Selon la Kaiser Family Foundation, le coût moyen de l’assurance maladie familiale proposée par les entreprises s’élève désormais à la somme énorme de 20 576 dollars par an, soit 1 714,66 dollars par mois. Les employeurs ont payé en moyenne 71 % de ce coût.
Pendant ce temps, la prime moyenne pour les travailleurs célibataires était de 7 188 $ par an, soit 599 $ par mois. Les employeurs ont couvert en moyenne 83 % de ce coût. Le KFF a interrogé plus de 2 000 entreprises.
S’ils nous avaient demandé combien nous payions, nous aurions augmenté la moyenne car notre coût d’assurance maladie bondit de 7 % à 23 131,38 $ par an, soit 1 927,64 $ par mois pour une famille de trois personnes ! Auparavant, nous ne payions « que » 21 788,88 $ par année, soit 1 815,74 $ par mois.
Avec un enfant, nous avons un plan PPO Platinum avec une franchise de 250 $/500 $ (simple/famille), un montant maximum de 3 200 $/6 400 $ (simple/famille) et une assurance de quote-part de 80 %.
Le coût moyen de l’assurance maladie est insoutenable
Bien que les revenus des travailleurs aient augmenté d’environ 26 % entre 2009 et 2019, les franchises de soins de santé ont augmenté de 162 % sur la même période. En d’autres termes, les salariés sont mis à rude épreuve. Il est tout à fait logique que les entreprises ne paient pas autant leurs employés si elles doivent payer des avantages sociaux toujours plus élevés.
Vous trouverez ci-dessous une liste d’autres éléments qui ont considérablement augmenté au fil du temps. Si vous souhaitez économiser sur les coûts, vous devez rester en aussi bonne santé que possible, ne pas aller à l’université, ne pas avoir d’enfants et être propriétaire.
Par curiosité, j’ai demandé à notre agent de santé de combien nos primes de soins de santé augmenteraient si nous avions un deuxième enfant. Il a déclaré que l’ajout d’une deuxième personne à charge de moins de 15 ans à notre plan PPO Platinum serait coûte 440 $ de plus par mois pour un total de 2 360 $ par mois ou 28 320 $ par année !
En utilisant un taux d’imposition effectif de 25 %, notre famille doit gagner 37 760 $ par an rien que pour payer nos primes de soins de santé. En utilisant une hypothèse de rendement ou de taux de retrait de 4 %, nous aurions besoin d’accumuler ou d’allouer 944 000 $ d’investissements pour couvrir nos primes de soins de santé si nous continuons à rester au chômage.
Si vous ne pensez pas avoir besoin d’au moins 2 millions de dollars pour prendre une retraite anticipée avec des enfants, vous vous trompez sérieusement. Les calculs ne mentent pas, mes amis. Un million de dollars doit être réservé pour les coûts des soins de santé, qui augmentent de 5 à 7 % par an. L’autre million sert à payer les frais de subsistance de base.
Les coûts des soins de santé seront votre plus grande dépense inévitable. Vous pouvez économiser sur les frais de scolarité en allant simplement à l’école primaire publique et à l’université publique. Les coûts du logement peuvent être contrôlés si vous remboursez votre hypothèque ou si vous déménagez dans une région du pays à moindre coût. Mais vous ne pouvez rien faire contre l’emballement des dépenses de santé, à moins de prendre votre retraite dans la pauvreté ou presque afin de bénéficier de soins de santé subventionnés.
Analyser notre assurance maladie
Étant donné que ma femme et moi n’avons pas d’employeur pour subventionner nos dépenses de santé et que nous gagnons plus de 400 % du plafond fédéral de pauvreté (83 120 $) grâce à notre portefeuille de retraite, nous n’avons pas non plus droit aux subventions gouvernementales pour les soins de santé.
Une fois que ma femme a arrêté de travailler en 2015, nous avons décidé de simplement obtenir le meilleur plan possible afin de pouvoir minimiser les maux de tête liés à l’assurance maladie et de nous reposer plus facilement en sachant que nous pouvons obtenir les meilleurs soins possibles. Cependant, les coûts des soins de santé commencent désormais à repousser les limites supérieures de notre zone de confort.
Une solution pour réduire nos coûts de soins de santé consiste à passer d’un plan Select Plus PPO Platinum à un plan Select Plus PPO Gold pour économiser environ 160 $ par mois en primes. Cependant, si nous le faisons, notre montant maximum à débourser passe de 6 400 $ à 12 000 $.
Étant donné que nous avons un enfant de 2,5 ans, nous ne savons toujours pas avec certitude quel sera son état de santé général. Jusqu’à présent, il va bien, mais nous ne saurons vraiment que peut-être après l’âge de cinq ans quels autres problèmes de santé il pourrait avoir.
De plus, si nous avons un deuxième enfant, notre plan actuel nous permet d’économiser plus d’argent étant donné le montant maximum à payer plus bas et la coassurance de 80 %. Vous ne pouvez pas simplement obtenir un meilleur plan pour couvrir une dépense de santé importante, puis rétrograder pour économiser sur les primes une fois cette dépense couverte le mois suivant. Ces plans sont des contrats d’un an.
Nous avons analysé cette liste complète de plans de soins de santé familiaux classés par prix. Vous devrez zoomer sur le graphique pour voir les détails. Je suis curieux de savoir quel régime vous choisiriez et pourquoi si vous êtes une famille de trois personnes relativement en bonne santé, sans maladie chronique ni affection préexistante. Votre enfant a 2,5 ans et vous pourriez avoir un deuxième enfant.
Le plan Core PPO Platinum semblait être une excellente alternative, mais notre agent nous a informé qu’il disposait d’un réseau de médecins beaucoup plus restreint, ce qui exclut certains de nos médecins actuels. Nous aurions également un problème similaire, celui d’un réseau de médecins plus restreint si nous passions à un plan HMO, et nous aurions besoin de références PCP pour des soins spécialisés, des examens et des tests.
Comment les retraités peuvent-ils financer leurs soins de santé ?
Je me gratte souvent la tête en me demandant comment d’autres préretraités ou chômeurs de longue durée peuvent se permettre une assurance maladie. Je suis donc allé demander à un groupe de personnes et voici ce qu’elles m’ont répondu :
1) Avez-vous examiné Liberty Health Share ? C’est un plan basé sur le chrétien. C’est l’équivalent d’un PPO avec une franchise/maximum de 2 250 $ pour seulement 499 $ par mois pour ma famille de quatre personnes ! Je l’ai depuis quatre ans et je l’adore.
2) J’ai également Liberty Health Share. L’année dernière, nous avons eu notre premier enfant et n’avons payé qu’une franchise de 1 500 $. C’était incroyable. Ce qui m’a impressionné dès le début, c’est que vous pouviez joindre une personne au téléphone immédiatement et qu’elle se souciait réellement de vous et essayait de vous aider pour tout ce que vous appeliez.
Cependant, au cours des 6 derniers mois, le service s’est dégradé. Ils n’essaient plus de payer les sinistres dans les 60 jours et il semble parfois que c’est un véritable cauchemar de les amener à faire leur travail. C’est quand même mieux que ce dont je me souviens de Blue Cross Blue Shield, donc nous tenons le coup et espérons que les choses s’amélioreront à nouveau.
Remarque : Traiter avec des compagnies d’assurance qui pourraient ne pas payer les réclamations est le cauchemar que j’essaie d’éviter en obtenant un meilleur plan de soins de santé. Je n’ai vraiment ni le temps ni l’envie de m’occuper des assurances.
3) Ma femme travaille et nous bénéficions tous du régime de soins de santé de son entreprise. Nous payons environ 550 $/mois pour notre famille de trois personnes pour un forfait de niveau Or. Notre valeur nette estimée est de 2,5 millions de dollars.
4) Nous sommes tous les deux à la retraite et vivons avec environ 38 000 $ par an grâce à notre portefeuille d’investissement de 2 millions de dollars et à notre travail à temps partiel. Nous vivons dans une région du pays où les coûts sont très bas et où vous pouvez acheter une maison pour 250 000 $. Nous sommes une famille de cinq personnes et bénéficions d’énormes subventions de santé étant donné que notre revenu ne représente que 130 % du seuil de pauvreté fédéral. Nous payons moins de 120 $ par mois pour un plan de santé Bronze dans le cadre de l’ACA. Notre franchise est de 15 000 $.
5) Nous sommes un couple sans enfants qui vivons avec environ 28 000 $ par an. Notre portefeuille s’élève à environ 1,1 million de dollars et nous vivons dans une région du pays où les coûts sont moyens à élevés. Ma femme souffre d’une maladie préexistante qui nécessite une surveillance médicale constante. Le revenu de notre ménage s’élève à environ 150 % du FPL, nous ne devons donc payer qu’environ 3 200 $ par an pour notre assurance maladie au titre de l’ACA. Nous gagnons environ 10 000 $ de plus par an en revenus annexes en travaillant en ligne.
6) Nous avons démarré une entreprise pour pouvoir déduire nos frais d’assurance maladie. Nos revenus commerciaux proviennent de divers travaux de conseil en ligne et hors ligne. L’année dernière, nous avons gagné environ 40 000 $ de revenus de consultation et déduit 24 000 $ de dépenses d’assurance maladie pour nous trois. En effet, nous avons réduit nos dépenses d’assurance maladie d’environ 20 %. Nous gagnons également environ 90 000 $ par année grâce à nos divers investissements.
Les soins de santé ne feront que devenir plus chers
Pour la plupart des retraités, les solutions pour s’offrir confortablement une assurance maladie consistent soit à souscrire au régime de soins de santé de votre conjoint qui travaille, soit à gagner 200 % ou moins du seuil de pauvreté fédéral pour obtenir d’énormes subventions du gouvernement. Même en gagnant entre 300 % et 400 % du FPL, vous n’êtes tenu de payer au maximum 9,86 % de votre revenu annuel brut aux primes de santé en vertu de l’ACA.
Le coût élevé des soins de santé me pousse également à me demander si davantage de travailleurs hésiteront également à prendre une retraite anticipée. Je suppose que tant que vous êtes prêt à gagner moins de 400 % du FPL à la retraite, les soins de santé sont gérables.
À moins que nous souhaitions payer une énorme facture fiscale en vendant nos actifs générateurs de revenus, la seule façon pour notre famille de réduire immédiatement nos dépenses d’assurance maladie est qu’au moins l’un d’entre nous retourne au travail. Si le nouvel employeur paie 71 % du coût annuel, nous recevrions alors une subvention pour soins de santé de 16 423 $ par an ou 1 368 $ par mois.
Il est peut-être temps de dépoussiérer l’ancien CV !
Connexes : Plan POS ou PPO – Quelle est la différence ?
Lecteurs, combien payez-vous par mois pour l’assurance maladie et combien paie votre employeur ? Pensez-vous qu’il est moralement acceptable d’obtenir des subventions pour les soins de santé si vous êtes millionnaire ? Si vous ne travaillez pas, comment pouvez-vous supporter des coûts de santé aussi énormes ?
