Assurance vie avec protection hypothécaire : une considération pour les propriétaires

Après avoir acheté une maison avec un prêt hypothécaire, vous commencerez peut-être à remarquer des sollicitations par courrier pour une assurance vie avec protection hypothécaire (MPI). Souvent, le courrier contient des titres alarmistes tels que :

• AVIS IMPORTANT ! VEUILLEZ COMPLÉTER ET RETOURNER !
• DERNIER AVIS ! CARTE DE PROTECTION HYPOTHÉCAIRE !
• AVIS D’OFFRE ! PROTECTION DE LA MAISON SANS HYPOTHÈQUE !

Ce type de tactique alarmiste devrait vous inciter à vous méfier de l’obtention d’une assurance vie avec protection hypothécaire. Parce que si l’émetteur essaie de vous effrayer et de vous vendre si fort, l’avantage n’est peut-être pas tout à fait là.

Ce que couvre l’assurance vie de protection hypothécaire

L’assurance vie protection hypothécaire est conçue pour payer le solde de votre prêt hypothécaire en cas de décès. Cette couverture est souvent proposée par votre prêteur hypothécaire, afin de permettre au prêteur de gagner encore plus d’argent avec vous.

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous payez déjà des frais de montage hypothécaire, des frais de titre et potentiellement des points. Voici tous les frais lors de l’achat d’une maison avec un prêt hypothécaire. Même avec un refinancement hypothécaire sans frais, il y a toujours des frais à payer.

Vous ne pouvez pas reprocher à un prêteur/à une banque de facturer des frais. Sinon, comment pourraient-ils rester en affaires et vous offrir un excellent prêt hypothécaire ? Proposer une police d’assurance vie avec protection hypothécaire n’est qu’un autre moyen de répondre à la demande et de réaliser des bénéfices.

MPI peut également être acheté auprès d’assureurs non affiliés. Étant donné que de nombreuses parties proposent une assurance vie hypothécaire, la structure et les avantages peuvent varier considérablement.

Un moyen simple de comparer l’assurance vie hypothécaire est de vérifier en ligne auprès de PolicyGenius, le marché d’assurance n°1 aujourd’hui. C’est beaucoup plus efficace que de postuler auprès de chaque compagnie d’assurance-vie une par une.

Attributs de l’assurance vie de protection hypothécaire

Si vous souscrivez une assurance vie hypothécaire, la durée de la couverture est généralement de 15 ou 30 ans. Le capital décès peut être structuré de trois manières :

• Décroissant : Le capital-décès peut être fixe pendant les premières années de couverture, mais diminue ensuite à un taux déterminé pendant la durée du contrat. Ceci vise à imiter le taux auquel une hypothèque amortissable est remboursée. Il s’agit d’une bonne option, mais elle pourrait ne pas rembourser entièrement le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez.

• Capital hypothécaire : Certaines polices lient le capital-décès au capital hypothécaire impayé. Cela se comportera de la même manière qu’une prestation de décès décroissante, mais si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement ou plus lentement que prévu, la police en tiendra compte. Il s’agit d’une option intéressante, car elle rembourse exactement votre dette hypothécaire, ce qui est l’objectif.

• Niveau: Le capital-décès restera le même pendant toute la durée du contrat. Cette politique sera plus coûteuse puisque le capital-décès ne diminue pas avec le temps. Cependant, cette politique convient à ceux qui ont un prêt hypothécaire à intérêt uniquement ou à ceux qui ont un taux d’intérêt extrêmement bas et qui ne prévoient pas payer de capital supplémentaire au fil du temps pour rembourser l’hypothèque plus rapidement.

En 2022, les taux hypothécaires ont augmenté de manière agressive en raison d’une inflation élevée et d’une Fed agressive. Les propriétaires et les propriétaires potentiels devraient magasiner en ligne gratuitement pour obtenir les taux les plus bas et refinancer.

Mises en garde concernant l’assurance vie avec protection hypothécaire

Contrairement à l’assurance vie temporaire ou à l’assurance vie permanente, le capital-décès est versé à votre prêteur hypothécaire et non aux bénéficiaires de votre choix. Si le capital-décès s’avère supérieur au solde hypothécaire restant, l’excédent est conservé par votre prêteur, et non par vous.

Compte tenu de cette situation, choisir l’option de capital-décès du capital hypothécaire ou l’option de capital-décès décroissant est le meilleur choix si vous deviez souscrire une assurance vie avec protection hypothécaire.

Une autre mise en garde à prendre en compte est que certaines polices de protection hypothécaire ne versent une prestation de décès que si vous décédez des suites d’un accident. Par conséquent, si vous décédez de causes naturelles, comme une crise cardiaque, votre police d’assurance vie de protection hypothécaire pourrait ne pas vous rembourser. Assurez-vous de demander à votre émetteur d’assurance-vie dans quelles situations un MPI ne paie pas.

La dernière mise en garde concernant une police d’assurance vie avec protection hypothécaire est qu’elle peut être liée à votre maison ou à votre prêt hypothécaire. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire auprès d’un autre prêteur, vous risquez de perdre votre MPI existant. Si vous décidez de vendre votre maison et d’en acheter une nouvelle plus tard, vous devrez demander un nouveau MPI.

Étant donné que les devis d’assurance-vie sont fortement corrélés à votre âge et à votre état de santé, vous devrez probablement payer des primes MPI plus élevées à l’avenir.

Obtenez plutôt une assurance vie temporaire

Pour récapituler, voici les inconvénients de l’assurance vie hypothécaire et pourquoi vous devriez plutôt souscrire une assurance vie temporaire.

• Manque de flexibilité: Contrairement à l’assurance-vie temporaire ordinaire, où les bénéficiaires peuvent utiliser les versements d’assurance comme bon leur semble, la plupart des assureurs de protection hypothécaire envoient les paiements de prestations directement aux prêteurs, de sorte que vos bénéficiaires ne reçoivent jamais d’argent.

• Primes élevées: MPI est plus coûteuse que l’assurance vie temporaire.

• Manque de transparence: Il est difficile d’obtenir des éclaircissements sur une proposition de MPI par rapport à une police d’assurance-vie temporaire.

• Des primes fluctuantes: Les primes des polices MPI peuvent être fixes uniquement pendant les cinq premières années, après quoi elles peuvent augmenter à tout moment. Une police d’assurance vie temporaire est fixe.

Voici un excellent tableau de PolicyGenius qui met en évidence les différences entre la durée de vie temporaire et la durée de vie hypothécaire.

Si vous êtes en bonne santé, l’assurance vie temporaire est préférable car vous obtiendrez des devis moins chers et le capital-décès sera versé au bénéficiaire de votre choix. La flexibilité du bénéficiaire et la flexibilité quant à l’endroit où la prestation de décès doit être dépensée par le bénéficiaire constituent la meilleure option.

Les devis d’assurance vie hypothécaire sont plus chers pour les propriétaires en bonne santé, car la plupart des polices n’exigent pas que vous passiez un examen médical avant l’achat, comme l’assurance vie à émission simplifiée ou la police d’assurance vie à émission garantie. Étant donné qu’aucun examen médical n’est requis, les compagnies d’assurance-vie hypothécaire factureront des primes plus élevées pour être plus prudentes.

Si, toutefois, vous avez des problèmes de santé préexistants qui vous empêchent de souscrire une assurance temporaire traditionnelle, alors souscrire une assurance vie hypothécaire est une alternative raisonnable.

Les personnes à risque plus élevé souffrant de maladies telles que les maladies cardiaques ou le diabète peuvent souvent entraîner le refus des acheteurs d’une assurance vie temporaire entièrement souscrite. Ou alors, la prime est tellement élevée que l’assurance vie temporaire ou permanente est inabordable.

Plus de polices d’assurance hypothécaires

En plus de l’assurance vie hypothécaire, il existe quelques polices supplémentaires dont vous pourriez entendre parler lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire. :

• Assurance invalidité hypothécaire – Si vous devenez totalement invalide, cette police couvre vos versements hypothécaires. La couverture peut couvrir la totalité du paiement ou seulement un pourcentage.

• Assurance chômage hypothécaire – De même, si vous perdez votre emploi pendant un certain temps, cette police contribue à couvrir vos versements.

• Assurance hypothécaire privée (PMI) – Si vous obtenez un prêt hypothécaire représentant plus de 80 % de la valeur de votre maison, votre prêteur hypothécaire peut considérer que vous présentez un risque élevé et exiger que vous payiez une assurance hypothécaire privée. Cette politique protège votre prêteur en cas de défaut de paiement et est complètement différente de MPI.

Tous ces types de polices d’assurance hypothécaires conviennent si vous en avez besoin. Cependant, je pense toujours que planifier correctement et souscrire une police d’assurance-vie temporaire est la meilleure voie à suivre.

Voici toutes les options d’assurance vie disponibles aujourd’hui. C’est une bonne idée pour vous tous d’en apprendre davantage sur les différents types, étant donné que chaque situation n’est pas la même. Par exemple, vous pourriez être un propriétaire d’entreprise qui souhaite protéger son entreprise contre une perte. Il existe une assurance-vie pour personne clé pour cela, tout comme il existe une assurance-vie de protection hypothécaire.

Quand devriez-vous souscrire une assurance vie avec protection hypothécaire ?

Si vous achetez une maison avec un prêt hypothécaire et que vous ne pouvez pas obtenir une police d’assurance vie temporaire abordable en raison de problèmes de santé, envisagez de souscrire une police d’assurance vie avec protection hypothécaire. Il existe également de nombreuses autres options d’assurance-vie parmi lesquelles choisir.

La plupart des gens souscrivent une assurance-vie après avoir obtenu un prêt hypothécaire et avoir des enfants. J’ai souscrit une police d’assurance vie temporaire d’un million de dollars lorsque j’ai contracté un prêt hypothécaire de 1,2 million de dollars parce que je ne voulais pas que ma petite amie de l’époque soit aux prises avec autant de dettes si je décédais. Je savais déjà qu’elle serait ma femme.

Si je n’étais pas admissible à une police d’assurance vie temporaire, j’aurais souscrit une police d’assurance vie avec protection hypothécaire pendant au moins cinq ans. Au cours de cette période de cinq ans, j’aurais épargné de manière aussi agressive que possible, essayé d’augmenter mon patrimoine autant que possible et de créer autant de revenus passifs que possible afin de laisser suffisamment d’argent pour rembourser ou payer l’hypothèque si je devais réussir.

Même si votre seul choix est une assurance vie avec protection hypothécaire, vous vous êtes au moins assuré que votre objectif principal, soit le remboursement de votre prêt hypothécaire, soit atteint si quelque chose vous arrivait.

Recommandations

Le moyen le plus efficace d’obtenir des devis d’assurance-vie temporaire compétitifs est de vérifier en ligne sur PolicyGenius, le marché n°1 de l’assurance-vie où les prêteurs qualifiés se font concurrence pour votre entreprise. Il est beaucoup plus facile de postuler sur PolicyGenius que de vous adresser à chaque opérateur un par un pour obtenir un devis. Je connais les fondateurs depuis des années et ils ont véritablement constitué une ressource fantastique pour les particuliers et les propriétaires de petites entreprises.