Votre valeur nette peut être calculée de différentes manières. Explorons comment votre valeur nette est calculée selon les gestionnaires de patrimoine et les socialistes. Après tout, avec Joe Biden comme président, on parle de plus en plus d’hyperboles sur le retour du socialisme en Amérique.
L’une des croyances courantes que j’aimerais renverser est l’idée selon laquelle on ne devrait pas compter sa résidence principale dans sa valeur nette. Cette croyance est propagée par certains acteurs du secteur de la gestion de patrimoine, car les gestionnaires de patrimoine ne perçoivent des frais qu’en fonction de votre valeur nette liquide.
Idéalement, certains gestionnaires de patrimoine aimeraient également que vous croyiez que votre 401k, votre IRA et tout compte de retraite fiscalement avantageux ne font pas non plus partie de votre valeur nette. La raison en est que ces comptes de retraite ne peuvent pas être gérés par des gestionnaires de patrimoine afin qu’ils puissent percevoir des frais.
Il est intéressant de noter que l’autre groupe de personnes qui pensent qu’une résidence principale ne devrait pas être incluse dans la valeur nette d’une personne est celui des socialistes qui cherchent à protéger les sentiments des locataires qui ne possèdent aucune propriété.
Leur logique est la suivante : si les locataires ne peuvent pas inclure leur logement dans leur valeur nette, quiconque a peut-être économisé pendant des années pour constituer un acompte et pris des risques pour acheter ne devrait pas non plus le faire. Dans l’esprit du socialiste, il est acceptable d’écarter complètement un acompte de 200 000 $ ou une augmentation de 100 % de la valeur nette de sa propriété.
Analysons un exemple simple pour illustrer mon affirmation selon laquelle toutes les économies et capitaux propres que vous avez accumulés au cours de votre vie devraient être pris en compte dans votre valeur nette.
Votre résidence principale dans le cadre de votre valeur nette
Disons que vous possédez trois propriétés payées d’une valeur de 200 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $. Vous disposez également d’actions d’une valeur de 300 000 $.
Vous n’avez aucun passif, aucune épargne et aucun autre actif pour garder les choses simples. Votre valeur nette est clairement de 2 000 000 $. Mais selon le gestionnaire de fortune et le socialiste, ce n’est pas le cas.
Le point de vue du gestionnaire de patrimoine
Si vous vivez dans une propriété de 1 000 000 $, le gestionnaire de patrimoine vous dira que votre valeur nette n’est que de 1 000 000 $ (propriété de 200 000 $ + propriété de 500 000 $ + actions de 300 000 $).
Mais en pratique, du point de vue du gestionnaire de patrimoine, votre valeur nette n’est en réalité que de 300 000 $, car c’est le chiffre utilisé pour calculer les frais. Même si vous décidez de louer votre propriété de 1 000 000 $ et de vivre humblement dans votre propriété de 200 000 $, les yeux professionnels du gestionnaire de patrimoine ne vous verront toujours que comme valant 300 000 $.
Du point de vue du gestionnaire de patrimoine, une façon d’augmenter votre valeur nette est de vendre l’une de vos propriétés et de décider de conserver le produit en espèces ou d’acheter des placements liquides tels que des actions ou des obligations cotées en bourse.
Bien que j’aie éliminé les taxes foncières, les frais d’assurance, les frais d’entretien et libéré du temps en vendant ma maison de location à la mi-2017, je me suis exposé à la dette de risque, au financement participatif immobilier et aux frais de transaction grâce à mes réinvestissements. Hélas, il n’y a pas d’échappatoire aux frais d’investissement. Au moins mes réinvestissements sont désormais 100% passifs.
Les robots-conseillers aiment Habiliter ont considérablement réduit les frais de gestion de 1% à 2% à moins de 0,9%. Cependant, le problème avec les robots-conseillers est qu’à moins que vous ne leur disiez quel pourcentage de votre valeur nette ils gèrent, ils supposeront automatiquement qu’ils gèrent la totalité de votre valeur nette. C’est donc à vous de vous assurer que leur allocation d’actifs correspond à votre tolérance au risque.
Le point de vue socialiste
Si vous décidez de vivre dans votre propriété à 1 000 000 $, le socialiste dira également que votre valeur nette n’est que de 1 000 000 $. Mais si vous décidez plutôt d’emménager dans votre propriété de 200 000 $, il est difficile de savoir si les socialistes accepteront que votre valeur nette s’élève désormais à 1 800 000 $. Après tout, plus vous êtes riche, plus le socialiste est concerné.
Dans un esprit d’égalité, si les socialistes n’accordent aucune valeur à la valeur nette de votre résidence principale, alors ils devraient également attribuer une valeur négative à votre valeur nette pour la location.
Après tout, le rendement du loyer est toujours de -100 %. Par conséquent, la valeur négative attribuée peut simplement correspondre au coût cumulé du loyer au fil du temps. Plus une personne loue longtemps, plus la valeur négative attribuée à la valeur nette du locataire est élevée, par exemple -240 000 $ de valeur nette après 10 ans de dépenses de 2 000 $ par mois en loyer.
En d’autres termes, la location sera toujours un frein à votre valeur nette si le socialiste est juste, quelle que soit la manière dont vous utilisez votre revenu disponible pour investir dans d’autres actifs à risque comme les actions. À un moment donné, le coût du loyer pourrait même dépasser le rendement de votre investissement, car vous réduisez les risques à la retraite et recevez des rendements inférieurs.
Ce n’est pas juste pour les locataires !
Étant donné que la plupart d’entre vous ne sont pas des gestionnaires de patrimoine, la plupart d’entre vous conviendront à quel point l’évaluation de la valeur nette par le gestionnaire de patrimoine est inexacte.
Mais étant donné qu’environ 37 % de la population américaine est locataire, j’entends déjà une énorme cacophonie de plaintes selon lesquelles il est erroné d’attribuer une valeur négative au loyer, mais il est acceptable pour le socialiste d’annuler complètement toute la valeur nette accumulée dans votre résidence principale. Après tout, c’est dans la nature humaine d’être complètement incohérent dans ses pensées.
L’un des arguments les plus courants des socialistes est : « Vous devez vivre quelque part ! » C’est vrai, mais après 30 ans de vie quelque part, qui a la possibilité de vivre sans loyer, de gagner un revenu de location, de vendre sa propriété en franchise d’impôt jusqu’à 250 000 $/500 000 $, ou de transmettre sa propriété à ses enfants à la valeur marchande pour éviter de payer tout impôt sur les plus-values ? Uniquement le propriétaire.
Un autre argument avancé par les socialistes est : « Le rendement du loyer n’est pas négatif ! J’ai un logement ! » Le propriétaire aussi, mais avec la possibilité supplémentaire de réaliser un bénéfice potentiel à l’avenir.
C’est une pilule difficile à avaler que chaque chèque de loyer payé ne revienne jamais, mais l’acceptation est importante pour aller de l’avant.
Soyons clairs : je ne crois pas que la location soit pour les perdants. La location est un bon choix pour de nombreuses personnes, en particulier pour celles qui ne savent pas encore où elles souhaitent s’enraciner.
Je veux juste contester le double standard selon lequel certaines personnes pensent que la valeur nette d’une résidence principale doit être complètement supprimée du calcul de la valeur nette alors qu’aucune valeur négative n’est attribuée au calcul de la valeur nette d’un locataire. Vous ne pouvez pas avoir sans faire l’autre, à moins que vous ne soyez délirant.
Pensez clairement avec un minimum de biais
Afin de créer de la richesse, vous devez être rationnel dans votre réflexion. Liquider l’intégralité de votre portefeuille de retraite parce que vous trouvez Donald Trump un homme ignoble n’est pas rationnel puisqu’il est pro-business.
S’attendre à aller directement au bureau du coin parce que vous travaillez depuis quelques années n’est pas rationnel puisque vous avez des collègues qui travaillent depuis des décennies et qui n’y sont toujours pas.
Je sais qu’aucun d’entre vous n’est un socialiste qui lit Partageons l’Éco, alors s’il vous plaît, ne pensez pas comme tel. Il est compréhensible d’avoir un parti pris en faveur des actions et contre l’accession à la propriété en tant que locataire.
Il en va de même pour les 30 % de propriétaires américains qui n’ont d’autre richesse que leur résidence principale.
Sachez simplement que dans 30 ans, vous vous en voudrez de ne pas posséder de résidence principale, tout comme vous vous en voudrez dans 30 ans si vous ne possédez pas d’actions. Pensez au point de vue de vos enfants lorsque vient le temps d’investir afin de reconnaître le pouvoir de l’inflation et des rendements composés.
Si vous souhaitez inclure votre résidence principale dans votre valeur nette, n’hésitez pas à le faire. Pouvoir louer mon ancienne maison après avoir acheté un immeuble à rénover en 2014 était un moyen fantastique de monétiser la valeur de ma résidence principale. La vente aussi.
Si vous ne souhaitez pas inclure votre résidence principale dans votre valeur nette, c’est très bien également. Une évaluation prudente de votre valeur nette peut conduire à une plus grande richesse à mesure que vous passez plus de temps à vous bousculer. Sachez simplement qu’à votre décès, le gouvernement inclura votre résidence principale dans son calcul de l’impôt sur les successions.
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Recommandation pour créer de la richesse
Gérez votre argent en un seul endroit. Inscrivez-vous à Empower, l’outil de gestion de patrimoine gratuit n°1 sur le Web pour mieux gérer vos finances. En plus d’une meilleure surveillance financière, gérez vos investissements via leur outil primé de vérification des investissements pour voir exactement combien vous payez en frais. Je payais 1 700 $ par an en frais que je n’avais aucune idée que je payais.
Après avoir lié tous vos comptes, utilisez leur calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles pour vous donner une estimation aussi pure que possible de votre avenir financier à l’aide des algorithmes de simulation de Monte Carlo. Exécutez certainement vos chiffres pour voir comment vous allez.
J’utilise Personal Capital depuis 2012 et j’ai vu ma valeur nette monter en flèche pendant cette période grâce à une meilleure gestion de l’argent.
Investissez davantage dans l’immobilier et le capital-risque
Maintenant que nous sommes d’accord sur le fait que nous pouvons inclure la valeur nette de notre résidence principale dans notre valeur nette, investissons réellement dans l’immobilier. Vous n’êtes véritablement à long terme dans l’immobilier que si vous investissez dans l’immobilier en plus de votre résidence principale.
Ma façon préférée d’investir dans l’immobilier avec une volatilité moindre, mais aussi avec une approche plus chirurgicale, est d’utiliser des fonds immobiliers privés. Sans hypothèque, sans locataire et sans problème d’entretien, investir dans l’immobilier privé est une alternative intéressante.
Considérer Collecte de fondsune plateforme qui vous permet d’investir 100% passivement dans l’immobilier résidentiel et industriel. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs immobiliers privés sous gestion, Fundrise se concentre sur les propriétés de la région de Sunbelt, où les valorisations sont plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés. Alors que la Réserve fédérale entame un cycle pluriannuel de réduction des taux d’intérêt, la demande immobilière est sur le point de croître dans les années à venir.
De plus, vous pouvez investir dans Entreprise de collecte de fonds si vous souhaitez être exposé à des sociétés privées d’IA comme OpenAI, Anthropic, Anduril et Databricks. L’IA est sur le point de révolutionner le marché du travail, de supprimer des emplois et d’augmenter considérablement la productivité. Nous n’en sommes qu’aux premiers stades de la révolution de l’IA et je veux m’assurer d’avoir suffisamment de visibilité, non seulement pour moi-même, mais aussi pour l’avenir de mes enfants.
Le montant minimum d’investissement est de seulement 10 $, ce qui facilite l’exposition du bâtiment. J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ dans les fonds Fundrise (mon tableau de bord d’investissement est ci-dessus). Fundrise est également un sponsor de longue date de Partageons l’Éco, car nos philosophies d’investissement sont alignées.
