La limite de contribution maximale 401 (k) pour 2024 est de 23 000 $. Cela est en hausse de 22 500 $ en 2023 et 19 500 $ en 2020.
Pour les participants âgés de 50 ans et plus, la limite de contribution supplémentaire de «rattrapage» est de 7 500 $. Il est intéressant de noter que l’IRS ne veut pas inciter les gens plus âgés à sauver plus.
La contribution maximale de l’employeur 2024 401 (k) est de 46 000 $. Cela porte l’employé combiné et le maximum total de l’employeur à 69 000 $ pour 2024 pour les moins de 50 ans. Pour les 50 ans et plus, le total combiné est de 76 500 $.
Bien que votre 401k soit peu probable que vous ne remplissez pas toutes vos dépenses de retraite, si vous maximisez votre 401k chaque année, vous déposerez probablement de loin la médiane (~ 18 000 $) et la moyenne (~ 200 000 $) d’économies de retraite des ménages détenus par les âges de 56 à 61 ans (~ 200 000 $).
Limites de contribution maximale de 401k historiques (employé + employeur)
Voici un graphique mis à jour avec les limites de contribution maximale historiques 401k. Remarquez combien l’employeur peut contribuer à votre 401k que l’employé.
Lorsque vous entendez parler du partage des bénéfices de l’employeur ou de l’emplacement de l’employeur 401k, ces chiffres peuvent désormais atteindre 46 000 $ par an. Tout dépend de la rentabilité et de la généreuse de votre employeur.
Par exemple, les employeurs qui offrent une correspondance à 100% jusqu’à 5 000 $ de contributions des employés ont encore 41 000 $ de l’employeur 2024 401k maximum de 46 000 $ qu’ils pourraient contribuer s’ils le voulaient vraiment. Bien sûr, il y a également des complexités supplémentaires à considérer. L’IRS a des limites de compensation et de contribution. Pour 2024, la limite est de 345 000 $. Ces limites sont soumises à des ajustements annuels du coût de la vie et des changements chaque année. Les personnes qui gagnent plus que cela peuvent encore contribuer à l’employé annuel 401k maximum de 23 000 $ en 2024. Mais, le montant que leur employeur peut égaler est soumis aux limites de l’IRS.
De 2001 à 2012, j’ai travaillé pour un employeur assez généreux, qui, au cours de mes cinq dernières années, a contribué plus de 20 000 $ par an de bénéfice. Par conséquent, j’augmentais mon 401k de plus de 35 000 $ par an.
Ne prenez pas votre employeur 401k match et partage de bénéfices pour acquis. Les montants peuvent vraiment s’additionner avec le temps.
Plans solo 401k
Pour ceux d’entre vous qui sont maintenant des entrepreneurs, des pigistes ou qui travaillent pour des startups qui perdent de l’argent, ne pas avoir de 401k ou une contribution attrayante d’entreprise est un véritable coût d’opportunité. Assurez-vous de calculer ces avantages perdus avant de quitter votre travail de jour confortable.
Connexes: Combien devez-vous faire en tant qu’entrepreneur ou pigiste pour reproduire le revenu de votre travail de jour
Pour les entrepreneurs et les pigistes, cependant, tout n’est pas perdu en ce qui concerne le 401k. Vous pouvez contribuer à un employé indépendant 401k (AKA SOLO 401K) jusqu’au maximum 401k de 69 000 $ si vous avez suffisamment de bénéfices d’exploitation.
Une personne indépendante a le droit de contribuer jusqu’à 23 000 $ à son 401k en tant qu’employé, et environ 20% des bénéfices d’exploitation (revenus moins dépenses). Par conséquent, pour contribuer le maximum de 69 000 $, l’entrepreneur doit gagner plus de 200 000 $ en bénéfices d’exploitation (revenus – dépenses avant taxes).
Voici un article plus détaillé sur la façon de calculer le montant que vous pouvez contribuer à un plan 401k indépendant. Bien que ce soit un excellent entrepreneur ou un pigiste puisse apporter 69 000 $ en bénéfices pour la retraite pour la retraite, rappelez-vous que c’est tout leur argent pour commencer. Alors que si vous êtes un employé travaillant pour une entreprise, c’est de l’argent gratuit.
Guide d’épargne 401k par âge
Ce qui est ci-dessous est mon guide d’épargne 401k mis à jour par âge pour inclure divers montants de contribution, diverses limites de contribution, montants de partage des bénéfices de l’entreprise, niveaux d’allocation d’actifs et rendements historiques du marché boursier et des obligations. Ce sont toutes des estimations approximatives pour donner aux lecteurs une cible à tirer.
Si vous êtes «malheureux» assez pour ne travailler que jusqu’à l’âge de 35 ans dans une entreprise avec un plan de 401k, vous pouvez filmer pour une fourchette d’épargne de 401k entre 150 000 $ et 500 000 $. Si vous avez la chance de travailler pendant 38 années consécutives dans une entreprise avec un plan de 401k jusqu’à ce que vous soyez autorisé à retirer sans pénalité, votre épargne cible est de 1 000 000 $ à 5 000 000 $.
La colonne «plus jeune épargnant ou haut de gamme» est le potentiel d’épargne 401k pour ceux qui sortent de l’école et qui ont des employeurs généreux. Dans chaque scénario, un individu qui contribue depuis 38 ans deviendra millionnaire. Malheureusement ou heureusement, tout le monde ne travaillera pas pendant une telle période.
Mes plans
En tant qu’économiseur d’âge moyen (40 ans), j’ai commencé ma contribution de 401k en 2000 alors que la limite de contribution n’était que de 10 500 $. Par conséquent, je me concentre davantage sur la chronique intermédiaire pour atteindre 2 500 000 $ au moment où j’aurai 60 ans. Même si je contribue 35 000 $ par an pour les 20 prochaines années à mon plan de 401k indépendant, j’aurai besoin que le marché boursier et le marché obligataire augmentent d’au moins 3% par an pour atteindre 2 500 000 $. En d’autres termes, en matière d’investissement, il n’y a aucune garantie. Vous devez prendre un certain niveau de risque.
Motivation pour maximiser votre 401k
J’espère vraiment que tous ceux qui ont un emploi qui fournit un plan de retraite profitent pleinement des limites de contribution maximale 401k. Ne pas le faire est complètement stupide. Vous trouverez ci-dessous les données du Bureau of Labor Statistics concernant le dernier taux de participation des prestations de retraite dans des plans de contribution définis comme le 401k. Examinez de près les barres orange. Les taux de participation à la contribution définis sont de 55% pour l’industrie privée: syndicat, 49% pour l’industrie privée: non-syndire, 17% pour le gouvernement: syndicat et 22% pour le gouvernement: non syndical.
Le taux de participation le plus élevé de 55% n’est pas mauvais, mais le nombre devrait être de 100% si vous êtes un lecteur financier de samouraï. De plus, vous pouvez parier que seule une minorité des 55% maximum de ce qu’ils peuvent contribuer à leur plan d’épargne-retraite avant impôt. Sinon, comment expliqueriez-vous d’autre qu’un montant d’épargne à la retraite moyen de ~ 18 000 $ et 200 000 $ pour les enfants de 56 à 61 ans. Mon espoir est pour la participation maximale de 100/100 401k, ce qui signifie que chaque lecteur ici maximise ses plans aussi longtemps que vous le pouvez.
Être motivé pour contribuer le maximum 401k
Voici quelques réflexions pour vous motiver à maximiser votre 401k.
1) Rappelez-vous qu’un 401k n’est qu’une jambe du tabouret de retraite qui est déjà cassé.
Les deux autres jambes du tabouret de retraite sont une pension et une sécurité sociale. Selon le Bureau of Labor Statistics, environ 22% des travailleurs de l’industrie privée à temps plein ont une prestation de retraite définie contre 42% en 1990. Bien que la plupart des employés du secteur public obtiennent toujours des pensions, les employés du secteur public ne représentent que environ 10% de la population. En d’autres termes, la plupart des gens n’ont plus de pensions.
Quant à la sécurité sociale, le calcul réaliste est que, lorsqu’il est éligible, nous recevrons tous des chèques de sécurité sociale, mais à 70% de ce qui est actuellement promis si rien n’est modifié. Étant donné que la plupart des gens n’ont pas de pensions et que la sécurité sociale ne sera pas payée en totalité, le 401k fait partie intégrante de votre plan de retraite.
2) Calculer un budget sur la base d’un revenu brut réduit de 23 000 $.
Personne ne s’assoit vraiment et n’écrit leurs dépenses. Nous avons peur ou paresseux pour une raison quelconque, mais nous pouvons passer des heures à faire des recherches sur notre prochain téléviseur ou ordinateur portable sur grand écran. Mais pour vous-même, prenez votre revenu actuel, soustrayez $23 000et multipliez-le par un moins votre taux d’imposition effectif pour calculer votre revenu disponible, par exemple 100 000 $ – $23 000 = 77 000 $ x (1-25%) = 57 750 $ après impôts et 401k max. Divisez le revenu annuel de 12 pour obtenir un chiffre de revenu disponible mensuel et travailler votre budget à partir de là. Plus le tampon que vous pouvez avoir en dépensant tous vos revenus disponibles, mieux c’est.
3) Rendez vos contributions automatiques.
Dès que vous rendez automatiquement vos contributions maximales, vous adapterez votre style de vie à votre chèque de paie. Les contributions automatiques vous épargneront de vous-même. C’est exactement comme le gouvernement retenir les impôts fédéraux sur le revenu à chaque salaire, car ils savent que vous ne paierez pas votre impôt total à la fin de l’année. Rendre vos contributions automatiques facilitera les économies. Vous vous réveillerez dans 10 ans et serez étonné de voir à quel point vous avez accumulé.
4) Envisagez votre auto de 60 ans qui travaille la caisse enregistreuse chez McDonald’s.
L’une de mes plus grandes motivations pour économiser et rembourser la dette a été de voir des personnes âgées travaillant sur un salaire minimum. Alors que je les admirais beaucoup pour avoir continué à travailler, ils m’ont aussi effrayé directement pour sauver plus parce que je ne voulais pas être eux un jour. Au lieu de cela, je voulais me détendre sur une plage avec un Mai Tai dans une main en regardant le coucher du soleil avec ma charmante épouse. Plus nous pouvons nous imaginer dans la pauvreté, plus nous pouvons être incités à maximiser notre 401k.
5) Faites-le pour votre famille.
Si vous n’êtes pas prêt à vous mettre en forme, à économiser de manière agressive et à investir judicieusement pour vous-même, alors faites-le pour votre famille. Il n’y a pas une journée qui passe là où je ne pense pas aux façons de donner à mon fils et à ma femme une vie meilleure. Lorsque vous saurez que vous mourrez probablement devant votre conjoint et votre enfant, vous commencerez à vous concentrer sur vos finances beaucoup plus sérieusement.
Diversifiez vos économies de retraite
Une fois que vous commencez à contribuer comme un champion à votre 401k, exécutez votre 401k via un analyseur de frais 401k pour voir combien de frais vous payez. J’ai découvert que je payais 1 748 $ en frais annuels 401k quand je pensais que je payais peut-être 200 $ par an. Sur une période de 20 ans, mes frais augmenteraient à ~ 90 000 $, à condition que mon portefeuille augmente également.
Pour ceux qui cherchent à prendre leur retraite avant 60 ans, il est important d’économiser et d’investir autant que possible dans votre compte d’investissement après impôt. Idéalement, votre objectif devrait être de développer votre compte d’investissement après impôt supérieur à votre 401k au moment où vous êtes prêt à prendre votre retraite. Rendez également vos contributions d’investissement après impôt à chaque chèque de paie.
La chance de travailler pendant 38 ans dans une entreprise avec un 401k n’est pas élevée. Par conséquent, vous ne devriez pas compter sur votre 401k pour la retraite. Au lieu de cela, regardez votre 401k comme un bonus que vous pourrez utiliser une fois que vous passerez l’âge de 60 ans. Assurez-vous de suivre avec diligence votre valeur nette en utilisant un outil financier gratuit d’Empower. J’ai utilisé leurs outils depuis 2012 et j’ai regardé mon Sky Rocket de Net Worth car j’ai pu mieux optimiser mes finances.
Cet article de limite de contribution maximale de 401k a été initialement publié sur FinancialSamurai.com.
