Vous vous demandez à quelle fréquence devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire principal ? Vous êtes au bon endroit car j’ai refinancé des dizaines de prêts hypothécaires depuis l’achat de ma première propriété en 2003. La réponse la plus courte est que vous devriez refinancer vos prêts hypothécaires autant de fois que possible pour économiser de l’argent !
Les taux hypothécaires se sont effondrés pendant la pandémie mondiale. La Réserve fédérale a abaissé son taux des fonds fédéraux entre 0 % et 0,125 % au premier semestre 2020. Elle a ensuite annoncé son intention de maintenir le taux des fonds fédéraux entre 0 % et 0,125 % pour les années à venir. Cependant, avec une inflation élevée, les taux hypothécaires ont grimpé en flèche à partir de 2022.
Vous devriez vérifier les derniers taux hypothécaires en ligne. J’ai obtenu une hypothèque géante 7/1 ARM pour seulement 2,25 % en 2020 ! La clé est de continuer à chercher des devis de taux hypothécaires réels.
Refinancer une propriété autant de fois que possible
J’ai refinancé mon prêt hypothécaire principal quatre fois en sept ans et je ne m’arrêterai pas tant que les taux continueront de baisser. La Réserve fédérale a procédé à tellement d’assouplissement monétaire au cours des 10 dernières années que toute personne ayant un prêt hypothécaire aurait dû la refinancer au moins deux fois !
À l’automne 2012, j’ai refinancé mon jumbo 5/1 ARM à un taux de 3,625 % jusqu’à 3,125 % sans frais ni décaissement. Cela a pris environ 70 jours, mais cela en valait la peine car il ne me restait que deux ans avant l’expiration de mon forfait. Mes paiements d’intérêts ont diminué de plusieurs centaines de dollars.
Je pensais que j’étais prêt pour cinq ans supplémentaires jusqu’à ce que je vérifie à nouveau fin janvier 2012, lorsque le rendement à 10 ans est tombé de 2 % à 1,85 %. À ma grande surprise, j’ai découvert que je pouvais refinancer ENCORE seulement 5 mois plus tard. Cette fois-ci, à un taux de seulement 2,625% pendant 5 ans ! Les banques ont recommencé à prêter, sacrifiant leurs marges au profit de parts de marché.
Bien que mon refinancement hypothécaire ait pris environ 100 jours, je suis maintenant très reconnaissant que cela soit fait parce que je n’ai plus de chèque de paie W2, ce qui rend brutalement difficile le refinancement ou l’obtention d’un nouveau prêt hypothécaire ! En agissant, je peux économiser 20 000 $ en charges d’intérêts au cours des cinq prochaines années.
En 2016, j’ai à nouveau refinancé après avoir acheté une nouvelle propriété à Golden Gate Heights à San Francisco en 2014.
Les plus grands obstacles au refinancement d’un prêt hypothécaire
L’ensemble du processus de refinancement hypothécaire semble intimidant pour les inexpérimentés. J’ai de nombreux amis éligibles au refinancement. Mais ils sont contents de payer leur prêt hypothécaire à taux fixe de 5,5 % sur 30 ans qu’ils ont contracté il y a cinq ans parce qu’ils ne savent pas par où commencer !
Ils sont fous de laisser autant d’argent sur la table, car les prêts hypothécaires conformes à taux fixe sur 30 ans sont désormais inférieurs à 3 % ! En refinançant à 2,87 % au lieu de 5,5 %, ils économiseraient plus de 10 000 $ par an en intérêts débiteurs sur un prêt hypothécaire de 500 000 $.
Vérifier les derniers taux hypothécaires en ligne
J’ai finalement demandé à un de mes amis de me rejoindre pour refinancer son hypothèque au printemps dernier. Cependant, au lieu de choisir mon gars de Citibank, il a opté pour Credible.
À l’époque, je n’avais aucune idée de ce qu’était Credible car je m’étais toujours concentré sur le refinancement auprès des banques traditionnelles de Bank of America et Citibank. Je pensais que Credible n’était qu’une société de logiciels financiers, et je voulais voir les yeux de mon agent hypothécaire et lui serrer la main pour qu’il ne me baise pas.
Parce que Credible est une société en ligne, elle n’a pas les frais généraux que les banques traditionnelles ont. En conséquence, ils sont en mesure de transmettre une partie de leur épargne à leurs clients et de trouver les meilleurs taux hypothécaires pour vous grâce à leur vaste réseau.
Mon ami a pu égaler mon taux de 2,125 %, obtenir un petit crédit et tout faire en ligne. Il se sentait à l’aise avec le processus, alors je lui ai souhaité bonne chance.
Un long processus de refinancement aurait pu être plus facile
Le 58ème jour de ma saga de refinancement hypothécaire de 100 jours, mon ami m’a informé que son prêt était clôturé !
Son refinancement hypothécaire avec un prêt Credible s’est clôturé un mois complet avant le mien et j’étais vraiment ennuyé parce que je devenais dingue en attendant si longtemps que mes gars aient fini.
Bien sûr, il y a eu tout ce fiasco de la facture de services publics de PG&E qui a finalement retardé ma clôture de 10 jours supplémentaires.
Très vite, plusieurs autres collègues et amis ont commencé à mentionner d’autres prêteurs proposant des taux encore inférieurs à ceux que j’obtenais.
J’ai toujours pensé que j’étais spécial. Je pensais obtenir le taux le plus bas avec Citibank puisque j’ai une relation de 11 ans avec eux. J’ai également plusieurs centaines de milliers d’économies avec eux.
Credible a non seulement correspondu aux taux que j’ai reçus, mais ils ont également recommandé un prêteur qui a fermé ses portes dans un délai plus court. Bien entendu, chaque cas sera différent. Cependant, d’après ce que j’ai vu, les banques physiques sont confrontées à une forte concurrence.
Si vous n’avez pas vérifié les derniers taux hypothécaires au cours des 6 derniers mois, vérifiez maintenant. Je suis presque sûr que les tarifs seront bien inférieurs à ceux que vous avez actuellement.
Les taux hypothécaires continuent de baisser
L’hésitation à traiter avec des sociétés en ligne s’estompe et c’est une bonne chose pour les consommateurs. Par exemple, je n’ai jamais rencontré en personne mon représentant bancaire USAA. Pourtant, j’ai ouvert trois CD avec USAA parce que leurs tarifs à l’époque étaient bien plus élevés que ceux de tous les autres.
Pour les futurs refinancements hypothécaires, je vais toujours vérifier au moins auprès des sociétés en ligne avant de prendre une décision. C’est le même concept que de vérifier le prix d’un produit sur Amazon pour obtenir le tarif le plus bas. Vous découvrez ensuite le produit dans la vraie vie. Enfin, vous retournez ensuite en ligne pour acheter le produit !
J’espère que vous ne vous demandez plus à quelle fréquence devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire principal. La réponse est en réalité aussi souvent que possible pour économiser de l’argent.
Un excellent seuil de rentabilité pour décider de refinancer est de 18 mois ou moins. En d’autres termes, dans 18 mois ou moins, les économies que vous réaliserez grâce au refinancement de votre prêt hypothécaire commenceront à être supérieures au coût du refinancement d’un prêt hypothécaire.
Vous voudrez peut-être également emprunter ma voie préférée de « refinancement sans frais » afin de réaliser des économies immédiates. Vous finirez par payer un taux hypothécaire plus élevé, mais vous êtes assuré d’économiser immédiatement.
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