Refinancer une hypothèque sans emploi est extrêmement difficile. Une fois que vous perdez votre revenu W2 stable, vous devenez mort pour les banques. Veuillez refinancer votre prêt hypothécaire avant de quitter ou de négocier une indemnité de départ, s’il vous plaît !
Une fois que vous quittez votre travail quotidien, vous devenez mort pour les banques. Les prêteurs doivent disposer d’au moins deux années de revenus admissibles avant même d’envisager de vous prêter.
J’ai eu la chance au cours des 20 dernières années de refinancer plusieurs propriétés, à plusieurs reprises. L’Armageddon économique et la politique monétaire accommodante de la Fed me font littéralement économiser des centaines de milliers de dollars en frais d’intérêts.
Connaître une reprise des actions et de l’immobilier tout en pouvant réduire mon hypothèque est incroyable. Cependant, les choses sont beaucoup plus difficiles maintenant. Permettez-moi de partager une expérience de refinancement hypothécaire sans emploi il y a plusieurs années. Je vais vous apprendre à refinancer un prêt hypothécaire sans emploi.
Le parcours pour refinancer un prêt hypothécaire sans emploi
Un an, mon agent de Citimortgage m’a appelé à froid pour me demander si je souhaitais refinancer mon ARM jumbo 5/1 à 2,375 %. Les banques renonçaient à davantage de marges pour gagner des marchés alors que la concurrence s’intensifiait.
Le passage de mon rat initial de 2,625 % à 2,375 % n’était qu’une diminution de 0,25 %. Normalement, je ne perdrais pas mon temps pour une réduction inférieure à 0,5 %. Cependant, Citibank proposait de payer tous les frais de clôture, alors je me suis demandé pourquoi pas.
J’ai entendu cette chanson et cette danse tellement de fois que je suis prêt à supporter potentiellement 100 jours de frustration pour économiser de l’argent. Refiez autant de fois que possible. En tant que chômeur, chaque dollar compte !
Refinancer un prêt hypothécaire avec un emploi est extrêmement difficile
L’appelant agressif de Citibank s’est avéré n’être pas un agent des hypothèques comme il l’a indiqué, mais un assistant de l’agent des hypothèques. Être induit en erreur était le premier signe auquel j’aurais dû me méfier.
L’assistant a passé environ 10 minutes à me expliquer pourquoi je devrais refinancer avec eux pendant que je me frottais avec des bulles dans la baignoire, ignorant tout ce qu’il disait. Bien sûr, je souhaite refinancer gratuitement. « Inscrivez-moi. Quand votre agent hypothécaire est-il disponible pour parler ?» J’ai répondu après son discours.
« Que diriez-vous d’un vendredi matin ?« , a demandé l’assistant.
« Ça a l’air bien. Faites-moi savoir quand vendredi et je prendrai le temps.» J’ai répondu.
L’assistant m’a dit qu’il me répondrait le lendemain (jeudi) avec une heure et nous en sommes restés là. Jeudi à 16h55, j’ai envoyé un e-mail à l’assistant car il n’avait toujours pas confirmé d’heure. Il a finalement répondu à 10h30 vendredi matin et j’ai confirmé. Lors de cette conversation je lui ai dit que je n’avais plus aucun revenu W2. Il a dit que c’était très bien et qu’il demanderait à l’agent des prêts hypothécaires d’examiner différents scénarios.
Venu vendredi matin à 10h30, je ne reçois aucun appel. Décevant.
A midi, j’envoie un e-mail à l’assistant lui demandant : «Appelez à tout moment. Votre homme a 1h30 de retard, mais j’attendrai son appel jusqu’à l’éternité. » J’étais énervé. Je déteste absolument les gens en retard qui ne fournissent pas d’excuses légitimes. Si vous comptez m’appeler à froid avec une offre, vous feriez mieux de suivre et d’exécuter votre offre et de ne pas me faire perdre de temps !
À 15 heures, quatre heures et demie après l’appel du responsable des prêts hypothécaires de la Citibank, j’ai envoyé à l’assistant un dernier courrier électronique de suivi désapprobateur. Encore une fois, aucune réponse.
Agent hypothécaire me fantôme
Cela fait maintenant une semaine et toujours AUCUNE RÉPONSE. L’assistant m’a complètement ignoré après avoir contacté et établi l’appel. Savez-vous pourquoi ? C’est parce que lorsque nous avons confirmé l’appel jeudi, je lui ai dit que je n’avais plus de salaire. Lui et son agent des prêts hypothécaires à la Citibank ont décidé que je ne valais pas leur temps, même si ce sont eux qui m’ont contacté en premier.
J’ai finalement réussi à le rattraper aujourd’hui et je lui en ai arraché un nouveau. Pour réussir en affaires, vous devez dépasser les obstacles à court terme et bâtir des relations à long terme. De telles relations se transforment en opportunités potentiellement nouvelles au fil du temps.
Vos relations à long terme ont également tendance à offrir des références pour davantage d’affaires. Il s’est excusé et a demandé si nous pouvions réessayer, mais je l’ai fait taire. Je n’arrêtais pas d’imaginer combien de rencontres désagréables j’avais eues avec lui au cours d’un processus de refinancement hypothécaire de 100 jours et j’ai frissonné.
Une solution finale pour refinancer un prêt hypothécaire sans emploi
J’ai fini par contacter mon banquier personnel pour faire un suivi auprès d’un autre agent des prêts hypothécaires de Citibank au sujet de cette transaction. Cette personne a fait un suivi, vérifié mes documents, consulté mon pointage de crédit et mon profil de paiement. Le résultat ? Pas de refinancement pour moi.
Sans revenu W2, peu importe que j’aie plus de liquidités en banque que le montant de mon prêt hypothécaire, mon ratio mensualités de remboursement de dette/revenu était supérieur à 40 %.
Citibank et d’autres banques ont un ratio D/E strict de 40 à 45 % qui ne peut être dépassé de nos jours. Au bon vieux temps, des gens arrivaient avec un revenu déclaré pour leur permettre d’emprunter. Dans le nouvel environnement, les banques vérifient tout jusqu’au dernier centime.
Ce qui est intéressant, c’est que 44 % de mon versement hypothécaire correspond au principal, mais la banque a quand même inclus mon paiement total (avec l’impôt foncier et tout le reste) dans ma dette plutôt que simplement la partie des intérêts.
Étant donné que mes attentes étaient faibles, je n’ai pas été déçu car je sais que les chômeurs sont morts pour les banques. Je ne voulais pas non plus subir à nouveau une épreuve de refinancement hypothécaire de 100 jours comme je l’ai fait au printemps dernier pour 0,25 %.
C’est dommage de ne pas pouvoir économiser de l’argent supplémentaire, mais que puis-je faire à part retourner travailler ? En fait, c’est exactement ce que mon agent des hypothèques m’a dit d’un air suffisant.
« Désolé, nous ne pouvons pas procéder au refinancement. Merci Sam pour votre compréhension ! Je suis sûr que nous embauchons. Consultez notre section carrière, je vous mettrai un bon mot.« , a déclaré l’agent des hypothèques.
Quel gars sympa. Peut-être que passer par son courtier hypothécaire est un moyen d’obtenir un emploi dans une banque !
Comment refinancer un prêt hypothécaire sans emploi
1) Refinancement hypothécaire basé sur l’actif. Si vous n’avez pas de revenu W2, les banques peuvent être en mesure de procéder à un refinancement hypothécaire basé sur l’actif. Disons que le milliardaire Mark Zuckerberg a pris sa retraite, a vendu toutes ses actions et n’a aucune source de revenus. Une banque déterminerait le niveau d’actifs avec lequel elle est à l’aise pour permettre un refinancement hypothécaire.
Le problème avec les refinancements hypothécaires basés sur l’actif est qu’ils sont très rares et qu’il n’existe aucune norme quant au montant d’actifs dont un emprunteur a besoin pour se qualifier. C’est à vous de demander des précisions. N’oubliez pas non plus que si vous avez un prêt géant, votre banque est probablement toujours propriétaire du prêt au lieu de le vendre sur le marché secondaire. Lorsqu’une banque détient un prêt, elle dispose de plus de flexibilité pour en modifier les conditions.
2) Invitez un proche. Si votre revenu n’est pas admissible, vous pouvez inviter un proche à co-emprunter avec vous pour améliorer votre ratio dette/revenu. À moins que quelqu’un ne vous aime vraiment et n’utilise la propriété, il est peu probable que vous parveniez à convaincre quelqu’un de partager un prêt hypothécaire avec vous, surtout si la personne n’est pas ajoutée au titre de propriété.
Cependant, cette stratégie est utile pour les couples qui se marient et dont l’un des conjoints a une maison préexistante, souhaite refinancer, mais ne peut pas se qualifier par lui-même pour une raison quelconque. C’est l’occasion d’unir nos forces financières pour économiser de l’argent sur les intérêts hypothécaires et bien d’autres choses. Ne vous séparez pas, d’accord ?
3) Utilisez Internet. Internet a permis aux prêteurs de rivaliser pour offrir les taux les plus bas. Vous pouvez passer par un courtier hypothécaire ou consulter gratuitement les derniers taux hypothécaires en ligne.
Je vérifie toujours en ligne avant et après avoir été sollicité par une banque physique pour m’assurer qu’elle m’offre effectivement le taux le plus bas du moment. C’est comme vérifier sur Amazon.com le prix le plus bas après avoir vu quelque chose que vous aimez dans le magasin. C’est une évidence.
Refinancer AVANT de quitter votre emploi
Maintenant que vous savez que refinancer un prêt hypothécaire sans emploi est presque impossible, tout le monde doit refinancer son prêt hypothécaire avant de quitter son emploi ou de prendre sa retraite.
Si vous n’avez pas d’emploi, il ne vous reste en réalité que les trois options ci-dessus. La quatrième option évidente est de trouver un emploi au moins temporairement afin de pouvoir refinancer votre prêt hypothécaire. Mais qui a envie de travailler quand nous bénéficions du soutien magnanime de notre gouvernement ?
Je suis maintenant plus motivé que jamais à améliorer mes sources de revenus passifs afin d’être admissible à un refinancement hypothécaire sans avoir à travailler. Ma plus grande crainte est qu’au moment où je serai en mesure de gagner suffisamment de revenus passifs, les taux d’intérêt auront déjà augmenté !
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