Cet article fournira un guide sur le montant de votre valeur nette ou de vos économies en fonction de votre revenu. Trop de gens traversent leur vie en se contentant de gérer leurs finances. Il n’est pas étonnant que la plupart des gens finissent par se demander où est passé tout leur argent.
Si vous gagnez 500 000 $ par an depuis une décennie à 40 ans, mais que vous n’avez qu’une valeur nette de 1 million de dollars, vous êtes probablement un âne avec de graves problèmes financiers.
Si vous gagnez 80 000 $ à 30 ans mais que vous avez une valeur nette de 500 000 $, vous êtes un héros en route vers les bulles et les licornes !
J’ai écrit sur La valeur nette moyenne pour la personne au-dessus de la moyenne qui fournit des tableaux indiquant où devraient se trouver les personnes très motivées qui souhaitent atteindre l’indépendance financière.
Le seul problème avec mon analyse est qu’elle ne lie pas spécifiquement les niveaux de revenus dans les graphiques. Ce poste reliera le lien inextricablement important entre le revenu et la richesse pour garantir une chance aussi élevée que possible de liberté financière.
Créer un bon guide de valeur nette basé sur le revenu peut être très délicat en fonction de variables telles que la durée depuis laquelle une personne gagne un revenu X, le retour sur investissement et l’état de l’économie.
Par conséquent, une hypothèse plus prudente consiste à remplacer la valeur nette par l’épargne. Comprenons d’abord l’état actuel du monde et décomposons nos hypothèses.
Hypothèses financières pour le ratio valeur nette/épargne/revenu
Vous trouverez ci-dessous les hypothèses financières concernant le montant de votre valeur nette ou de vos économies en fonction de votre revenu.
Environnement de taux d’intérêt bas.
Les taux d’intérêt ont baissé depuis les années 1980 et ont atteint un niveau où il est plus difficile de les baisser. Le taux effectif des Fed Funds est compris entre 0 % et 0,25 % et le rendement à 10 ans est d’environ 1,5 % en 2021. Il s’agit de taux proches de leurs plus bas records.
Des taux d’intérêt bas signifient de faibles rendements sans risque. C’est terrible pour les épargnants qui sont conservateurs dans leur stratégie d’investissement. Cependant, être conservateurs est ce que nous devrions tous être une fois que nous avons constitué une masse financière suffisamment importante qui crache une perpétuité de revenus passifs.
Le principal avantage d’un environnement de taux d’intérêt bas est que nous pouvons tous refinancer notre dette. Les prêts étudiants et les hypothèques devraient tous être refinancés. Vous pouvez consulter gratuitement les derniers taux avec Credible, mon marché de prêt préféré.
Ailleurs, les taux d’intérêt sur les automobiles et les cartes de crédit devraient également baisser.
L’espérance de vie s’étend jusqu’à 85 ans pour les hommes et 90 ans pour les femmes.
Nous ne savons pas si nous vivrons plus longtemps, mais nous devrions, en toute prudence, supposer que l’espérance de vie médiane de 78 ans est actuellement trop faible. Plus nous supposons que nous vivrons longtemps, plus nous aurons besoin d’argent à la retraite. Il vaut mieux se retrouver avec trop que pas assez, car nous pouvons toujours vivre dans la volonté de donner notre argent à ceux qui en ont besoin.
Âge de la retraite au plus tard à 65 ans.
Ce serait vraiment dommage de travailler 43 ans après l’université et de ne vivre que jusqu’à 78 ans, n’est-ce pas ? 65 ans est l’âge maximum pour travailler dans ma valeur nette selon le modèle de revenu. Idéalement, nous atteignons tous l’indépendance financière beaucoup plus tôt et expérimentons le luxe du « syndrome d’un an de plus ».
Le taux d’épargne est d’au moins 20 % avec l’objectif ultime d’économiser 50 %.
Vous ne pouvez pas faire croître votre épargne et vos investissements de manière agressive sans disposer d’un pourcentage d’épargne proportionné. L’objectif est de développer votre capital financier à un point tel qu’il commence à épargner plus pour vous que ce que vous pouvez épargner vous-même. Idéalement, tout le monde devrait s’efforcer d’épargner 50 % ou plus de son revenu après impôt avant l’âge de 50 ans.
Le moyen le plus simple pour la plupart des gens est de voir s’ils peuvent simplement épargner un de leurs chèques de paie bihebdomadaires chaque mois tout en maximisant leurs projets de retraite avant impôt. Voici un excellent tableau des économies que vous devriez viser selon l’âge en utilisant le concept du ratio de couverture des dépenses.
Souvenez-vous de cette devise : « Si le montant que vous épargnez chaque mois ne fait pas de mal, vous n’économisez pas suffisamment. »
Il n’y a pas de pauses génératrices de revenus.
Il s’agit d’une hypothèse difficile, car nous sommes nombreux à prendre congé entre nos emplois pour voyager, passer du temps en famille ou créer une entreprise. Je suis un excellent exemple qui s’est retiré du marché du travail pour se lancer dans l’entrepreneuriat en ligne.
Le montant absolu de mon épargne annuelle est beaucoup plus faible, mais mon pourcentage d’épargne continue d’être élevé à mesure que j’ajuste mon style de vie et mes habitudes de dépenses. Seule une petite minorité de personnes prennent des pauses de travail de plus de deux ans.
La tendance est à la hausse et à droite pour la croissance économique.
Il y a toujours eu des gains sur une période de 20 ans. Avec un monde plus collaboratif et l’avènement d’Internet, les gains de productivité et la croissance économique devraient se poursuivre.
Nous verrons sûrement à nouveau des marchés baissiers sur plusieurs années, car c’est la nature d’une économie cyclique. Mais structurellement, la trajectoire à long terme est plus élevée grâce à la démographie, à l’inflation, à la technologie et à la productivité. Tout cela dit, je ne présume aucun rendement, sauf pour la fin où j’autorise des modifications de +/- 25 % par rapport au ratio final.
Guide de la valeur nette ou des économies par revenu
Au départ, j’allais rendre ce graphique très compliqué en incluant une colonne sur le taux d’épargne après impôt, les pourcentages de taux de croissance, les hypothèses de taux d’imposition effectif, etc.
Au lieu de cela, j’ai décidé de simplifier le graphique pour mettre en évidence un multiple de la valeur nette de l’objectif de revenu par âge, par incréments de cinq ans. Vous verrez également des montants hypothétiques de valeur nette (épargne) par âge en fonction des niveaux de revenu de 50 000 $, 100 000 $, 150 00 $ et 200 000 $.
Quelques points à retenir du guide des objectifs de valeur nette
1) Concentrez-vous sur les multiples
Le graphique est conçu pour fonctionner sur tout niveau de revenu supérieur au seuil de pauvreté. Les exemples de niveaux de revenu de 50 000 $, 100 000 $, 150 000 $ et 200 000 $ et leurs montants respectifs sont là pour fournir une indication visuelle de ce qui pourrait être. Si vous avez l’habitude de gagner 50 000 $ par an pour votre carrière professionnelle, vous devriez alors être habitué à gagner un montant similaire ou inférieur à la retraite. Il en va de même pour ceux qui gagnent plus.
2) Calculez d’abord vos propres multiples
Il est préférable d’être prudent et de calculer votre valeur nette cible individuelle au cas où quelque chose arriverait à votre relation ou si vous ne trouviez jamais personne. Si vous êtes marié, calculez simplement vos objectifs de valeur nette en fonction de vos revenus combinés.
3) Les dépenses liées au mode de vie de chaque personne sont différentes.
Ce tableau n’est pas un tableau unique de la valeur nette par rapport au revenu. Certaines personnes sont heureuses de vivre de manière très spartiate au milieu de nulle part, ce qui rend inutile pour elles des multiples aussi élevés. Mon tableau est destiné aux personnes qui souhaitent vivre au-dessus de la moyenne sans avoir à se soucier de manquer d’argent en vivant dans des villes plus chères. Vous pouvez également viser des multiples plus élevés.
4) Vous pouvez accélérer votre valeur nette
En augmentant simplement le montant de votre épargne, en gagnant plus d’argent et en investissant dans des actifs rentables, vous avez le pouvoir d’augmenter votre valeur nette plus rapidement et de prendre votre retraite plus tôt si vous le souhaitez.
Disons que vous gagnez 50 000 $ par an et que vous avez un objectif d’un million de dollars de valeur nette d’ici 60 ans. Selon le tableau, si vous parvenez à trouver un moyen d’augmenter votre revenu à 200 000 $ grâce à de multiples activités secondaires et à maintenir vos habitudes d’épargne et d’investissement, vous économiserez 20 ans de travail et prendrez votre retraite à 40 ans. Plus facile à dire qu’à faire bien sûr, mais les possibilités sont là.
5) La cible multiple de sortie.
Une fois que vous avez touché 20X votre revenu brut annuel comme votre valeur nette ou votre chiffre d’épargne, vous pouvez sérieusement commencer à penser à prendre votre retraite ou à faire autre chose de plus agréable.
Vous devrez faire face à diverses autres hypothèses, notamment si vous incluez votre résidence principale dans votre valeur nette, si vous avez toujours un prêt hypothécaire et si vous disposez d’autres sources de revenus.
J’espère que tout le monde travaille sur des flux de revenus passifs pendant sa phase d’accumulation de richesse afin de n’avoir pas besoin d’autant de revenus, voire d’aucun revenu, à la retraite.
Conclusion du guide sur les objectifs de valeur nette ou d’épargne
Il est important d’avoir une idée des valeurs nettes cibles par âge pour maintenir le cap. Il existe d’innombrables histoires de personnes qui gagnent des salaires énormes uniquement pour les faire chier pour des choses frivoles et se retrouver avec très peu, voire rien.
J’encourage tout le monde à détenir environ 10 % de sa valeur nette en actifs sans risque, au cas où tout irait en enfer. Les choses ont vraiment mal tourné en 2000, 2008-2009 et au premier semestre 2020. Les événements du cygne noir sont beaucoup plus courants qu’on ne le pense tous !
Continuez à suivre activement la progression de votre valeur nette plusieurs fois par an. Les objectifs vous aideront à ajuster vos finances en conséquence et augmenteront vos chances d’atteindre vos objectifs beaucoup plus rapidement que d’autres qui ne s’en soucient pas. Vous devriez également envisager de calculer votre valeur nette en fonction de vos frais de subsistance réalistes pour boucler la boucle.
Pendant que je travaillais, j’avais pour objectif d’atteindre une valeur nette égale à 20 fois mon revenu moyen à 40 ans. Au lieu de cela, j’ai quitté le marché du travail avec un multiple de 15 fois à 34 ans parce que j’ai compris comment augmenter mon multiple à 18 fois en quelques mois en négociant une indemnité de départ après 11 années consécutives dans une entreprise. Quatre ans plus tard, mon indemnité de départ est toujours versée.
Si vous pouvez maintenir une valeur nette égale à au moins 20 fois votre revenu brut annuel moyen, vous vous sentirez bien dans votre vie après le travail. Ne soyez pas trop complaisant. Le marché haussier peut facilement donner et perdre.
Pendant mon absence du travail depuis 2012, j’écris méthodiquement sur Partageons l’Éco. Non seulement c’est amusant à faire, mais cela permet également de gagner un revenu supplémentaire pour m’aider à prendre soin de ma famille ou à réaliser des investissements supplémentaires. Trouvez un endroit où vous retirer, pas loin.
Analyse financière personnalisée gratuite d’Empower
Après avoir lu à quel point vous devrait avez épargné en fonction de votre revenu, vous vous demandez peut-être :comment puis-je réellement me mesurer ?
Vous pouvez vous inscrire Les outils financiers gratuits d’Empower pour vous aider à suivre et à gérer votre valeur nette. J’utilise leur tableau de bord depuis que j’ai quitté mon emploi quotidien en 2012, et cela fait toujours partie de ma routine financière habituelle. Ma fonctionnalité préférée est l’analyseur des frais de portefeuille, qui a révélé que je payais environ 1 200 $ par an en frais de placement cachés dont j’ignorais même l’existence.
Si vous disposez de plus de 100 000 $ d’actifs à investir, que ce soit sous forme d’épargne, de comptes de courtage imposables, de 401(k) ou d’IRA, vous pouvez souscrire à un bilan financier gratuit réalisé par un professionnel chez Empower. C’est une opportunité sans engagement de demander à un conseiller chevronné, quelqu’un qui analyse des portefeuilles pour gagner sa vie, de jeter un nouveau regard sur vos finances.
Un examen professionnel peut vous aider à identifier les frais cachés, les allocations inefficaces ou les opportunités manquées de croissance et de protection de votre patrimoine. Plus important encore, cela peut vous donner la clarté et la confiance nécessaires pour savoir si votre stratégie d’épargne et d’investissement actuelle correspond à vos objectifs financiers à long terme.
Cette offre est proposée par Partageons l’Éco (« Promoteur »), qui a conclu un accord de référence avec Empower Advisory Group, LLC (« EAG »).
Diversifiez votre patrimoine au-delà des actions et des obligations
Une fois que vous savez où en sont vos finances, la prochaine étape consiste à constituer un portefeuille résilient. Les actions et les obligations sont fondamentales, mais elles ne représentent pas tout, surtout si vous souhaitez accroître efficacement votre valeur nette.
C’est pourquoi j’investis également massivement dans l’immobilier, une classe d’actifs qui allie la stabilité des revenus des obligations au potentiel de croissance des actions.
Considérer Collecte de fondsune plateforme qui vous permet d’investir passivement dans l’immobilier résidentiel et industriel. Avec plus de 3 milliards de dollars d’actifs privés sous gestion, Fundrise se concentre sur les propriétés de la région de Sunbelt, où les valorisations sont inférieures et les rendements locatifs ont tendance à être plus élevés.
Pour ceux qui s’intéressent à l’innovation à long terme, Entreprise de collecte de fonds donne également accès à des sociétés privées d’IA comme OpenAI, Anthropic, Anduril et Databricks. L’IA remodèle la productivité et l’emploi à grande échelle, et je veux m’assurer que le portefeuille de ma famille est suffisamment exposé à cette transformation.
J’ai personnellement investi plus de 400 000 $ avec Fundrise. Ils sont un partenaire de confiance de Partageons l’Éco depuis des années, et avec un investissement minimum de 10 $, la diversification n’a jamais été aussi simple.
Prenez le contrôle de votre avenir financier
Comprendre à quel point vous devrait que nous avons sauvé n’est que le début. Le véritable pouvoir vient de l’action : optimiser ce que vous possédez déjà et positionner votre patrimoine pour une croissance à long terme.
