Je crois fermement que la politique fiscale modifie les comportements. Plus vos impôts augmentent, plus votre vie devient MEILLEURE ! Pourquoi? Car à la marge, moins vous gardez d’argent, moins vous serez motivé à travailler. Puisque l’amour de l’argent est la racine de tous les maux, moins vous passerez de temps à courir après l’argent, plus vous serez heureux.
L’un des facteurs qui m’ont poussé à quitter mon travail en 2012 a été le déclin structurel du secteur financier. Nous travaillions plus d’heures pour moins de salaire. Dans le même temps, nous étions confrontés à un système fiscal progressif dans lequel nous devions payer un taux d’imposition fédéral de 39,6 % plus un impôt sur le revenu net de placement de 3,8 % plus un impôt Medicare de 0,9 % plus un impôt minimum alternatif plus un impôt d’État de 13 % plus la taxe de sécurité sociale plus la taxe de vente plus les taxes d’État rétroactives pour payer les dépenses excessives du gouvernement. Au lieu de me plaindre de payer un taux d’imposition marginal de plus de 60 %, j’ai simplement négocié une indemnité de départ pour ne pas gagner d’argent en tant qu’écrivain.
Ma vie depuis que j’ai quitté le travail n’a jamais été meilleure, tout cela parce que j’ai décidé de me concentrer sur la maximisation de la liberté plutôt que sur la maximisation de la valeur nette. Lorsque vous êtes dans le pétrin, il est difficile d’imaginer les avantages de renoncer à un salaire stable. Mais les avantages sont vraiment incroyables.
Pour ceux d’entre vous qui aiment naturellement travailler davantage tout en gardant une plus grande partie de leur argent, voici trois éléments du nouveau plan fiscal qui ruineront votre vie ou celle de votre famille si vous n’y prenez pas garde.
Des éléments surprises dans le plan fiscal qui pourraient ruiner votre vie
1) Votre plan 529 peut désormais être utilisé pour l’enseignement secondaire privé. Avant, vous ne pouviez utiliser le produit de votre plan 529 que pour payer des frais de scolarité dans une université accréditée de quatre ans. Dans le cadre du nouveau plan fiscal, vous pouvez désormais utiliser 10 000 $ par an pour les frais de scolarité dans les écoles primaires privées.
Je fais partie des nombreux parents qui sont encore indécis quant à la sagesse de dépenser une fortune dans une école privée au lieu de simplement laisser mon fils suivre la voie de l’école publique. Avec Internet rendant l’éducation et les rencontres gratuites, la valeur de l’enseignement dans une école privée a diminué. Par conséquent, cela n’a pas de sens de dépenser des sommes record en frais de scolarité simplement parce que vous en avez les moyens.
Une fois que vous commencez à dépenser entre 10 000 et 60 000 dollars par an pour l’enseignement dans une école primaire privée, les attentes envers vos enfants augmentent considérablement. Quand vos attentes augmentent considérablement, un environnement de cocotte minute peut se développer qui étouffe la joie de chacun. Si votre enfant est particulièrement sensible au sort des autres, en fréquentant un établissement aussi coûteux, il peut ressentir une énorme culpabilité ou une pression de performance. En conséquence, ils pourraient logiquement choisir de travailler dans une industrie suceuse d’âmes qui vise à gagner autant d’argent que possible pour vous rembourser ou fournir le retour sur investissement le plus élevé, au lieu de choisir une industrie axée sur l’aide à ceux qui en ont le plus besoin.
Les nouvelles règles d’utilisation du plan 529 pourraient faire pencher la balance en faveur de l’envoi de votre enfant dans une école primaire privée. C’est l’un de ces coupons de réduction de 20 % qui peuvent finir par vous coûter une fortune. Ce que le nouveau plan fiscal aurait dû faire, c’est prévoir une déduction si vous envoyez plutôt votre enfant à l’école publique. Plus les parents se concentreront sur le système scolaire public, plus celui-ci deviendra fort étant donné qu’il y aura plus d’implication et plus de financement.
Est-ce que demander à votre enfant d’apprendre la même matière à l’école publique, tout en économisant entre 300 000 $ et 500 000 $ en frais de scolarité dans une école primaire privée et en évitant le stress des attentes élevées, ne semble-t-il pas merveilleux ? Pas si les nouvelles règles du plan 529 peuvent l’aider.
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2) Les personnes à revenus élevés et misérables vivant dans des villes chères deviennent encore plus misérables. Je sais que j’ai mal réussi à mettre en lumière le sort des HENRY (à hauts revenus, pas encore riches) vivant dans des villes chères comme San Francisco ou New York, mais cela ne change rien au fait qu’un si grand nombre de ces individus bien éduqués, travaillant plus de 50 heures par semaine, fortement taxés et stressés, sont misérables. Ils ne voient aucune fin en vue à leur travail parce qu’ils ne génèrent pas de revenus passifs et ne travaillent pas dans une activité parallèle qui leur donnerait une éventuelle issue de secours.
En plafonnant les déductions de l’impôt sur le revenu et l’impôt foncier à 10 000 dollars, les résidents vivant dans des villes où les impôts de l’État et les prix immobiliers sont élevés reçoivent un coup de pouce au menton. La facture annuelle de taxe foncière pour une maison au prix médian de 1,5 million de dollars à San Francisco s’élève à environ 19 300 dollars par an. Ajoutez 16 000 $ par an en impôts sur le revenu moyens d’État et locaux payés, et vous obtenez 35 300 $. Votre facture fiscale pourrait ainsi facilement s’élever de 5 000 $ de plus.
Parallèlement, le plafonnement de la déduction des intérêts hypothécaires sur un nouveau montant hypothécaire de 750 000 $ signifie environ 10 000 $ de moins en déductions des intérêts hypothécaires au cours de la première année d’amortissement. Vous pouvez désormais ajouter 2 000 $ supplémentaires à votre facture fiscale.
Une des raisons pour lesquelles j’ai vendu ma maison de location, que j’étais propriétaire depuis 2005, est dû à son lourd impôt foncier annuel à payer de 23 000 $. Oui, cela peut toujours être déduit comme dépense pour les propriétaires, mais le nouveau plafond de déduction pour les logements neufs aura un effet négatif sur la valeur des propriétés. Je m’attendais à l’adoption d’une sorte de loi fiscale préjudiciable étant donné que San Francisco est une ville sanctuaire dans un État bleu. Mais je m’attendais simplement à une certaine réduction de la déductibilité fiscale des intérêts hypothécaires. Ajouter le plafond SALT de 10 000 $ est un énorme surprise négative. De plus, le plafond de 10 000 $ s’applique aux couples mariés, tandis que deux célibataires reçoivent 10 000 $ chacun.
Cette nouvelle loi fiscale pourrait être le point de bascule qui provoquera une migration nette constante hors des villes côtières coûteuses et vers des États sans impôt d’État ou vers des États où le coût de la vie est beaucoup plus faible. Les villes côtières sont devenues une véritable corvée. La circulation est épouvantable. Les prix des maisons sont inabordables. Les villes deviennent économiquement homogènes. Même déménager dans la partie ouest de San Francisco ne m’a pas permis d’échapper aux tentacules de l’industrie technologique. Ma seule prochaine étape est de déménager à Hawaï et de déployer ma stratégie immobilière BURL consistant à investir au cœur du pays.
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3) Le seuil des droits de succession passe à 11 millions de dollars pour les particuliers et à 22 millions de dollars pour les couples. L’objectif de valeur nette à vie le plus simple à atteindre est le seuil d’impôt sur les successions, car personne sensé ne le garderait plus en raison de l’impôt sur le décès de 40 %. Lorsqu’il s’élevait à 5,49 millions de dollars par personne, cela constituait un objectif suffisamment élevé pour que la plupart des gens puissent viser sans se sentir trop découragés car il s’agissait d’un rêve impossible. Bien que la plupart des gens n’accumulent jamais 5,49 millions de dollars, ils parviennent néanmoins à un niveau où ils peuvent facilement léguer tous leurs actifs à leurs héritiers en franchise d’impôt.
Imaginez maintenant que vous faites partie de ces personnes qui croient atteindre ce seuil de 5,49 millions de dollars avant l’âge de 100 ans grâce à l’inflation, aux retours sur investissement, à une épargne diligente et à une bonne planification financière. Vous êtes en croisière et vous dirigez vers votre objectif de laisser une succession importante en franchise d’impôt à vos héritiers. Maintenant, tout à coup, vous avez été incité à trouver un moyen de travailler plus longtemps, plus dur et de prendre plus de risques d’investissement pour économiser 2,2 millions de dollars en impôts sur les successions (5,51 $ MX 40 %) et atteindre l’objectif de 11 millions de dollars.
Bien sûr, toute personne raisonnablement motivée ne peut s’empêcher de vouloir se suicider pour plus d’argent. De plus, il y a de fortes chances que le seuil d’impôt sur les successions change à nouveau à l’avenir, vous perdant ainsi tout votre temps à essayer d’atteindre une valeur nette de 11 millions de dollars !
Ce que beaucoup d’entre vous vont logiquement faire maintenant, c’est saisir quelques chiffres dans un calculateur d’intérêts composés et voir ce qu’il faudra pour arriver à 11 millions de dollars. Vous trouverez ci-dessous une hypothèse réaliste que j’ai fournie selon laquelle vos 100 000 $ atteignent 11 467 826 $ en 50 ans si vous gagnez un taux de rendement annuel de 6,5 % et économisez 25 000 $ par an. Il est temps de se mettre au travail, pour toujours !
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PRIME: Le seuil AMT plus élevé ne vous satisfait plus de gagner les 5 % d’argent les plus élevés. 200 000 $ est le montant idéal pour un maximum de bonheur pour un individu, car il n’est pas soumis à autant de suppressions progressives de déductions et à l’AMT. En 2015, plus de 10,3 millions de ménages ont dû calculer leur obligation AMT. Le taux d’imposition effectif sur 200 000 $ est également raisonnable, soit environ 20 %.
Maintenant que le seuil de suppression progressive du revenu pour l’AMT est passé de 120 700 $/160 900 $ pour les célibataires/couples à 500 000 $/1 000 000 $ jusqu’au 31 décembre 2025, il est tout à fait naturel d’essayer de rattraper ces limites. Et généralement, pour gagner 500 000 $ / 1 000 000 $, vous devrez soit déménager dans une grande ville chère et encombrée, soit travailler plus de 80 heures par semaine pendant au moins cinq ans pour créer une entreprise pour vous donner une chance.
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Les seules personnes qui ne seront pas malheureuses
Les seules personnes qui ne seront pas malheureuses grâce au nouveau plan fiscal sont celles qui déjà riche. Ce sont les gens qui reçoivent le plus d’argent simplement pour exister, même s’ils ont le moins besoin d’argent.
En conséquence, le plan fiscal rendra misérables des millions de personnes ayant un revenu régulier en raison de la envie ils en ont pour ceux qui en ont déjà le plus. Même si le plan fiscal offre des économies d’impôt à la classe moyenne et à la classe moyenne inférieure, il ne semble pas normal que d’autres obtiennent bien plus.
Je suis désolé pour ces gens qui décident de gâcher leur vie pour gagner plus d’argent dont ils n’ont pas besoin en raison de la baisse des impôts. J’aimerais que tout le monde commence à gagner 500 000 $ par an et accumule 11 millions de dollars d’actifs par personne, juste pour constater que l’argent n’améliore pas le bonheur. Une fois que vous gagnez suffisamment d’argent pour subvenir confortablement aux besoins de votre famille (~ 100 000 $ par an dans les villes non côtières, ~ 250 000 $ par an dans les villes côtières), le bonheur est davantage dicté par la santé, la famille et les amis.
Méfiez-vous de la routine sans fin.
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Lecteurs, prévoyez-vous que votre comportement changera dans le cadre du nouveau plan fiscal ? Êtes-vous plus motivé que jamais à risquer de l’argent qui ne fait rien pour votre bien-être ? Quelles sont les autres surprises du nouveau plan fiscal qui pourraient affecter les comportements ? Abonnez-vous à la chaîne FS iTunes pour écouter sur votre appareil mobile pendant que vous vous dirigez vers le travail !
