Edward Wolff, professeur d’économie à NYU, a mis en place un tableau de valeur nette de valeur nette vraiment choquante au fil du temps en dollars de 2013 que je voulais partager avec tout le monde. Les données mettent en évidence le net médian d’une valeur de quatre ans après la crise financière mondiale 2009.
Les principaux plats sont:
1) La valeur nette médiane des ménages de la classe moyenne a chuté de 44% depuis 2007 et a pas récupéré après le pire a été terminé en 2010.
2) Le ménage médian est aujourd’hui plus pauvre que leurs parents en 1969.
3) Il y a eu des périodes de baisse des revenus avant de 1990 à 1995, avec de gros rebonds au cours des 10 prochaines années.
Analyse médiane de la valeur nette
Voyons pourquoi la valeur nette médiane des ménages américains n’a pas récupéré quatre ans après la crise financière mondiale.
Pourquoi pas de rebond?
Le principal coupable pour le ménage médian qui ne peut pas récupérer depuis 2007 a à voir avec la prise de trop de dettes du ménage. J’ai quelques amis qui se sont simplement éloignés de leurs hypothèques en Californie en 2010 parce qu’ils étaient tellement sous l’eau dans des maisons qui étaient si loin du centre-ville.
Je ne peux pas vraiment leur en vouloir car la Californie est l’un des 12 États non-recours qui vous permet de faire défaut sur votre hypothèque sans que les banques ne prennent vos autres actifs.
Si tout le monde pouvait conserver sa propriété, je suis presque sûr que le graphique à barres 2013 ci-dessus serait beaucoup plus élevé car tant de cours d’actifs ont rebondi depuis les bas 2009-2010. Mais ces personnes qui ont vendu au fond ne sont probablement pas revenues assez rapidement en raison de problèmes de liquidité ou d’un énorme cynisme envers l’immobilier et les actions. Leçon apprise: n’achetez pas de propriété que vous ne pouvez pas vous permettre sur la base de scénarios désastreux réalistes, par exemple deux ans sans emploi.
Je suis personnellement en mission pour rembourser mon hypothèque de propriété locative que j’ai supposée pour la première fois en 2003. Je pensais que j’aurais fini avec ce mauvais garçon dans 10 ans, mais j’avais tort. J’ai refinancé la propriété plusieurs fois et j’en ai assez des paiements d’intérêts à 3,375%.
Nos parents étaient-ils vraiment mieux?
C’est difficile à dire. Mes parents étaient dans le milieu de la vingtaine en 1969. La guerre du Vietnam a été époustouflante, donc 1969 n’était certainement pas une période de paix et de prospérité. Je sais qu’ils ont pu aller à l’université et trouver de bons emplois en travaillant dans le service extérieur après la fin de la guerre en 1975. Ils étaient des citoyens de la classe moyenne carrément.
Quand j’étais dans la mi-vingtaine, je pensais donner des finances pour retourner à Hawaï et planter des manguiers. J’avais économisé plusieurs centaines de dollars grâce à un choix de stock chanceux et à des économies agressives. Et j’ai été épuisé et je voulais un changement de carrière.
Le déménagement à San Francisco
Mais un déménagement à San Francisco a allongé mon temps en finance encore 10 ans jusqu’à mon départ en 2012 à l’âge de 34 ans. Mes parents et moi avons tous deux pu nous permettre une voiture, un appartement et aller à l’école d’études supérieures sur notre propre sou, donc je pense que notre comparaison est un lavage.
Avec l’intelligence artificielle maintenant toute la rage, il est très difficile de quitter San Francisco maintenant! Des fortunes massives sont à faire à San Francisco au cours des deux prochaines décennies. En conséquence, j’essaie d’acheter autant de maisons unifamiliales de premier ordre que possible.
Bien que les chiffres de la valeur nette stagnent selon le graphique, il y a au moins eu beaucoup d’amélioration socioéconomique au cours des 45 dernières années pour les femmes, les gays et les minorités.
Il y a plus de liberté pour quiconque d’être ou de faire quoi que ce soit maintenant que par le passé. De plus, la capacité de devenir très riche, très rapidement est également plus grâce à la technologie.
Je suis curieux de savoir si vous êtes plus riche que vos parents au même âge.
L’économie est cyclique, ce qui signifie que la valeur nette médiane devrait s’améliorer
Si l’histoire est un guide, la valeur nette médiane des ménages devrait remonter au-delà de 2013. Cependant, le fait demeure que la croissance des revenus a mal fonctionné par rapport à la croissance des coûts de nombreux articles importants tels que les frais de scolarité, la nourriture et le logement. De plus, vous ne verrez probablement jamais les frais de scolarité et le logement retourner aux coûts observés en 1969 comme la valeur nette. Au moins, nous pouvons nous gorger sur des produits électroniques bon marché!
La bonne chose à propos de notre économie jusqu’à présent, c’est que la trajectoire à long terme est toujours en hausse et à droite. Si nous conservons nos fonds d’index S&P 500 et nos maisons pendant une période suffisamment longue, les chances sont extrêmement élevées, nous allons sortir. C’est lorsque nous paniquons des ralentissements que nous avons des ennuis.
Ma crainte est que ceux qui viennent de commencer à investir depuis 2009-2010 soient marqués. Ils n’ont jamais vu de ralentissement et ne savent donc pas vraiment quelle est leur tolérance au risque. Avoir une allocation de valeur nette appropriée est important pour développer votre richesse pendant les bons moments et garder votre santé mentale pendant les mauvais moments.
Tout le monde tombe derrière les riches
Un de mes riches amis passe 5 millions de dollars à rénover son énorme domicile de 8 000+, il a acheté en 2004 pour 5,25 millions de dollars. Je lui ai dit qu’il était fou dépensant autant d’argent lors de notre match de tennis et il a dit « il ira bien. »
Je me souviens avoir pensé il y a des années, peut-être qu’un jour je pourrais potentiellement me permettre une maison de 5,25 millions de dollars si je faisais des choses en tant qu’entrepreneur. Je ne serai évidemment jamais en mesure de se permettre ce prix en tant que banquier moyen. Mais très récemment, son voisin de 4 800 pieds carrés s’est vendu pour 11 millions de dollars, ce qui rend la maison de mon ami d’une valeur probablement de 16 à 18 millions de dollars!
Décidé de devenir entrepreneur
Mes bénéfices et investissements relativement piddly ne rattraperont jamais ce type de croissance des actifs. Ce n’est pas comme si j’avais besoin d’un manoir de huit chambres à Pacific Heights. J’illustre juste un point que où j’avais une fois de l’espoir, je suis maintenant à un prix, probablement pour toujours. Mon seul espoir est que Golden Gate Heights soit «découvert» et devient le prochain Pacific Heights en 15 ans.
Tout est relatif en ce qui concerne les finances personnelles. Pour ceux d’entre vous qui ont une valeur nette beaucoup plus grande, vous devriez être reconnaissant et conscient, il y a beaucoup de ménages qui n’engmentaient pas.
Pour ceux d’entre vous qui reflètent les données dans le graphique ou à court, vous devez faire des sacrifices pour aller de l’avant. Si vous faites ce que tout le monde fait, vous allez finir comme tout le monde.
Fait intéressant, près de 10 ans plus tard, j’ai pu acheter une maison presque parfaite en 2023 lorsque le marché du logement était lent en raison de taux élevés. Maintenant que Big Tech et l’IA ont créé tant de richesses, je ne pense pas que je pourrais me permettre d’acheter ma maison aujourd’hui. Les taux hypothécaires devraient baisser en 2025, les maisons de luxe seront probablement encore plus chères.
La valeur nette médiane recule enfin
J’ai écrit à l’origine ce post en 2014. Heureusement, après un long marché haussier, la valeur nette médiane est passée à 192 900 $ selon la dernière enquête de la finance des consommateurs de la Réserve fédérale 2022. De plus, la valeur nette moyenne pour un ménage américain dépasse désormais 1 million de dollars! Je suis impressionné!
Et avec un marché haussier continu en 2023 et 2024, la valeur nette médiane en Amérique devrait être encore plus élevée en 2025.
Parlez des avantages de l’épargne, de l’investissement et de la possession d’une maison à long terme. Les clés de l’augmentation de la valeur nette médiane et moyenne en Amérique sont dues à participer davantage aux plans d’épargne-retraite comme un 401 (k) ou l’IRA et la possession de l’immobilier. Ne vendez jamais votre propriété locative si vous n’êtes pas obligé. Conservez votre S&P 500 Index Fund pour toujours.
Pour la plupart des Américains, la possession de l’immobilier est le meilleur moyen de construire une richesse à long terme. L’épargne forcée oblige les Américains à rembourser la dette hypothécaire chaque mois, renforçant ainsi les capitaux propres. Laissés à nos propres appareils, nous avons tendance à dépenser plus d’argent que nous ne le devrions.
Je recommande fortement que tout le monde obtienne l’immobilier neutre en possédant au moins sa résidence principale pour construire une valeur nette. Vous devriez également envisager d’investir passivement dans l’immobilier à travers Collecte de fondsune plateforme immobilière privée qui propose des fonds diversifiés. Les fonds de collecte de fonds investissent principalement dans des propriétés résidentielles et industrielles dans la ceinture de soleil, où les évaluations sont plus faibles et les rendements sont plus élevés.
J’ai personnellement investi six chiffres dans Fundrise and Fundrise est un sponsor de longue date de samouraïs financiers.
Outil de gestion de la patrimoine gratuit
L’un des meilleurs moyens de devenir financièrement indépendants et de vous protéger est de maîtriser vos finances par s’inscrire avec Habiliter. Ils sont une plate-forme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser votre argent.
Avant d’autonomier, j’ai dû me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence (courtage, banques multiples, 401k, etc.) pour gérer mes finances sur une feuille de calcul Excel. Maintenant, je peux simplement me connecter à Empower pour voir comment se portent tous mes comptes, y compris ma valeur nette. Je peux également voir à quel point je dépense et économise chaque mois via leur outil de flux de trésorerie.
Une grande fonctionnalité est leur analyseur de frais de portefeuille, qui exécute vos portefeuilles d’investissement via son logiciel en un clic de bouton pour voir ce que vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ par an en frais de portefeuille, je ne savais pas que j’avais hémorragie! Il n’y a pas de meilleur outil financier en ligne qui m’a plus aidé à atteindre la liberté financière. Il ne faut qu’une minute pour s’inscrire.
Mis à jour pour 2025 et au-delà. La raison pour laquelle la valeur nette médiane du ménage ne s’est déroulée nulle part est parce que pas assez de personnes ont investi en dehors de leur résidence principale. Pire encore, il y a des gens qui viennent de louer et de détenir de l’argent grâce à ce rétablissement.
À propos de l’auteur:
Sam a commencé à investir son propre argent depuis qu’il a ouvert un compte de courtage Charles Schwab en ligne en 1995. Sam aimait investir tellement qu’il a décidé de faire carrière en investissant en passant les 13 années suivantes après le collège à Wall Street. Pendant ce temps, Sam a reçu son MBA de l’UC Berkeley en mettant l’accent sur la finance et l’immobilier. Il est également devenu enregistré en série 7 et série 63.
En 2012, Sam a pu prendre sa retraite à l’âge de 35 ans en grande partie en raison de ses investissements qui génèrent désormais plus de six chiffres par an de revenu passif. Sam passe maintenant son temps à jouer au tennis, passer du temps avec sa famille et écrire en ligne pour aider les autres à atteindre la liberté financière.
Écoutez et abonnez-vous au podcast Partageons l’Éco sur Apple ou Spotify. SAM interviewe des experts dans leurs domaines respectifs et discutez de certains des sujets les plus intéressants de ce site. Veuillez partager, évaluer et réviser!
