Jetons un coup d’œil aux derniers hypothèques par taux d’intérêt. En comprenant la composition des hypothèques, nous sommes mieux à même de comprendre comment une hausse des taux d’intérêt affectera le marché du logement et le consommateur.
Depuis novembre 2018, la grande majorité des propriétaires ayant une hypothèque ont refinancé et ont profité des taux inférieurs. J’ai battu ce message de refinancement depuis 2009.
En fait, 90% + des hypothèques en Amérique ont un taux d’intérêt inférieur à 5%. Par conséquent, quiconque s’inquiète d’un marché du marché du logement en raison des taux hypothécaires plus élevés ne devrait pas l’être. 40% des propriétaires n’ont pas non plus d’hypothèque.
La plupart des propriétaires existants ne se soucient pas que les taux d’intérêt hypothécaires soient plus élevés car leurs versements hypothécaires mensuels restent inchangés.
De plus, à moins que les détenteurs d’hypothèques ayant des taux hypothécaires de plus de 5% ne se débattent financièrement, ils ne s’en soucient probablement pas non plus. Car s’ils s’en souciaient, ils auraient déjà refinancé à un taux beaucoup plus bas!
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Les bras sont un petit pourcentage de prêts hypothécaires
Environ 5% seulement des propriétaires avec des hypothèques ont une hypothèque à taux réglable comme nous l’avons appris dans un post précédent. Par conséquent, cela signifie que 95% des propriétaires avec des hypothèques fixes fixes et 15 ans à 30 ans ne sont pas non plus affectés. Sachez que le pourcentage de prêts hypothécaires avec des bras augmente. Le pourcentage est désormais plus proche de 10% compte tenu de l’augmentation des taux hypothécaires.
Si vous êtes un porte-bras, vous pourriez être un peu nerveux. Cependant, les chances sont bonnes qu’au moment où votre taux fixe d’introduction expire, les taux hypothécaires se seront redevables. Après tout, nous sommes dans un canal de taux d’intérêt à la baisse de 40 ans. L’inflation s’avère être transitoire après tout.
Nombre de prêts hypothécaires par taux d’intérêt
Voici un excellent graphique de Black Knight et Axios Visuals mettant en évidence le nombre de prêts hypothécaires par taux d’intérêt. Remarquez comment la grande majorité des détenteurs d’hypothèques ont des taux hypothécaires inférieurs à 4%.
Le nombre total de prêts hypothécaires dans ce graphique est de 53,585 millions d’hypothèques. Par conséquent, permettez-moi de décomposer le pourcentage de prêts hypothécaires à divers taux d’intérêt.
Pourcentage de prêts hypothécaires à différents taux d’intérêt
Voir les pourcentages est plus perspicace que de simplement voir des nombres absolus. Voici donc les pourcentages de prêts hypothécaires à différents taux d’intérêt hypothécaire.
Taux d’intérêt hypothécaire inférieur à 2%: 0,53%
Taux d’intérêt hypothécaire 2% – 2,5%: 8,8%
Taux d’intérêt hypothécaire 2,5% – 3%: 24,5%
Taux d’intérêt hypothécaire 3% – 3,5%: 21,1%
Taux d’intérêt hypothécaire de 3,5% – 4%: 17,7%
Taux d’intérêt hypothécaire 4% – 4,5%: 11%
Taux d’intérêt hypothécaire 4,5% – 5%: 6,7%
Taux d’intérêt hypothécaire 5% – 5,5%: 2,8%
Taux d’intérêt hypothécaire 5,5% – 6%: 2%
Taux d’intérêt hypothécaire 6% – 6,5%: 1,9%
Taux d’intérêt hypothécaire 6,5% +: 2,9%
Il y a aussi un grand pourcentage de la population accessible à la propriété qui n’a pas d’hypothèque. La dernière estimation est que environ 40% des Américains possèdent leurs maisons libres et claires. Ils ont découvert le triple bénéfice de rembourser une hypothèque tôt.
Analyse en pourcentage d’hypothèque
9,6% de tous les détenteurs d’hypothèques ont un taux hypothécaire supérieur à 5%. Les 4,8% des détenteurs d’hypothèques avec plus d’un taux hypothécaire de 6% semblent obtenir arraché. Le problème doit être soit un mauvais crédit ou des hypothèques à taux fixe à 30 ans qui ont été retirés il y a plus de 15 ans et n’ont jamais été refinancées parce qu’ils ne pouvaient pas ou ne pouvaient pas être dérangés.
63,3% des détenteurs d’hypothèques ont un taux d’intérêt hypothécaire comprise entre 2,5% et 4%. C’est le sweet spot où résident la plupart des Américains.
Je suis complètement impressionné par les 0,53% des détenteurs d’hypothèques américaines qui ont un taux hypothécaire inférieur à 2%. Je serais encore plus impressionné si la plupart sont des hypothèques à taux fixe à 30 ans, mais j’en doute. Peut-être que ces détenteurs d’hypothèques ont payé des points pour obtenir leurs taux hypothécaires si bas.
Je fais partie des 8,8% des détenteurs d’hypothèques qui ont un taux hypothécaire entre 2% et 2,5%. Bien que mon hypothèque principale soit un bras 7/1 retiré à la fin de l’été 2020, il n’y avait pas de frais (cuits au taux).
Je n’ai pas de regrets en train de retirer un bras dans un environnement de taux hypothécaire en hausse. Au moment où mon bras se réinitialise en 2027, je suis confiant que les rats seront plus bas. Sinon, j’aurai payé une grande partie de l’hypothèque d’ici là.
Attendez-vous à ce que le mandat de l’accession à la propriété augmente avec la hausse des taux
Avant que les taux hypothécaires ne commencent à augmenter au 4T2021, le mandat moyen de l’accession à la propriété était déjà en augmentation. Avec une augmentation des taux hypothécaires, attendez-vous à ce que le mandat moyen de l’accession à la propriété continue d’augmenter à mesure que les propriétaires décident rationnellement de conserver leurs hypothèques à faible taux fixe plus longtemps.
La valeur utilitaire d’une maison a augmenté alors que de plus en plus de gens passent plus de temps à travailler à domicile depuis le début de la pandémie. De plus, plus de gens reconnaissent la valeur de la possession de l’immobilier pour la création de richesse, le revenu passif, le revenu de retraite et la stabilité. En conséquence, plus de capitaux investiront dans l’immobilier au fil du temps.
Il ne semble pas que quiconque connaisse la durée moyenne de l’accession à la propriété en Amérique. Mais voici quelques informations par ATTOM Data Solutions, RedFin et First American Data & Analytics. Le principal point à retenir est la tendance à l’augmentation du mandat moyen de l’accession à la propriété.
Tiration moyenne des États-Unis à la propriété au fil du temps
Selon Attom Data Solutions, le mandat moyen de l’accession à la propriété américaine était d’environ huit ans en 2020. Le mandat a pris une augmentation spectaculaire de la crise financière mondiale en 2009.
Selon Redfin, le U .S moyen. Le mandat de propriétaire est d’environ 12 ans en 2024. Il est passé d’environ 10,1 ans en 2012.
Pour devenir plus granulaire, voici le mandat moyen de l’accession à la propriété dans diverses grandes villes d’Amérique. Cela passe de 6,9 ans à Atlanta, en Géorgie, jusqu’à 14 ans dans des villes comme Los Angeles, San Francisco et San Diego.
Les propriétaires resteront rationnellement en place plus longtemps
Si vous êtes un propriétaire avec une hypothèque, demandez-vous simplement si vous prévoyez de vivre dans votre maison plus longtemps maintenant que les taux hypothécaires sont plus élevés. Au lieu de déménager dans une maison plus grande après que les tarifs aient sauté, vous attendez peut-être les choses jusqu’à ce que les taux hypothécaires reculent. Ou, vous pourriez profiter de cette occasion pour rechercher de meilleures offres.
Personnellement, j’ai acheté mon «Forever Home» en 2020. Le plan était d’y élever mes enfants pendant au moins 10 ans dans la maison. Idéalement, cela ne me dérangerait pas de les élever jusqu’en 2037, lorsque mon plus jeune pourrait aller à l’université. Le déménagement est une douleur dans le cul. Il en va de même pour payer des commissions, des impôts et des frais de transfert pour vendre une maison.
Par conséquent, je prévois de suivre mes plans pour posséder ma maison pendant au moins 10 ans. Si je suis beaucoup plus riche d’ici 2030, alors je pourrais acheter une maison plus agréable. Ensuite, je louerais notre résidence principale actuelle pour créer des revenus plus passifs.
Le mandat de haine plus élevé signifie une offre plus faible
L’une des raisons pour lesquelles j’ai prévu une appréciation du prix des maisons de 4,5% en 2024 est due à une faible offre. Bien que les taux hypothécaires plus élevés diminuent l’abordabilité pour les acheteurs, ce qui exerce une pression à la baisse sur les prix des maisons, je soupçonne que l’offre plus faible que prévu agira comme un contrepoids et maintiendra les prix élevés.
Comme vous pouvez le voir sur ce graphique d’Altos Research, l’inventaire des maisons unifamiliales est extrêmement faible. À l’origine, il semblait que l’inventaire puisse atteindre environ 600 000 à 800 000. Il y a une demande croissante et je pense qu’il y aura un retour des guerres d’enchères.
Mais avec l’augmentation des taux hypothécaires, je soupçonne que ce ne sera plus au cours des deux prochaines années. Plus de propriétaires resteront en place ou Landgrab.
Ne peut-il pas que les investisseurs continuent d’acheter des maisons unifamiliales? Les maisons unifamiliales bénéficient de tendances démographiques positives et sont également en sous-approvisionnement chronique.
L’abordabilité de l’accession à la propriété existante s’améliore
Selon la dernière enquête nationale sur le logement de Fannie Mae, 92% des propriétaires disent que leur maison actuelle est abordable. De plus, 91% des propriétaires à faible revenu disent la même chose, contre seulement 79% fin 2017. Pas mal du tout.
En conséquence, seuls les propriétaires les plus sécurisés financièrement ou ceux qui ont absolument besoin de déménager se déplaceront probablement dans cet environnement de taux d’intérêt plus élevé.
Pour ceux qui ont les moyens financiers, j’essaierais de trouver des bonnes affaires et de louer votre maison de taux hypothécaire bas. Les loyers continuent d’être forts, vous voudrez peut-être capturer les forces du marché.
Investir dans l’immobilier plus chirurgicalement
La combinaison de la hausse des loyers et de l’augmentation des valeurs de capital est un constructeur de richesse très puissant. J’encourage les lecteurs à investir dans l’immobilier pour construire plus de richesse à long terme.
En 2016, j’ai commencé à me diversifier dans l’immobilier de Heartland pour profiter des évaluations plus faibles et des taux de plafond plus élevés. Je l’ai fait en investissant 810 000 $ avec des plateformes de financement participatif immobilières. C’était un excellent moyen de se diversifier loin de l’immobilier de la ville côtière coûteuse.
Meilleures plateformes d’investissement immobilier privées
Collecte de fonds: Un moyen pour tous les investisseurs de se diversifier dans l’immobilier par le biais de fonds privés avec seulement 10 $. Le collecte de fonds existe depuis 2012 et gère près de 3 milliards de dollars pour plus de 380 000 investisseurs.
La plateforme immobilière investit principalement dans des propriétés résidentielles et industrielles dans la ceinture de soleil, où les évaluations sont moins chères et les rendements sont plus élevés. La propagation de l’Amérique est une tendance démographique à long terme. Pour la plupart des gens, investir dans un fonds diversifié est la voie à suivre.
Crowdsstreet: Un moyen pour les investisseurs accrédités d’investir dans des opportunités immobilières individuelles principalement dans des villes de 18 heures. Les villes de 18 heures sont des villes secondaires avec des évaluations inférieures et des rendements locatifs plus élevés. Ces villes ont également un potentiel de croissance plus élevé en raison de la croissance de l’emploi et des tendances démographiques.
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Les deux plateformes sont des sponsors de samouraïs financiers et les samouraïs financiers sont un investisseur à six chiffres dans les fonds de collecte de fonds.
