Cet article a été rédigé en janvier 2020, alors que la courbe des taux s’inversait. C’était le moment de refinancer votre hypothèque et j’ai encouragé l’ensemble de la communauté Partageons l’Éco à le faire. Nous l’avons fait, et nous nous en sortons bien avec des taux hypothécaires bas et des prix immobiliers plus élevés.
Chaque fois que la courbe des rendements s’inverse, refinancez votre prêt hypothécaire. Permettez-moi d’utiliser un exemple précédent pour expliquer pourquoi.
Le 11 mars 2019, le président de la Réserve fédérale, Jerome Powell, a indiqué qu’il n’y aurait pas d’autres hausses de taux en 2019, même s’il a suggéré qu’il y en aurait deux cette année, pas plus tard qu’en décembre 2018. Puis, en août 2019, la Fed a finalement réduit ses taux pour la première fois en 10 ans.
Une baisse des taux est une bonne nouvelle pour les emprunteurs et les investisseurs. Toutefois, la baisse des rendements des titres à revenu fixe est également le signe d’un ralentissement de la croissance. La Réserve fédérale ne considère pas l’économie comme suffisamment forte pour résister à des taux d’intérêt plus élevés.
Il est difficile de prédire avec précision l’avenir. Le marché obligataire nous dit une chose et le marché boursier nous en dit une autre.
Mais quand vous avez un oiseau dans la main, ne le lâchez pas. Chaque propriétaire devrait au moins refinancer son prêt hypothécaire maintenant et augmenter ses flux de trésorerie.
Refinancez votre prêt hypothécaire alors que la courbe de rendement s’inverse
Le rendement obligataire à 10 ans a atteint un plus bas historique en 2021. En novembre 2018, le rendement obligataire à 10 ans était à 3,2 %. Une baisse de 1,85 % est énorme et ramènera la demande sur le marché immobilier.
Étant donné que les taux hypothécaires suivent le rendement des obligations à 10 ans à la hausse et à la baisse, les taux hypothécaires sont également retombés à des plus bas historiques en 2021. Les prêts hypothécaires sont environ 2,75 % plus élevés en 2022 grâce à l’inflation et à la Fed. Cependant, nous utilisons l’étude de cas de la courbe des taux inversée en 2021.
Peu importe que le marché haussier se poursuive ou qu’une récession se profile à l’horizon maintenant que la courbe des rendements est inversée. Le refinancement a désormais tout son sens, car économiser de l’argent a toujours du sens.
Les propriétaires qui voient leurs prêts hypothécaires à taux variable expirer d’ici un an ou les propriétaires qui ont acheté alors que les taux étaient beaucoup plus élevés devraient particulièrement envisager un refinancement.
Une baisse d’environ 2 % des taux hypothécaires depuis le 4e trimestre 2018 est significative et j’ai suggéré à tout le monde d’en profiter en refinançant son prêt hypothécaire. Vous pouvez toujours consulter en ligne des devis gratuits de taux hypothécaires. Plus vous obtenez de devis, plus vous êtes sûr d’obtenir le meilleur tarif.
L’hypothèque à taux variable survit à nouveau
Lorsque j’ai acheté ma maison actuelle en juin 2014, le rendement des obligations à 10 ans était au même niveau qu’aujourd’hui. En conséquence, on pourrait penser que mon ARM 5/1 ne verrait aucun ajustement.
Malheureusement, mon ARM 5/1 est lié au taux interbancaire outre-mer de Londres (LIBOR) sur un an plus un spread de 2,25 %. Étant donné que les taux à court terme ont augmenté, mon ARM 5/1 augmentera également lorsqu’il s’ajustera cet été.
Si mon ARM 5/1 avait été lié au rendement des obligations à 10 ans, alors mon taux hypothécaire serait resté le même.
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Au lieu de permettre à mon ARM 5/1 de se réinitialiser à 4,5 % contre 2,5 % cet été, je peux simplement refinancer mon ARM 5/1 vers un nouvel ARM à environ 3 %. Bien que ce taux soit supérieur à mon taux actuel de 2,5 %, il reste néanmoins inférieur de 0,75 % à 1 % à celui du deuxième semestre 2018.
De plus, un taux moyen de 2,75 % sur une période de 10 ans (5 ans à 2,5 %, 5 ans à 3 %) est encore bien inférieur à un prêt hypothécaire à taux fixe de 3,5 % sur 30 ans que j’envisageais en 2014.
Si je laissais mon ARM 5/1 s’ajuster cet été, mon nouveau paiement serait d’environ 3 700 $/mois, contre 3 907 $/mois. Pourquoi est-ce ?
Malgré la hausse du taux d’intérêt hypothécaire de 2,5 % à 4,5 %, ma mensualité diminue car nous avons remboursé l’hypothèque de 990 000 $ à 700 000 $ en cinq ans (-29 %).
Rembourser le principal pendant la période à taux fixe est ce que de nombreux opposants à l’ARM oublient.
D’importantes économies de trésorerie grâce au refinancement de votre prêt hypothécaire
Mais les économies potentielles réelles de flux de trésorerie proviennent de la comparaison de mon prochain taux de 4,5 % au nouveau taux ARM de 5/1 que je peux obtenir si je refinance maintenant à 3 %. En d’autres termes, l’amélioration de mon flux de trésorerie correspond à la différence entre 3 700 $/mois à 4,5 % et 2 951 $/mois à 3 % = 749 $, soit un changement important.
Cependant, il n’y a pas de repas gratuit. Les frais d’évaluation, de demande, de traitement et de souscription d’un nouveau prêt hypothécaire peuvent coûter environ 1 700 $ et les frais de titre et de dépôt fiduciaire peuvent coûter environ 1 300 $ pour un total de 3 000 $, avant tout crédit.
Une méthode couramment utilisée par les propriétaires pour aider à couvrir les coûts de refinancement consiste à ajouter les coûts de refinancement au montant du prêt.
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Économisez toujours de l’argent lorsque vous le pouvez
Sur un prêt d’un million de dollars, un taux hypothécaire inférieur de 0,8 % à 1,375 % représente une économie d’intérêt annuelle de 8 000 $ à 13 750 $. Si le coût du refinancement est de 3 000 $, vous aurez couvert votre coût en seulement 4 à 6 mois.
En règle générale, vous devez refinancer si vos coûts de refinancement sont couverts dans les 12 mois. En d’autres termes, si votre refinancement coûte 3 000 $, vos économies mensuelles en intérêts devraient être d’au moins 250 $.
Le baromètre sur 12 mois est également soumis à la condition que vous viviez dans votre maison pendant au moins 13 mois, de préférence beaucoup, beaucoup plus longtemps. Plus vous envisagez de vivre ou d’être propriétaire de votre maison longtemps, plus vous pouvez vous permettre d’enfreindre la règle des 12 mois.
Tenez-vous-en à un maximum de 24 mois pour atteindre le seuil de rentabilité, étant donné que le propriétaire moyen ne vit dans sa maison que pendant environ neuf ans.
En matière de refinancement, il y a également un facteur PITA à prendre en compte. Vous devrez fournir vos déclarations de revenus des deux dernières années, vos fiches de paie des deux derniers mois et éventuellement d’autres documents financiers à la banque pendant le processus de souscription. Ensuite, vous devrez signer un classeur rempli de documents et configurer de nouveaux paiements automatiques.
Mais lorsqu’il s’agit d’épargner et de gagner de l’argent, aucun d’entre nous ne devrait avoir peur de faire un peu de travail supplémentaire. Il est extrêmement facile d’analyser les chiffres une fois que vous obtenez des devis légitimes.
La courbe des rendements aujourd’hui
Après la pandémie, la courbe des rendements est désormais ascendante. Le rendement des obligations à 10 ans est passé à ~4% et le taux des Fed Funds est en baisse. Peut-être qu’à terme, la courbe des rendements s’inversera à nouveau alors que la Fed relèvera trop la partie courte et que la partie longue bougera à peine.
Je suis personnellement très positif sur le marché du logement. L’inflation a atteint un sommet, la Fed réduit ses taux, la bourse est chère et l’immobilier commercial est bon marché.
Il est temps de convertir une partie de cet argent factice en actifs durables pour préserver votre richesse !
Refinancez toujours votre prêt hypothécaire lorsque vous le pouvez
Si une récession doit réellement frapper, nous serons heureux d’économiser de l’argent chaque mois. Si le marché haussier se poursuit, nous serons absolument ravis non seulement d’économiser de l’argent, mais aussi de constater une plus grande appréciation de nos maisons bien-aimées.
Vous pouvez vérifier en ligne les derniers taux hypothécaires. C’est beaucoup plus efficace que de s’adresser à chaque prêteur un par un.
Alors bien sûr, vous devriez vérifier auprès de votre banque existante quels taux elle peut proposer. Ils ne veulent pas perdre votre entreprise, ils devraient donc être incités à vous offrir le meilleur tarif possible. Personnellement, j’ai refinancé vers un ARM 7/1 à 2,375% sans frais. Je ne peux pas croire que je puisse économiser autant d’argent !
Diversifiez vos investissements de retraite
Les actions et les obligations sont des éléments classiques pour investir dans la retraite. Cependant, je suggère également de se diversifier dans l’immobilier, un investissement qui combine la stabilité des revenus des obligations avec un plus grand potentiel de hausse.
Considérer Collecte de fondsune plateforme qui vous permet d’investir 100% passivement dans l’immobilier résidentiel et industriel. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs immobiliers privés sous gestion, Fundrise se concentre sur les propriétés de la région de Sunbelt, où les valorisations sont plus faibles et les rendements ont tendance à être plus élevés. Alors que la Réserve fédérale entame un cycle pluriannuel de réduction des taux d’intérêt, la demande immobilière est sur le point de croître dans les années à venir.
De plus, vous pouvez investir dans Entreprise de collecte de fonds si vous souhaitez être exposé à des sociétés privées d’IA comme OpenAI, Anthropic, Anduril et Databricks. L’IA est sur le point de révolutionner le marché du travail, de supprimer des emplois et d’augmenter considérablement la productivité. Nous n’en sommes qu’aux premiers stades de la révolution de l’IA et je veux m’assurer d’avoir suffisamment de visibilité, non seulement pour moi-même, mais aussi pour l’avenir de mes enfants.
J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ auprès de Fundrise, et ils sont un partenaire de confiance et un sponsor de longue date de Partageons l’Éco. Avec un investissement minimum de 10 $, diversifier votre portefeuille n’a jamais été aussi simple.
Refinancez votre prêt hypothécaire lorsque la courbe de rendement s’inverse est un article original de Partageons l’Éco.
