Si vous vous demandez : « Dois-je refinancer maintenant ? » La réponse était OUI en 2021. Mais pas tellement en 2022 après une hausse d’environ 2,75 % des taux hypothécaires. Vous trouverez ci-dessous quelques réflexions de 2020 à 2021. (Sauter jusqu’en 2025 et il y aura plus d’opportunités d’achat immobilier)
Avec autant d’épargne et de demande refoulées, les prix augmenteront sûrement à mesure que l’économie rouvrira. Les marchés boursiers sont proches de leurs plus hauts historiques. La demande immobilière est également très forte.
S’il y a une classe d’actifs que vous devriez posséder dans un environnement inflationniste, c’est bien l’immobilier. L’inflation réduit le coût réel d’un prêt hypothécaire. Pendant ce temps, l’inflation augmente la valeur de l’immobilier. Cette combinaison un-deux est énorme pour la personne moyenne qui souhaite créer de la richesse.
Vous savez que le seul et unique point de données que je suit religieusement est le rendement à 10 ans, n’est-ce pas ? Eh bien, après que le rendement à 10 ans ait rebondi à plus de 1,6 %, je suis allé à la banque avec un de mes amis pour voir combien d’argent nous pouvions emprunter.
Dois-je refinancer maintenant ? Une conversation avec un banquier
Le banquier nerveux nous a fait asseoir comme un couple aimant et nous a demandé de passer en revue nos finances. À ce moment-là, j’ai gentiment quitté la pièce et je l’ai laissé partir en premier. Cinq minutes plus tard, il est sorti avec un sourire sur le visage, alors je suis entré avec curiosité.
Il s’est mis à m’annoncer une curieuse nouvelle. «Regarde ici Sam, tu peux emprunter jusqu’à 1,5 million de dollars à un taux fixe sur 5 ans à 2,5% !»
Bon sang, vraiment ? Tu veux dire, mon vieux moi, juste comme ça, je peux emprunter autant d’argent à un taux aussi bas ? « Alors, quel est le problème ? »je demande.
« Zéro point et 2 500 $ de frais de clôture. Mais ne vous inquiétez pas, nous vous accordons un crédit de 500 $ pour être membre privilégié, et franchement, si vous contractez tous les deux des emprunts, je vous accorderai un crédit de 500 $ supplémentaire », dit le banquier.
« C’est fait ! Où dois-je signer ? « je demande en pensant à tout l’argent que je vais pouvoir emprunter.
Pas si vite ! Refinancer pour économiser
Malheureusement, les choses ne sont pas si simples. Je n’ai pas le droit d’emprunter 1,5 million de dollars pour acheter quoi que ce soit. Je ne peux emprunter que jusqu’à 1,5 million de dollars si je souhaite acheter une autre propriété ou refinancer ma maison. Heureusement que j’ai un prêt hypothécaire à 4,625 % à refinancer, et c’est exactement ce que je vais faire.
Une chose intéressante à noter pour ceux qui ont des prêts hypothécaires à taux variable est que s’il commence à flotter aujourd’hui, votre taux d’intérêt ne sera que de 2,5 % à 2,625 %. Mais si vous pouvez vous garantir encore 5 ans à 2,5 %, autant le faire maintenant.
Ce qui est étonnant cette année par rapport à l’année dernière, lorsque le rendement à 10 ans était plus faible, c’est que les banques n’ont pas prêté autant. Le taux des bons du Trésor à 10 ans est effectivement tombé à 0,51 % en mars 2020 (2,25 % en octobre 2008), mais personne n’a pu obtenir de prêt. S’ils le faisaient, les spreads étaient extrêmement larges et il n’était pas rentable de les refinancer. Aujourd’hui, la demande et la liquidité sont élevées.
Si vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire ou obtenir un nouveau prêt hypothécaire, vous êtes en excellente position pour profiter des offres immobilières.
Vous trouverez ci-dessous un tableau des derniers taux hypothécaires. Remarquez qu’ils ont tous atteint des plus bas historiques en 2020, mais qu’ils remontent à nouveau.
Un exemple de refinancement hypothécaire
Disons que mon hypothèque est de 1,5 million de dollars à 4,625 % à des fins d’illustration. Mes mensualités seraient d’environ 7 712 $ un mois en principal et intérêts.
Juste en ayant une conversation de 10 minutes et en remplissant quelques documents avec un minimum d’argent de ma poche, je suis en mesure de refinancer un prêt géant de 1,5 million de dollars jusqu’à 3,75 %. Le résultat est une augmentation des flux de trésorerie de 812 $ par mois, le paiement tombant à 6 940 $ !
Jetons maintenant un coup d’œil à la répartition du capital et des intérêts de 7 712 $ par mois à 4,75 %. Environ 5 781 $ vont aux intérêts et 1 931 $ au capital.
À un taux d’intérêt de 3,75 %, votre paiement mensuel tombe à 6 940 $ avec seulement 4 680 $ d’intérêts et un capital plus sain de 2 260 $ ! En d’autres termes, non seulement vous payez globalement moins pour une meilleure gestion des flux de trésorerie, mais vous payez également moins d’intérêts par mois et plus de capital.
En termes de pourcentage, même si votre paiement mensuel global ne baisse que de 10 % (7 712 $ par mois jusqu’à 6 940 $), votre paiement mensuel d’intérêts diminue de 21 % et votre paiement de capital augmente de 20 %. C’est drôle comme fonctionnent les mathématiques.
Connexes : Tous les frais de refinancement hypothécaire dans un refinancement sans frais
Profitez d’une Réserve fédérale agressive
Grâce à l’abaissement par la Réserve fédérale du taux des Fed Funds entre 0 et 0,25 % en 2020, les taux hypothécaires ont également baissé. Les prêts hypothécaires suivent de plus près le marché des bons du Trésor. Toutefois, la Fed continue d’exercer une forte influence sur les taux d’intérêt.
La vague de refinancement revient et cela signifie plus d’argent dans les poches des consommateurs. Dans mon exemple ci-dessus, on dispose de 812 $ d’argent supplémentaire pour acheter un nouvel iPad chaque mois pendant les 5 prochaines années, si on le souhaite. On pourrait également utiliser cet argent pour acheter deux billets aller-retour à Hawaï, manger 15 dîners de steak, louer une automobile de 60 000 $ sans acompte ou rembourser davantage de dettes. chaque mois aussi. Oh, les possibilités sont infinies !
Bien sûr, il ne faut pas commencer à dépenser de manière frivole, mais le fait est qu’il y aura un boom de la consommation alors que des centaines de milliers de personnes à travers l’Amérique verront une belle augmentation de leur flux de trésorerie mensuel. Étant donné qu’environ 68 % des Américains sont propriétaires de leur logement et que la consommation représente plus de 60 % du PIB, nous devrions nous sentir encouragés par le fait que notre économie ne va pas s’effondrer à nouveau !
Note: Il est conseillé de faire correspondre la partie à taux fixe de votre prêt à la durée de propriété prévue. En d’autres termes, si vous envisagez de déménager dans 5 ans, procurez-vous un ARM 5/1. Si vous envisagez de conserver votre propriété pour toujours, une hypothèque fixe sur 30 ans pourrait être la solution. Sachez également que vous avez besoin d’un rapport prêt/valeur de 80 % ou moins, et probablement d’une cote de crédit de 720+ pour profiter des taux bas actuels. L’ironie de la politique monétaire est qu’elle pourrait très bien profiter à ceux qui ont le moins besoin d’aide.
Investissez dans l’immobilier de manière plus stratégique
Atteindre la liberté financière grâce à l’immobilier
L’immobilier est mon moyen préféré d’atteindre la liberté financière, car il s’agit d’un actif corporel moins volatil, qui offre une utilité et génère des revenus. Les actions se portent bien, mais les rendements boursiers sont faibles et les actions sont beaucoup plus volatiles. La baisse de -32 % en mars 2020 en est le dernier exemple. Cependant, l’immobilier est resté stable et a alors pris de la valeur.
Étant donné la baisse considérable des taux d’intérêt, la valeur des revenus locatifs a considérablement augmenté. La raison en est qu’il faut désormais beaucoup plus de capital pour générer le même montant de revenu ajusté au risque. Pourtant, les prix de l’immobilier ne reflètent pas encore cette réalité, d’où cette opportunité.
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Collecte de fonds : un moyen pour les investisseurs accrédités et non accrédités de se diversifier dans l’immobilier via des eFunds privés. Fundrise existe depuis 2012 et gère environ 3 milliards de dollars d’actifs sous gestion pour plus de 350 000 investisseurs. Il investit principalement dans l’immobilier résidentiel et industriel Sunbelt, où les valorisations sont inférieures et les rendements ont tendance à être plus élevés.
J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ dans les fonds Fundrise jusqu’à présent et mes perspectives d’investissement correspondent bien à celles du PDG. De plus, j’aime la transparence et la facilité d’accès qu’ils offrent. Vous pouvez commencer à investir avec seulement 10 $, ce qui rend l’investissement immobilier plus facile que jamais.
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