant de lancer des prêts P2P est que je ne supporte tout simplement pas les gens qui ne paient pas leurs dettes. Soyez un Lanister et payez toujours vos dettes ! Si je me lance dans une entreprise avec quelqu’un, ce serait formidable s’il disposait d’un bon crédit. Mais ce qui m’intéresse davantage, c’est le travail acharné, l’intelligence, les relations et la compatibilité des personnalités.
Le seul moment où je pense qu’il est important d’être complètement transparent sur ses finances, c’est avant le mariage. Étant donné que le mariage est l’union des finances de deux personnes, il ne serait pas juste qu’une personne ayant un bon crédit et de bonnes finances ne sache pas que la personne qu’elle épouse a un mauvais crédit en raison d’une faillite et d’énormes dettes. La personne au mauvais crédit pourrait épouser la personne au bon crédit pour son argent, ce qui se terminera probablement par des larmes. Il est préférable de commencer toute relation en toute honnêteté.
Mise à jour 2017 : je suis désormais très concentré sur l’investissement dans le crowdsourcing immobilier. Des rendements plus élevés que les prêts P2P et des taux de défaut inférieurs. Découvrez Fundrise gratuitement. Vous pouvez investir chirurgicalement dans tout le pays pour aussi peu que 5 000 $ au lieu de débourser une mise de fonds massive.
LES NOTES DE CRÉDIT SIGNIFIENT MOINS DANS LES BONNES TEMPS
Après avoir réfléchi aux différentes façons dont une cote de crédit est importante, j’ai conclu que plus l’économie est forte, moins une cote de crédit compte. D’autres variables jouent un rôle beaucoup plus important dans votre capacité à obtenir un prêt, à louer une propriété, à trouver un emploi ou à trouver un conjoint. Cela dit, si vous n’avez pas vérifié votre pointage de crédit depuis un certain temps, vous pouvez aussi bien consulter notre pointage de crédit gratuitement pour vous assurer qu’il ne se passe rien de bizarre.
RECOMMANDATIONS
* Vérifiez votre pointage de crédit Experian aujourd’hui : Pour seulement 1 $, vous pouvez vérifier quel est votre dernier pointage de crédit Experian directement depuis leur site Web. C’est une bonne idée de connaître votre pointage de crédit avant de demander un prêt. S’il est inférieur à 720, vous n’obtiendrez pas le meilleur taux, mais vous pourrez au moins consacrer du temps à améliorer votre score. De plus, 1 rapport de crédit sur 4 contient des erreurs, ce qui affecte négativement la cote de crédit. J’avais une facture d’électricité en retard de 7 $ qui a écrasé mon pointage de crédit de 100 points et a presque fait dérailler le refinancement de mon prêt hypothécaire. Ce qui est effrayant, c’est que je n’en avais aucune idée ! Vérifiez votre pointage de crédit aujourd’hui
* Gérez vos finances en un seul endroit : L’une des meilleures façons de devenir financièrement indépendant et de vous protéger est de maîtriser vos finances en s’inscrire avec Personal Capital. Il s’agit d’une plateforme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser votre argent. Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence (courtage, plusieurs banques, 401K, etc.) afin de gérer mes finances sur une feuille de calcul Excel. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment fonctionnent tous mes comptes, y compris ma valeur nette. Je peux également voir combien je dépense et économise chaque mois grâce à leur outil de trésorerie.
Une fonctionnalité intéressante est leur analyseur de frais de portefeuille, qui gère votre ou vos portefeuilles d’investissement via son logiciel en un clic pour voir ce que vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ par année en frais de portefeuille. Je ne savais pas que j’avais une hémorragie ! Il n’existe pas de meilleur outil financier en ligne qui m’a davantage aidé à atteindre la liberté financière. Cela ne prend qu’une minute pour vous inscrire.
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À propos de l’auteur : Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert pour la première fois un compte de courtage Charles Schwab en ligne en 1995. Sam aimait tellement investir qu’il a décidé de faire carrière dans l’investissement en passant les 13 années suivantes après ses études universitaires à Wall Street. Pendant cette période, Sam a obtenu son MBA à l’UC Berkeley avec une spécialisation en finance et en immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et en série 63. En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 35 ans, en grande partie grâce à ses investissements qui génèrent désormais plus de six chiffres par an en revenus passifs. Sam passe désormais son temps à jouer au tennis, à passer du temps avec sa famille et à écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
Mis à jour pour 2020 et au-delà.
