Que vous soyez au chômage par choix ou en raison de circonstances malheureuses, avoir une assurance maladie est indispensable. Selon l’American Journal Of Medicine, 62 % de toutes les faillites survenues en 2007 étaient liées à la santé, et ce, avant la crise économique. Ce qui est plus effrayant, c’est qu’en 2001, les faillites liées à la santé ne représentaient « que » 45 % du total. L’épidémie prend de l’ampleur !
Dire ce que vous voulez à propos de la santé universelle, avec une nation aussi riche que la nôtre qui fait faillite à un taux de 62 % en raison des dépenses de santé, est une véritable parodie. La génétique et un conducteur ivre qui vous frappe en traversant la rue ne font pas de distinction entre riches et pauvres. Alors pourquoi l’un devrait-il mourir pendant qu’un autre vit alors qu’il suffit d’argent pour sauver une vie ?
En 2009, environ 2,3 millions de personnes étaient au chômage depuis plus de six mois. En juin 2012, le nombre de chômeurs de longue durée avait grimpé de plus de 100 pour cent pour atteindre 5,3 millions. Le marché de l’emploi se redresse heureusement avec une hausse des bénéfices des entreprises, mais nous sommes toujours à des niveaux bien supérieurs au taux naturel de plein emploi.
Vous ne voulez pas être au chômage ET sans assurance. Vous avez déjà perdu votre salaire régulier. La dernière chose que vous souhaitez, c’est subir une catastrophe médicale qui anéantit vos économies, votre fonds d’urgence et vos fonds de retraite.
Si vous perdez tout au chômage, il sera extrêmement difficile de reconstruire. Vous pourriez très bien entrer dans un cycle de pauvreté et ne jamais en sortir.
Options d’assurance maladie abordables
Soins de santé parrainés par l’employeur (COBRA)
Après avoir quitté votre entreprise, vous bénéficiez généralement de COBRA si votre entreprise compte plus de 20 employés et utilise l’assurance maladie comme déduction fiscale. COBRA fait référence à la loi sur le rapprochement budgétaire consolidé de 1985, et plus particulièrement au titre X de la loi. Le titre X stipule qu’un employeur doit fournir la même couverture de soins de santé au même tarif de groupe pendant une certaine période, aux frais de l’employé en cas de départ de celui-ci.
Il est important de comprendre que COBRA n’est pas gratuit par défaut. COBRA donne simplement à l’ex-employé la possibilité de payer les mêmes primes d’assurance maladie pendant que l’employé travaillait jusqu’à 18 mois. De nombreux employés n’ont aucune idée du nombre de mois de COBRA qu’ils peuvent obtenir, alors assurez-vous de le demander. Les primes COBRA sont également négociables, comme je l’ai écrit dans mon livre sur la façon de négocier une indemnité de départ. Dans mon cas, j’ai pu demander six mois de primes entièrement payées.
COBRA est l’option d’assurance maladie la plus simple pour ceux qui n’ont plus d’emploi. Votre réseau de médecins est le même, vous n’avez donc pas à rechercher de nouvelles personnes ni à remplir de documents supplémentaires. L’objectif de COBRA est de permettre un filet de sécurité en matière de soins de santé jusqu’à ce qu’un employé trouve un nouvel emploi. La politique COBRA typique dure un à six mois avant que l’ex-employé ne soit seul.
Régime d’assurance maladie du conjoint
Si vous avez la chance d’être marié ou d’avoir un partenaire de longue date après avoir perdu votre emploi, la première chose à faire est de demander à votre conjoint de demander aux RH ou au service des avantages sociaux comment vous pouvez adhérer au régime de votre conjoint. Un mari qui payait 400 $ par mois en primes d’assurance maladie dans son ancienne entreprise a été ajouté au régime de sa femme pour seulement 100 $ de plus par mois. On peut dire que le licenciement a en fait permis au couple d’économiser 300 $ par mois.
Si vous êtes marié, il est préférable de faire une analyse des coûts en trois scénarios : 1) Le coût d’avoir vos propres régimes séparés avec vos employeurs respectifs, 2) Le coût du conjoint X sur le régime du conjoint Y, et 3) Le coût du conjoint Y sur le régime du conjoint X.
Comme le montre mon exemple ci-dessus, le couple marié aurait été bien mieux loti si le mari avait bénéficié du régime de sa femme au cours des sept dernières années, ce qui lui aurait permis d’économiser 25 200 $ sur les primes d’assurance maladie ! Bien sûr, un plan ne se limite pas à l’argent. Nous avons tous nos propres médecins et spécialistes que nous apprécions dans différents endroits.
Pour ceux d’entre vous qui ne sont pas techniquement mariés et dont l’un d’entre vous perd son emploi, il y a aussi de l’espoir. Il existe un concept appelé « mariage de fait » qui est contracté dans neuf États (Alabama, Colorado, Kansas, Rhode Island, Caroline du Sud, Iowa, Montana, Utah et Texas) et dans le District de Columbia.
Le New Hampshire reconnaît les mariages de fait uniquement aux fins d’homologation, et l’Utah ne reconnaît les mariages de fait que s’ils ont été validés par un tribunal ou une ordonnance administrative.
L’objectif de la common law est d’offrir une protection à l’un des conjoints qui pourrait se trouver dans une situation financière extrêmement désavantageuse en cas de séparation du couple. Si vous vivez dans l’un de ces neuf États, vérifiez auprès d’un avocat local ou renseignez-vous sur vos droits auprès de votre service RH.
Du point de vue d’un employeur, l’ajout d’un conjoint au régime d’assurance maladie d’un employé existant constitue une charge financière marginale. Pensez au peu qu’il en coûte d’ajouter le nom d’un autre conducteur à votre police d’assurance automobile, par exemple. Le coût de la prime d’assurance automobile n’augmente que de 10 à 20 %.
L’une de mes personnes interrogées pour mon livre de négociation d’indemnités de départ a souligné qu’il avait bénéficié gratuitement du régime d’assurance maladie de son partenaire après l’épuisement de son COBRA. Tout ce que sa partenaire a fait, c’est de mentionner aux RH qu’il vit avec elle depuis 10 ans et qu’il aimerait l’inclure lors des inscriptions ouvertes. Chaque employeur est différent. Il vous suffit de comprendre les politiques de votre employeur en demandant.
Assurance maladie parentale
Grâce à la loi sur les soins abordables, les jeunes adultes jusqu’à 26 ans sont autorisés à rester ou à adhérer au plan de santé de leurs parents ou tuteurs. Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux estime qu’environ 2,37 millions de jeunes adultes seront concernés par la nouvelle loi, dont 1,83 millions ne sont actuellement pas assurés. Pour plus d’informations sur la loi sur les soins abordables, voici une page de questions et réponses utile du ministère du Travail.
Pour donner une idée, environ 30 % des Américains âgés de 19 à 29 ans n’ont pas d’assurance maladie. Cette tranche d’âge représente 13 millions des 47 millions d’Américains vivant actuellement sans assurance maladie.
Tirer parti d’Internet
Disons que votre COBRA est épuisé, que vous n’avez pas de conjoint ou de partenaire domestique, que vous avez 26 ans et que vous n’avez toujours pas trouvé d’emploi offrant une assurance maladie. Ne t’inquiète pas. Internet a été une aubaine pour les consommateurs car il nous permet de trouver plus efficacement les options les moins chères.
Lorsque je travaillais, je payais environ 350 $ par mois en primes d’assurance maladie pour un plan de co-paiement UHC Basic, Rx. Le cabinet a contribué 400 $ supplémentaires pour mon régime d’assurance maladie collective sur la base des documents que j’ai reçus après mon départ. Par conséquent, mon hypothèse automatique était que je devrais payer AU MOINS 750 $ par mois en primes d’assurance maladie équivalentes une fois que je serais au chômage. Je dis « au moins » parce que les entreprises bénéficient de réductions sur les régimes collectifs par rapport aux régimes individuels. C’est le même concept d’achat en gros.
Mon plan d’assurance maladie était plutôt bon. J’avais un PPO médical avec un programme de quote-part de 25 $ qui couvrait 90 % de la totalité de ma facture. En d’autres termes, si la facture de mon médecin s’élevait à 1 500 $ pour réparer ma jambe, je paierais 25 $ + 150 $. Comme je suis assez actif dans les sports et les activités de plein air, il était important d’obtenir un plan offrant au moins la majorité de la couverture.
Cela dit, j’ai également les moyens financiers de pouvoir couvrir la plupart des scénarios de catastrophe si j’en ai besoin. Je ne veux tout simplement pas payer de ma poche quelque chose qui coûte plus de 3 000 $. Déterminez votre propre seuil si vous ne l’avez pas déjà fait.
J’ai vérifié les devis en ligne d’eHealthInsurance et j’ai trouvé un plan aussi bon marché que 105 $ par mois pour une couverture de 80 % de la totalité de ma facture (coassurance). La seule mise en garde est de 2 000 $ par an. En d’autres termes, je dois payer de ma poche mes premiers 2 000 $ de quote-part et de frais médicaux avant que l’assurance maladie n’entre en vigueur. Étant donné que je me sens à l’aise de payer jusqu’à 3 000 $, cette combinaison de 105 $/mois et d’une franchise de 2 000 $ semble bonne. La principale chose qui m’inquiète est l’assurance catastrophe qui coûte des dizaines ou des centaines de milliers de dollars.
Si vous êtes intéressé par une assurance maladie temporaire abordable, Assurance santé agile est une excellente ressource. Ils offrent une couverture temporaire pour aussi peu que 1,50 $/jour avec des primes jusqu’à 50 % inférieures à celles des plans Obamacare (ACA). Il n’y a pas de période de verrouillage, vous pouvez donc vous inscrire à tout moment de l’année, obtenir une approbation immédiate et bénéficier d’une couverture en aussi peu que 24 heures.
AgileHealthInsurance propose également des réseaux de médecins plus larges que la plupart des plans Obamacare et propose des options personnalisables pour les soins dentaires et des réductions sur les ordonnances. Il vous suffit de déterminer ce que vous êtes prêt à vous permettre sur une base mensuelle et combien vous pouvez vous permettre en cas de problème.
Gagnez moins d’argent pour obtenir des subventions pour les soins de santé
Une chose que les personnes qui envisagent de prendre une retraite anticipée ne réalisent peut-être pas, c’est que si vous gagnez jusqu’à 400 % du seuil de pauvreté fédéral, vous bénéficiez de subventions de santé en vertu de la loi sur les soins abordables.
Vous trouverez ci-dessous le graphique FPL de 2020. La colonne 100 % montre le seuil de revenu par ménage pour ce que le gouvernement fédéral considère comme un revenu de pauvreté. Vous pouvez gagner jusqu’à la colonne 400 % tout en restant admissible aux subventions pour soins de santé.
Moins vous gagnez, moins vous devez cotiser à votre régime de soins de santé ou à celui de votre famille. Le tableau ci-dessous montre quelle part de votre contribution attendue est basée sur le revenu. Par exemple, si vous gagnez 40 000 $ par an en tant que particulier, vous paierez au maximum 3 944 $ par an (9,86 %) en primes de soins de santé dans le cadre de l’ACA.
Ne prenez pas de risques avec votre santé
Lorsque j’étais employé, tout ce que j’entendais de la part de mes collègues et politiciens, c’était que le coût exorbitant de l’assurance maladie montait en flèche plusieurs fois plus vite que l’inflation. En conséquence, j’ai lu chaque page de mon manuel sur les avantages sociaux des employés, interrogé des dizaines de personnes qui ont quitté leur emploi, parlé aux RH et recherché des options sur Internet. Ce que j’espère démontrer dans cet article, c’est qu’il existe des options d’assurance maladie abordables pour quiconque ne travaille plus.
Il est essentiel que nous ayons tous au moins une assurance maladie pour la prévention des catastrophes, car nous ne savons jamais quand la malchance va frapper. Si vous n’êtes pas au chômage par choix, ne prenez pas le risque de ne pas avoir d’assurance maladie pour économiser 100 $ par mois.
Rappelons que plus de 62 % des faillites sont liées à la santé. Être au chômage et sans assurance est une chose. Être en faillite et en mauvaise santé est un chemin vers le potentiel pour le reste de votre vie.
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