Récemment, on m’a rappelé à quel point il est important d’avoir une assurance de biens personnels. Un de mes locataires s’est fait « cambrioler » sa voiture alors qu’elle était garée en parallèle devant la maison. Le voleur a pris son nouveau jeu de clubs de golf d’une valeur d’environ 3 000 $. J’ai mis « cambriolé » entre guillemets car aucune vitre n’a été fracassée. Il a apparemment laissé sa voiture déverrouillée.
Alors, qui paie les dommages et les pertes si votre voiture est cambriolée à l’extérieur de votre domicile ? Il s’avère que ce n’est pas votre assurance automobile qui paie, mais celle de votre locataire, de votre propriétaire ou de votre habitation !
Assurance des biens personnels
J’ai été surpris d’apprendre que l’assurance automobile de mon locataire ne couvrait pas le vol. J’ai donc appelé ma compagnie d’assurance pour savoir ce qu’elle aurait couvert si j’avais plutôt été victime.
Ils ont dit que la perte de clubs de golf d’une valeur de 3 000 $ serait couverte par la partie Assurance des biens personnels de ma police d’assurance habitation. J’ai 273 500 $ d’assurance de biens personnels pour une raison quelconque avec une franchise de 1 000 $ en tant que propriétaire. Autrement dit, je paierais 1 000 $ pour obtenir un chèque de 3 000 $ pour remplacer mes clubs.
L’assurance des biens personnels vise principalement à couvrir/remplacer tous les objets de votre maison qui ont de la valeur en cas de vol, d’inondation ou d’incendie. Étant donné que j’ai dépensé environ 120 000 $ pour rénover ma maison jusqu’à présent, peut-être 273 500 $ sont de l’ordre de 273 500 $.
Mais si j’y réfléchis plus loin, je ne possède vraiment rien de trop précieux, à l’exception de mes appareils électroniques, de ma collection de pièces de monnaie et de plusieurs montres. Et ces éléments sont déjà couverts par d’autres polices !
En plus de la police d’assurance de biens personnels, j’ai également une Police d’assurance générale pour bijoux de 5 000 $. Cette politique couvre les articles individuels d’une valeur entre 100$ et 2500$ qui sont perdus, volés ou endommagés. Il n’y a pas de franchise en vertu de cet avenant et il en coûte un montant infime pour l’inclure dans votre police d’assurance habitation.
Assurance des biens personnels de valeur
C’est ici que les choses deviennent un peu confuses. Si vous souhaitez assurer des objets de valeur spécifiques, vous devriez vous renseigner sur le Programme d’assurance des biens personnels de valeur.
La plupart des gens n’assureraient pas spécifiquement un ensemble de clubs de golf, car à quelle fréquence sont-ils perdus ou volés ? Mais pour ceux d’entre vous qui possèdent des bagues de fiançailles et de belles montres qui sont valant plus de 2 500 $le précieux PPI est ce dont vous avez besoin.
Assurer des objets de valeur spécifiques
Avec un VPPI, vous décrivez chaque article à votre compagnie d’assurance et fournissez une preuve de propriété et une valeur estimative. Une valeur estimative peut être aussi simple qu’un reçu d’achat portant votre nom.
Il ne devrait y avoir aucune franchise pour ces objets de valeur spécifiques. Il vous suffit de payer une prime annuelle. Dans mon cas, je paie environ 248 $ par an pour plusieurs objets de valeur valant chacun plus de 2 500 $ pour une couverture totale d’environ 17 000 $. Au fur et à mesure que vous acquérez des articles éligibles supplémentaires, vous devez les enregistrer auprès de votre compagnie d’assurance.
Si votre avenant d’assurance des biens personnels de valeur est utilisé et qu’il y a des réclamations supplémentaires concernant un événement survenu dans votre maison, c’est à ce moment-là que votre avenant d’assurance des biens personnels entre en vigueur.
Avec 273 500 $ d’assurance des biens personnels, plus une police d’assurance des biens personnels de valeur de 17 000 $, plus une police d’assurance générale pour les bijoux de 5 000 $, il semble que je sois surassuré de plus de 100 000 $ et que je paie donc un peu trop cher pour l’assurance des biens personnels.
L’assurance est superposée
- Assurance des biens personnels – Couvre tout le reste, à l’exception des articles détaillés dans une assurance de biens personnels de valeur et des objets de valeur d’une valeur comprise entre 100 $ et 2 500 $ en vertu de la police d’assurance générale pour les bijoux. Des choses comme votre gamme Wolf de 10 000 $ seraient couvertes par une franchise.
- Assurance des biens personnels de valeur – Couvre les objets de valeur détaillés d’une valeur supérieure à 2 500 $. Des choses comme une bague de fiançailles en diamant de 12 000 $ seront couvertes. Il n’y a généralement pas de franchise.
- Politique générale sur les bijoux de 5 000 $ – Couvre les objets de valeur d’une valeur comprise entre 100 $ et 2 500 $. Aucune énumération nécessaire. Des choses comme une alliance en platine à 800 $ seraient couvertes. Il n’y a généralement pas de franchise.
Une des raisons pour lesquelles je n’aime pas accumuler beaucoup d’objets de valeur est que je m’inquiéterai alors davantage des dommages ou des pertes. Pour ne pas m’inquiéter, je souscrirai une assurance, qui nécessite de l’argent qui pourrait servir à autre chose, comme de belles expériences à l’étranger. C’est tellement mieux de vivre avec moins.
Comprendre votre couverture d’assurance
Il est important de comprendre votre couverture d’assurance, d’autant plus que vous accumulez davantage de patrimoine. L’essentiel est de ne pas avoir de lacune dans la couverture. L’assurance habitation intervient après l’assurance auto. Alors qu’une police parapluie entre en vigueur après l’épuisement de l’assurance habitation. L’autre chose importante est de ne pas payer pour une assurance dont vous n’avez pas besoin.
Les polices d’assurance sont superposées afin que les compagnies d’assurance puissent facturer des primes plus élevées. De plus, les compagnies d’assurance s’attendent à ce que leurs clients manquent d’informations parfaites, réduisant ainsi le montant des sinistres.
C’est un peu comme si les entreprises de vente au détail s’attendaient à ce qu’un certain pourcentage de destinataires de cartes-cadeaux perdent ou oublient d’utiliser leur carte. Soyez diligent concernant votre couverture d’assurance en leur appelant pour savoir exactement ce que vous payez.
Si vous n’aimez pas ce que vous obtenez pour ce que vous payez, magasinez. Votre liste de contrôle d’assurance doit inclure une assurance automobile, une assurance locataire/propriétaire/propriétaire, une assurance vie temporaire, une police d’assurance générale, une assurance invalidité de courte et de longue durée et une assurance maladie.
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