La limite de contribution de 401 (k) pour les employés en 2025 est passée à 23 500 $, contre 23 000 $ en 2024. La limite de contribution de l’employeur passe également à 46 500 $, ce qui rapporte l’employé combiné et l’employeur 401 (k) à 70 000 $ pour 2025.
Ne sous-estimez pas le pouvoir des contributions de l’employeur 401 (k), d’autant plus que vous avancez dans votre carrière. Au fur et à mesure que vous gagnez l’ancienneté, vous pourriez constater que les contributions de participation au profit ou de contrepartie des employeurs deviennent plus importantes. Au cours des années fortes, certaines entreprises augmentent leurs contributions de renseignements sur le bénéfice pour récompenser les employés. L’année où j’ai quitté Credit Suisse, par exemple, j’ai reçu une contribution de correspondance / partage de bénéfices de 22 000 $ en plus de ma contribution maximale de 401 (k).
Pour les employés de 50 ans et plus, la limite de contribution de rattrapage demeure à 7 500 $, inchangée par rapport à 2024. Cependant, à partir de 2025, les employés âgés de 60 à 63 , fournir un soutien supplémentaire à ceux qui approchent de la retraite.
Contribuer à vos comptes de retraite falsifiés par les impôts n’est qu’une étape du nouveau tabouret de retraite à trois pattes. Les deux autres jambes constituent des comptes de retraite imposables et cultivent votre «facteur X» – une source unique de revenu ou de valeur potentiel en dehors des investissements traditionnels.
Avec des pensions désormais rares pour la plupart des employés et la sécurité sociale qui devraient être sous-financés de 25%, il est intelligent de considérer la sécurité sociale comme un bonus plutôt que comme une garantie.
Se diversifier dans l’immobilier privé
Si vous cherchez à investir dans l’immobilier plus passivement ou à diversifier vos avoirs, Découvrez la collecte de fonds. Fundrise gère plus de 3 milliards de dollars d’investissements immobiliers privés, principalement dans la région de la ceinture de soleil où les évaluations sont plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés. Avec la Fed qui se lance dans un cycle de baisse des taux d’intérêt pluriannuel, il devrait y avoir une demande accrue dans l’immobilier dans les années à venir. J’ai personnellement investi plus de 270 000 $ avec collecte de fonds et ils sont un sponsor de longue date de samouraïs financiers.
Votre objectif: maximum votre 401 (k) chaque année
S’il y a un mouvement essentiel que chaque employé devrait faire, c’est pour s’efforcer de maximiser leurs contributions 401 (k) chaque année. Étant donné que les contributions sont faites avec un revenu avant impôt, le maximum de votre 401 (k) est plus gérable qu’il n’y paraît. De plus, en le rendant automatique à partir de chaque chèque de paie, vous vous adapterez rapidement à la vie selon vos moyens.
Après seulement 10 ans de contributions cohérentes, vous serez probablement surpris par votre solde. Au-delà de vos propres contributions, vous cultivez souvent votre compte avec les matchs des employeurs et les rendements des investissements, ce qui peut s’additionner considérablement.
Si vous gagnez plus de 70 000 $ par an, maximiser votre 401 (k) devrait être une priorité. Vous aurez toujours environ 46 500 $ en revenus imposables pour couvrir vos frais de subsistance. Et si vous gagnez 100 000 $ ou plus, il y a peu d’excuse pour ne pas maximiser cet avantage. Vous êtes au moins dans la tranche d’imposition marginale de 22% et gagnez suffisamment pour vivre confortablement. Assurez-vous de vous préparer à une retraite plus forte.
Pour ceux qui gagnent moins de 70 000 $, la frappe du 401 (k) maximum annuel en 2025 peut être difficile, mais peut toujours être faisable, en particulier pour les revenus supérieurs à 40 000 $. Beaucoup dépend de votre budget et de votre style de vie.
Vivre avec une famille sans loyer? Vous pourrez peut-être même maximiser votre 401 (k) et un Roth IRA, ajoutant 7 000 $ supplémentaires à votre retraite. Assurez-vous simplement d’aider dans la maison – ces économies viennent avec des tâches supplémentaires!
La plupart des employés sont loin de maximiser leurs plans 401 (k)
Bien que nous sachions que nous devrions profiter pleinement des comptes de retraite fiscale, la plupart ne le font pas. Selon Vanguard Data, seulement 14% des employés ont maîtrisé leurs 401 (k) en 2023. Et si ces employés ne sont pas maximale de vos 401 (k), je soupçonne qu’ils ne construisent pas activement un portefeuille d’investissement imposable non plus .
Parallèlement, selon les données d’enquête de Northwestern Mutual, le nombre magique pour une retraite confortable a augmenté à 1,46 million de dollars, en hausse de 15% sur les 1,27 million de dollars signalés en 2023. En 2020, le numéro cible qu’ils ont déclaré n’était que de 951 000 $.
Il y a une déconnexion claire entre la quantité de personnes qui économisent pour la retraite et combien ils croient qu’ils auront besoin une fois qu’ils prendront leur retraite. Heureusement, la sécurité sociale offre toujours des avantages aux Américains éligibles, bien qu’il ne soit pas suffisant seul. Pour ceux qui ne sauvent pas agressivement, la réalité est qu’ils prévoient probablement de travailler plus longtemps pour combler l’écart.
L’étape suivante après avoir contribué à un 401 (k): augmenter vos investissements imposables
Après avoir maximisé votre 401 (k), l’étape suivante consiste à développer votre portefeuille d’investissement imposable aussi important que possible. Considérez votre 401 (k) comme votre fondation de retraite; Tout le reste en s’appuie. Ce portefeuille imposable comprend votre compte de courtage, les investissements immobiliers, le capital-risque, les capitaux propres et d’autres investissements alternatifs.
Dans le pire des cas, à 60 ans, vous aurez probablement au moins 1 million de dollars dans votre 401 (k) pour soutenir votre retraite. Dans le meilleur des cas, vous aurez des millions dans vos investissements 401 (k) et imposables. Si vous augmentez considérablement votre portefeuille imposable, il peut générer suffisamment de revenus passifs pour une retraite antérieure.
En tant que combattant de la liberté financière, votre mission, si vous choisissez de l’accepter, est de maximiser votre 401 (k) chaque année, puis de construire un portefeuille d’investissement imposable égal à 3x Votre balance 401 (k). Y parvenir, et à l’âge de 50 ans, vous devriez avoir la possibilité de prendre votre retraite tôt ou de pivoter une carrière plus rémunérée et plus épanouissante si vous choisissez.
Cas de base OBJECTIF PORTFOLIO D’INVESTISSEMENT TOSSABLE
Voici un graphique d’économies de retraite de cas de base que j’ai créé pour aider à visualiser combien vous pourriez accumuler au fil du temps. À l’âge de 30 ans, visez à un portefeuille d’investissement imposable égal à votre solde 401 (k). À mesure que vos revenus augmentent, idéalement, vous pouvez allouer encore plus aux investissements imposables, compte tenu des limites de contribution 401 (k).
Une fois que vous dépassez le seuil d’investissement de 100 000 $, la combinaison est vraiment en train de se lancer.
Profitez pleinement des contributions de rattrapage 2025 401 (k)
Si vous ne franchissez pas ces étapes d’investissement par âge, ne paniquez pas. Au lieu de cela, concentrez-vous sur la création d’un plan d’épargne et d’investissement robuste pour vous remettre sur la bonne voie.
Pour ceux de plus de 50 ans, n’oubliez pas que vous pouvez contribuer 7 500 $ supplémentaires en contributions de rattrapage à vos 401 (k) ou 403 (b) en 2025. Et si vous êtes entre 60 et 63 ans, cette contribution de rattrapage augmente à 11 250 $, pour un total de 34 750 $. Pas mal, surtout si vous êtes financièrement à l’aise et que vous êtes en mesure de laisser ces fonds s’imposer.
Vous voudrez peut-être même parler à un professionnel de la finance, comme je l’ai fait à l’âge de 35 ans. Si vous êtes en retard sur vos économies de retraite, il est peut-être temps de vous soulager sur le style de vie de Yolo – bien que ce soit amusant maintenant, vous pouvez regretter le Dépenser une fois le travail n’est plus une option.
Considérez votre 401 (k) comme une assurance-retraite, pas une source principale
Bien que contribuer à votre 401 (k) ressemble à verrouiller votre argent durement gagné pendant des décennies, essayez de le considérer comme une forme d’assurance-retraite. Cela comprend votre solo 401 (k), 403 (b), votre plan d’épargne, SEP IRA, IRA et Roth IRA.
Une fois que vous commencez à traiter ces contributions comme non négociables, avec tous les rendements en bonus, vous serez mieux en mesure de vous concentrer sur la construction de la richesse au-delà de ces comptes. Franchement, je ne connais aucune personne à haute teneur qui compte uniquement sur un grand 401 (k) pour financer leur retraite – rien.
Au lieu de cela, ils investissent de manière agressive en dehors de leur 401 (k), car leurs revenus ont longtemps dépassé les limites de contribution, les poussant à trouver d’autres moyens de développer la richesse. Donc, si maximiser votre 401 (k) ressemble à un tronçon, la priorité devrait augmenter vos revenus et réduire les dépenses.
Trouver un revenu pour 401 (k) contributions
Un an après avoir quitté les finances en 2012, j’ai assumé des rôles de conseil à temps partiel chez Personal Capital et d’autres startups fintech de 2013 à 2015. Ayant maximisé mon 401 (k) depuis mon premier emploi à temps plein en 2000, cela semblait étrange de ne pas contribuer de dollars avant impôts à 35 ans. Au fur et à mesure que les samouraïs financiers ont grandi, j’ai également contribué à notre plan SEP IRA comme autant que possible.
Une fois que mes contributions de référence ont été couvertes, j’ai concentré mes efforts sur la construction d’un portefeuille robuste imposable, investissant massivement dans l’immobilier physique de San Francisco, l’immobilier privé dans la ceinture de soleil, la dette de capital-risque et le capital-risque. Ces investissements offrent à la fois une appréciation potentielle du capital et un revenu passif.
Bien que j’avais envisagé de se soulager sur la croissance du portefeuille imposable une fois que j’ai eu 45 ans en 2022, l’achat d’une nouvelle maison en 2023 et la réélection de Trump a ravivé ma motivation pour continuer à croître de la richesse. À ce stade, trouver l’équilibre entre mes objectifs financiers et le temps en famille est essentiel. Je sais que si je passe trop de temps à essayer de gagner plus d’argent, je deviendrai inévitablement misérable.
À 47 ans, je commence à voir une petite lueur à l’horizon où j’accéderai finalement à mon solo 401 (k), à Rollover Ira et à Sep Ira. Cependant, après 37 ans de croissance de ces comptes, j’imagine que le plus grand défi sera réellement en train de leur retirer. Nous verrons le moment venu.
Diversifier vos investissements au-delà de votre 401 (k)
Si vous cherchez à diversifier vos investissements au-delà de votre 401 (k), Découvrez la collecte de fonds. Fundrise gère plus de 3 milliards de dollars en investissements immobiliers privés, avec un accent principal sur la région de la ceinture de soleil, où les évaluations sont généralement plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés.
Alors que la Fed entre dans un cycle pluriannuel de baisses de taux d’intérêt et avec Trump en tant que président, la demande immobilière pourrait augmenter dans les années à venir. Compte tenu des antécédents et du succès de Trump dans l’immobilier, je ne serais pas surpris s’il introduit des incitations et des politiques des acheteurs pour soutenir les régions du cœur, qui étaient essentielles dans sa victoire électorale.
J’ai personnellement investi plus de 270 000 $ avec collecte de fonds, et ils sont un sponsor de longue date de Samouraïs financiers.
