Au moins une fois par an, vous devez procéder à une révision de la répartition des actifs. Un examen de la répartition d’actifs vous aidera à vous assurer que vous disposez d’une exposition au risque appropriée.
Dans un marché haussier, les riches deviennent bien plus riches que la personne moyenne. Même si votre portefeuille de 300 000 $ est en hausse de 30 % pour atteindre 390 000 $ cette année, ce n’est rien quand Warren Buffet est en hausse de 10 milliards de dollars !
Peu importe si votre maison de 800 000 $ s’est appréciée à 1 million de dollars lorsqu’un jeune de 23 ans a rejeté une offre en espèces de 3 milliards de dollars pour son application de messagerie photo. Ah, la malheureuse malédiction des comparaisons financières.
J’aimerais que nous fassions une réflexion financière après une fantastique course haussière depuis 2009. Personne non plus ne pensait que 2020 se révélerait si belle en cas de pandémie. Il est important que nous réexaminions notre allocation d’actifs chaque année et que nous déterminions ce que nous pensons de la situation actuelle pour prendre de futures décisions d’allocation. Il est très difficile de déterminer notre tolérance au risque sans devenir un peu personnel.
Examen de la répartition des actifs : Deux parties offensives, une partie défensive
Si j’étais un gars avide, je serais resté à Wall Street pendant encore cinq ans au lieu de partir après 13 ans pour une vie d’écrivain pauvre et d’entrepreneur en herbe. Il est tellement plus facile de gagner au moins 250 000 $ en tant que directeur dans une grande banque d’investissement que 250 000 $ avec votre propre startup. Un travail quotidien est un jeu d’enfant comparé à l’entrepreneuriat !
Au lieu d’utiliser une économie en reprise pour gagner plus d’argent avec un travail quotidien, j’ai utilisé une économie en reprise pour prendre plus de risques au nom de la liberté à long terme. Quitter mon emploi était un risque très calculé qui a nécessité un an de planification avant d’appuyer sur la gâchette. Si nous étions encore dans un marché baissier en 2012, il aurait été beaucoup plus difficile de croire en ma capacité à générer des revenus par moi-même.
Si vous ne comptez pas mon activité en ligne, ma valeur nette/allocation d’actifs est répartie à environ 35 % en actions, 40 à 45 % en immobilier et 25 % en CD. Je ne possède pratiquement pas de liquidités. C’est de la double attaque et de la défense dont je parle. Voici mon tableau d’allocation de valeur nette recommandé par âge.
Passons en revue mon examen de l’allocation d’actifs.
Actions Examen de la répartition de l’actif
La plupart de mes actions évoluent en ligne avec le marché +/- 5 %, car la plupart de mes actions sont des fonds indiciels et des notes structurées liées à des indices. Une partie plus petite, mais toujours importante de mon exposition aux actions est mon portefeuille de punts IRA rollover où je suis constamment à la recherche de licornes. J’ai remporté de belles victoires, mais le portefeuille sous-performe les marchés parce que j’ai été beaucoup trop prudent. Mes prévisions pour 2013 prévoyaient des gains d’environ 10 %, j’ai donc réduit le risque de mon IRA de refinancement en conséquence. Craquez-en un autre pour l’investissement indiciel passif plutôt que pour l’investissement actif !
Je suis également arrivé à la conclusion que la mise en œuvre de la règle 72
J’aurais certainement aimé investir dans des titres à bêta plus élevé en bourse au début de l’année. Parce que la partie active de mon portefeuille d’actions est sous-performante, et que je n’utilise aucun de mes gains d’investissement ou dividendes sur la vie, je ne ressens même pas le moindre soupçon d’augmentation de richesse provenant des actions. Les actions continuent de ressembler à une entité amorphe qui n’offre aucun réconfort. Ici un jour, disparu le lendemain.
Les actions constituent la partie la plus volatile de mon examen de l’allocation d’actifs.
Immobilier Examen de la répartition de l’actif
Chaque personne riche que je connais possède des biens immobiliers dans le cadre d’un portefeuille diversifié. L’immobilier est censé être en hausse d’environ 20 à 32 % à San Francisco, selon l’analyse à laquelle vous croyez et le segment de prix que vous suivez.
L’immobilier représentait environ 35 % de ma valeur nette l’année dernière, mais en raison de l’appréciation des prix, il est passé à 40 à 45 % de ma valeur nette, ce qui explique en partie pourquoi j’envisage de me décharger d’au moins une location et de rééquilibrer. Le problème que j’ai est de savoir où placer les bénéfices. Je ne vais certainement pas dépenser encore plus d’argent en bourse alors que j’ai du mal à déployer du capital dans mon IRA à roulement actif !
Parce que Zillow met à jour son zestimations 3 fois par semaine maintenant, contre seulement une fois par mois il y a quelques années, j’ai pris l’habitude de vérifier constamment la valeur de mes propriétés comme je vérifie mes portefeuilles d’actions. Pas bon, car l’une des raisons pour lesquelles j’aime l’immobilier est que je n’ai pas beaucoup à penser à l’actif. J’aime acheter des choses, les oublier et me réveiller 10 ans plus tard avec, je l’espère, beaucoup plus de richesse. Soyez juste prudent car les estimations de prix immobiliers en ligne sont souvent erronées.
L’immobilier toujours très attractif
Je dois admettre que c’est incroyable de voir les prix de l’immobilier augmenter autant parce que j’ai plusieurs propriétés qui sont toutes endettées. Vous n’êtes un bien immobilier vraiment long que si vous possédez plus d’une propriété. Si vous louez et ne possédez rien, vous êtes à court. Si vous êtes propriétaire uniquement de votre résidence principale alors vous êtes neutre.
Une augmentation du prix d’un bien immobilier de 10 % équivaut à une augmentation cash on cash de 50 % si vous ne mettez que 20 % d’acompte par exemple. Malheureusement, j’ai plus de 50 % de capitaux propres dans toutes mes propriétés à SF, donc je ne suis pas très endetté. Mais j’ai hâte que mon investissement/achat de propriété de vacances au mauvais moment à Lake Tahoe recommence à récupérer une grande partie de ses capitaux propres. Les propriétés de vacances sont les premières à baisser et l’un des derniers types de biens immobiliers à augmenter. Mais lorsqu’ils se rétablissent, ils peuvent augmenter rapidement en raison d’un excès de liquidité.
Recevoir des revenus locatifs mensuels me fait vraiment apprécier l’immobilier locatif malgré ses tracas occasionnels. C’est une hausse des prix de l’immobilier qui me fait me sentir plus riche, au point même de fantasmer sur l’achat d’une nouvelle automobile pour remplacer Moose.
L’immobilier est ma partie préférée de mon examen de l’allocation d’actifs.
Investissements sans risque
J’ai investi une grande partie de ma monnaie dans des CD produisant environ 3 000 $ d’intérêts par mois. Ils sont répartis sur trois banques, ce qui explique en partie pourquoi j’utilise Empower pour effectuer le suivi. Tous les intérêts du CD sont réinvestis dans le capital, ce qui signifie que je n’ai pas dépensé un centime du produit du CD depuis plus de 10 ans.
L’autre jour, j’ai demandé à l’une de mes banques si je pouvais retirer gratuitement une partie de la pénalité d’intérêts CD depuis le début de l’année pour payer les impôts fonciers, et elles m’ont dit que je ne pouvais pas sans pénalité parce que je n’avais pas choisi l’option de déposer le produit des intérêts sur un autre compte. C’est un détail important à considérer lors de la première ouverture d’un CD alors prenez-en note !
Avec un rendement annuel mixte d’environ 5 %, je perds beaucoup de temps par rapport aux marchés boursiers et immobiliers. Dans le même temps, le rendement annuel de 5 % est sans risque. Je dors bien en sachant que si le monde s’effondre à nouveau, j’aurai encore 3 000 $ par mois pour vivre jusqu’à ce que je puisse me remettre sur pied. Il est crucial de protéger vos finances à la retraite et mon revenu annuel de 36 000 $ est comme une pension qui, je l’espère, durera éternellement.
Gagner seulement 5 % par an ne me fait pas me sentir plus pauvre puisque c’est toujours un rendement positif, mais cela ne me fait pas me sentir plus riche puisque je vois le coût d’opportunité perdu de ne pas investir davantage dans le marché boursier et immobilier. Je m’entraîne à allouer 30 % ou plus de mes économies/bonus aux CD depuis 1999 étant donné que je travaillais à Wall St. La dernière chose que je voulais était de m’investir davantage sur les marchés boursiers étant donné que mon salaire, mes primes et ma carrière dépendaient des caprices du marché. Après 14 ans d’investissement en CD, les vieilles habitudes sont difficiles à changer.
La seule chose qui me fait me sentir plus pauvre, c’est d’avoir de l’argent sur un compte courant ou un compte d’épargne. C’est la raison pour laquelle je n’ai presque jamais plus d’un mois de frais de subsistance en espèces.
Facteur X
Votre facteur X est une partie importante de votre examen de l’allocation d’actifs. Une grande partie de la raison pour laquelle je ne me sens pas si mal de ne plus gagner un revenu quotidien ou d’avoir une allocation aussi importante pour les CD à faible rendement est à cause de mon facteur X. Le chiffre d’affaires de l’entreprise est en hausse d’environ 40 % sur un an. Mais le bénéfice d’exploitation est en hausse de 150 à 170 %, selon l’analyse financière effectuée hors site de l’entreprise.
Il n’y a pas de meilleure entreprise que de gérer une entreprise Internet. Son faible coût, sa courbe de demande potentiellement illimitée et sa flexibilité pour travailler depuis n’importe où dans le monde rendent les blogs géniaux.
Passer quatre semaines à Hawaï pour examiner les finances, élaborer un plan de match pour l’année prochaine, organiser des événements de team building et faire des recherches sur Hawaï pour de futurs articles a vraiment été fantastique. Je crois fermement à la production de contenu basé sur une expérience directe.
Il peut s’avérer coûteux de voyager à travers le monde pour découvrir la culture et interviewer les gens sur leurs points de vue. Mais je pense que cela en vaut vraiment la peine au final. Pouvoir voir l’avenir de l’Amérique à travers six semaines de journalisme d’investigation en Europe l’automne dernier vaut bien plus que la dépense de 10 000 dollars.
Si mon activité en ligne était en difficulté, j’aurais probablement l’impression d’être à la traîne dans ce marché haussier malgré mes actions et mon immobilier. Le commerce en ligne m’occupe pendant ma retraite en utilisant activement mes connaissances acquises dans mon emploi précédent. Être capable de mettre la théorie en pratique est une merveilleuse récompense.
AUGMENTEZ VOTRE RICHESSE EN ÊTRE PLUS CONSCIENT
Même si je ne suis pas pleinement investi dans cette économie en reprise, je me sens légèrement plus riche grâce à la croissance de mon entreprise. Je dois me rappeler que gagner de l’argent est un moyen pour parvenir à une fin. Avoir la liberté de faire ce que l’on veut n’a pas de prix. On ne saurait trop insister sur cela à mesure que je vis ce voyage fou.
L’une de mes principales préoccupations est l’écart grandissant entre les riches et les pauvres. Un marché haussier parvient mieux à masquer les inégalités, même si les mathématiques disent le contraire. La raison en est qu’au moins davantage de personnes bénéficient d’une économie en amélioration.
C’est lorsque les riches sont encore riches pendant une récession et que les pauvres luttent simplement pour survivre lorsque le chaos éclate. J’espère sincèrement que grâce aux discussions que nous avons ici sur le FS, davantage de personnes obtiendront les moyens financiers de vivre leur vie comme elles le souhaitent.
Nous devons tous trouver un équilibre confortable avec l’argent. Accuser des liquidités et ne pas investir dans des actifs susceptibles de s’apprécier n’est pas la bonne voie à suivre. Mon objectif est de rééquilibrer ma valeur nette à environ 20 % sans risque, 35 % en actions, 10 % en obligations et 35 % en immobilier. Je discuterai dans un prochain article de la façon dont je compte y arriver.
Assurez-vous de faire une revue de votre allocation d’actifs au moins une fois par an !
RECOMMANDATIONS POUR CONSTRUIRE LA RICHESSE
Le moyen le plus simple de procéder à un examen de l’allocation d’actifs est de s’inscrire auprès de Personal Capital. Il s’agit d’une plateforme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit. De cette façon, vous pouvez voir où vous pouvez optimiser.
Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence afin de gérer mes finances. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment se portent mes comptes d’actions. Je peux également vérifier l’évolution de ma valeur nette. Je peux également voir combien je dépense chaque mois.
Le meilleur outil est leur analyseur de frais de portefeuille. Il gère votre portefeuille d’investissement via son logiciel pour voir ce que vous payez. J’ai découvert que je payais 1 700 $ par an en frais de portefeuille que je ne savais pas que je payais !
Ils ont également récemment lancé le meilleur calculateur de planification de retraite du marché. Il utilise vos données réelles pour exécuter des milliers d’algorithmes afin de déterminer quelle est votre probabilité de réussite à la retraite. Une fois inscrit, cliquez simplement sur l’onglet Péages du conseiller et investissement en haut à droite, puis cliquez sur Planificateur de retraite.
Il n’existe pas de meilleur outil gratuit en ligne pour vous aider à suivre votre valeur nette, à minimiser vos dépenses d’investissement et à gérer votre patrimoine. Pourquoi jouer avec votre avenir ?
