On pourrait penser qu’il n’y aurait pas de frais de refinancement hypothécaire dans un refinancement sans coût. Cependant, il existe de nombreux frais de refinancement hypothécaire à connaître! Ils ne sont tout simplement pas apparents dans le document des frais.
N’oubliez pas que rien n’est jamais gratuit lorsqu’il s’agit d’un refinancement hypothécaire. Les coûts sont cuits quelque part parce que les banques et les prêteurs sont des entreprises à but lucratif.
Dans cet article, je vais partager avec vous tous les frais de refinancement hypothécaire que vous n’avez pas à payer si vous effectuez un refinancement sans frais. Permettez-moi d’expliquer chacun en détail sur la base d’un refinancement précédent de ma résidence principale. La réalité est que les frais de refinancement hypothécaire. Ils ne sont que sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé.
L’une de mes hypothèques de propriété locative est un bras 7/1 à 2,625%. Le montant du prêt est de 700 711 $ et le nouveau paiement mensuel est de 2 814,41 $. Non seulement ce refinancement hypothécaire ne m’a rien coûté, mais j’ai reçu un crédit de 220 $.
Le seul inconvénient de mon refinancement hypothécaire a été qu’il a fallu un peu plus de quatre mois. C’était un vrai pita, mais je suis heureux de l’avoir fait. Au cours des sept prochaines années, mon flux de trésorerie augmentera de ~ 91 000 $ et mes intérêts baisseront d’environ 95 000 $ si je n’avais pas refinancé.
Frais de refinancement hypothécaire communs dans un refinancement sans frais
Bien que mon refinancement hypothécaire ait été considéré comme un «refinancement sans coût», il y a encore beaucoup de frais de refinancement hypothécaire le prêteur finit par payer à la fermeture. Ces frais de refinancement hypothécaire sont très similaires à un refinancement de coût régulier.
Sachez simplement que si vous suivez la voie du «refinancement sans coût», vous finissez par payer un taux hypothécaire légèrement plus élevé ou récupérer moins de crédits parce que les prêteurs doivent également gagner de l’argent. En d’autres termes, au lieu d’obtenir 2,625% pour mon bras 7/1, j’ai peut-être pu obtenir 2,5% si j’étais prêt à payer plus de 5 000 $ en frais.
Mais j’aime la voie de refinancement sans coût parce que vous économisez automatiquement de l’argent chaque mois. Si vous décidez de vendre une propriété peu de temps après le refinancement, vous ne vous sentirez pas comme un mannequin pour payer ces frais. Avec un refinancement sans coût, il n’est tout simplement pas nécessaire de souligner à l’idée de tenir l’hypothèque assez longtemps pour se casser.
Permettez-moi de partager tous les frais de refinancement hypothécaire en utilisant le calendrier des frais finaux de mon refinancement hypothécaire de 700 711 $ à titre d’exemple. Passez en revue la déclaration de refinancement final et je vais passer par chaque frais un par un.
Déclaration des frais de refinancement hypothécaire
Nouveaux frais de prêt pour les frais de refinancement hypothécaire
De nouveaux frais de prêt sont également appelés frais d’origine du prêt. Ce sont des frais portés par le prêteur avec lequel vous prévoyez de refinancer. Dans ce cas, le prêteur est Wells Fargo.
Frais de traitement: Il s’agit d’un frais inévitable pour payer quelqu’un pour traiter votre prêt.
Relock au taux du marché: Ces frais sont des frais d’extension de taux. Lorsque vous refinancez, vous verrez initialement un certain taux. Une fois une période particulière terminée, généralement 45 à 60 jours, si le prêt n’est pas réalisé d’ici là, le prêteur déposera une prolongation. Malheureusement, vous finissez par payer les frais pour la propre inefficacité de la banque.
Service fiscal: Une taxe aléatoire incluse dans le refinancement.
Extension de verrouillage des taux: Parce que mon hypothèque a pris quatre mois et une semaine pour terminer, Wells Fargo a dû déposer une autre extension de verrouillage des taux. Les prêteurs pourraient prendre beaucoup plus de temps à refinancer que leur guide initial.
Frais d’évaluation: Un prêteur embauche généralement un évaluateur indépendant pour vérifier la valeur de votre maison. Un demandeur qualifié doit avoir au moins 20% de capitaux propres dans sa maison. Exemple: f Vous souhaitez refinancer 800 000 $, votre maison vaut mieux au moins 1 000 000 $. Les frais d’évaluation varient généralement de 600 $ à 800 $.
Frais de rapport de crédit: Ces frais ne sont parfois pas couverts directement par le prêteur lors d’un «refinancement sans coût». Tirer votre crédit est un must. En 2022, la cote de crédit moyenne d’un demandeur hypothécaire qualifié est un 760 en bonne santé.
Pas des frais de refinancement
Intérêt prépayé: L’intérêt prépayé n’est pas une dépense supplémentaire. Ce sont les intérêts hypothécaires que vous auriez payés de toute façon si vous n’aviez pas refinancé votre hypothèque. Étant donné qu’un refinancement peut prendre de 1 à 4 mois, vous devez payer les intérêts hypothécaires dus au prêteur d’origine avant de fermer.
Titre et frais d’entiercement pour les frais de refinancement hypothécaire
Chaque refinancement hypothécaire passe par une entreprise de titre pour s’assurer que tout est légitime.
Titre – Frais d’entiercement: Les frais que vous payez votre entreprise de titre pour avoir ouvert le compte d’entiercement. La société de titre garde une trace des différentes étapes de la transaction, garantit que les deux parties respectent le contrat, détient l’argent et libèrent l’argent une fois les conditions remplies.
Titre – Assurance titre du prêteur: Le prêteur et, finalement, vous payez pour l’assurance-titre. Ce type d’assurance vise à vous assurer que vous obtenez un titre propre lors de l’achat et qu’il n’y a pas de privilèges ou d’autres propriétaires contre votre propriété.
Titre – Frais de signature mobile: Mobile Notary qui vient chez vous, bureau ou où vous souhaitez vous rencontrer pour signer les documents finaux. Le notaire prendra votre imprimé de pouce et signera un livre qui vérifie qu’il vous a vu signer tous les documents requis. Vous recevrez une déclaration finale de refinancement dans les quelques jours suivant la clôture.
Titre – Frais de service d’enregistrement: Ces frais sont d’enregistrer le propriétaire et le prêteur officiel dans les dossiers de la ville.
Accusations du gouvernement
Frais d’enregistrement – Le gouvernement facture à votre entreprise de titre des frais pour avoir un dossier officiel de votre accession à la propriété et du prêteur dans les archives de la ville.
Gains
Gencule de la première hypothèque – Solde principal – C’est le solde de la première hypothèque que vous prévoyez de refinancer.
Intérêt supplémentaire – Il s’agit de l’intérêt hypothécaire dû en fonction du taux d’intérêt de votre premier hypothèque. L’intérêt supplémentaire est généralement dû à une prolongation du taux hypothécaire. Une hypothèque est payée en arriérés, par exemple le paiement du 1er février est destiné à l’hypothèque de janvier.
Frais de demande – un frais aléatoire qui n’a aucun but
Frais d’enregistrement – La partie de l’emprunteur des frais d’enregistrement de la ville.
Frais de refinancement hypothécaire divers
Prime d’assurance du propriétaire – Le raffinant doit payer la prime d’assurance de Hownerhomer de l’année complète afin de terminer avec succès son refinancement.
Beaucoup de frais de refinancement hypothécaire!
Comme vous pouvez le voir dans la déclaration de refinancement final, il y a beaucoup de frais de refinancement hypothécaire, même dans un refinancement sans frais. Les seuls frais qui pourraient éventuellement être réduits ou éliminés sont les frais d’extension de verrouillage des taux, les frais de signature mobile et les frais d’évaluation.
Les frais d’extension de verrouillage des taux doivent pas Né par l’emprunteur si le service de souscription de la banque est sauvegardé. Les frais de signature mobiles peuvent être éliminés si vous allez au bureau de la société de titre. Enfin, vous pourrez peut-être convaincre votre prêteur de sauter l’évaluation si vous en avez eu un avec les 6 à 12 derniers mois.
Vous remarquerez sur la déclaration de refinancement final qu’il y a un Crédit des prêteurs de 6 131,22 $. Ce crédit couvre tous mes frais plus me donne un solde de 220 $ dû.
Il faut encore trouver de l’argent pour refinancer
Vous remarquerez également un crédit final en bas pour 5 111,17 $. C’était en fait un chèque que je devais proposer à la fermeture. En d’autres termes, même si j’ai terminé un «refinancement sans coût», j’ai encore dû trouver des milliers de dollars.
Comment ça se fait? Les 5 111,17 $ étaient nécessaires pour les raisons suivantes:
- Devoir payer la prime d’assurance du propriétaire de l’année entière de 1 267,05 $.
- Devoir payer 3 844,12 $ en intérêts hypothécaires à 4,5% du 9/1/19 au 10/11/19. Le communiqué indique que je ne devais que 3 464 $, c’est pourquoi j’ai un solde de 220 $.
Par conséquent, le chèque de 5 111,17 $ que j’ai écrit est de l’argent que je devais quand même. J’avais précédemment choisi de payer la prime d’assurance de ma maison annuelle en versements mensuels sans frais supplémentaires. Mais pour refinancer, la loi exige que la prime d’assurance du propriétaire annuel soit payée en totalité.
Avec l’argent tous payés jusqu’au 11/11/19, le prochain paiement hypothécaire est venu le 12/1/2019.
Évitez les grosses mouvements financiers pendant la période de refinancement
Pendant votre période de refinancement, ne faites aucun changement financier soudain et important. Si vous le faites, vous courez le risque de retarder votre refinancement car le prêteur demande plus de documents. De grandes mesures financières pendant la période de refinancement peuvent également entraîner un rejet de votre demande.
Voici quelques grandes mouvements financiers que vous ne devriez pas faire pendant la période de refinancement:
- De gros achats comme une voiture ou une autre propriété
- Grands dépôts ou retraits
- Enquêtes de crédit
- Découvrez un grand changement dans votre revenu
- Changer d’emploi
- Perdez votre emploi
- Modifications à votre confiance révocable
Attendez-vous à ce que chaque mouvement financier soit examiné pendant la fenêtre de refinancement normal. Si vous finissez par devoir prolonger votre verrouillage des taux, vous devez être très prudent.
À chaque extension, vous devez envoyer de nouvelles relevés bancaires et des relevés de courtage car ils expirent après deux mois. Après avoir envoyé de nouvelles déclarations, il vous sera souvent demandé d’expliquer par écrit un certain nombre de transactions.
Par exemple, après la prolongation du deuxième taux, le prêteur hypothécaire m’a demandé d’expliquer 36 transactions Cela s’est produit dans mon compte courant et mon compte d’épargne. Cela a pris un certain temps!
Ces transactions comprenaient des crédits de mes divers investissements de financement participatif immobilier, des appels en capital pour quelques fonds de dette de capital-investissement et de capital-risque, des chèques de remboursement des dépenses, et plus encore.
Quand refinancer votre hypothèque
Malgré le temps nécessaire pour refinancer une hypothèque de nos jours, le refinancement d’une hypothèque pour augmenter votre flux de trésorerie et réduire votre paiement d’intérêt hypothécaire est excellent à long terme.
Je recommande le refinancement si vous pouvez économiser au moins 0,25% sur l’intérêt et la rupture même dans les 12 à 18 mois. Si vous empruntez la voie de refinancement sans coût comme je l’ai fait, alors votre seuil de rentabilité est immédiat, même si le taux d’intérêt est légèrement plus élevé.
Diversifier vos investissements dans l’immobilier
En plus de refinancer votre résidence principale, vous devriez obtenir des biens immobiliers vraiment longs en achetant plus d’une propriété. La combinaison de la hausse des loyers et de l’augmentation des valeurs de capital est un constructeur de richesse très puissant.
En 2016, j’ai commencé à me diversifier dans l’immobilier de Heartland pour profiter des évaluations plus faibles et des taux de plafond plus élevés. Je l’ai fait en investissant 954 000 $ avec des plateformes de financement participatif immobilières. Maintenant, je gagne plus de 100 000 $ par an en revenus immobiliers passifs.
Les deux meilleures plateformes d’investissement immobilier privées
Collecte de fonds: Un moyen pour tous les investisseurs de se diversifier dans l’immobilier par le biais de fonds privés. La collecte de fonds existe depuis 2012 et investit principalement dans la région de la ceinture de soleil où les évaluations sont plus faibles et les rendements sont plus élevés. La société immobilière gère plus de 3,5 milliards de dollars et compte plus de 500 000 investisseurs. Pour la plupart des gens, investir dans un fonds privé diversifié est le moyen le plus simple d’obtenir une exposition immobilière.
Crowdsstreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires avec des évaluations plus faibles, des rendements locatifs plus élevés et une croissance potentiellement plus élevée en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques. Si vous avez beaucoup plus de capital, vous pouvez construire votre propre portefeuille immobilier diversifié.
J’ai personnellement investi plus de 300 000 $ dans la collecte de fonds pour gagner plus de revenus passifs et me diversifier mes chères immobiliers à San Francisco. Les deux plateformes sont des sponsors financiers de samouraïs.
Tous les frais de refinancement hypothécaire dans un refinancement sans coût sont un poste d’origine FS. FS a commencé en 2009 et est l’un des plus grands sites de finances personnelles au monde aujourd’hui.
