Le meilleur taux du marché monétaire que j’ai trouvé en ligne dépend du timing. Si vous souhaitez obtenir de meilleurs taux et des services plus élevés de la part des banques, vous devez développer une relation et concentrer vos actifs.
Quelques semaines avant la faillite de Lehman Brothers le 15 septembre 2008, j’ai décidé de répartir mon épargne entre différentes banques pour me protéger contre les risques. Comme vous vous en souvenez peut-être, Bear Sterns a été repris au printemps et Washington Mutual était également en grande difficulté et a finalement été englouti par Chase.
Maintenant que mes CD de 5 ans ont expiré avec First Republic Bank, j’ai commencé à consolider mes actifs avec Citibank pour faciliter la gestion. Je travaille chez Citibank depuis 14 ans. Il y a maintenant un risque que je perde une partie de mon argent étant donné que le montant est supérieur à la couverture d’assurance FDIC de 250 000 $/500 000 $ pour les célibataires et les couples mariés, mais je ne pense pas non plus qu’il y ait la moindre chance que Citibank fasse faillite maintenant, d’autant plus que les ratios de capital de niveau 1 sont désormais beaucoup plus élevés comme l’exige la loi. En outre, l’économie est bien plus forte qu’elle ne l’était il y a cinq ans.
Une autre raison pour laquelle je ne suis pas inquiet est que la concentration de ce montant d’épargne dans une seule banque n’est que temporaire. Je sais que je vais verser une mise de fonds importante sur une propriété cette année. De plus, je consacrerai une bonne partie de la monnaie à la rénovation, ce qui ramènera mes économies liquides à un montant minimal.
Je pense que c’est une bonne idée que tout le monde envisage d’avoir 250 000 $ d’actifs auprès d’une seule banque. 250 000 $ d’actifs comprennent des économies, des CD ou des investissements. D’après mon expérience, une fois que vous atteignez la barre des 250 000 $ ou plus, j’ai remarqué que les banques commencent à vous traiter beaucoup mieux. Si vous disposez d’actifs nettement supérieurs à 250 000 $, je vous suggère d’avoir au moins une autre banque pour des raisons de commodité et de sécurité. Par exemple, je déteste payer des frais de guichet automatique de 3 $, donc en répartissant l’argent entre deux grandes banques, les chances que je paie des frais de guichet automatique diminuent considérablement.
Connexes : Les différents types de banques parmi lesquelles choisir
Cinq avantages de consolider vos actifs avec une seule banque
1) Plus de frais bancaires. Les frais bancaires sont ennuyeux car ils peuvent vous frapper sans que vous le sachiez. Une banque m’a imposé des frais de compte courant de 25 $, ce qui a effacé mon retrait à 16,75 $, car je n’avais que 8,25 $ lorsque les frais ont été facturés. C’était un compte orphelin que j’avais ouvert il y a cinq ans lorsque j’ouvrais mes CD. Heureusement, les frais m’ont été supprimés en raison de mes actifs CD. Je ne paie plus de frais de chèque, de découvert, de virement bancaire ou de retard de carte de crédit grâce à la fidélisation et à l’accumulation de mes actifs auprès d’une seule banque. Je n’ai plus à payer de frais de fonds communs de placement étant donné que j’achète une catégorie d’actions différente. Je dois cependant conserver les fonds communs de placement pendant plus d’un an.
2) Des banquiers plus amicaux. Je ne sais pas si c’est parce que je souris beaucoup, alors les autres sont simplement obligés de me sourire en retour, mais dès que la caissière ouvre mon compte pour déposer mon chèque, je peux voir son visage s’éclairer un peu. Une caissière m’a glissé son numéro de téléphone et son e-mail pour prendre un verre après le travail. Une autre femme a commencé à me poser des questions sur ses projets de voyage d’été, puis elle m’a raconté toute l’histoire de sa vie à Florianopolis, au Brésil et m’a demandé si j’aimerais la rencontrer à Rio un été. Ensuite, le directeur de la banque est passé voir si j’aimerais participer à un cours de préparation de sushis avec saké et dîner lors de l’un de leurs événements. Et puis un autre banquier m’a demandé si j’aimerais aller à un match des SF Giants après avoir parlé avec mon gestionnaire de patrimoine. Les gens semblent beaucoup plus amicaux lorsque vous avez une bonne quantité de monnaie avec eux. Ça fait du bien.
3) Des taux d’épargne plus élevés. Bien que les taux du marché monétaire soient pathétiquement bas de nos jours, on m’a proposé un taux bonus de 3X pour les trois prochains mois parce que j’avais plus de 25 000 $ en dépôt. Sur la base du montant dont je disposais spécifiquement, j’aurais gagné environ 700 $ de plus. Pas mal. Pour les CD, il existe le tarif normal, le tarif jumbo et le tarif super jumbo basés sur des montants d’environ 50 000 $, 100 000 $ et 200 000 $ (varie selon la banque). Mais l’écart de taux entre un taux super jumbo et un taux normal est souvent de 0,25 % ou plus.
4) Des taux hypothécaires plus bas. De nombreuses banques réduiront votre taux, généralement par incréments de 0,125 si vous disposez d’un certain montant d’actifs. Par exemple, j’ai pu bloquer un ARM jumbo 5/1 à 2,5 % avec un CRÉDIT à 0,375 % parce que j’ai franchi le seuil d’actifs de 250 000 $ de Citibank. Si je ne l’avais pas fait, j’aurais obtenu 2,625 % ou 2,75 %, ce qui reste assez bon marché. First Republic a également le même programme, et j’en suis sûr que d’autres grandes banques telles que Bank Of America, Chase et Wells Fargo.
Vous devriez toujours rechercher les taux hypothécaires en ligne auprès d’endroits comme Credible, car c’est gratuit et vous pouvez obtenir cinq offres concurrentes en quelques minutes. Il est évident d’exploiter Internet pour inciter les banques à rivaliser pour votre entreprise.
5) Un bien meilleur service. Je suis vraiment dans le bon service parce que des choses arrivent tout le temps. Je peux envoyer un e-mail à mon banquier personnel pour traiter des demandes telles que l’ouverture ou la fermeture de comptes, savoir s’il existe des promotions, me mettre en contact avec un expert dans un type d’investissement particulier, m’obtenir des rapports de recherche, obtenir un prêt hypothécaire, etc. Étant donné que nous avons passé du temps ensemble lors d’un match des Giants, nous avons développé une bonne relation basée sur la confiance.
Lorsqu’elle m’a demandé si je souhaitais ouvrir une ligne non garantie de 50 000 $ dont je n’avais pas besoin, je l’ai fait parce que je savais que cela l’aiderait. Il n’y a pas de numéro 1-800 que je dois utiliser pour joindre une personne en direct. Si vous aimez que les gens répondent à vos e-mails et à vos appels téléphoniques, alors concentrer vos actifs vous y mènera.
MOTIVATION POUR ÉCONOMISER DE L’ARGENT
Une astuce pour vraiment dynamiser votre épargne est d’identifier exactement pour quoi vous épargnez. Pour certains, ils économisent de l’argent pour ensuite le jeter par les fenêtres en achetant une voiture qu’ils ne peuvent pas se permettre. Les personnes plus prudentes épargnent pour une première maison ou pour les études universitaires d’un enfant. Vous pouvez désormais ajouter les cinq avantages bancaires ci-dessus à votre liste de motivations pour épargner.
Les personnes attirantes sont mieux traitées – nous le savons tous. Mais à part s’entraîner, acheter de beaux vêtements et pratiquer une chirurgie esthétique douloureuse, il n’y a pas grand-chose à faire pour changer d’apparence et être mieux traité. Mais lorsqu’il s’agit d’accumuler davantage d’argent, un plus grand nombre de personnes peuvent décider d’épargner davantage, de trouver un autre emploi, d’investir, de prendre des risques et de faire toutes sortes de choses. Et une fois que vous aurez atteint le seuil d’actifs d’environ 250 000 $, les personnes qui gèrent votre argent vous traiteront mieux. Qui sait ? Vous pourriez bien être invité au prochain dîner de sushis.
Connexes : Comment obtenir le taux d’intérêt hypothécaire le plus bas possible
Recommandations pour la création de richesse
* Magasinez pour un prêt hypothécaire : Credible propose aujourd’hui certains des taux de refinancement les plus bas, car ils disposent d’un vaste réseau de prêteurs sur lequel s’appuyer. Si vous cherchez à acheter une nouvelle maison, à obtenir un HELOC ou à refinancer votre prêt hypothécaire existant, pensez à utiliser Credible pour obtenir plusieurs comparaisons d’offres en quelques minutes. Lorsque les banques sont en concurrence, vous gagnez.
* Gérez vos finances en un seul endroit : L’un des meilleurs moyens de devenir financièrement indépendant et de vous protéger est de maîtriser vos finances en vous inscrivant à Personal Capital. Il s’agit d’une plateforme en ligne gratuite qui regroupe tous vos comptes financiers en un seul endroit afin que vous puissiez voir où vous pouvez optimiser votre argent. Avant Personal Capital, je devais me connecter à huit systèmes différents pour suivre plus de 25 comptes de différence (courtage, plusieurs banques, 401K, etc.) afin de gérer mes finances sur une feuille de calcul Excel. Désormais, je peux simplement me connecter à Personal Capital pour voir comment fonctionnent tous mes comptes, y compris ma valeur nette. Je peux également voir combien je dépense et économise chaque mois grâce à leur outil de trésorerie.
Enfin, ils ont récemment lancé leur incroyable calculateur de planification de retraite qui extrait vos données réelles et exécute une simulation Monte Carlo pour vous donner un aperçu approfondi de votre avenir financier. Personal Capital est gratuit et il faut moins d’une minute pour s’inscrire. Depuis que j’ai commencé à utiliser les outils en 2012, j’ai pu maximiser ma propre valeur nette et la voir croître considérablement.
