Un compte d’épargne forcé vous aidera à vous rendre riche au fil du temps. Cela vous oblige à économiser par rapport à votre propre discipline pour économiser. Une hypothèque est exactement celle-ci, un compte d’épargne forcé où le propriétaire rembourse le capital chaque mois et construit des capitaux propres.
L’une des principales raisons pour lesquelles la valeur nette moyenne d’un propriétaire est de 25 à 40 fois supérieure à la valeur nette moyenne d’un locataire est due à des économies forcées. Les gens pensent qu’ils peuvent constamment économiser et investir la différence lors de la location. La réalité est que, à moins que les économies ne soient forcées et automatiques, il est difficile de maintenir la discipline.
Il y a tout simplement trop de tentations et trop de «urgences» pour dépenser notre flux de trésorerie libre. Cette «fuite économique» agit comme un énorme frein à la création de richesse au fil du temps. En conséquence, je crois que l’investissement dans l’immobilier est la meilleure classe d’actifs pour construire une richesse à long terme pour la personne moyenne. La combinaison de la hausse des loyers, de l’augmentation des valeurs des propriétés et du remboursement de la dette est puissante.
L’hypothèque en tant que compte d’épargne forcé renforce la richesse
En 2000 et 2007, de nombreux investisseurs étaient arrogants, tout comme les investisseurs étaient en 2021. Ensuite, bien sûr, un marché baissier a anéanti les gains énormes, rappelant à moi pourquoi je préfère l’immobilier aux actions.
Je me souviens avoir demandé à mon directeur à l’époque ce qu’il pensait du concept de l’hypothèque comme un compte d’épargne forcé? À l’époque, en tant qu’investisseur, il semblait qu’il ne pouvait pas faire de mal.
Il a dit: « Je n’ai pas besoin de compte d’épargne forcé. Seules les personnes irresponsables qui n’ont pas la discipline à économiser chaque mois considéreraient leur hypothèque comme des économies. Je préfère avoir une hypothèque aussi grande que possible afin que je puisse gagner de l’argent en bourse!«
Mon réalisateur a fini par perdre des millions lorsque la bulle Dotcom s’est effondrée. Il ne regarda plus les gens qui ont lentement augmenté leur richesse. Au moins, contrairement à la plupart des gens, il avait des millions à perdre!
Une hypothèque traditionnelle qui rembourse le capital et les intérêts qui vous obligent à économiser. Simplement, si vous souhaitez conserver votre propriété, vous êtes obligé de payer votre hypothèque chaque mois. Un pourcentage de chaque paiement hypothécaire va au capital, qui peut être considéré comme des économies.
Je suis également dans le camp qu’il vaut mieux pour la plupart des gens de recevoir un remboursement d’impôt. Bien que ce soit comme donner au gouvernement un prêt sans intérêt, car la plupart des gens ne peuvent pas économiser pour la merde!
Un compte d’épargne forcé vous sauve de vous-même
Après avoir payé 460 500 $ En dette hypothécaire en 12 ans, j’ai eu le temps de réfléchir à la question de savoir si une hypothèque peut vraiment être considérée comme un compte d’épargne. Si cette propriété locative était tout ce que j’avais, je serais considéré comme «Rich à la maison, argent pauvre«Parce que mon ratio de capitaux propres à la trésorerie liquide serait d’environ 10: 1.
La réalité est que mon portefeuille de propriétés physiques représente moins de 50% de ma valeur nette totale si j’exclut mes activités en ligne. Si j’inclus mon entreprise en ligne dans le cadre de ma valeur nette, la propriété représente moins de 25% de ma valeur nette. Comparez cela à l’Américain de propriétaire moyen qui a une valeur nette effrayante de 80% de la propriété.
Ignorons l’appréciation de ma propriété au cours des 12 dernières années. Au lieu de cela, nous concentrons uniquement sur les 460 500 $ de dette que j’ai payé par rapport à la possibilité de savoir si j’aurais pu économiser 460 500 $ au cours de la même période. La comparaison la plus simple est le paiement principal par rapport aux économies de 401k.
401k contre économies
Si j’avais maximisé mon 401k de 2003 à 2015, j’aurais sauvé 204 500 $. C’est exactement ce que j’ai fait. N’oubliez pas que la limite de contribution maximale en 2003 n’était que de 12 000 $. Il a lentement augmenté de 500 $ à 1 000 $.
Contribuer à un 401k est tout aussi simple que de payer une hypothèque une fois que vous avez effectué des contributions 401k automatique. L’argent est déduit avant impôt de votre revenu brut, donc le coup ne se sent pas aussi mal et que vous ne voyez jamais l’argent en premier lieu.
Le problème est, Économiser 204 500 $ dans mon 401k est toujours de 256 500 $ de moins que la dette hypothécaire que j’ai payé pendant la même période. Même avec les rendements boursiers, le partage des bénéfices et le match des entreprises, mon 401k n’a atteint que un peu plus de 400 000 $.
Où est passé le reste de l’argent ?!
C’est la question que je pense que la plupart des gens ont. Nous passons des années à gagner tout cet argent et nous nous demandons pourquoi nous n’avons pas beaucoup d’argent à montrer pour tous nos efforts. Vous êtes-vous déjà demandé où est allé tout l’argent que vous avez retiré du guichet automatique? Je fais!
La simple raison de ne pas pouvoir accumuler la richesse aussi prodigieusement que prévu est que l’argent est comme l’eau. Nous sommes un navire qui fuit naviguer dans une tempête imprévisible. Certaines dépenses ou désir semblent toujours apparaître. En conséquence, la plupart des gens ne finissent pas par économiser autant qu’ils le devraient ou ne le pensent.
Une hypothèque en tant que compte d’épargne forcée vous protège de dépenser vos flux de trésorerie excédentaires sur les éléments ou l’expérience de la richesse. Vous pouvez le faire intentionnellement car vous souhaitez profiter de la vie au maximum. Mais pour la plupart des gens, l’argent disparaît simplement avec le temps en raison d’un manque de discipline.
L’assurance-vie entière est aussi comme des économies forcées
Si vous avez déjà envisagé une assurance-vie, une police d’assurance-vie entière est également comme un compte d’épargne forcé. Les primes sont plus élevées car vous construisez une «valeur de trésorerie», comme les capitaux propres si vous avez acheté une maison. Sur une période de 20 à 30 ans, votre valeur de trésorerie augmentera, vous offrant une sécurité financière et une liquidité si nécessaire.
En d’autres termes, vous pouvez gagner de l’argent à partir d’une police d’assurance-vie entière. À l’inverse, une assurance-vie à terme expire simplement une fois le terme terminé, vous laissant sans capitaux propres.
Une hypothèque est stupide et facile à la fois
Une hypothèque fait vraiment sauver les gens de leur moi. Je ne sais pas s’il y a un meilleur compte d’épargne forcé que d’avoir une hypothèque.
Vous trouverez ci-dessous un graphique qui montre la valeur d’une propriété locative que je possède et la valeur hypothécaire. Remarquez comment l’hypothèque a finalement été remboursée environ 12 ans de propriété. Je n’ai pas payé trop de directeur supplémentaire.
La plupart des gens paient de manière responsable leurs hypothèques à travers les bons et les mauvais moments. Si vous ne le faites pas, votre crédit est écrasé et vous ne pourrez pas emprunter à des taux normaux pendant des années. Ensuite, vous finirez par perdre votre pilier et peut-être plus si vous avez acheté dans un état de recours.
Étant donné que les 90% des Américains ont eu un taux d’épargne moyen entre -3% et 5% au cours des 20 dernières années, il est clair que la plupart des Américains n’ont pas la capacité et / ou la discipline à économiser. Nous sommes bombardés d’annonces ambitieuses qui nous donnent envie de dépenser.
De plus, nous nous comparons à nos voisins qui nous font nous sentir moins dignes à moins que nous dépensons autant ou plus qu’eux. Les cartes de crédit facilitent la satisfaction instantanée. Et la grande majorité des acheteurs de voitures passent bien plus du 1 / 10e de leur revenu brut sur une voiture.
Économiser de l’argent est difficile car la société rend les dépenses si faciles!
Bien sûr, il n’y a pas de déjeuner gratuit étant donné qu’une hypothèque nécessite un paiement d’intérêt. Mais les statistiques ne mentent pas. La valeur nette des propriétaires est d’environ 40 fois supérieure à celle des locataires en partie en raison de la composante d’épargne forcée du remboursement du capital. L’autre raison est évidemment l’appréciation des biens au fil du temps, même si l’appréciation est juste due à l’inflation.
Il est assez difficile d’économiser un montant égal au montant de la dette hypothécaire remboursée. Il est encore plus difficile d’économiser un montant égal à la valeur totale des capitaux propres de la propriété grâce à l’appréciation du capital.
Ce qui a commencé comme un versement de 120 000 $ s’est maintenant transformé en un actif rémunéré qui, s’il était vendu, fournirait plus de 1 000 000 $ en espèces après la commission. Je ne me soucie presque pas de l’augmentation de 730% des capitaux propres par rapport à l’inconvénient initial. Tout ce qui m’importe, c’est que 12 ans plus tard, cette propriété est un atout entièrement détenu dans mon portefeuille.
Si vous n’avez pas encore l’acompte pour acheter une propriété, consultez la collecte de fonds. Fundrise est un responsable immobilier privé qui gère environ 3 milliards de dollars. Ses investissements se trouvent principalement dans les régions de la ceinture de soleil où les évaluations sont inférieures et les rendements sont plus élevés que sur les côtes. J’ai personnellement investi plus de 300 000 $ dans la collecte de fonds pour gagner plus de revenus passifs et diversifier mes avoirs. La collecte de fonds est également un sponsor de longue date de samouraïs financiers.
La dépense de paiement hypothécaire diminue en pourcentage de revenus au fil du temps
Une autre merveilleuse pensée à avoir une hypothèque est qu’elle a généralement un taux fixe pour la durée du prêt. Même si les taux hypothécaires augmentent, comme ils l’ont fait en 2022 – 2024, le paiement hypothécaire du propriétaire reste le même.
Pendant ce temps, comme le propriétaire a tendance à gagner plus d’argent au fil du temps, leur paiement hypothécaire en pourcentage de revenus devient de plus en plus petit. Avec un pourcentage plus petit, le propriétaire de maison ressent moins de stress financier et plus de sécurité financière. Si vous avez obtenu une hypothèque à taux réglable juste avant la pandémie, il n’y a aucune urgence qui le rembourse non plus parce que votre solde principal sera plus faible lors de la réinitialisation.
En revanche, le locataire doit probablement payer des loyers plus élevés au fil du temps grâce à l’inflation. Enfin, la valeur de la maison en pourcentage de la valeur nette diminue ainsi que le propriétaire devient plus riche. En conséquence, la maison semble également moins un fardeau financier.
Faire des économies automatiques avec un compte d’épargne forcé
De nombreux locataires aiment me dire qu’ils «investissent la différence» en ne possédant pas. C’est une bonne idée dans la pratique. Pourtant, nous savons tous que la tentation de faire des folies a tendance à nous faire dérailler des décisions financièrement sages. Une hypothèque est vraiment un compte d’épargne forcé qui a aidé de nombreuses personnes de la classe moyenne à construire la richesse au fil du temps.
Que vous payiez votre hypothèque, contribuez à un 401k, que vous créiez un plan de réinvestissement de dividende ou investissez dans un compte d’investissement après fiscalité, rendez vos contributions automatiques. S’ils ne sont pas automatiques, il est tout simplement trop facile de tricher en contribuant moins ou en contribuant du tout.
Une hypothèque en tant que compte d’épargne forcé est la meilleure chose de tous les temps. Cela semble bien en sachant que généralement dans les 30 ans, vous aurez acquis une énorme quantité d’économies grâce à la capitaux propres.
Investir dans l’immobilier plus stratégiquement
L’immobilier est ma façon préférée d’atteindre la liberté financière car c’est un actif tangible qui est moins volatil, fournit un service public et génère des revenus. Les actions sont bien, mais les rendements en actions sont faibles et les stocks sont beaucoup plus volatils.
La combinaison de la hausse des loyers et de la hausse des prix de l’immobilier renforce d’énormes richesses à long terme. Pendant ce temps, il y a plus de façons d’investir dans des domaines où les évaluations sont inférieures et les rendements de location nets sont plus élevés grâce au financement participatif.
Jetez un œil à mes deux plates-formes de financement participatif immobilières préférées.
Collecte de fonds: Un moyen pour tous les investisseurs de se diversifier dans l’immobilier par le biais de fonds privés avec seulement 10 $. Le collecte de fonds existe depuis 2012 et gère environ 3 milliards de dollars pour plus de 380 000 investisseurs.
La plateforme immobilière investit principalement dans des propriétés résidentielles et industrielles dans la ceinture de soleil, où les évaluations sont moins chères et les rendements sont plus élevés. La propagation de l’Amérique est une tendance démographique à long terme. Pour la plupart des gens, investir dans un fonds diversifié est la voie à suivre.
Crowdsstreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures, à savoir les villes secondaires avec des évaluations plus faibles et des rendements locatifs plus élevés. Ces villes ont également un potentiel de croissance plus élevé en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques.
Si vous êtes un passionné de biens immobiliers avec plus de temps, vous pouvez construire votre propre portefeuille immobilier diversifié avec CrowdStreet. Cependant, avant d’investir dans chaque accord, assurez-vous de faire une diligence raisonnable approfondie sur chaque sponsor. Il est essentiel de comprendre les antécédents et l’expérience de chaque sponsor.
J’ai investi 954 000 $ dans le financement participatif immobilier jusqu’à présent. Mon objectif est de diversifier mes fonds immobiliers SF coûteux et de gagner plus de revenus passifs à 100%. Je prévois de continuer à investir en dollars dans l’immobilier privé pour la prochaine décennie.