Pour atteindre l’indépendance financière, chacun doit accroître son épargne et contrôler ses dépenses. Une fois cela fait, il est temps de maximiser les revenus. Plus cet écart s’élargit, plus vous deviendrez riche au fil du temps.
Le seul problème lorsque vous augmentez autant votre épargne est qu’elle peut commencer à faire un trou dans votre poche après avoir dépassé un certain seuil.
Quand j’étais enfant, je me souviens qu’il était toujours difficile d’économiser un billet de 20 $ que ma grand-mère m’avait donné, alors je l’ai immédiatement dépensé en bonbons et en jeux vidéo à pièces. Depuis lors, j’ai acquis une tolérance à l’égard des dépenses en espèces inférieures à 50 000 $. J’ai vu trop d’opportunités manquées et de tragédies financières pour ne pas disposer d’un coussin financier décent.
Ma tolérance à l’égard des dépenses est mise à l’épreuve avec une accumulation 4 fois supérieure à ce à quoi je suis habitué, car je ne vois pas beaucoup de bonnes opportunités d’investissement maintenant que les marchés ont atteint des niveaux record en 2019. Au moins, les liquidités rapportent aujourd’hui un bon rendement de 2,3 % sur un compte d’épargne en ligne.
Je soupçonne que beaucoup d’entre vous seront également tentés de dépenser une partie de leur argent supplémentaire pour des choses inutiles. C’est comme passer toute la journée sans manger et ensuite se priver d’une tarte aux pommes fraîchement sortie du four pour continuer à mourir de faim. Pourquoi se punir ?!
Rêver de comment dépenser
J’ai pensé à un certain nombre de choses à faire avec mon épargne excédentaire :
1) Remboursez 180 000 $ de dette hypothécaire. Ennuyeux! Mais c’est la chose responsable à faire.
2) Achetez une Bentley Continental GT à 195 000 $. Amusant! Mais c’est complètement ridicule pour quelqu’un qui n’a économisé que 200 000 $. Il vous faudrait plus de 2 millions de dollars en liquidités pour acheter une voiture de 200 000 dollars.
3) Donnez 20 000 $ à ma belle-famille. C’est certainement une bonne chose à faire, mais je me heurte à de la résistance car ils sont trop fiers pour accepter une aide financière. Je vais trouver un moyen de leur donner de l’argent grâce à des cartes-cadeaux dans les endroits où ils font leurs achats.
4) Payer une croisière autour du monde de 20 000 $ à 30 000 $ pour mes parents qui sont satisfaits d’une cabine intérieure une fois la pandémie terminée. Je veux qu’ils profitent d’une pièce avec une véranda pour pouvoir voir et sentir la brise océanique. Mais mes parents sont également économes et ne semblent jamais vouloir de cadeaux financiers de ma part. Peut-être que je devrais juste donner une augmentation à mon père éditeur. Oh attendez, cela nécessite de payer des impôts supplémentaires. Oubliez ça.
5) Construisez une extension de 700 pieds carrés à ma maison pour 200 000 $, même si je suis parfaitement heureux de vivre dans environ 1 910 pieds carrés d’espace. L’extension ajouterait au moins 400 000 $ de valeur, mais ce serait un projet stressant qui durerait un an. Concentrez-vous toujours sur l’agrandissement plutôt que sur la rénovation si vous souhaitez créer plus de valeur pour votre maison.
Que diriez-vous de choses vraiment amusantes ?
6) Achetez une Porsche 911 GTS 2011 de crise de la quarantaine plus raisonnable pour environ 65 000 $. Cela semble être une bonne affaire par rapport à une Bentley Continental GT à 195 000 $.
7) Continuez à épargner pour l’hiver 2020/201, lorsque je prévois que le marché immobilier sera le plus lent afin que je puisse avoir la possibilité d’acheter une autre propriété. Les agents immobiliers et les acheteurs sont actuellement dans le déni, affirmant : « Seul le marché immobilier de plus de 3 millions de dollars est faible, tout le reste est solide. » Bonjour. Un ralentissement commence toujours par le sommet et se poursuit vers le bas.
8) Investissez 200 000 $ dans Personal Capital, le principal conseiller en patrimoine numérique pour la retraite afin de ne pas avoir à penser à quoi faire avec cet argent. Se payer et s’investir automatiquement en premier est ce que tout le monde devrait faire. Vous pouvez au moins bénéficier d’une construction de portefeuille gratuite adaptée à votre tolérance au risque sans avoir à approvisionner le compte.
9) Faites une combinaison de dépenses judicieuses et inutiles.
C’est en fait amusant de penser à tout ce qui concerne l’excédent de trésorerie. Mais c’est l’idée de dépenser qui m’enthousiasme plutôt que les dépenses elles-mêmes. Après avoir été économe pendant si longtemps, dépenser de l’argent fait un peu mal. S’il vous plaît, dites-moi que certains d’entre vous ressentent la même chose !
Rembourser la dette n’est peut-être pas très excitant, mais c’est la chose responsable à faire. Chaque fois que j’achète ou investis dans quoi que ce soit, j’ai toujours peur de me sentir idiot, car la seule façon de perdre de l’argent est de le déployer. Vous risquez de perdre face à l’inflation, mais ce serait différent de ma récente expérience de perte d’une partie de mon investissement en raison d’une baisse de 50 % des actions Twitter.
Contrôler l’envie de faire des folies
Créer de la richesse, c’est avant tout adopter de bonnes habitudes financières. La discipline est la clé. Pour ceux d’entre vous qui disposent d’un excédent de liquidités ou qui souhaitent augmenter leur épargne, voici quelques conseils simples.
1) Calculez le revenu brut nécessaire pour acheter.
Pour acheter une voiture de 50 000 $, il faut environ 75 000 $ de revenu brut à un taux d’imposition effectif de 30 %. À un taux d’imposition effectif de 25 %, il faut 2 000 $ de revenu brut pour acheter le tout nouveau téléviseur à 1 500 $. Prenez ce que vous voulez acheter et multipliez-le par 1,5 pour voir combien cela coûte réellement avant taxes. Tout à coup, ce que vous souhaitez acheter ne semble plus aussi abordable.
2) Calculez combien d’heures de travail il vous faudra pour acheter.
C’est là qu’être indépendant est avantageux car nous sommes généralement plus conscients de la relation entre notre temps et nos revenus. Pour acheter une Porsche 911 GTS d’occasion à 65 000 $, il me faudra 2 600 heures de conduite pour Uber à 25 $/heure après dépenses d’exploitation.
Disons que je conduis 40 heures par semaine, cela me prendrait un an et trois mois. Mais attendez, je dois toujours payer des taxes sur mes 25 $/heure, donc il me faudra vraiment plus d’un an et demi de conduite pour simplement acheter la voiture. Calculer la main d’œuvre requise est l’un des meilleurs moyens de limiter les dépenses et d’augmenter l’épargne.
3) Payez-vous automatiquement en premier.
Tant que vous maximisez votre 401k et économisez un certain pourcentage de votre revenu après impôt avant de dépenser un centime, vous avez essentiellement carte blanche pour dépenser comme bon vous semble avec votre argent restant. Automatisez votre façon d’augmenter vos économies.
L’un de mes objectifs pendant 13 ans était de maximiser mes 401 000 $, puis d’économiser 100 % de tous les autres chèques de paie et 100 % de ma prime de fin d’année. Comme j’étais payé deux fois par mois, j’avais la garantie d’un moyen simple d’économiser au moins 50 % de mon revenu après impôt chaque année. Après la première année, vivre avec un seul salaire est devenu un simple mode de vie. Comme c’était devenu facile, je me suis efforcé d’économiser encore plus.
4) Comparez-vous à différentes personnes.
Appréciez ce que vous avez et reconnaissez à quel point vous avez de la chance par rapport aux milliards de personnes qui ne sont pas nées dans un pays développé. Gagner plus de 35 000 $ par an vous place dans le top 1 % des revenus mondiaux les plus élevés.
Selon le programme alimentaire mondial des Nations Unies, quelque 795 millions de personnes dans le monde ne disposent pas de suffisamment de nourriture pour mener une vie active et saine. Dès que j’ai déménagé dans un quartier moins cher en 2014, je me suis senti beaucoup plus heureux car il y avait moins de richesses ostentatoires.
Alternativement, vous pouvez essayer de vraiment vous motiver en comparant votre carrière ou votre richesse à d’autres personnes de votre âge qui réussissent mieux et ont plus. Dites-vous : « Ce n’est que jusqu’à ce que j’obtienne cette promotion ou que j’atteigne un certain montant net que j’achèterai XYZ. » Voici une bonne ligne directrice sur la valeur nette par âge à viser.
5) Établissez un objectif qui doit être atteint avant de dépenser un centime.
J’ai toujours dit aux gens qui s’opposent à ma règle du 1/10 pour l’achat d’une voiture : « Si vous voulez acheter une voiture à 30 000 $, pourquoi ne pas simplement essayer de gagner 300 000 $ d’abord ? Ensuite, ils sont énervés pour une raison ou une autre. En attachant vos désirs, vous vous forcez à atteindre certains objectifs financiers avant de gaspiller de l’argent.
Vous constaterez peut-être qu’après avoir passé tout ce temps à gagner ou à poursuivre un objectif, vous perdrez votre envie de faire des folies ! J’ai déjà créé un fonds d’investissement pour la crise de la quarantaine pour une voiture de luxe que je doute d’acheter. Vous pouvez vous fixer d’autres objectifs, comme perdre un certain poids ou trouver un partenaire de vie avant de faire des folies. Boostez votre épargne pour répondre à vos envies.
6) Visualisez le coût d’opportunité de votre achat.
Si le rendement total (appréciation du capital + dividendes) du S&P 500 est en moyenne de 7,2 % par an au cours des 10 prochaines années, vous aurez doublé l’argent que vous investissez aujourd’hui dans l’indice. Par conséquent, les vacances à 10 000 $ ou la voiture de luxe à 65 000 $ que vous achetez aujourd’hui pourraient valoir respectivement 20 000 $ et 130 000 $ à l’avenir.
Penser au coût d’opportunité est le moyen le plus difficile d’éviter les dépenses, car ce à quoi vous renoncez est très lointain dans le futur. Par conséquent, vous devez gérer vos finances à l’aide d’un calculateur de retraite afin de pouvoir visualiser si vous êtes sur la bonne voie ou si vous avez du chemin à parcourir. Vous devez saisir différentes variables de dépenses et de revenus futurs pour voir ce qui fonctionne.
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Augmentez votre épargne et investissez judicieusement
La raison pour laquelle j’aime les directives financières simples est qu’elles éliminent tout le bruit et donnent aux gens des objectifs à atteindre. Si vous parvenez à accumuler une valeur nette égale à 20 fois votre revenu brut moyen, je suis presque sûr que vous connaîtrez la liberté financière et que vous n’aurez plus jamais à travailler.
Si vous avez du mal à résister à l’envie de dépenser votre excédent de trésorerie, associez vos bonnes décisions financières à vos mauvaises décisions financières. Soyez toujours attentif au Yin Yang financier.
Au cas où vous vous demanderiez ce que j’ai fait de mon excédent de trésorerie, j’ai fini par investir 550 000 $ dans un financement participatif immobilier pour profiter des valorisations inférieures et des rendements locatifs nets plus élevés au cœur de l’Amérique. Fundrise est la meilleure plateforme de financement participatif immobilier avec une variété d’offres hautement contrôlées.
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