Récemment, j’ai reçu une vente incitative de ma compagnie d’assurance-vie proposant une assurance décès accidentel de 500 000 $ pour 33 $ par mois. Ceci s’ajoute à ma couverture d’assurance-vie temporaire existante de 20 ans de 750 000 $ que j’ai trouvée via PolicyGenius, un marché d’assurance-vie gratuit.
L’offre d’assurance décès accidentel ressemblait à une couverture répétitive. Mais je souhaitais en savoir plus, car je voulais en fait souscrire une police d’assurance-vie temporaire d’au moins 1 million de dollars jusqu’à ce que mes enfants soient adultes, mais je ne le pouvais pas. 750 000 $ était le maximum que SBLI était prêt à payer sans examen médical. Et je ne voulais pas faire couler de sang.
Si je souscrivais une police d’assurance décès accidentel, j’aurais alors une couverture totale de 1 250 000 $ en cas de décès accidentel. Ceci est différent de recevoir 1 250 000 $ de couverture d’assurance vie totale.
Une assurance décès accidentel est-elle nécessaire en plus d’une assurance vie régulière ? J’ai dû approfondir mes recherches et comprendre la différence.
Qu’est-ce que l’assurance décès accidentel ?
L’assurance décès accidentel, également appelée assurance décès et mutilation accidentels (AD&D), couvre les décès dus à des accidents. Mais cela ne couvre pas les décès dus à des causes naturelles comme la vieillesse ou la maladie.
L’assurance AD&D verse également une partie des prestations dans certains cas de blessure ou de perte accidentelle de membres, d’où le mot mutilation.
Pour clarifier les différences entre ce que couvre l’assurance-vie et l’assurance décès accidentel, voici un excellent tableau de PolicyGenius comparant les deux.
Comparaison entre l’assurance vie et la couverture en cas de décès et de mutilation accidentels
Les primes sont basées sur un homme non-fumeur de 35 ans bénéficiant d’une cote de santé privilégiée qui achète une police d’assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans, basée sur un ensemble de polices proposées par Policygenius.
Ce que l’assurance décès accidentel ne paiera pas
Comme vous pouvez le constater sur le tableau comparatif, l’assurance décès et mutilation accidentels ne couvre pas :
- Décès de cause naturelle, maladie ou maladie
- Mort par overdose de drogue
- Ou la mort par suicide
Je suis surpris que le tableau indique que l’assurance-vie temporaire paiera en cas de décès par suicide. Vous feriez mieux de vérifier auprès de votre compagnie d’assurance-vie avant de faire quelque chose que vous regrettez. Il faut un certain temps après la souscription de votre contrat d’assurance vie avant que le suicide puisse être couvert.
Ce que l’assurance décès accidentel paiera
Les seuls types de décès pour lesquels une police d’assurance décès accidentel paiera sont :
- Décès par accident (accident de voiture, accident d’avion, accident de bateau, etc.)
- Mort par meurtre
- Perte d’un membre, de la vue, de l’audition ou de la parole
Une assurance qui couvre les types de décès dont vous avez le plus peur
En comparant les deux types de polices d’assurance, il semble que les types de décès couverts par l’assurance décès accidentel soient probablement ceux que beaucoup d’entre nous crains le plus.
Ma plus grande préoccupation en matière de mort est de mourir subitement dans un accident d’avion ou de voiture, où il n’y a aucune chance de survie. Avant chaque road trip en famille, j’inspecte la voiture et je fais le plein de boissons contenant de la caféine pour ne pas m’endormir. Et avant chaque décollage, je m’assure d’appeler et d’envoyer des SMS à mes proches au cas où.
Je n’ai pas peur d’être assassiné parce que je vis dans un endroit relativement sûr. De plus, je n’énerve pas les gens, je n’ai pas l’air riche et je connais la légitime défense. Mais il est bon de savoir que l’assurance décès accidentel paiera si cela devait se produire.
Je n’ai pas l’intention de me suicider ou de mourir d’une overdose de drogue, donc je n’ai pas peur de ce genre de décès. Par conséquent, une assurance vie accidentelle ne couvrant pas ces deux éléments n’est pas grave.
Enfin, mourir de causes naturelles est la la façon la plus agréable de mourir. Tomber malade ou contracter une maladie est terrible mais fait partie de la vie. Grâce à la médecine moderne, il y en a toujours chance de survivre à une maladie ou du moins de prolonger la vie. Par conséquent, je ne suis pas aussi préoccupé car l’assurance décès accidentel ne couvre pas ces types de décès.
Ce sont vraiment les types de décès inattendus et soudains qui m’inquiètent le plus, c’est pourquoi l’assurance décès accidentel est intéressante. Si vous êtes un planificateur, vous ressentez probablement la même chose.
L’assurance décès accidentel en plus de l’assurance vie en vaut-elle la peine ?
En fonction des types de décès que je crains le plus, j’ai également tendance à souscrire une police d’assurance décès accidentel. Il y a toujours un espoir de se remettre d’une maladie grave. Mais quand un décès est accidentel, c’est tout.
Ma couverture d’assurance vie idéale manquait de 250 000 $. Par conséquent, souscrire une police d’assurance décès accidentel de 250 000 $ me permettrait d’atteindre 1 million de dollars en couverture décès accidentel. Le coût sera inférieur à 20 $ par mois et je peux l’annuler à tout moment. Ou je peux simplement payer 33 $ par mois pour l’offre complète de 500 000 $.
J’aime le fait qu’être pré-approuvé signifie qu’il n’y a pas d’examens médicaux, pas de questions de santé et pas de tracas. Avoir une assurance vie jusqu’à ce que mes deux enfants atteignent 20 ans me fait du bien. Et si je n’en ressens plus le besoin, je peux simplement annuler.
Inconvénients de l’assurance décès accidentel
Il peut y avoir un inconvénient à souscrire une assurance décès accidentel, autre que le fait de payer des primes plus élevées. L’assureur peut contester la légitimité d’un décès accidentel afin de ne pas indemniser.
En d’autres termes, certaines personnes pourraient tenter de simuler une mort accidentelle alors qu’il s’agissait en réalité d’un suicide. Ces incidents sont probablement très rares, mais ils peuvent rendre le recouvrement des indemnités légèrement plus difficile pour les cas légitimes.
Il y a toujours une solution à vos besoins en assurance vie
Ce que j’ai réalisé en cherchant à assurer ma famille, c’est qu’il y a toujours une solution pour obtenir ce dont vous avez besoin.
Je ne pensais pas pouvoir obtenir une couverture abordable 10 ans après avoir souscrit ma première police d’assurance en raison d’un diagnostic d’apnée du sommeil. Mais j’ai vérifié en ligne auprès de Policygenius et j’ai trouvé SBLI qui était prêt à me couvrir à un tarif abordable.
Comme je ne voulais pas faire d’examen médical, j’ai accepté la limite de 750 000 $ au lieu de 1 million de dollars. 750 000 $, c’était mieux que rien, car ma police d’assurance d’un million de dollars sur 10 ans arrivait à expiration.
Puis, pendant six mois, j’ai cru que j’étais coincé avec une police d’assurance-vie de 750 000 $ jusqu’à ce que je reçoive cette offre d’assurance décès accidentel pré-approuvée.
C’est un exemple de la façon dont le capitalisme peut être bénéfique. SBLI a probablement une mesure interne qui indique que si je paie mes primes d’assurance-vie à temps pendant six mois consécutifs, ils m’enverront une nouvelle offre. Et je peux accepter ou refuser en fonction de mes besoins.
Si vous n’êtes pas satisfait de votre couverture d’assurance-vie ou de tout autre type de couverture, continuez vos recherches. Il existe très probablement une entreprise prête à vous fournir ce dont vous avez besoin à un prix raisonnable.
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