Bien que la sécurité sociale soit sous-financée d’environ 22 %, je pense que la sécurité sociale fera de nous tous millionnaires à la retraite. Laissez-moi vous expliquer, surtout avec l’ajustement massif du coût de la vie pour 2022.
Un jour, alors que je rentrais de San Mateo en voiture, j’ai pris un mauvais virage et je me suis retrouvé au centre commercial Hillsdale. Là, j’ai vu une relique étonnante, une librairie Barnes & Noble ! Avant 2011, je passais une heure chaque semaine à lire des livres sur les finances personnelles dans mon B&N local de San Francisco. C’était très amusant, mais comme les arbres dans l’histoire du Dr Seuss, Le Lorax, les magasins ont commencé à disparaître.
Je ne connais personne de moins de 40 ans qui pense que la sécurité sociale sera payée intégralement au moment de la collecte. Peut-être la moitié de ce qui est dû, mais certainement pas 100 %. En conséquence, beaucoup ont intelligemment décidé de radier la sécurité sociale de leurs plans de retraite afin de se concentrer sur l’accumulation de suffisamment d’actifs par eux-mêmes. Il est dangereux de dépendre d’un gouvernement inefficace pendant nos années d’or. Au lieu de cela, nous devons maximiser nos 401ks et nos IRA, tout en investissant encore plus dans des investissements après impôt.
Parmi tous les livres de la bibliothèque Personal Finance, j’ai décidé d’en choisir un sur la sécurité sociale, car il était hors de mon écran radar financier depuis des années. Voici quelques points importants que nous devrions tous connaître sur un programme qui fera de nous tous millionnaires si nous travaillons assez longtemps !
À SAVOIR SUR LA SÉCURITÉ SOCIALE
* Le plafond imposable du FICA de la sécurité sociale a augmenté au fil du temps en raison d’un indice d’inflation. Par exemple, le revenu salarial maximum était de 22 900 $ en 1979. Aujourd’hui, il est de 147 000 $. Il est préférable de gagner au moins le revenu salarial imposable maximum plus un montant pouvant atteindre environ 250 000 $ de revenu brut ajustable (après déductions) par personne. Vous constaterez une augmentation de salaire immédiate de 6,2 % à 12,4 % sur chaque dollar supérieur à 147 000 $ que vous gagnez, compte tenu de l’absence d’impôt FICA. Mais comme nous avons un taux d’imposition progressif avec suppression progressive des déductions, gagner beaucoup plus de 250 000 $ AGI ne vous sert pas à grand-chose. Vous serez probablement trop stressé et malheureux !
* Un couple de 60 ans dont le revenu est égal ou supérieur au plafond d’impôt sur les salaires toute sa vie recevrait 31 972 $ chacun, soit 63 944 $ par an collectivement, s’il commençait à percevoir des prestations à 66 ans, ce qui correspond à l’âge de la retraite complète (FRA). 31 972 $, ce n’est pas mal du tout sur la base du taux sans risque actuel de 2 %. En fait, 31 972 $ = 1 598 600 $ en actifs à un taux de rendement de 2% ! Disons que le gouvernement nous ment et ne paie que 70 % de ce qui a été promis, notre sécurité sociale est toujours évaluée à environ 1 100 000 dollars. Jetez un œil à https://www.ssa.gov/oact/quickcalc/ pour calculer vous-même vos bénéfices estimés en dollars futurs. Nous savons que les actifs générateurs de revenus sont très précieux dans un environnement de taux d’intérêt faibles.
* Certains d’entre vous se demandent comment vous pourrez un jour créer suffisamment de revenus passifs significatifs au cours de votre vie. Problème résolu ! La sécurité sociale peut être considérée comme la machine génératrice de revenus passive ultime, car elle est automatique jusqu’à votre décès. Le véritable débat est de savoir si vous essayez de commencer à collecter le plus tôt possible (62 ans) ou si vous attendez jusqu’à 70 ans pour obtenir un chèque mensuel plus important. La sagesse conventionnelle consiste à attendre le plus longtemps possible avant de collecter, car nous vivons tous plus longtemps. Mais si vous pensez que vous allez mourir avant environ 80 ans, alors allez-y et récupérez cet argent !
* Pour bénéficier de la Sécurité Sociale, vous devez avoir travaillé pendant 40 trimestres, totalisant 10 ans. Vous n’êtes pas non plus obligé de travailler 40 trimestres consécutifs. Vous pouvez travailler pendant trois ans en dehors de l’université, prendre des vacances de deux ans en obtenir votre MBApuis travaillez encore huit ans pour montrer au monde que vous n’avez pas perdu tout ce temps et cet argent. Une fois que vous êtes au 40ème trimestre, ALORS prenez une retraite anticipée et écrivez un blog sur les finances personnelles ! Quiconque prend une retraite anticipée avant de travailler 40 trimestres n’est pas responsable de ses finances.
* Les prestations de sécurité sociale peuvent être transmis à votre conjoint actuel, à votre ou vos ex-conjoint(s), à vos jeunes enfants, à vos enfants handicapés et même à vos parents si vous décédez d’une mort atroce et subite avant 62 ans ! Et si vous décidez de ne pas vous marier légalement pour que le gouvernement puisse vous imposer davantage au cours de votre vie, alors vous êtes foutu ! En effet, même si vous payez tous ces impôts FICA de votre vivant, lorsque vous décédez, vos prestations de sécurité sociale sont restituées au gouvernement plutôt qu’à votre conjoint célibataire.
* Si vous souhaitez vous assurer que vos prestations de sécurité sociale ne seront pas gaspillées, une bonne stratégie consiste à retarder le mariage le plus longtemps possible pour éviter de payer la pénalité de mariage, puis à vous marier légalement à l’âge de 61 ans, un an avant de pouvoir commencer à vous retirer de la sécurité sociale. Une fois marié, l’objectif est de vivre le plus longtemps possible afin de percevoir le plus longtemps possible les prestations de la Sécurité Sociale. Visez 100 ans, c’est un joli nombre pair. Si votre conjoint décède avant vous, ses prestations seront versées à vous et non au gouvernement.
* Le Âge de la retraite à taux plein (FRA) est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après, de 66 ans si vous êtes né entre 1943 et 1954 et de 65 ans si vous êtes né en 1937 ou avant. Qu’est-il arrivé aux années 1955-1959 ? Eh bien, c’est essentiellement tous les 66 ans et 2 à 10 mois pour FRA. Oui, le gouvernement ne veut pas simplifier les choses en disant ceux nés entre 1943-1959 car cela pourrait créer une confusion parmi les collectionneurs. Et plus on crée de confusion, moins les citoyens ont de pouvoir. Moins les citoyens sont responsabilisés, moins ils sont susceptibles d’être en mesure de recouvrer ce qui leur est dû. Ils paieront probablement aussi des tonnes de pénalités fiscales étant donné qu’il est très déroutant de déchiffrer un document fiscal de 70 000 pages.
* Les prestations de sécurité sociale sont résistant à l’inflation! Au 1er janvier de chaque année, la Sécurité sociale ajuste toutes les prestations qu’elle verse en fonction d’un indice des prix à la consommation. Les prestations maximales actuelles de la Sécurité sociale pourraient être d’environ 30 000 dollars par an, mais dans 20 ans, elles seront beaucoup plus élevées ! Voyez par vous-même en sélectionnant l’option « dollars (futurs) gonflés ». J’ai gagné un modeste revenu de 50 000 $ par an jusqu’à 67 ans et j’ai reçu plus de 3 100 $ par mois en paiements futurs. Pour ceux d’entre vous qui ont la chance de gagner à la loterie des retraites, j’espère que vos pensions seront également ajustées à la hausse. Pour dynamiser votre sécurité sociale, tout ce que vous avez à faire est de passer à la retraite dans un État à moindre coût, où le coût de la vie est inférieur.
LE PARADIS DE LA RETRAITE ATTEND LES BÉNÉFICIAIRES DE LA SÉCURITÉ SOCIALE !
Nous savons tous que le gouvernement finira par trouver un moyen de nous battre. Ainsi, malgré tous ces points positifs sur la sécurité sociale dans cet article, je pense toujours que nous ne devrions pas nous enthousiasmer trop. Continuons à attribuer un gros ZÉRO à côté de la sécurité sociale dans le cadre de nos calculs de valeur nette. En fait, n’incluez même pas d’élément de campagne.
Mais si le gouvernement trouve un moyen d’honorer ses engagements, alors des millions de personnes aux revenus moyens et élevés qui ont travaillé toute leur carrière seront millionnaires au milieu de la soixantaine. Je le prouve en capitalisant la valeur attendue de notre flux de revenus annuel de sécurité sociale par le taux de rendement sans risque, par exemple 31 792 $ de prestations annuelles de sécurité sociale X 70 % en raison des promesses non tenues du gouvernement / 2 % de rendement des obligations à 10 ans.
Ajoutez nos soldes respectifs de 401 000 après une contribution maximale continue, et il semble que tous ceux qui travaillent pendant au moins deux décennies seront millionnaires au moment de la retraite ! Quelqu’un est-il assez confiant pour dépenser tout son argent maintenant avant de le découvrir ?
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