Dois-je obtenir une assurance soins de longue durée?

Une assurance de soins de longue durée peut être nécessaire pour se permettre les années restantes de votre vie ou quelqu’un que vous aimez.

Hier, j’ai parlé à mon père et je lui ai curieusement interrogé ses réflexions sur les installations de vie assistée. « Absolument déprimant!«, A-t-il dit. Je ne pouvais pas convenir davantage que les programmes de vie assistée sont déprimants étant donné que cela nous rappelle tous les jours notre mortalité.

Qui ne voudrait pas rester dans une maison dans laquelle ils vivent depuis des années? Je sais que je le ferais. La maison est un endroit spécial qui nous fait nous sentir à l’aise et chaleureux. Idéalement, vous êtes propriétaire de votre maison à la retraite et vous n’avez plus de paiements. Cependant, c’est un sujet pour un autre article.

Nous ne pouvons qu’espérer que nous resterons en bonne santé pour le reste de nos vies, mais nous aurons finalement besoin d’aide grâce aux blessures ou aux maladies. Certains d’entre nous auront la force financière de payer confortablement nos soins de santé à la retraite. D’autres pourraient avoir des enfants riches sur lesquels compter. Mais que se passe-t-il si vous ne voulez pas déranger personne et que vous n’avez pas beaucoup d’argent pour durer?

L’achat de soins de longue durée pourrait être une solution idéale pour vos années de retraite.

L’importance de l’assurance des soins de longue durée

L’assurance des soins de longue durée couvre généralement les soins à domicile, la vie assistée, la garderie pour adultes, les soins de répit, les soins palliatifs, les maisons de soins infirmiers et les installations d’Alzheimer. Si la couverture des soins à domicile est achetée, l’assurance des soins de longue durée peut payer la couverture des soins à domicile, tels que le coût d’un soignant résidant, d’une femme de ménage ou d’un thérapeute jusqu’à 7 jours par semaine, 24 heures par jour.

De toute évidence, on peut imaginer que ce type de soins n’est pas bon marché, allant souvent de 50 000 $ à 75 000 $ par an. Vous pourriez penser que les soins de longue durée (LTC) ne sont réservés qu’aux personnes de 65 ans et plus.

Cependant, c’est mal car l’assurance LTC peut être achetée et utilisée pour tous les âges. En fait, selon Wikipedia, 40% de ceux qui reçoivent des LTC ont entre 18 et 65 ans.

Selon une enquête réalisée par la New York Life Insurance Company, la moyenne nationale 2019 par nuit dans une maison de soins infirmiers coûte environ 300 $ par jour, soit environ 109 500 $ par an. Compte tenu du séjour moyen dans une maison de soins infirmiers, ou du besoin de soins de longue durée est d’environ 3 ans, il faudrait plus de 300 000 $ pour payer les soins de longue durée si l’on n’a pas d’assurance SLD.

Selon l’American Association for Long-Term Care Insurance, pour 2020, la prime annuelle moyenne pour un couple de 55 ans était de 3 050 $, la même que l’année précédente. Pour un seul homme, âgé de 55 ans, le coût moyen signalé est de 1 700 $, ce qui était nettement inférieur à l’année précédente.

Vous trouverez ci-dessous le coût historique des maisons de soins infirmiers moyens de Californie par YAR.

Pourquoi voudriez-vous des soins de longue durée?

* Vous n’avez pas la capacité financière à prendre soin de vous.

* Vous n’avez pas d’enfants.

* Vous avez des enfants qui ne veulent pas aider ou qui n’ont pas la capacité financière d’aider.

* Vous ne voulez pas vous sentir comme un fardeau pour vos enfants, amis ou parents.

Qu’est-ce qui détermine les taux de prime d’assurance de soins de longue durée?

Les taux d’assurance de soins de longue durée sont déterminés par Six facteurs principaux: L’âge de la personne, la prestation quotidienne (ou mensuelle), combien de temps les prestations paient, la période d’élimination, la protection de l’inflation et la cote de santé (préférée, standard, sous-standard).

Selon «America’s Health Insurance Plans», l’âge moyen des acheteurs est passé de 68 ans en 1990 à 61 ans en 2005, et le nombre d’acheteurs de moins de 65 ans a considérablement augmenté.

La plupart des entreprises proposent plusieurs modes de paiement de primes: annuelle, semi-annuelle, trimestrielle et mensuelle. Les entreprises peuvent ajouter un pourcentage de paiement plus fréquent que annuel. Des options telles que la survie du conjoint, la non-force, la restauration des avantages et le retour de primes sont disponibles avec la plupart des plans.

Selon le site Web AllaboutLongterMcare.com, le tableau suivant ci-dessous montre une estimation approximative d’un plan LTC de 219 000 $ (150 $ par jour) et 4 ans. Comme nous l’avons déjà discuté ci-dessus, il en coûte déjà 200 000 $ pour un plan de 3 ans, donc les primes annuelles ici sont probablement 30% trop légères.

Veuillez noter que vous pouvez prendre différentes quantités de couverture d’assurance LTC, par exemple, une couverture de 2 ans, une couverture de 5 ans, une couverture à vie et des montants de prestations bien sûr.

Coût de l’assurance des soins de longue durée par tranche d’âge

Vous trouverez ci-dessous un exemple de primes d’assurance à long terme par an par tranche d’âge.

Comme vous pouvez le voir, plus vous êtes âgé, plus l’assurance LTC sera chère. Ce n’est pas une surprise. Personne ne sait vraiment combien ils ont besoin de soins de longue durée, car personne ne sait exactement quand ils commenceront à avoir besoin d’aide et quand ils mourront. Cependant, les statistiques montrent que l’espérance de vie médiane est de 80 ans, et la majorité d’entre nous nécessitera 2 à 5 ans de soins de longue durée avant de mourir.

Les primes politiques de l’assurance des soins de longue durée sont créées pour tenir compte de la majorité des personnes. Bien sûr, si vous êtes plus conservateur et croyez que vous vivrez longtemps, vous devriez envisager d’obtenir plus de couverture.

Cependant, l’espérance de vie et la qualité de vie sont deux problèmes distincts. Vous pouvez vivre jusqu’à 100 ans et juste besoin de soins de 98 à 100 ans. Ou, vous pourriez être malheureux de contracter quelque chose à 75 ans, mais vivez dans un État unidéal pendant 25 ans, exigeant 2 125 000 $ (25 x 80 000 $) pour payer le SLD.

Conclusion d’assurance des soins de longue durée

Si vous n’avez pas 200 000 $ à 300 000 $ en argent liquide économisé, ne êtes pas très sain et que vous n’avez aucun enfant sur lequel compter pour payer pour les soins de longue durée, vous devriez envisager de souscrire une assurance LTC.

Vous devez également envisager également d’obtenir une assurance-vie avant d’avoir besoin d’une assurance-vie. Les types d’assurance-vie les plus courants pour les personnes âgées sont une assurance-vie entière simplifiée et une assurance-vie finale à dépenses.

N’oubliez pas que l’assurance LTC n’est pas nécessairement un problème d’âge, car 40% des personnes qui reçoivent des soins de longue durée sont entre 18 et 65 ans. Chaque grande compagnie d’assurance offre des soins de longue durée, alors achetez les tarifs les plus compétitifs.

Les soins de longue durée sont une assurance qui porte ses fruits après une période prédéterminée, qui est généralement après une invalidité à court terme et à long terme s’épuise après 12 à 36 mois si vous travaillez.

Vous pouvez dire à partir des graphiques que le coût du SLD devient incroyablement cher, dépassant le taux d’inflation. En conséquence, vous avez vu l’âge moyen du titulaire de la police du LTC diminuer à 61 ans, contre 69 ans selon les régimes d’assurance maladie américains.

Se sentir comme un fardeau est une chose terrible et terrible. Je ne supporte pas de compter sur les gens avec ma fierté et ma culpabilité. Cependant, obtenir des soins de longue durée est une décision personnelle que vous pouvez décider de prendre. J’espère que cette information aide!

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Photo: vieil homme reposant à Santorini, Sam.