Tout comme la fidélité au travail, la fidélité des banques ne pait souvent pas. J’ai fait l’erreur d’être un employé fidèle pendant onze ans dans mon entreprise précédente. Si j’avais un travail, j’aurais probablement pu gagner 1 million de dollars de plus dans ma carrière.
Au cours de mon processus de levée de capitaux pour acheter une maison avec tous les espèces, j’ai dû suivre beaucoup d’argent et me déplacer dans diverses banques. Idéalement, je souhaite consolider autant d’argent que possible dans une institution financière qui paie le taux d’intérêt en espèces le plus élevé.
Pour moi, cette institution est la fidélité car c’est l’une de mes relations financières existantes. Le ralentissement inactif à Fidelity est automatiquement investi dans Spaxx, son principal fonds de marché monétaire qui verse un dividende mensuel qui annulalise à ~ 5%. Si vous avez 100 000 $ ou plus, vous pouvez investir dans FZXX, un fonds de marché monétaire qui paie encore plus.
Mais devinez quoi? Par fidélité à ma banque principale, Citibank, j’ai été très lent à déplacer mes fonds. Laissez-moi vous raconter une histoire pourquoi.
La fidélité des banques peut vous coûter de l’argent
Je suis un client Citibank depuis 2001, lorsque j’ai déménagé à San Francisco. Je voulais une banque internationale qui avait des succursales à travers le monde. Étant donné que je voyagerais constamment en Asie pour le travail, je voulais la sécurité d’avoir une banque presque partout où je suis allé.
Trois ans après ma carrière, en 2002, j’ai été retenu en otage par certains propriétaires de bar à Pékin qui ont exigé de leur donner tout l’argent que j’avais. Comme je n’avais que 100 $ dans mon portefeuille, ce n’était pas assez bon. Il était tard dans la nuit et je venais juste d’arriver en Chine trois heures plus tôt.
Curieusement, ma préoccupation n ° 1 ne concernait pas ma sécurité. Oui, cela m’a traversé l’esprit que mes ravisseurs pourraient couper un doigt avec un couteau de boucher si je ne leur ai pas payé plus d’argent. Au contraire, ce qui m’inquiétait le plus, ce n’était pas en mesure de rencontrer mes clients dans le hall de notre hôtel à 8 heures du matin pour notre visite prévue dans les entreprises.
Si je ne me suis pas présenté, cela a peut-être été la fin de notre relation commerciale. Mon bonus et ma carrière étaient en danger. Le doigt soyez damné!
Après ce qui semblait être une heure de négociation, j’ai acquiescé et j’ai donné à mes ravisseurs ma carte de débit ATM et mon mot de passe. Un gars a disparu pendant environ une heure et est revenu avec 14 000 RMB (2 000 $) en espèces. À 1h30 du matin, ils m’ont laissé partir et m’ont dit de ne jamais revenir.
Citibank m’a fait entier
C’était ainsi le soir où j’ai découvert que je pouvais réellement retirer 2 000 $ avec ma carte ATM au lieu de seulement 200 $. Rétrospectivement, je ris de ma naïveté pour avoir risqué mon bien-être pour seulement 200 $. Mais j’avais 26 ans à l’époque et j’appréciais de l’argent à l’époque parce que j’en avais moins.
Quand je suis arrivé à mon hôtel, j’ai appelé le numéro 1-800 à l’arrière de ma carte ATM et j’ai dit au représentant Citibank que j’avais été enlevé et volé. Ils m’ont dit de ne pas m’inquiéter et qu’ils ouvriraient une enquête.
Quand je suis revenu à San Francisco dix jours plus tard, Citibank m’a dit qu’ils avaient crédité mon compte le complet de 2 000 $. C’est à ce moment-là que j’ai promis de banquer avec Citibank pour le reste de ma carrière. Je me sentais reconnaissant et endetté.
Au fil des ans, j’ai obtenu plusieurs hypothèques via Citibank. J’ai ouvert une ligne de crédit personnelle dont je n’avais pas besoin parce que mon banquier personnel a dit qu’elle recevrait un bonus si je le faisais. J’ai également roulé sur mon 401 (k) à Citibank et déposé plus d’un million de dollars au cours de la décennie qui a suivi.
En raison du service client de Citibank, il a probablement gagné plus de 50 fois le coût de me créditer 2 000 $. Si vous travaillez dans la banque, la leçon ici est de fournir un excellent service client! À mesure que votre client vieillit et plus riche, votre banque gagnera organiquement plus d’affaires.
Fidèle aux gens, pas aux entreprises
Après avoir vendu environ 750 000 $ d’actions, d’obligations de trésorerie et d’obligations municipales de mon compte de courtage Citibank, j’ai laissé le produit assis là pendant environ un mois. Le compte de courtage Citibank a payé un 0,2% insignifiant, mais j’ai été introduit, en partie parce que j’étais heureux de désactiver.
Après avoir vendu, la première personne à laquelle j’ai pensé était Jeff, mon conseiller en investissement. Lorsque vous êtes un client Citigold, Citibank vous attribue gratuitement un conseiller en investissement. Je voulais garder mes 750 000 $ en espèces avec Citibank parce que je connais Jeff depuis plus d’une décennie. Peut-être que l’une des façons dont il est payé est de conserver les actifs et les clients.
Au fil des ans, Jeff a suggéré des solutions utiles à mes problèmes financiers. Voici un exemple.
Investir en bourse quand je n’avais pas d’emploi
Lorsque j’ai pris ma retraite en 2012, Jeff était celui qui m’a tenu au courant de nouveaux produits de notes structurées chaque mois.
À l’époque, je voulais investir tout mon chèque de départ en bourse parce que je pensais qu’il y avait à la hausse. Mais j’avais aussi peur d’investir parce que je n’avais plus d’emploi. Et si le marché boursier s’est écrasé à nouveau et que j’ai été obligé de retourner au travail? Ce serait humiliant.
En tant que solution, Jeff a trouvé une note structurée moyenne industrielle Dow Jones de 6 ans qui paierait 110% des performances à la hausse sans inconvénient. Pour la protection à la baisse, je n’accepterais qu’un dividende annuel de 0,5% contre environ 1,6% à l’époque. J’ai décidé d’investir 150 000 $.
Six ans plus tard, les 150 000 $ investis se sont transformés en environ 350 000 $. Si Jeff n’avait pas suggéré la note structurée avec une protection à la baisse, je n’aurais probablement investi que 50 000 $ en bourse et le reste dans un CD. Si j’avais le courage d’investir 150 000 $ nus, j’aurais probablement vendu beaucoup plus tôt que six ans.
Lorsque la note est finalement venue, j’ai utilisé certains des fonds pour acheter un fixateur à Golden Gate Heights, San Francisco. Ce fut un timing fortuit parce que trois ans plus tard, Redfin a nommé Golden Gate Heights l’un des 10 meilleurs quartiers les plus chauds du pays à acheter une maison.
Déplacez votre argent pour des rendements maximaux
Jeff m’a demandé pourquoi je vendais autant et je lui ai dit que c’était parce que je voulais mettre à niveau les maisons. Il était vraiment excité pour moi, même s’il savait que ces fonds finiraient par disparaître. J’ai entendu Zero plaider de Jeff pour garder les fonds à Citibank ou pour me faire parler à un agent hypothécaire pour emprunter de l’argent à la place.
Comme je l’ai mentionné dans un article précédent, j’ai eu du mal à vendre des obligations municipales via Citibank parce que la banque ne pouvait pas accéder à la liquidité sur le marché. Jeff a géré plusieurs ventes, mais n’a pas réussi à vendre quelques gros positions d’obligations municipales car il n’y avait pas de demande. Il a essayé pendant plusieurs semaines.
C’est à ce moment que Jeff a mentionné la règle de roulement de 60 jours pour accéder aux fonds sans taxe et sans pénalité si j’avais vraiment besoin de l’argent. Il a ensuite recommandé de transférer mon portefeuille restant à Fidelity, étant donné que je lui ai dit que Fidelity avait pu vendre mes autres positions d’obligations municipales.
J’ai apprécié les conseils de Jeff, même si je n’ai pas agi non plus. Mais ce que j’ai fait, c’est enfin transférer 750 000 $ à Fidelity pour obtenir leur taux de marché monétaire plus élevé. Un rendement de 5% sur 750 000 $ équivaut à 37 500 $ par an ou 3 125 $ par mois si le taux du marché monétaire reste le même.
Étant donné que je manquais de fonds pour acheter la maison, j’avais besoin de tous les revenus que je pouvais obtenir.
Savoir quand être loyal et déloyal
Lorsque vous avez besoin d’argent, vous devez servir vos intérêts supérieurs immédiats. Être déloyal est OK! Déplacez votre argent et magasinez pour les meilleures conditions lorsque vous en avez besoin. Si vous essayez de protéger vos actifs d’un cycle bancaire, cela vaut également la peine d’ouvrir plusieurs relations bancaires.
Si vous avez des membres de la famille à prendre en charge, il est plus important d’être plus fidèle à votre famille qu’à une banque. La prise en charge de votre argument familial est la raison n ° 1 utilisée par les trémies pour se convaincre de se déplacer.
Lorsque vous n’avez pas besoin d’argent, vous pouvez vous permettre de conserver votre argent dans des institutions financières qui vous paient moins. Même si vous savez que vous n’obtenez pas le meilleur taux ou les meilleurs termes, il y a quelque chose de réconfortant dans la banque avec une relation de longue date.
Cependant, si vous êtes toujours sur la voie de l’indépendance financière, vous pourriez tout aussi bien essayer de maximiser le rendement de votre argent oiseux. Une banque essaie toujours de gagner de nouvelles affaires avec de meilleurs taux et conditions.
Vous pouvez faire le tour des taux hypothécaires les plus bas, des taux d’assurance-vie les plus bas et des meilleures offres sur les voitures, les maisons, l’électronique, etc. Pourquoi ne pas aussi acheter où vous pourrez mieux garer votre argent?
Taux de dépôt bancaire américains et taux du marché du trésor / argent
J’avais l’habitude de penser que les gens qui venaient de quitter la majorité de leur argent dans un compte d’épargne chèques ou à faible intérêt étaient soit paresseux, trop riches pour prendre soin ou ignorants. Mais maintenant je pense qu’une autre variable est fidélité à la clientèle.
Jetez un œil à ce tableau ci-dessous de la FDIC. Le taux de dépôt bancaire moyen des États-Unis est de 0,63%, malgré le taux moyen du marché du trésor et de l’argent à 5,08%. Quiconque laisse son argent oiseux dans une banque qui paie le taux de dépôt moyen est en quelque sorte arraché.
Mais ce qui peut réellement se produire, c’est qu’en raison de la fidélité des clients, de nombreux déposants conservent simplement leur argent avec leur institution existante dans sa forme existante. Lorsque vous combinez ensuite le chemin de la moindre résistance, ce qui est de ne rien faire, vous pouvez voir comment l’argent s’accumule de manière inefficace.
Ma recommandation est d’avoir trois relations bancaires pour obtenir les meilleures conditions et se sentir les plus sûres. Avec trois relations bancaires, vous ne vous sentirez plus coupable de fonds de déménagement parce que vous serez fidèle aux trois.
Les avantages d’être un client bancaire fidèle
En étant un client bancaire fidèle, j’ai perdu ~ 3 000 $ en revenus du marché monétaire pendant un mois. C’est ennuyeux car le montant peut payer un mois de frais de scolarité préscolaire. Cependant, il y a également des avantages à être un client bancaire fidèle. Les avantages pourraient prendre plus de temps à reconnaître.
En repensant à toute l’aide que Citibank m’a fourni depuis 2001, je me rends compte maintenant que j’ai sous-évalué les avantages d’être fidèle à une institution financière. Voici quelques avantages:
- Plus facile de saisir quelqu’un quand j’ai une question ou quand quelque chose ne va pas (tranquillité d’esprit)
- A obtenu des taux hypothécaires inférieurs en raison de la tarification des relations (100 000 $ et plus d’intérêts)
- A été invité à des événements sportifs et à un dîner (2 000 $ + en divertissement)
- On a proposé des solutions financières auxquelles je n’avais pas pensé auparavant (par exemple, faire 200 000 $ dans une note structurée)
Bien sûr, Citibank a également gagné beaucoup d’argent en moi en facturant une propagation. Mais j’ai aussi beaucoup profité.
Le service client est mon avantage préféré d’être un client bancaire fidèle. Rien n’est plus frustrant que d’être en attente pendant une heure lorsque vous essayez de résoudre un problème. Avoir des gens à trouver des solutions pour vos besoins financiers et à répondre aux questions vaut beaucoup!
Par conséquent, tant que Jeff est toujours avec Citibank, je vais lui rester fidèle. Si je finis par acheter une nouvelle maison, je reviendrai mon équilibre de portefeuille d’investissement au niveau qu’il était autrefois!
Investissez dans l’immobilier pour construire plus de richesse et diversifier
En plus d’économiser autant d’argent que possible, envisagez également de se diversifier dans l’immobilier. Vous pouvez acheter votre résidence principale et vous pouvez également investir dans des fonds immobiliers privés pour une plus grande diversification.
Collecte de fonds gère des fonds immobiliers privés qui investissent principalement dans la région de la ceinture de soleil où les évaluations sont inférieures et les rendements sont plus élevés. Il se concentre sur l’immobilier commercial résidentiel et industriel pour aider les investisseurs à se diversifier et à obtenir des rendements passifs.
Fundrise gère actuellement environ 3 milliards de dollars pour plus de 350 000 investisseurs. J’ai investi 954 000 $ dans des fonds immobiliers privés depuis 2016 pour diversifier mes investissements et gagner plus d’argent passivement – 300 000 $ sont en collecte de fonds. Après avoir eu des enfants, je ne voulais plus gérer autant de propriétés locatives.
En période d’incertitude, investir dans un immobilier et un capital-risque privés se sent bien en raison de la volatilité moins visible. L’immobilier a tendance à être un gros dépassement lors d’un ralentissement car les investisseurs fuient des actions en argent drôle et achètent des obligations et des actifs réels.
Fundrise est un sponsor de samouraïs financiers et Partageons l’Éco est un investisseur à six chiffres dans les fonds de collecte de fonds.
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